As baixas no seu relatório de crédito podem afundar sua pontuação de crédito e afetar sua capacidade de obter um empréstimo, cartão de crédito ou hipoteca. Também pode tornar mais difícil conseguir um emprego ou alugar um apartamento.
Na maioria das vezes, as cobranças legítimas em um relatório de crédito devem ser pagas, mas há casos em que você poderá removê-las sem pagar.
Neste artigo, explicarei exatamente o que é uma baixa e apresentarei algumas opções para removê-la de seu relatório de crédito.
Índice
- O que é uma cobrança?
- Como uma cobrança afeta seu crédito?
- Como remover uma cobrança sem pagar
- Como iniciar uma disputa com a Experian
- Como iniciar uma disputa com Equifax
- Como iniciar uma disputa com a TransUnion
- Espere que a coleção caia do seu relatório
- Outras opções para remover cobranças
- Pague o valor da cobrança
- Negocie um valor de pagamento mais baixo
- Negociar um acordo de pagamento por exclusão
- Pensamentos finais
O que é uma cobrança?
Se você tem uma conta que não paga há muito tempo (normalmente seis meses ou mais), a empresa que deve o dinheiro muitas vezes presumirá que você não vai pagar a conta.
Uma baixa é a declaração do credor de que não tentará mais cobrar o dinheiro do devedor. Quando uma empresa declara uma baixa contábil, isso dá à empresa a capacidade de reivindicá-la como perda em sua declaração de imposto de renda.
Depois de obter uma baixa em seu relatório de crédito, as empresas de cobrança geralmente começarão a ligar. Isso ocorre porque as agências de cobrança compram saldos de empréstimos baixados das empresas às quais o dinheiro originalmente devia.
A agência de cobrança compra as baixas por uma fração do valor devido e depois tenta cobrar todo o saldo do devedor.
O objetivo da empresa de cobrança é tentar obter lucro com a compra, e o objetivo do credor original é tentar recuperar pelo menos parte do dinheiro perdido com a dívida não paga.
Nem todos os credores vendem baixas. Em alguns casos, as empresas contratarão uma agência de cobrança para atuar em nome da empresa, enquanto a empresa ainda retém o saldo baixado.
Nesse caso, a agência de cobrança é paga pela cobrança da dívida, mas não é proprietária da dívida.
Não importa o tipo de agência de cobrança, depois de receber um empréstimo ou outra fatura cobrada, você não trabalhará mais para remediar a situação com o credor original. Em vez disso, você trabalhará com a agência de cobrança proprietária da dívida ou que foi contratada pelo credor originador.
Como uma cobrança afeta seu crédito?
As baixas podem ter um grande impacto no seu pontuação de crédito e na sua capacidade de obter crédito, valores de baixa ainda menores, de US$ 100 ou menos.
Aqui está um exemplo. Quando eu tinha vinte e poucos anos, solicitei meu primeiro empréstimo para comprar um carro. O ano era 1988 e o carro era um lindo Ford Mustang 1981 em perfeitas condições. Eu me apaixonei no minuto em que vi.
Mas o empréstimo foi negado por causa de uma baixa de US$ 68 que eu nem fazia ideia que existia. Era um saldo não descoberto de uma conta médica que contraí. A agência de cobrança do médico estava enviando a fatura para o endereço errado.
Como nunca recebi uma fatura, não sabia que tinha saldo a pagar até solicitar o empréstimo do carro e a concessionária me avisar da baixa. Felizmente, a concessionária concordou em me conceder o empréstimo se eu pagasse a baixa, o que fiz.
Comprei meu carro, mas quase o perdi por causa do profundo impacto que as baixas podem ter no histórico de crédito de alguém.
Minha história é um bom lembrete da importância de verificar seu histórico de crédito, o que você pode fazer com qualquer aplicativo popular de pontuação de crédito. Observe que embora alguns aplicativos de pontuação de crédito cobrem uma taxa mensal, existem maneiras de verifique sua pontuação de crédito gratuitamente também.
Sempre verifique seu relatório de crédito para garantir que nenhuma baixa tenha escapado. Caso contrário, e você tiver uma ou mais baixas, provavelmente seu crédito será negado.
Como remover uma cobrança sem pagar
Existem alguns casos em que você pode remover uma cobrança sem pagar o saldo devido.
A primeira é provar que a cobrança é um erro. Talvez a conta tenha sido realmente paga. Se for esse o caso, você precisará comprovar que pagou o saldo, seja por meio de extrato bancário, cheque cancelado ou recibo de pagamento ao credor inicial.
Por outro lado, talvez a agência de cobrança não tenha como provar que a fatura era sua. Se não houver documentos comprobatórios que comprovem que a fatura pertencia a você, você poderá remover a cobrança sem pagar.
Em qualquer situação, você precisará iniciar uma disputa com cada uma das três principais agências de crédito se quiser que a baixa seja removida.
Aqui estão instruções sobre como iniciar disputas com as três principais agências de crédito.
Como iniciar uma disputa com a Experian
A Experian permite que você registre uma disputa para remover ou corrigir um item de duas maneiras:
- Registre uma disputa on-line:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Registre uma disputa por correio: Experian, P. O. Caixa 9701 Allen, TX 75013
Você precisará incluir seu nome completo, data de nascimento, número do Seguro Social, endereço atual, anterior endereços (dos últimos dois anos), endereço de e-mail, cópia de um documento de identidade emitido pelo governo e outros Informação.
Como iniciar uma disputa com Equifax
Equifax também permite que você registre uma disputa online e por correio.
- Registre uma disputa com a Equifax online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Registre uma disputa com a Equifax por correio: Serviços de informação Equifax, P.O. Caixa 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Tal como acontece com a Experian, você precisará incluir o motivo da redação, fornecendo o máximo de informações possível sobre a cobrança e por que a está contestando.
Você também precisará incluir suas informações pessoais, como nome, número do Seguro Social, data de nascimento, endereço de e-mail, uma cópia do seu documento de identidade e endereços residenciais atuais e anteriores.
Como iniciar uma disputa com a TransUnion
A TransUnion oferece três maneiras de contestar um item em seu relatório de crédito: online, por telefone ou por correio.
- Registre uma disputa com a TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Registre uma disputa com a TransUnion por telefone: 1-800-916-8800
- Registre uma disputa com a TransUnion por correio: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Caixa 2000 Chester, PA 19016-2000
Tal como acontece com Equifax e Experian, esteja preparado para fornecer uma riqueza de informações pessoais e informações sobre a cobrança ao solicitar a remoção da cobrança.
Espere que a coleção caia do seu relatório
Outra maneira de remover uma baixa é esperar que ela seja removida do seu relatório de crédito. As baixas permanecerão em seu relatório de crédito por até sete anos. Nessa altura, uma baixa, mesmo que seja legítima, deverá “cair” do seu relatório de crédito.
Só porque uma baixa cai no seu relatório de crédito não significa que você não seja responsável pela dívida. Significa apenas que a dívida excedeu o prazo de prescrição. Como resultado, as agências de cobrança não podem mais reportá-lo às principais agências de crédito.
Como consumidor, você pode decidir nesse momento se paga ou não a dívida. Sim, ainda é legalmente sua dívida, mas não pagá-la não afetará mais sua pontuação de crédito.
Esperar que uma baixa do seu crédito diminua pode não ser a melhor opção.
Se for um item baixado há dois anos, esperar mais cinco anos é muito tempo para lidar com o impacto negativo.
Mesmo que você concorde em não pagar a baixa porque não tem planos de usar crédito, lembre-se de que os relatórios de crédito também são usados na contratação de empregos, para determinar taxas de seguro automóvel, e mais.
Outras opções para remover cobranças
Se você estiver em uma situação em que a cobrança é válida e não pode ser removida sem pagamento, você tem alguns opções que ajudarão você a modificar o status de baixa para que tenha menos impacto em seu crédito relatório.
Pague o valor da cobrança
A maneira mais fácil e simples de remover uma cobrança válida é pagar a conta. Quer você pague integralmente ou solicite um plano de pagamento, tente adiar a cobrança para trás. Isso minimizará o impacto no seu crédito e tirará um peso dos seus ombros.
Antes de pagar a baixa, certifique-se de estar trabalhando com a agência correta, que está autorizada a cobrar a dívida. Em seguida, pague a dívida e insista na confirmação por escrito por carta ou e-mail.
Negocie um valor de pagamento mais baixo
Outra opção é negociar um valor de pagamento menor. Observe que isso pode levar algum tempo. Lembre-se de que a agência de cobrança comprou o valor total da baixa a um preço reduzido.
Como você nunca saberá por quanto a baixa foi comprada, o processo de negociação para obter um valor de pagamento menor pode ser um pouco complicado.
Lembre-se de que as agências de cobrança lidam com a baixa de dívidas de duas maneiras diferentes. Eles podem comprar a dívida, às vezes por centavos de dólar.
Ou podem agir em nome da empresa enquanto a empresa ainda detém a dívida. De qualquer forma, você trabalhará com eles para mover a cobrança para um status pago.
Como a agência de cobrança deseja obter lucro, você pode esperar que seus representantes sejam negociadores duros. Eles lerão um roteiro elaborado para apelar à sua consciência, portanto, espere alguma resistência se solicitar um valor de pagamento menor.
No final, o valor final a pagar dependerá do valor mínimo que a agência de cobrança pode cobrar, da perspicácia do agente de cobrança e da sua capacidade de negociação.
Faça o negócio que melhor se adapta a todos esses fatores. No final das contas, remover a cobrança é o que realmente conta.
Negociar um acordo de pagamento por exclusão
Uma opção final que pode funcionar para você é chamada de acordo Pay for Delete. É aqui que você concorda em pagar a cobrança integralmente. Em troca, o credor ou agência de cobrança remove completamente o relatório de cobrança do seu relatório de crédito.
Veja bem, todas as baixas permanecem em seu histórico de crédito por sete anos, mesmo depois de você as pagar. A única diferença é que aparecem pagos integralmente, com saldo zero.
No entanto, a agência de cobrança pode excluir o histórico de relatórios do seu relatório de crédito.
Pensamentos finais
Se você nunca teve uma baixa em seu relatório de crédito, tente mantê-lo assim. Certifique-se de pagar todas as suas contas em dia. Além disso, inscreva-se com um serviço de relatórios de crédito para monitorar seu crédito e identificar possíveis erros quando eles ocorrerem.
Se você tiver uma ou mais baixas, pague-as integralmente o mais rápido possível. Apenas certifique-se primeiro de que a cobrança é legítima. Se não for possível pagar a cobrança, reserve um tempo para explorar as opções que abordei neste artigo.
Seu objetivo final deve ser manter seu crédito em perfeitas condições.