Se você tem crédito ruim, sabe como a vida pode ser difícil.
Algo tão simples como conseguir um telefone celular é quase impossível. A maioria das lojas exige uma verificação de crédito antes de lhe dar um telefone celular de $ 500, sob a promessa de que você continuará pagando a mensalidade por dois anos.
Você pode nem mesmo conseguir alugar um apartamento. Muitos proprietários verificam seu crédito porque, depois que você se muda, é realmente difícil retirá-lo se você parar de pagar. Eles não querem arriscar.
Não é justo, mas é como a vida é - seu crédito e pontuação de crédito são a chave para praticamente tudo.
Se você tem crédito ruim, boa sorte tentando alugar um apartamento. Ou compre uma casa. É como uma sentença de morte financeira.
Se você tiver crédito ruim, pode ficar tentado a procurar empresas de reparo de crédito. Talvez eles tenham as respostas que você não tem. Talvez eles tenham uma maneira de reconstruir seu crédito. Talvez haja algum molho secreto pelo qual você possa pagar e colocar seu crédito de volta nos trilhos. Talvez eles tenham prometido aumentar sua pontuação de crédito.
Quando você já ouviu "Não" tantas vezes e foi rejeitado tantas vezes, você fará de tudo para chegar a um "sim".
Às vezes, isso significa recorrer a uma empresa de reparação de crédito. Vamos ver o que eles fazem, se funcionam e como evitar os golpes.
O que uma empresa de reparo de crédito faz?
Empresas de reparação de crédito está fazendo algo que você mesmo pode fazer e vou explicar exatamente como fazer.
- Eles solicitarão seu relatório de crédito de cada uma das três agências - Equifax, Experian e TransUnion.
- Eles identificarão itens negativos em seu relatório de crédito que podem ser contestados. Se for bem-sucedido, aumentará sua capacidade de crédito.
- Eles usarão uma variedade de estratégias para tentar remover itens negativos de seu relatório de crédito em cada agência de crédito. Isso inclui contestar os itens do relatório, bem como negociar com os credores para que os registros negativos sejam removidos.
Todas essas são coisas que você pode fazer sozinho com custo financeiro zero... se você souber como. Esse é o problema.
E isso leva tempo. Se você fizer uma disputa, as agências de crédito levarão até 30 dias antes de tomar uma decisão. Isso lhes dá tempo para pedir provas ao credor, analisá-las e tomar uma decisão. As grandes empresas têm grandes sistemas que demoram muito tempo, por isso faz sentido que levem 30 dias para serem processados.
Esse atraso prolongado também significa que você pode solicitar algo e esquecer de fazer o acompanhamento. Em seguida, ele se arrasta e seu tempo é menos eficaz. As agências de crédito não estão fazendo isso de propósito, são apenas grandes empresas com muitos serviços e outros clientes. É apenas uma burocracia como em qualquer outro lugar.
Infelizmente, isso também funciona bem para empresas de reparo de crédito, que cobram todos os meses.
Vou passar pela lista de serviços Lexington Law ofertas, eles são um dos mais conhecidos no setor de reparação de crédito e explicam exatamente o que eu acho que o serviço descreve:
- Desafios do Bureau - Eles analisam todo o seu relatório e questionam os registros imprecisos.
- Intervenções do credor - Eles negociam com os credores para garantir que os registros sejam precisos.
- InquiryAssist - Eles confirmam se todas as consultas difíceis são precisas, removendo aquelas que não são.
- Cartas de cessar e desistir - usa as cartas do C&D para fazer com que os cobradores de dívidas sigam a lei e parem de persegui-lo.
Análise de pontuação, ReportWatch e alertas TransUnion - todos listados como serviços incluídos no PremierPlus e Concord Premier (mas não o Concord Standard de nível básico), pode ajudá-lo a melhorar sua pontuação, mas não se enquadra nos serviços que considero de reparo de crédito. Eles podem ser proativamente bons para o seu crédito, mas não os considero reparos.
Sempre há o argumento de que não é ético contestar itens negativos precisos. As empresas de reparação de crédito muitas vezes contestam tudo, seja preciso ou impreciso. As disputas sobre itens negativos imprecisos são mais eficazes porque é mais provável que sejam removidos! No final das contas, correto ou não, se isso estiver atrapalhando a obtenção de um apartamento, um emprego ou algum outro empréstimo e você for responsável por você e sua família, faça o que tem de fazer. Acho que tudo é justo no jogo do crédito.
Quanto custa o reparo do crédito?
Se uma empresa é legítima e pode dar resultados, o custo é bastante razoável. Pode custar de US $ 50 a US $ 100 por mês, sem compromissos de longo prazo.
Por exemplo, Lexington Law tem pacotes a partir de $ 79,95 por mês até $ 119,95. Você começa com uma consulta gratuita para que eles possam revisar seu relatório e, em seguida, escolha um pacote com base no que podem buscar.
Quanto mais caro o pacote, mais eles vão atrás. Por exemplo, o nível mais baixo dá a você Bureau Challenges e Creditor Interventions (o que por si só pode ser bom o suficiente para melhorar sua pontuação significativamente, se funcionar). A mais alta inclui serviços como cartas de cessação e desistência para cobradores de dívidas (além de uma série de outros serviços, como proteção contra roubo de identidade).
Se você é o tipo de pessoa que troca o óleo do seu carro, os serviços de reparo de crédito não são para você. Você pode fazer a pesquisa e fazer você mesmo por menos. Você pode não fazer isso tão bem quanto os profissionais, mas não vai custar um centavo, então o retorno do seu investimento é astronômico!
O que a reparação de crédito não pode fazer
O reparo de crédito envolve a remoção de itens negativos de seu relatório de crédito. Se você não tem crédito, não há nada para consertar. Se você não tem história, não há nada para consertar.
Se você não tem histórico de crédito, você precisa estabelecer um histórico de crédito. Você não precisa de reparo de crédito (nada para reparar!).
Se você não tiver itens negativos, não há muito que uma empresa de reparo de crédito possa fazer para ajudar. A flecha mais poderosa em sua aljava não está disponível.
Além disso, se precisar de serviços de reparo de crédito, você precisará seguir as etapas listadas no meu artigo sobre como estabelecer um histórico de crédito ao mesmo tempo. Você precisará fazer coisas como obter um cartão de crédito seguro isso vai começar a construir crédito enquanto você remove itens negativos.
É como perder peso. Você deseja observar o que come, mas também deseja aumentar sua atividade física. Reduza o que é ruim, aumente o que é bom e você verá ganhos mais rapidamente. Você pode usar simuladores de pontuação de crédito para ver os resultados de diferentes ações que podem ter em seu crédito. Aqui estão alguns que recomendamos.
Como evitar golpes de reparação de crédito
É muito importante fazer o dever de casa porque é muito fácil pagar uma mensalidade e não receber nada em troca.
Às vezes, a culpa não é da empresa - eles não conseguiam remover nada. Seu relatório foi 100% preciso.
Às vezes, eles são ruins no que fazem. Às vezes, eles fazem isso lentamente porque sabem que você está pagando todos os meses. A melhor maneira de descobrir é fazendo uma tonelada de pesquisas, lendo comentários e histórias online de pessoas que os usaram e tiveram bons resultados. Os resultados deles não serão os seus e você provavelmente terá que passar por falsos comentários positivos (a natureza do mundo em que vivemos), mas essa é a única maneira de ter certeza.
Se uma empresa promete resultados, corra! Ninguém pode prometer um resultado positivo em um período específico. Ninguém pode obter resultados mais rápido do que as agências de crédito dizem que vão mudar. Não acredite em nenhuma garantia (a menos que seja uma garantia de devolução do dinheiro e você pague com cartão de crédito).
É importante notar que a reparação de crédito não é o mesmo que consolidação de dívidas ou qualquer coisa relacionada com suas dívidas. É estritamente usando métodos legais de limpeza de seu relatório de crédito. Envolve papelada, solicitações e envios - essas são as várias ferramentas do kit de ferramentas de uma empresa de reparos. A dívida é um assunto separado.