Om das melhores coisas que você pode fazer pelas finanças é pagar dívidas. Existem várias estratégias diferentes para ajudá-lo a se livrar de suas dívidas.
Entre as estratégias mais populares está a consolidação de dívidas. Com a consolidação de dívidas, você reúne todas as suas dívidas em um só lugar.
Você pode obter um empréstimo de consolidação da dívida que paga todos os empréstimos menores e deixa você com o empréstimo maior, ou você pode gerenciar sua consolidação de dívida por meio de um terceiro, que coleta o pagamento de você e, em seguida, o desembolsa para o seu credores.
A consolidação de dívidas pode ser uma ótima maneira para alguns consumidores reduzirem suas dívidas. Isso ocorre porque ele coloca todas as dívidas em um só lugar, onde pode ser facilmente administrado. Você só precisa se preocupar com um pagamento e uma taxa de juros. Ser capaz de concentrar seus esforços pode ajudar muito a se livrar das dívidas.
No entanto, a consolidação de dívidas não é para todos, e não é garantia de que você será capaz de se livrar de suas dívidas de forma eficaz - especialmente se você cair nas três armadilhas a seguir:
1. Usando suas linhas de crédito liberadas
Se você conseguir um empréstimo de consolidação da dívida, o resultado é mais liberdade em termos de linhas de crédito. Você pagou os saldos do cartão de crédito com o empréstimo de consolidação da dívida, então agora você tem cartões de crédito totalmente disponíveis.
Muitos consumidores começam a usar esses cartões de crédito novamente assim que o processo de consolidação da dívida é concluído. Isso pode ser um grande erro. Uso inteligente de cartões de crédito com 0 APR pode ser útil, mas você tem que pagar o saldo todo mês para evitar a cobrança de juros altos. Se você continuar a usar seus cartões de crédito e carregar saldos, acumulará ainda mais dívidas do que tinha no início.
Não use suas linhas de crédito liberadas, a menos que tenha terminado de pagar seu empréstimo de consolidação da dívida e seus gastos estejam sob controle para que você não viva além de suas posses. Trabalhei com uma pessoa que dinheiro emprestado usando o Lending Club para pagar todas as suas dívidas com juros altos. 18 meses depois, eles tinham o dobro da dívida e não tinham como consolidar. Não seja essa pessoa!
2. Falha em mudar seus hábitos de consumo
Se você não está planejando mudar completamente seus hábitos de gastos, a consolidação de dívidas - de qualquer forma - não vai ajudá-lo. Você precisa parar de pensar na dívida como o problema.
Na maioria dos casos, a dívida não é o problema; é um sintoma do seu problema de gastos.
Você pode saldar dívidas repetidas vezes, mas a menos que mude seus hábitos atuais e faça uma mudança fundamental na maneira como aborda seu dinheiro, você acabará endividado novamente. Quanto mais vezes você passar pelo ciclo da dívida, mais juros você paga. Isso corrói sua capacidade de construir riqueza a longo prazo.
Se você deseja realmente tornar seu esforço de consolidação da dívida um sucesso, seu plano deve ser acompanhado por mudanças fundamentais na maneira como você administra seu dinheiro.
3. Usando liquidação de dívidas em vez de consolidação de dívidas
Uma empresa terceirizada pode ajudá-lo a organizar sua dívida e saldá-la rapidamente por meio de uma forma de consolidação. Conselheiros de crédito devidamente certificados podem ajudá-lo a criar e executar um plano de pagamento. Você faz um pagamento e a empresa lida com todas as transações. Será cobrada uma taxa pelo serviço, mas, para alguns consumidores, essa taxa é menor do que eles teriam pago em juros se continuassem lutando com um plano de pagamento de dívidas por conta própria.
O que você deve observar são as empresas que realmente envolvem você na liquidação de dívidas, em vez de na consolidação de dívidas. Com a liquidação de dívidas, você faz pagamentos regulares à empresa e o dinheiro é mantido em uma conta. A empresa retém o pagamento de seus credores. Depois de algum tempo, seus credores estarão dispostos a aceitar um pagamento único menor do que você deve. O dinheiro que você está depositando em uma conta é usado para liquidar com seus credores.
No entanto, esse processo tem um preço muito alto em seu crédito. Contanto que você mantenha os pagamentos em dia, seus esforços de consolidação da dívida provavelmente não terão um grande impacto sobre sua pontuação de crédito (embora a utilização de seu crédito permaneça alta). No entanto, faça a liquidação da dívida e seu histórico de pagamentos - o maior fator na determinação de sua pontuação - será destruído.
Nota do editor: Para algumas pessoas, arruinar seu crédito para finalmente se livrar das dívidas é um pequeno preço a pagar. Seu crédito sempre pode voltar se você for esperto na forma como administra seu dinheiro daqui para frente.
Antes de concordar em permitir que um terceiro cuide da consolidação de sua dívida, certifique-se de entender o que isso implica e de realmente compreender o processo.
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