Quando um Cartão de Crédito ou Bônus Bancário Vale a Pena?

Não é segredo que sou um grande fã de recompensas e bônus de cartão de crédito.

Onde mais você pode conseguir centenas de dólares para fazer exatamente o que faz há anos? Basta trocar o cartão que você desliza, toca ou insere e agora você ganha centenas de dólares em pontos ou dinheiro.

Fácil.

Ainda me lembro de um dos primeiros cartões de crédito que ganhei – era de uma loja

cartão t para Express. Faz anos que não vou a um shopping e, se você for igual, talvez não se lembre da loja de roupas masculinas que já fez parte da Limited Brands. Como muitos cartões de crédito da marca da loja, eles ofereceram 10% de desconto na sua compra quando você abriu o cartão.

Como um garoto bobo da faculdade, 10% de desconto em minha compra de oitenta e poucos dólares parecia um bom negócio!

Tolo eu.

Jim mais velho se encolhe ao pensar em um bônus de $ 8. E você também deveria.

Se você tem um boa pontuação de crédito, você deve receber um bônus de pelo menos $ 100 para cada cartão. Eu daria um passo adiante - você deve receber pelo menos $ 200 para cada cartão (com exceção se os requisitos de gastos forem

extremamente baixo).

Aqui estão algumas razões do porquê:

Índice

1. 1. O bônus médio do cartão de crédito é de $ 200 +
2. 2. Custo de oportunidade de solicitações de cartão
1. Exemplo: Regra Chase 5/24
2. Custos de oportunidade em bônus bancários também
3. 3. Compare outras vantagens do cartão também!
4. 4. Pontos ou Dinheiro/Crédito no Extrato?
5. 5. Nunca Pague Juros!
6. 6. Considere outras necessidades de crédito
7. Existem Exceções?

1. O bônus médio do cartão de crédito é de $ 200 +

Quando olhamos para a nossa lista de melhores bônus de cartão de crédito, o bônus médio vale mais de $ 200. Às vezes, o bônus é em pontos e às vezes é em dinheiro, mas quase sempre é superior a $ 200 em valor em dinheiro. Os requisitos de gastos geralmente parecem altos, geralmente em torno de US$ 4.000 a US$ 5.000, mas distribuídos por três meses.

Isso significa que você pode obter $ 200 em valor gastando $ 1.333 - $ 1.666 no cartão todos os meses.

Para muitas pessoas, isso não será difícil.

Existem algumas instâncias de um bônus de $ 200 para gastar apenas $ 500 ou $ 1.000. U.S. Bank tem promoções de cartão de crédito no U.S. Bank Altitude Go Visa Signature Card, onde você ganha 20.000 pontos de bônus (no valor de US$ 200) ao gastar US$ 1.000 nos primeiros 90 dias. Isso é um retorno sólido!

Quando você solicitar um cartão de crédito e receber menos de $ 200 em valor, certifique-se de ter um bom motivo.

2. Custo de oportunidade de solicitações de cartão

Você provavelmente só pode suportar os requisitos de gastos de um, talvez dois cartões por mês (gastos literais, mas também fazendo malabarismos com os dois cartões e mantendo-se atualizado sobre o saldo de cada um).

Você não quer gastar “pontos de pontuação de crédito” em um cartão que não oferece um bônus bom o suficiente.

Exemplo: Regra Chase 5/24

Depois, há o custo de oportunidade resumido em uma regra não escrita – Regra 5/24 do Chase. O Chase tem uma regra não escrita de que eles não aprovarão você para mais de 5 cartões em um período de 24 meses. Algumas pessoas que leram os termos e condições viram a regra, mas ela foi removida posteriormente.

Muitos emissores têm regras como esta. Você não quer perder uma oferta por tempo limitado em um cartão porque tropeçou nessa regra em um cartão que lhe deu apenas $ 20.

Custos de oportunidade em bônus bancários também

Se você já pensou em obter um bônus bancário, você pode achar que abrir novas contas não teria impacto porque elas, geralmente, não fazem uma verificação de crédito.

Às vezes eles fazem, mas geralmente é apenas uma verificação suave para fins de identidade. Em casos raros, eles executam uma verificação rígida se houver proteção de cheque especial envolvida.

O que muitos bancos fazem em vez disso é administrar seu relatório ChexSystems. Este é um daqueles empresas de relatórios especializados que cobre serviços bancários - para ver se você teve algum mau comportamento. Ouvimos histórias de pessoas que tiveram suas contas bancárias negadas porque abriram muitas recentemente.

Você pode falhar em uma verificação da ChexSystems simplesmente porque abriu muitas contas bancárias - portanto, seja criterioso em quais você se inscrever.

3. Compare outras vantagens do cartão também!

O bônus inicial é apenas uma peça do quebra-cabeça, especialmente em cartões com taxa anual.

Geralmente, existem dois “tipos” de cartões de crédito que oferecem bônus:

1. Cartões de reembolso
2. Cartões de crédito de viagem

Os dois grupos ainda são cartões de crédito, mas há algumas diferenças dignas de nota entre eles.

Cartões de viagem tendem a:

1. Ofereça bônus na forma de pontos
2. Ter taxas anuais, às vezes dispensadas no primeiro ano,
3. Outras vantagens relacionadas a viagens, como créditos de extrato, reembolso TSA PreCheck/Global Entry, acesso ao lounge da companhia aérea, upgrades de status e muito mais.

Os cartões de devolução de dinheiro tendem a fornecer apenas dinheiro, mas raramente têm uma taxa anual. Discutimos o debate entre pontos de recompensa e dinheiro mais tarde.

Quando você está olhando para os bônus, é importante considerar as outras vantagens do cartão porque pode ser um diferencial significativo, especialmente se houver uma grande taxa anual.

Para um exemplo de como essa análise deve ser, meu amigo Jim, da Route to Retire, recentemente analisou se era vale a pena abrir um cartão Capital One Venture X com sua taxa anual de $ 395.

4. Pontos ou Dinheiro/Crédito no Extrato?

Anos atrás, os emissores de cartões jogavam com pontos de recompensa. Eles podem torná-los difíceis de gastar ou oferecer taxas de conversão sorrateiramente abismais. Mas agora, com todos os blogueiros de viagens e criadores de conteúdo de olho nessas travessuras, elas são bem diretas.

Quase não importa se você usa pontos ou dinheiro hoje em dia – em alguns casos, ganhar pontos pode ser mais valioso do que ganhar dinheiro.

Por exemplo, o Chase Sapphire Preferred Card oferece pontos no Programa Chase Ultimate Rewards. Ao reservar viagens pelo portal Chase, você ganha 25% de aumento no valor dos seus pontos. Se você tiver o Chase Sapphire Reserve Card, receberá um aumento de 50%. Isso torna os pontos mais valiosos do que dinheiro em uma taxa de conversão de 1 ponto para 1 centavo.

Nem todos os pontos são iguais, porém, depende se você os usará. Os pontos do Chase Ultimate Rewards são flexíveis porque você pode reservar viagens para qualquer companhia aérea ou hotel.

Não tanto se for com o cartão de uma companhia aérea, como o cartão Southwest Rapid Rewards. Se você não mora perto de um aeroporto que ofereça suporte à Southwest Airlines, os pontos do Southwest Rapid Rewards não têm o mesmo valor para você do que para mim. Nós o usamos para tornar mais fácil ganhar Passe acompanhante, uma vantagem que não tem valor para alguém que nunca voou para a Southwest.

Finalmente, manter pontos por um longo período de tempo traz riscos. O valor do dinheiro nunca diminuirá por causa das decisões do emissor do cartão. De tempos em tempos, o programa de pontos de recompensa desvalorizará seus pontos. Às vezes, eles alegam inflação. Às vezes eles alegam [inserir algum motivo econômico]. Mas eles realmente gostam da ideia de dinheiro grátis desvalorizando pontos. Portanto, sempre é possível com pontos, nunca com dinheiro no bolso.

5. Nunca Pague Juros!

Por favor, nunca pague juros a um cartão de crédito para obter um bônus.

Se receber um bônus exigir que você gaste dinheiro em um cartão que você não pode pagar dentro de um período de extrato (evitando assim quaisquer cobranças de juros), não o faça. Basta esperar até que você esteja em condições de pagar suas declarações na íntegra.

Embora pagar juros não seja a pior coisa do mundo, é algo que você deve evitar. Pagar juros não prejudica sua pontuação de crédito ou torna você menos digno de crédito, é apenas um mau hábito.

Espere alguns meses até ter os fundos para fazer isso corretamente, a oferta provavelmente ainda estará lá.

6. Considere outras necessidades de crédito

Quando você solicita um cartão de crédito, a administradora do cartão de crédito retira seu crédito. Isso é conhecido como uma “consulta difícil” e pode diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos por um curto período de tempo.

Se você pretende obter um empréstimo, como um carro ou uma casa, não deseja solicitar nenhum cartão de crédito antes de obter esse empréstimo. Sua pontuação pode sofrer um impacto grande o suficiente para aumentar sua taxa de juros - o que custará muito mais do que qualquer bônus existente.

Perguntas difíceis permanecem em seu relatório por dois anos, mas só afetam sua pontuação por cerca de um ano.

Existem Exceções?

Há sempre exceções.

Pode haver casos em que você já tenha todas as melhores ofertas de cartões em sua carteira. Nesse caso, faz sentido afrouxar seus requisitos para um bônus porque há apenas tantos bônus disponíveis.

Se você esgotou os dois principais problemas de cartão de crédito, consulte alguns dos bancos regionais que podem não anunciar em seus locais normais.

Se você já usou tudo isso, talvez se interesse pelas ofertas menores, como US$ 100 por US$ 1.000 em gastos. Você ganhará menos pelos mesmos aros, mas pode ser melhor do que ficar de fora.