À medida que os mais jovens estão se conscientizando sobre seu dinheiro – determinados a não cometer os mesmos tipos de erros seus pais e até avós fizeram - eles podem enfrentar uma perspectiva empolgante: cedo aposentadoria. Na verdade, me aposentei aos 28 anos com mais de US$ 2 milhões!
Mesmo que tenham se livrado da armadilha de trabalhar das 9 às 5, os aposentados jovens e velhos ainda precisam de dinheiro. E especialmente se você for mais jovem do que a idade tradicional de aposentadoria e, portanto, não puder receber o Seguro Social cheques (não que alguém deva depender deles), você provavelmente precisará encontrar uma fonte de algo chamado renda fixa.
A renda fixa desempenha um papel central na carteira de todos os aposentados, independentemente da idade. Como os fluxos de renda fixa fazem pagamentos regulares em dinheiro, eles são as ferramentas perfeitas para cobrir as despesas anuais recorrentes de um aposentado.
Então, onde um aposentado pode encontrar as melhores opções de renda fixa para sua carteira? Aqui estão seis maneiras de gerar a renda fixa que você precisa.
Ganhador de Renda Fixa nº 1: Títulos
Os títulos estão entre as opções de renda fixa mais conhecidas do mercado. Com títulos, entidades governamentais e corporações emprestam dinheiro e oferecem um cupom definido a ser pago a você em juros a cada ano.
Municipal vs. Títulos corporativos
Como detentor de títulos, uma de suas principais considerações é se você acredita que a entidade devedora é saudável o suficiente para continuar a pagar seus empréstimos. Como tal, sua primeira consideração será com que tipo de mutuário você deseja fazer negócios.
Títulos municipais - títulos emitidos por uma entidade governamental local, estadual ou federal - são geralmente considerados mais seguros, pois normalmente são respaldados pelo balanço de uma cidade inteira, estado ou federal governo. Porque eles geralmente são tão seguros, as taxas que eles oferecem também são geralmente as mais baixas.
Títulos corporativos – títulos emitidos por uma empresa individual – podem variar muito em nível de risco e taxa de cupom.
Fundos isentos de impostos
Sua segunda consideração importante como detentor de títulos é qual será seu retorno líquido na compra dos títulos. Alguns títulos - principalmente títulos municipais - são isentos de impostos federais e estaduais. A combinação de risco vs. a recompensa pode parecer mais atraente para títulos municipais quando você considera o retorno líquido em relação às suas contrapartes corporativas.
Fundos de Obrigações vs. Títulos Individuais
Se você estiver interessado em investir em títulos, poderá investir neles de duas maneiras. Primeiro, você pode usar uma corretora para comprar títulos individuais. Você estará livre para manter o título até o vencimento, recebendo suas distribuições e - finalmente - o reembolso do principal ou vendendo o título ao longo do caminho no mercado secundário. Alternativamente, você pode investir em um fundo de títulos, no qual um gerente agrupa seu dinheiro e o de outros para comprar uma cesta de títulos.
Ganhador de Renda Fixa nº 2: Ações produtoras de dividendos
Empresas maduras e altamente lucrativas podem achar que distribuir uma grande parte de seus lucros na forma de dividendos é a melhor maneira de servir seus acionistas. Isso criou um estável saudável de empresas que oferecem ações ricas produtoras de dividendos. Muitas dessas empresas oferecem diferentes classes de ações, e as opções de dividendos mais altos que você encontrará geralmente são suas ofertas de ações preferenciais.
Ao avaliar ações geradoras de dividendos, esteja ciente de que sempre existe o risco de a empresa suspender o pagamento de dividendos. Avaliar a força dos negócios e do balanço patrimonial da empresa, bem como seu histórico de sucesso no pagamento de dividendos regulares, é muito importante. Empresas de serviços públicos e bancos são duas categorias que oferecem dividendos ricos.
Para adoçar o pote, algumas ações em oferta se qualificam para o tratamento fiscal de Dividendos Qualificados, o que significa que você paga uma taxa mais baixa e vantajosa sobre os dividendos recebidos. Além disso, como você comprou ações, muitas vezes há uma valorização da sua participação caso a empresa continue a crescer de forma saudável.
o Aristocratas de dividendos são 50 empresas que aumentaram seus dividendos (não apenas os deixaram iguais) nos últimos 25 anos. Esta lista é um bom lugar para começar quando se trata de receita de dividendos.
Ganhador de renda fixa nº 3: anuidades
Você também pode considerar investir uma parte de seu portfólio em anuidades. Uma anuidade é um contrato com uma companhia de seguros pelo qual você paga uma quantia (seja em um montante fixo ou pagamentos regulares) e é garantido um fluxo regular de renda.
Observe que a saúde da seguradora é primordial. A seguradora pega seu dinheiro e o investe em uma carteira de investimentos, esperando pagar o valor definido que você concordou e mantendo os lucros adicionais para si que vêm de sua capacidade de fazer seu dinheiro gerar mais do que lhe garantiu em pagamento, e da distribuição da idade média de mortalidade entre todas as anuidades clientes.
As anuidades normalmente têm alguns dos rendimentos mais baixos entre as oportunidades de renda fixa. Uma garantia de décadas não sai barata.
Ganhador de Renda Fixa nº 4: Certificados de Depósito
Um certificado de depósito (CD) é um instrumento vendido por bancos comerciais. O certificado especifica uma taxa de juros fixa e data de vencimento. Em seguida, ele paga os juros acordados para cada período de tempo, com um reembolso do principal na data de vencimento.
Seu acesso aos fundos em um CD é restrito. Muitas vezes você pode sacar seu dinheiro, mas será cobrada uma multa pesada por saque antecipado.
No Investor Junkie, compilamos alguns dos melhores recursos para encontrando taxas de CD estelares.
Ganhador de renda fixa nº 5: DICAS
Os títulos protegidos contra a inflação do Tesouro (TIPS) são títulos oferecidos pelo governo. O TIPS pagará a você uma taxa acordada, mais um ajuste pela inflação conforme medido pelo Índice de Preços ao Consumidor. Os TIPs são considerados uma das opções de renda fixa mais seguras porque são devolvidos pelo governo federal. As TIPS pagam juros duas vezes ao ano e são emitidas em períodos de cinco, 10 e 30 anos.
Ganhador de Renda Fixa nº 6: Aluguel de Imóveis
A renda de aluguel é uma das opções de renda fixa mais subestimadas no mundo da aposentadoria. Embora eles exijam mais trabalho, eles também oferecem alguns dos maiores retornos, geralmente 8% a mais por ano, além de fornecer um potencial de valorização adicional por meio da valorização da propriedade. As propriedades de aluguel são particularmente intrigantes em ambientes com taxas de juros baixas, pois você pode emprestar uma porcentagem significativa do valor da casa a taxas baixas, aumentando seus retornos.
Se você não quer o incômodo de gerenciar uma propriedade diretamente, existem outras opções ao longo do espectro. Avalie um potencial investimento em aluguel enquanto leva em consideração o custo de contratação de uma empresa de administração de imóveis. Se isso ainda for muito incômodo para você, você pode considerar um fundo de investimento imobiliário de capital (REIT). Equity REITS possuem e administram propriedades.
Em conclusão
Esteja você se aposentando aos 28 ou 68 anos, essas seis opções de renda fixa podem oferecer fluxos de dinheiro constantes e regulares. Qual deles mais te atrai?