Adicionar uma criança como um usuário autorizado para criar crédito

Uma das ironias do crédito é que é difícil estabelecer. As empresas de cartão de crédito não lhe darão um cartão se você não tiver um bom crédito e não puder acumular crédito a menos que obtenha um cartão de crédito.

Para contornar isso, você foi forçado a usar cartões de crédito abaixo do ideal, como um cartão de crédito da marca da loja ou um cartão de crédito estudantil, até construir crédito. As recompensas não são tão boas, as taxas podem ser um pouco mais altas e seu limite de crédito será pequeno.

É um pequeno inconveniente, mas e se houvesse uma maneira melhor?

Existe e é algo que pretendo fazer por nossos filhos quando tiverem idade suficiente.

Adicione-os como usuários autorizados em seus cartões de crédito, mas coloque os cartões na gaveta. 😂

💡 Para sua informação, você pode adicionar qualquer pessoa como usuário autorizado. Não precisa ser seu filho. Mas se você for fazer isso como um favor a alguém, lembre-se disso VOCÊ estão no gancho para as cobranças - não o usuário autorizado.

Índice

1. Por que você deve adicionar seus filhos como usuários autorizados
2. Pegar carona vale a pena?
3. Como adicionar um usuário autorizado
4. Idade Mínima para Usuários Autorizados por Cartão de Crédito
5. Nem todos os emissores relatam usuários autorizados
6. Melhor cartão para adicionar usuários autorizados

Por que você deve adicionar seus filhos como usuários autorizados

A estratégia é simples – estabeleça crédito dando aos seus filhos acesso aos seus cartões de crédito. Durante anos, essa estratégia foi conhecida como “piggybacking” e você até tinha pessoas “alugando” seus pontos de usuários autorizados para estranhos (mas não davam o cartão a eles).

Quando você adiciona uma pessoa (criança ou adulto) como usuário autorizado, isso será reportado às agências de crédito. Isso estabelecerá essa linha de crédito em seu relatório e eles começarão a criar crédito para essa pessoa.

Quando você adiciona um menor, alguns emissores irão denunciá-lo e outros não. Alguns emissores não solicitarão um número de seguro social, mas ainda há maneiras de obter essas informações em um arquivo com base em nome, idade e endereços. Contanto que não haja custo para adicionar um usuário, vale a pena o “risco”.

Quando você adiciona seus filhos como usuários autorizados, você está efetivamente dando a eles acesso aos seus cartões de crédito e estendendo seu bom crédito ao crédito inexistente deles. Eles podem obter cartões para os quais, de outra forma, não teriam se qualificado, o que é bom.

Existem outros riscos para isso? Além do risco de não constar o cartão de crédito no relatório, o único outro risco é a irresponsabilidade com o cartão. Você é responsável por suas ações, então você vai querer monitorar isso de perto. (na verdade, o usuário autorizado NÃO é legalmente responsável)

Além disso, muitos emissores de cartões não discriminam as cobranças do usuário autorizado. Vai aparecer tudo junto no seu extrato. Isso pode ser difícil se você quiser descobrir quem está cobrando o quê e tiver muitos usuários autorizados.

Embora você nunca deva co-assinar um empréstimo com seus filhos, torná-los usuários autorizados em seus cartões de crédito parece semelhante, mas um pouco diferente. Primeiro, com um empréstimo, o saldo é grande e imediato. Com cartões de crédito, é $ 0 até que comecem a cobrar. Você está no gancho em ambos os casos.

A solução para esse risco é você não dar o cartão a eles. Risco zero. 😉

Pegar carona vale a pena?

Sim - apenas porque é fácil. Basta adicionar seus filhos como usuários autorizados e depois colocar o cartão na gaveta.

Eles iniciam seu histórico de crédito e isso não tem nenhum custo para você.

Você não precisa começar a fazer isso quando eles são muito jovens. Mesmo começando aos 15 anos, eles terão uma grande vantagem quando fizerem 18 anos. Três anos de histórico de crédito é enorme.

Mesmo que você comece aos 16 e dê a eles dois anos – isso é melhor do que quando eles começam aos 18 com zero anos.

Além disso, lembre-se que o Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade de Cartão de Crédito (CARD) de 2009 tornou a obtenção de um cartão de crédito um pouco mais difícil para os menores de 21 anos. Se você deseja um cartão, precisa ter um comprovante de renda ou obter um co-signatário.

Como adicionar um usuário autorizado

A maioria dos problemas de cartão permite adicionar um novo usuário autorizado online.

Quando faço login na minha conta American Express, vejo um grande botão azul Adicionar outro usuário no painel do meu Cartão Marriott Bonvoy American Express:

Clicar nesse botão leva você imediatamente a uma página onde você pode solicitar novos usuários.

Outros emissores têm uma maneira menos clara de adicionar novos usuários, como o U.S. Bank.

Para adicionar um usuário autorizado ao seu cartão de crédito, estas são as instruções:

1. Selecione Atendimento ao Cliente na parte superior da página e escolha Self-service.
2. Na seção Cartões de crédito, cartões de débito e linhas pessoais, selecione Adicionar usuário autorizado. Se você tiver vários cartões de crédito, selecione o cartão ao qual deseja adicionar um usuário autorizado. Em seguida, selecione Continuar.
3. Preencha o formulário de usuário autorizado e selecione Continuar a revisar.
4. Dê uma olhada nas informações e se estiver correto selecione Enviar solicitação de usuário autorizado.

Ou você pode fazê-lo através do aplicativo móvel:

1. No painel da conta, selecione o Menu no canto superior esquerdo e, em seguida, Gerenciar cartões. (Certifique-se de selecionar o cartão correto se tiver mais de um.)
2. Selecione Adicionar usuário autorizado no menu de controles do cartão.
3. Preencha o novo formulário de usuário autorizado e selecione Continuar a revisar.
4. Revise as informações e selecione Enviar solicitação de usuário autorizado.

Idade Mínima para Usuários Autorizados por Cartão de Crédito

Cada emissor difere em quantos anos alguém precisa ter para ser adicionado como um usuário autorizado. O consenso tende a ser que não há idade mínima ou 13 anos.

Emissor de cartão	Idade minima	Máximo # Usuários Autorizados por cartão	Relatórios para Agências?
Expresso americano	13	4	Não
Banco da América	Nenhum	Desconhecido	Sim
Barclays	13	4	Sim
maiúsculo	Nenhum	sem limite	Sim
Perseguir	Nenhum	sem limite	Não
Citi	Nenhum	Desconhecido	Sim
Descobrir	15	5	Sim
Banco dos Estados Unidos	13	7	Sim, acima de 16 anos
USAA	Nenhum	10	Sim
Wells Fargo	Nenhum	Desconhecido	Não

Para os “Relatórios para Agências?” coluna, todos os cartões se reportam às agências se você tiver 18 anos ou mais. Foi difícil encontrar informações para alguns sobre se eles relatam o comportamento de usuários autorizados menores às agências.

Pelo que vale a pena, Chase, Citi e Capital One não coletam Números de Previdência Social para menores de 18 anos. Ainda é possível que as agências obtenham os dados, apesar de não saberem o número do Seguro Social.

Nem todos os emissores relatam usuários autorizados

Nem todo emissor relatará um usuário autorizado às agências de crédito.

Por exemplo, a American Express diz que “você pode ajudar seu filho a estabelecer crédito se ele tiver 18 anos ou mais”. – o que implica que eles não relatam nada se seu filho for menor de 18 anos. Não consegui encontrar uma página que afirmasse explicitamente que eles não denunciaram.

Chase afirma explicitamente que eles não reporte histórico de crédito de usuário autorizado de menores. assim como Wells Fargo.

Como muitos cartões não cobram uma taxa anual para adicionar um usuário autorizado, não é um grande problema se você adicionar seu filho e ele não for informado.

Melhor cartão para adicionar usuários autorizados

USAA é o melhor cartão para adicionar usuários autorizados porque eles têm sem restrições de idade e comunique-o a todas as agências de crédito.

Se você não possui um cartão da USAA, o próximo melhor é um cartão do Barclays.

O Barclays permitirá usuários autorizados a partir dos 13 anos e o Barclays afirma em seus contrato de crédito padrão que "o Barclay's fornece informações de conta para as agências de relatórios de crédito para todos os usuários da conta".

Proximo é Discover Card aos 15 anos. A Discover faz questão de explicar que eles vão reportar informações a todos os bureaus de crédito e só permitem adicionar um usuário autorizado a partir dos 15 anos.

Se seus filhos forem mais velhos, especialmente se tiverem 18 anos ou mais, você pode usar qualquer cartão que funcione melhor para sua situação. A partir dos 18 anos, todos os cartões de crédito relatam seu comportamento às agências.

Pessoalmente, se eu não tivesse um cartão USAA, Barclays ou Discover, não conseguiria um especificamente para adicionar nossos filhos. Posso esperar até que tenham idade suficiente para outro emissor, ou pelo menos quando relatarem esse comportamento aos departamentos.

Sobre Jim Wang