ACH e transferências eletrônicas são duas das formas mais comuns de enviar dinheiro eletronicamente de sua conta bancária. Existem várias diferenças entre cada método de entrega, incluindo velocidade de entrega, custo e limites de transação.
Por exemplo, pode ser necessário enviar o pagamento final do empréstimo por transferência bancária em vez de ACH para que o credor possa receber o pagamento no mesmo dia. No entanto, muitos aplicativos podem usar transferências ACH como padrão para minimizar as taxas de transação.
Este ACH vs. a comparação de transferência eletrônica analisa as vantagens de cada método e como funciona cada opção de entrega de dinheiro.
Índice
- O que é uma transferência ACH?
- Exemplos de transferências ACH
- Tempos de processamento ACH
- Limites de transação ACH
- Taxas ACH
- Uma transferência ACH é o mesmo que um depósito direto?
- ACH e Zelle são iguais?
- O PayPal é uma transferência ACH?
- Quais bancos aceitam transferências ACH?
- O que é uma transferência bancária?
- Exemplos de transferências eletrônicas
- Todos os bancos aceitam transferências eletrônicas?
- Velocidades de transferência bancária
- Taxas de transferência bancária
- Limites de transferência bancária
- Transferências ACH vs. Transferências Bancárias
- Pensamentos finais
O que é uma transferência ACH?
As transferências da câmara de compensação automatizada (ACH) são o método de transferência eletrônica padrão para transferências de banco para banco e para pagar contas ou receber depósitos diretos. Bancos e cooperativas de crédito utilizam este método de transferência e o Associação Nacional de Câmaras de Compensação Automatizada (Nacha) rege as transações ACH de bancos e cooperativas de crédito sediadas nos EUA.
Existem dois tipos diferentes de transação ACH:
- Crédito ACH: Quando seus fundos são depositados em sua conta bancária por transferência eletrônica. Por exemplo, seu empregador paga você, você resgata dinheiro de volta recompensas de cartão de crédito, ou você transfere dinheiro de uma conta bancária para uma conta de investimento.
- Débito ACH: Os fundos são retirados da sua conta bancária para pagar contas, financiar uma carteira digital ou enviar dinheiro para amigos e familiares. Um exemplo é compartilhar seus dados bancários com uma empresa de serviços públicos para pague suas contas automaticamente e nunca se esqueça de uma data de vencimento mensal.
A rede ACH dos EUA está aberta 23 horas e meia em dias úteis. Os pagamentos são liquidados quatro vezes ao dia quando o Sistema de liquidação da Reserva Federal está disponível. Para referência, o sistema Fed só fecha a partir das 18h30. às 7h30 Leste em dias úteis, além do dia todo em feriados e fins de semana.
Você fornecerá seu número de roteamento do banco e número de conta pessoal para iniciar transferências.
Exemplos de transferências ACH
Vários exemplos de transferência ACH incluem:
- Receber contracheques do empregador ou benefícios governamentais
- Pagamentos recorrentes de contas de serviços públicos com pagamento automático
- Transferir dinheiro para outra conta bancária em seu nome (ou seja, do Chase Bank para o Bank of America ou uma cooperativa de crédito)
- Agendamento de pagamentos de contas, empréstimos e cartão de crédito
- Envio de doações de caridade
Avançar, aplicativos para enviar dinheiro como Cash App, PayPal, Venmo, e Zelle provavelmente usará transferências ACH para enviar fundos para contas bancárias vinculadas em seu nome.
Tempos de processamento ACH
As transferências ACH podem levar de dois a cinco dias úteis para serem concluídas, embora Nacha estime que 80% das transações levam um dia ou menos.
Os fundos não vão diretamente do seu banco para o banco do destinatário, pois é caro e complicado para os bancos. Em vez disso, os bancos têm estabelecido parcerias com uma câmara de compensação independente desde a década de 1960 para concluir o trabalho de bastidores.
Para ser justo, a tecnologia de transferência eletrônica de fundos da ACH está fazendo melhorias notáveis para melhorar a velocidade de transferência. Alguns bancos fazem parceria com aplicativos de transferência de dinheiro que podem fazer transferências gratuitas no mesmo dia ou no dia seguinte, pois a instituição financeira pode verificar os saldos das contas. A capacidade de transferência ACH no mesmo dia foi lançada em 2016.
Limites de transação ACH
Os limites de transferência ACH de entrada e saída variam de acordo com banco ou cooperativa de crédito para limitar a fraude, os saques a descoberto e o congestionamento da rede. Indo um passo além, contas premium para clientes e empresas de alto patrimônio normalmente têm limites diários e semanais mais altos.
Aqui estão os limites de transferência ACH padrão:
- Limites diários: US$ 5.000 a US$ 10.000 por dia
- Limites mensais: US$ 10.000 a US$ 20.000 por mês
Os limites acima geralmente afetam você quando você saca dinheiro ou paga contas. Também pode haver um tamanho máximo de transação. Só posso agendar um pagamento com cartão de crédito de US$ 5.000 por dia ao usar uma conta externa, mas seus limites podem ser maiores ou menores.
Os clientes bancários estabelecidos podem se qualificar para limites de transferência mais elevados e isenções de taxas como uma vantagem de relacionamento.
Alguns bancos publicam os limites de transferência no contrato de conta de depósito. No entanto, normalmente você precisará ligar para o atendimento ao cliente para pesquisar os limites mais recentes. Limites baixos podem encorajá-lo a ter vários checando contas ou evite bancos com limites baixos.
Embora cada instituição financeira possa definir seus próprios limites diários, semanais e mensais de transações, elas estão, em última análise, vinculadas aos Regras operacionais de Nacha. Essas diretrizes são bastante flexíveis. Um excelente exemplo é aumentar o limite de débito ACH no mesmo dia de US$ 100.000 para US$ 1 milhão em 2022.
Taxas ACH
As transferências ACH são geralmente gratuitas para indivíduos e clientes, mas o destinatário pode pagar uma taxa. Nacha cobra uma taxa por entrada de US$ 0,000185 por compensação de transação ACH na rede nacional ACH, embora os bancos geralmente absorvam esse custo.
No entanto, um punhado de bancos nacionais pode cobrar uma taxa entre US$ 3 e US$ 10 pela entrega ACH no dia seguinte ou para iniciar uma transferência em uma agência local ou por telefone.
Você também pode pagar taxas de processamento de pagamentos de terceiros para enviar ou receber dinheiro. Como exemplo pessoal, o processador de pagamentos cobra uma taxa de processamento de 1% para transferências ACH e 3% para pagamentos com cartão de crédito quando envio dinheiro para uma das minhas instituições de caridade favoritas. Eu ou a organização pagamos essa taxa.
Outra taxa é para transferências instantâneas de carteira digital de aplicativo de pagamento ponto a ponto para receber dinheiro em 30 minutos ou menos para uma conta corrente vinculada ou cartão de débito. Por exemplo, você pode usar PayPal ou Venmo e preciso de dinheiro agora, em vez de amanhã ou depois de amanhã. Você pode pagar 1,75% pela conveniência.
Uma transferência ACH é o mesmo que um depósito direto?
Os depósitos diretos são um tipo de transferência ACH enviada por empregadores, provedores de benefícios governamentais ou outro pagador. Esses depósitos geralmente são necessários para se qualificar para bônus de inscrição em conta bancária e renunciar às taxas de serviço mensais contínuas.
As transferências ponto a ponto do Cash App, PayPal e Venmo geralmente não são tratadas como depósitos diretos, mesmo embora você seja pago de forma semelhante via ACH, já que o dinheiro geralmente vem de amigos ou familiares, em vez de um organização. Felizmente, nem todos bônus de conta bancária têm requisitos de depósito direto.
ACH e Zelle são iguais?
Não exatamente, já que Zelle é um aplicativo de transferência de dinheiro ponto a ponto que usa a rede ACH para concluir transações. As transferências Zelle podem terminar em minutos ou no próximo dia útil, principalmente entre bancos e cooperativas de crédito que integram o aplicativo.
Também é possível enviar dinheiro para um banco que não seja membro do Zelle. No entanto, a transação ocorre como uma transferência ACH, embora possa demorar mais alguns dias úteis.
Esteja ciente de que existem diários e mensais Limites de pagamento Zelle.
O PayPal é uma transferência ACH?
Sim, PayPal e similares Alternativas ao PayPal conclua transações pela ACH ao sacar ou adicionar fundos, incluindo transferências instantâneas.
Quais bancos aceitam transferências ACH?
Quase todos os bancos, cooperativas de crédito e aplicativos bancários fintech aceitam transferências ACH, pois é o método mais acessível e seguro na maioria das situações. Um aplicativo de terceiros como Xadrez se conectará à sua conta para facilitar uma solicitação de transferência.
Embora as transferências ACH nem sempre sejam as mais rápidas, elas ainda são preferidas à transferência de dinheiro, comprando uma ordem de pagamento, ou escrevendo um cheque.
O que é uma transferência bancária?
Uma transferência eletrônica é um sistema eletrônico de transferência de fundos usado por bancos e outras agências de transferência em todo o mundo. As transferências eletrônicas são mais rápidas do que as transferências ACH, pois você envia dinheiro diretamente para outra instituição financeira e ignora a câmara de compensação. É o equivalente a pagar pelo correio prioritário do USPS em vez de primeira classe para ter uma data de entrega garantida e desfrutar de velocidades de entrega mais rápidas.
Existem três tipos diferentes de transferências eletrônicas:
- Transferências domésticas: Envie dinheiro para outro destinatário dos EUA.
- Transferências internacionais: Envie dinheiro para fora dos Estados Unidos.
- Transferências de remessas: Os indivíduos transferem dinheiro para outros indivíduos fora dos Estados Unidos. Este tipo de transferência pode oferecer mais proteção do que uma transferência bancária internacional de saída tradicional.
A Western Union começou a oferecer este serviço rápido usando sua rede telegráfica em 1872. Existem muitos serviços de transferência eletrônica hoje, incluindo bancos, cooperativas de crédito e aplicativos de transferência de terceiros, como Sábio.
Talvez seja necessário visitar uma filial local ou ligar para um agente para fazer uma transferência bancária pois você precisará de informações específicas, incluindo:
- Nome do destinatário, número da conta e número de roteamento
- O nome, endereço e número de telefone do banco do destinatário
- Dinheiro se você não estiver financiando com uma conta vinculada
Você pode transferir dinheiro nacional ou internacionalmente. Embora haja espaço para possíveis fraudes através do envio de dinheiro a estranhos, este é um método confiável para enviar grandes quantias de dinheiro a entes queridos ou para transações comerciais de alto perfil.
Por exemplo, transferi fundos para pagar uma hipoteca, pois esse era o método preferido do gestor. Você também pode precisar transferir fundos para abrir uma conta de investimento, fazer um depósito de segurança ou concluir um negócio enquanto troca uma grande quantia em dinheiro.
Se você estiver recebendo dinheiro, o remetente ou a plataforma de pagamento poderá oferecer transferências eletrônicas para receber seus fundos mais rapidamente. Mas cuidado com taxas extras. Na verdade, Escrow.com exige que os vendedores aceitem pagamentos por transferência bancária para transações superiores a US$ 500.000. Usei essa plataforma para vender uma empresa por um pequeno valor e pude escolher entre ACH e depósito bancário.
Exemplos de transferências eletrônicas
Aqui estão alguns dos motivos mais comuns para enviar dinheiro por transferência bancária ou receber uma transferência bancária de renda:
- Fechar transações imobiliárias
- Concluir transações comerciais nacionais ou internacionais
- Financiar ou fechar contas financeiras e de investimento
- Pague comerciantes ou funcionários no exterior
- Envie dinheiro para o exterior para amigos ou familiares (para disponibilidade de fundos mais rápida)
É improvável que você veja uma opção de transferência eletrônica para a maioria das transações diárias, incluindo agendamento de pagamentos de contas, inscrição no pagamento automático ou recebimento de contracheques eletrônicos.
Todos os bancos aceitam transferências eletrônicas?
A maioria dos bancos e cooperativas de crédito aceita transferências de entrada e também oferece transferências de saída. Certos bancos apenas online não fornecem transferências para minimizar os custos operacionais, e os débitos ACH podem ser sua única opção de saque para transações consideráveis.
Além disso, os aplicativos de dinheiro ponto a ponto são imprevisíveis no manuseio de transferências eletrônicas. Por exemplo, Aplicativo de dinheiro não processará transferências eletrônicas, mas o PayPal o fará, pois possui recursos de processamento de pagamentos mais amplos para transações nacionais e internacionais por meio do Xoom.
Você pode aprender mais sobre enviando dinheiro no PayPal aqui.
Velocidades de transferência bancária
A maioria dos fios domésticos termina no mesmo dia. No entanto, pode haver horários limite para receber financiamento no mesmo dia. Por exemplo, um credor de empréstimo pessoal pode exigir que você aceite seu contrato de empréstimo até as 12h. Oriental.
As velocidades de transferência bancária internacional variam de acordo com o país e o valor em dólares. Pode levar alguns dias úteis para que o destinatário receba os fundos.
Taxas de transferência bancária
Ao contrário das transferências ACH, que quase sempre são gratuitas, as taxas de transferência bancária são padrão. Dependendo da instituição financeira, as transferências recebidas podem ser gratuitas, mas o envio geralmente custa dinheiro.
Aqui está um exemplo de quanto você pode pagar por transferências eletrônicas:
- Transferências recebidas (domésticas e internacionais): US$ 0 a US$ 15
- Transferências domésticas de saída: $ 0 a $ 30
- Transferências internacionais de saída: US$ 5 a US$ 50
Se você pretende concluir transações bancárias regularmente, use nosso guia para encontrar o taxas de transferência bancária mais baratas.
Você também pode considerar atualizar para um serviço de conta corrente premium se puder atender aos mínimos da conta e aos requisitos de atividade mensal, já que pode desfrutar de taxas reduzidas ou isentas. Contas bancárias de clientes privados são os mais propensos a oferecer transferências bancárias gratuitas.
Limites de transferência bancária
Muitas instituições financeiras e aplicativos de transferência incentivam a realização de transferências eletrônicas em vez de transferências ACH, limitando as transferências únicas de ACH a US$ 10.000 ou menos. Em vez disso, uma única transferência bancária pode chegar a US$ 100.000.
Antecipe a necessidade de preencher documentação adicional para qualquer saque bancário superior a US$ 10.000. Requisitos de relatórios semelhantes podem ser ativados ao transferir um valor equivalente durante um curto período. O Requisitos de relatórios de transações do IRS aplicam-se a transferências nacionais e internacionais.
Como resultado, os serviços de transferência bancária podem ter máximos mais baixos para evitar burocracia e taxas adicionais.
Além dos limites máximos de transferência, os bancos e cooperativas de crédito exigem um saldo mínimo de conta para cobrir quaisquer taxas associadas. Eles reduzirão o saldo da transferência para cobrir a taxa.
Transferências ACH vs. Transferências Bancárias
Abaixo está uma comparação direta das semelhanças e diferenças entre ACH e transações eletrônicas.
| Transferências ACH | Transferências Bancárias | |
| Melhor para | Pagar contas, receber depósitos diretos, enviar dinheiro para amigos no país | Pagamentos no exterior, grandes transações comerciais, adiantamentos de empréstimos, remessas |
| Limites de transferência | US$ 5.000 a US$ 10.000 por dia (varia de acordo com a instituição) | Até US$ 100.000 por dia (varia de acordo com a instituição) |
| Taxas de transação | Geralmente gratuitas, mas as transferências rápidas podem custar entre US$ 3 e US$ 10 | Até US$ 15 para transferências de entrada e até US$ 50 para transferências |
| Restrições geográficas | Esmagadoramente para transferências domésticas, mas as transferências internacionais ACH são possíveis | Doméstico e internacional. Muitas transferências para o exterior são baseadas em transferência eletrônica |
| Reversibilidade | Só pode ser revertido por erro bancário ou caso o destinatário ainda não tenha aceitado | As transferências são finais, exceto em caso de erros relacionados ao banco. |
Pensamentos finais
ACH e transferências eletrônicas ajudam você a enviar ou receber dinheiro com rapidez e segurança usando a conta bancária de sua preferência. Existem muitos bancos, cooperativas de crédito e aplicativos de finanças pessoais que tornam a transferência de dinheiro fácil e acessível.
O melhor lugar para começar pode ser seu banco atual, mas pode ser necessário mudar para evitar taxas ou ter limites de transação mais altos. Você pode considerar comparar bônus bancários se você estiver pronto para mudar de plataforma e obter mais acesso às suas reservas de caixa.