Quando comecei a trabalhar, mantinha um orçamento em uma planilha Excel.
Eu rastreei tudo até o centavo.
Foi quase uma loucura.
Mas eu tinha vinte e poucos anos, tinha poucas responsabilidades, poucas despesas e muito tempo livre. Acompanhar despesas em uma planilha para um supernerd como eu era trivial. E minhas finanças se beneficiaram com isso (tive tempo suficiente para começar meu primeiro blog!).
Não consigo me imaginar fazendo isso hoje.
Não tenho tempo suficiente para isso (mais precisamente, tenho prioridades mais altas nas quais prefiro gastar meu tempo).
E para muitas pessoas, também não tiveram tempo ou paciência suficiente para isso. Fazia mais sentido baixar um aplicativo de orçamento como o Mint para fazer o trabalho para você.
Se eu tentasse fazer um orçamento até o último centavo em uma planilha hoje, desistiria depois de um dia. Se eu me forçasse a fazer isso, poderia aguentar um mês antes que algo “atrapalhasse” e eu abandonasse.
Quando se trata de suas finanças, não se culpe tentando se moldar aos sistemas ou práticas existentes. Você precisa moldar esses sistemas para se adequarem à sua intuição.
Para alguns, esta postagem será óbvia. Para outros, será permissão para voluntariamente desista dessa dolorosa prática financeira antes de desistir por frustração.
Vamos encontrar uma maneira melhor que corresponda à sua natureza.
Índice
- Comece com o básico e desenvolva
- Você vê o ponto, agora desenhe a seta
- Evolua seu sistema como você faz
- Não há problema em abandonar uma prática financeira
O melhor lugar para estar é zero – você pode construir um sistema que se adapte a você, em vez de se encaixar em um sistema.
Comece com o básico e desenvolva
Com qualquer sistema, você deseja começar com o sistema mais básico e, em seguida, construir à medida que se depara com os pontos problemáticos.
Todos sabemos que precisamos gastar menos do que ganhamos. É matemática.
Por que as pessoas se endividam? Gastam mais do que ganham, uma ideia que todos entendemos. Não somos idiotas.
Mas por que gastamos mais do que ganhamos é diferente para cada pessoa. Talvez seja dívida médica? Ou é a pressão dos colegas para acompanhar os hábitos de consumo dos seus amigos? Ou está apenas descendo uma ladeira escorregadia de despesas cada vez maiores.
É sempre um problema maior do que o seu sistema financeiro, mas a única maneira de você tomar consciência disso é se o seu sistema lhe disser.
Você precisa fazer um orçamento. E acompanhe seu patrimônio líquido.
Se você não estiver fazendo as duas coisas, você está voando às cegas. É quando você pode facilmente gastar mais do que ganha sem perceber – o que é verdadeiramente uma tragédia. (se você está endividado por causa, digamos, de despesas médicas, é uma situação ruim, mas pelo menos não foi um erro não forçado)
Para fazer orçamento, você pode ser louco como eu e controlar cada centavo em uma planilha ou pode usar um aplicativo de orçamento. Talvez você goste da ideia de usar um planilha de orçamento para imprimir em vez de. Qual deles você provavelmente continuará? Esse é o ideal para você. Teste alguns aplicativos para ver qual deles combina com você.
Não se force a entrar em um sistema que vai contra a sua natureza! Não existe uma “melhor maneira de fazer um orçamento”, apenas a melhor maneira para você, porque você vai cumpri-la. Não deixe que o melhor seja inimigo do bom o suficiente – escolha algo bom o suficiente.
O mesmo vale para rastreando seu patrimônio líquido. Eu acompanho o meu em uma planilha todo mês e isso me ensinou muito. Você pode fazer o mesmo ou usar um aplicativo de monitoramento de patrimônio líquido. Novamente, encontre aquele que funciona bem para você – pode ser necessário testar alguns deles.
E você não precisa rastrear absolutamente tudo. Se você obtiver suas contas bancárias e contas de investimento, isso é 99% do que importa. Não se preocupe se você deve valorizar seu carro ou sua casa – isso não é acionável e serve apenas como uma distração.
Você vê o ponto, agora desenhe a seta
Estabelecer um orçamento e monitorar seu patrimônio líquido fornece seu estado atual.
Você é o ponto. Agora é hora de desenhar a flecha.
A seta é onde você deseja chegar financeiramente. São suas economias, seus investimentos e seu plano financeiro.
Se você não tiver dificuldades com o orçamento, poderá ter dificuldades com o planejamento para o futuro. O futuro pode ser um conceito muito nebuloso. Você pode saber onde deseja estar no próximo ano, mas é difícil traçar onde estará em cinco anos, quanto mais em quarenta.
Se eu contasse ao meu eu de 20 anos o que meu eu de 40 está fazendo, ele não acreditaria em mim. Agora tente fazer o inverso e não é de admirar que seja quase impossível.
Mas você não está tentando prever o futuro, você está decidindo o que quer que seja e descobrindo como chegar lá. Não é adivinhar onde você estará daqui a 20 anos, é decidir onde você quer estar e criar um plano para chegar lá.
Se você estiver preso, considere usar um ferramenta de planejamento de aposentadoria ajudar. Laboratório de Projeção é uma boa opção se você gosta de executar cenários e se sente confortável em massagear seus dados. Nova Aposentadoria pode ser melhor se você preferir responder perguntas e ver suas opções.
E assim como um plano de negócios, o valor está em construir o plano e forçar-se a tomar decisões e pensar sobre o seu futuro em termos reais. Você quer comprar uma casa em cinco anos? Você quer começar uma família? Você quer se mudar para outra cidade, estado ou país?
Não existem decisões certas ou erradas. São apenas decisões. E você pode mudar de ideia a qualquer momento.
Casar não é “certo” ou melhor do que permanecer solteiro. Ter uma casa não é melhor do que alugar uma. Ter filhos não é melhor do que não ter filhos. Não se force a algo que a sociedade faz você pensar que é melhor, vá na direção do que parece certo. É a sua vida.
Depois de tomar essas decisões, que podem mudar com a idade, crie um plano para alcançá-las. Agora temos muitas ferramentas onde você planeja diferentes cenários e traça o que é possível.
Evolua seu sistema como você faz
Quando eu tinha vinte e poucos anos, tive tempo e energia mental para controlar todas as minhas despesas manualmente. Aos quarenta e poucos anos, isso seria impossível. Com todas as demandas do meu tempo, sentar para controlar as despesas manualmente nunca aconteceria.
À medida que envelheci e minhas responsabilidades aumentaram, ajustei a forma como fazemos as coisas. Não mantenho mais um orçamento diário, mas acompanho as receitas e despesas monitorando nosso patrimônio líquido. Também estamos na idade em que os nossos investimentos têm um impacto maior nas nossas finanças do que nas nossas atividades diárias. Isso é comum quando você investe há mais de vinte anos.
Em vez de me forçar a fazer um orçamento, não havia problema em abandoná-lo em favor de ficar de olho em nosso patrimônio líquido.
As estratégias que funcionaram quando você era mais jovem podem não servir para você quando você for mais velho. Isso se aplica a todos os lugares da vida, não apenas às finanças, e você deve evoluí-las à medida que amadurece.
Evoluímos a forma como pagamos nossos cartões de crédito. Pagamos todos os saldos integralmente todos os meses automaticamente. É uma automação que garante que nunca nos atrasaremos e nunca teremos que nos lembrar de pagá-los. A conta corrente vinculada tem proteção contra cheque especial, portanto nunca fica a descoberto. eu recebo notificações de transações em nossos cartões de crédito então eu sei o que está sendo cobrado, não reviso nossos extratos em busca de fraude.
Todas as nossas contas são pagas automaticamente de forma semelhante. Fazemos contribuições regulares para nossas contas de aposentadoria para que nossa aposentadoria seja garantida.
Removemos o máximo possível de etapas manuais porque as etapas manuais só podem ser esquecidas. Um computador não esquecerá uma contribuição. Eu vou.
Não há problema em abandonar uma prática financeira
Você estava fazendo algo diligentemente durante anos e agora percebe que isso não está servindo para você?
Lembro-me da minha transição do orçamento. Eu estava usando as ferramentas, sincronizando os dados, verificando-os regularmente, e então o trabalho ficou um pouco ocupado e eu não estava por dentro disso. Com o tempo, eu ainda fazia isso, mas não regularmente. Começou a acumular um pouco, mas tudo bem porque as ferramentas cuidaram da maior parte do trabalho.
E eu ainda estava fazendo a alternativa: monitorar nosso patrimônio líquido.
Eventualmente, decidi entrar Xadrez e desconecte os diferentes links de contas. Fiquei bem com isso porque percebi que um orçamento como esse não estava mais servindo ao seu propósito. Foi apenas uma tarefa árdua.
Qual é a diferença entre uma tarefa que devo abandonar e uma tarefa que devo “empurrar” e suportar? Tive que analisar honestamente se isso estava ajudando minhas finanças.
Se você não tem conhecimento de seus gastos, o orçamento lhe dirá.
Eu orçava o suficiente para saber e esse conhecimento não mudaria meu comportamento. Por exemplo, sei que gastava muito pouco em roupas e muito mais em jantar fora. Eu não estava aprendendo nada novo.
Eu também não tinha dívidas (além de uma hipoteca) e, portanto, não pretendia mudar nosso comportamento para encontrar economias adicionais. Para nós, o orçamento era uma prática contabilística que já não melhorava as nossas finanças. Eu me sentia confortável em colocá-lo em espera para ver se abandoná-lo teria um impacto material (não teve).
Se você está observando certas práticas e se perguntando se pode abandoná-las, diga a si mesmo que está desistindo temporariamente. Veja se isso tem impacto. Se isso acontecer, volte. Se não, deixe para lá.
Tente construir e moldar seus sistemas financeiros para trabalhar com suas tendências e ser positivo, em vez de tentar forçar mudanças em si mesmo para se adequar aos seus sistemas financeiros.
Seu sistema financeiro deve caber como um terno sob medida (ou qualquer que seja sua roupa preferida). Conforme você envelhece e seu corpo muda, ajuste o traje para que ele continue a atender às suas necessidades.
À medida que você ajusta suas práticas financeiras, introduza novas práticas para substituir aquelas que estão obsoletas.
Hoje, em vez de fazer orçamentos, estou gastando mais tempo planejando finanças e brincando com calculadoras de aposentadoria e ferramentas de planejamento de aposentadoria.
Não estou mais olhando meus gastos do mês, mas estou planejando meus gastos no futuro!