Revisão Hometap: Investimentos de capital próprio em casa em 10 anos

Você está pensando em fazer um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito para pagar por reformas e reparos ou colocar no fundo da faculdade de seu filho (ou em seus empréstimos)?

O empréstimo é apenas uma maneira de alavancar o patrimônio em sua casa por dinheiro. Outra opção é um investimento em home equity. Embora essa alternativa traga seu próprio conjunto de riscos, ela também pode oferecer vantagens para proprietários de imóveis que precisam de dinheiro rápido e não desejam pagar mensalidades. Hometap é apenas uma empresa que vai investir no patrimônio da sua casa.

Descubra se Hometap é certo para você aqui nesta revisão completa do Hometap.

Prós e contras

Para quem é o Hometap?

Proprietários ricos em casa e pobres em dinheiro

Se você precisa de dinheiro, pode se apoiar no valor de sua casa e no patrimônio que já possui. O Hometap não aprova todos os pedidos de investimentos, mas se você tiver patrimônio suficiente e o valor de sua casa aumentar, provavelmente terá uma boa chance.

O Hometap exige que você tenha pelo menos 25% de equidade para se qualificar.

Pessoas que querem dinheiro agora

Com o Hometap, você pode receber um investimento de até 30% do valor da sua casa ou $ 600.000 à vista em apenas três semanas depois de aplicar.

Isso não é exatamente “dinheiro sem dívidas”, mas você não deve juros ou pagamentos mensais e pode pagar à Hometap com seus ganhos se/quando vender.

Pessoas que não querem pagamentos mensais

Um empréstimo imobiliário tradicional exige que você faça pagamentos mensais do que deve e cobra uma taxa de juros sobre isso.

Mas como é um investimento, não vai fazer mensalidades nem pagar juros à Hometap, tornando esta uma opção atractiva para pessoas que planejam vender suas casas no futuro, mas não podem adicionar outro pagamento ao orçamento certo agora.

Para quem o Hometap não é ideal?

Novos proprietários

Se você acabou de comprar sua casa, provavelmente não poderá se qualificar para um investimento em home equity com a Hometap, a menos que tenha construído rapidamente um patrimônio em sua casa e tenha pelo menos 25%.

Pessoas que não têm certeza sobre vender

Se você não tem 100% de certeza de que deseja vender sua casa em um futuro próximo, o Hometap provavelmente não é para você. Porque para conseguir o dinheiro, você pode acabar pegando um empréstimo de qualquer maneira. Nesse caso, considere opções de empréstimo, como um empréstimo imobiliário.

Pessoas em 43 estados dos EUA

Em abril de 2023, a Hometap estava operando apenas em sete estados. Estes são:

• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• Nevada
• Ohio
• Carolina do Sul
• Utah

Se você não vir seu estado nesta lista, o Hometap ainda não estará disponível para você.

Como funciona o Hometap?

A Hometap não é um credor, mas uma empresa de compartilhamento de home equity ou investidor operando sob a LLC Hometap Equity Partners. Você aproveita seu patrimônio para um pagamento imediato em dinheiro em troca de uma parte desse patrimônio posteriormente. O período efetivo é de dez anos.

Se você se qualificar para um investimento, entrará em um contrato de compartilhamento de home equity. A Hometap pagará a você um valor fixo adiantado e você pagará uma porcentagem acordada, calculada com base no valor da sua casa, dentro ou no final do período efetivo de dez anos.

Isso é importante: A Hometap tem direito a uma percentagem do capital da sua casa quer a venda ou não.

Para se qualificar para um investimento, a Hometap exige que você tenha pelo menos 25% de patrimônio em sua casa. Eles farão um investimento de até 30% do valor da sua casa (ou no máximo $ 600.000). Hometap investe em casas unifamiliares e trabalha com pontuações FICO acima de 500.

Quando você resume tudo, há três etapas principais para o processo de obtenção de um investimento em home equity da Hometap.

1. Aplicar – Veja se você se qualifica fazendo o Fit Quiz e obtendo uma estimativa de investimento.
2. Finalizar – Avalie sua casa, assine os papéis legais e aceite um investimento final.
3. Resolver – Reembolsar a Hometap quando vender a sua casa ou liquidar o investimento antes do final do período efetivo de dez anos.

Aqui está um mergulho mais profundo.

Candidate-se a um investimento

Investigação

Para se candidatar a um investimento, você enviará uma Consulta de Investimento através do site que faz perguntas básicas sobre sua casa e seus objetivos para o investimento. Isso é chamado de Fit Quiz e é apenas uma aplicação preliminar. Abordaremos isso com mais detalhes a seguir na seção "Quem se qualifica para usar o Hometap?" seção.

Estimativa de Investimento

Se a Hometap decidir que vale a pena investir em sua casa, eles enviarão uma estimativa de investimento. Isso pode diferir da oferta final, mas deve dar uma ideia aproximada de onde você pode pousar.

É também quando você estará conectado com um Hometap Investment Manager, um especialista dedicado que o orientará na inscrição e responderá às suas perguntas.

Aplicativo

Em seguida, você enviará sua inscrição completa. Nesta fase, deverá fornecer à Hometap os documentos solicitados na compra e empréstimo da sua casa e carregá-los na sua conta.

Oferta de Investimento

Por fim, o Hometap fornecerá detalhes de investimento finalizados com sua oferta de investimento final. É quando você descobre quanto dinheiro a Hometap está realmente disposta a investir em sua casa.

O investimento da Hometap é calculado em percentagem do valor da sua casa aquando da candidatura, e o valor que deve no final do período de vigência é calculado utilizando a mesma percentagem. Então, se você está acompanhando, isso significa que você pode acabar pagando ao Hometap mais ou até menos do que eles pagaram a você. Este é um risco que você - e Hometap - assume. Nesta fase, a Hometap irá também enviar para uma avaliação de terceiros.

A Hometap fará um investimento máximo de 30% ou $ 600.000 (mínimo de $ 15.000), mas o valor que pagará pelo valor da casa depende do valor da sua casa e do mercado. Só saberá quanto vai pagar à Hometap quando estiver pronto para liquidar o investimento.

Todo o processo, desde a solicitação de um investimento até o recebimento do desembolso de caixa, pode levar apenas três semanas se tudo correr bem. Você não fará um pagamento mensal ou pagará juros quando receber um investimento do Hometap.

A Hometap configurará uma avaliação de terceiros uma vez ao considerar sua inscrição e novamente quando você decidir vender. Não haverá nenhuma inspeção de acompanhamento para ver o que você fez com a casa e o Hometap não pedirá que você faça nada além de ficar em dia com seus pagamentos e manter sua casa.

Você informará a Hometap se estiver pronto para vender ou se deseja comprar o investimento.

Ajustes de reforma

Se planeia fazer atualizações ou melhoramentos significativos na sua casa e espera que estes afetem o seu valor, deve solicitar um Ajuste de Renovação à Hometap.

Ajustes de renovação podem ser feitos para certas atualizações que custam mais de US$ 25.000 no total. Isso permite que os proprietários tenham o valor de sua casa ajustado para contabilizar as reformas e excluí-las do valor final de sua casa.

A Hometap não recebe necessariamente uma parte da valorização que ocorre como resultado direto das reformas. Se você fornecer a documentação necessária para provar o que fez e quanto custou, poderá obter o ajuste do percentual. Mas os ajustes de renovação são não garantido.

Para solicitar um Ajuste de Reforma, você precisará de recibos e fotos de todas as reformas que fizer e deverá fornecê-los à Hometap em até 90 dias após a conclusão.

Você pode pedir mais emprestado após o investimento inicial?

Se você precisar de mais dinheiro depois de finalizar sua inscrição e receber seus fundos, poderá fazer isso acontecer com um aumento de investimento. Mas só porque a Hometap fez um investimento de capital na primeira vez não significa que eles investirão mais.

Eles avaliam a elegibilidade para aumentos de investimento caso a caso. Fale com o seu Gestor de Investimentos se quiser pensar em trocar mais do seu patrimônio por dinheiro.

Liquidar o investimento

Você tem dez anos após aceitar sua oferta final da Hometap para liquidar o investimento.

Se você vender sua casa dentro desse prazo, basta dar à Hometap o que deve com o produto da venda, para não ter custos diretos. Mas se você quiser sair do acordo mais cedo e não quiser vender, terá que comprar o investimento. Hometap não se importa como, apenas que você pague o valor igual ao home equity acordado.

A Hometap ganha dinheiro apenas quando o valor da sua casa aumenta, então eles estão apostando que isso aconteça quando você estiver pronto para vender ou liquidar. Se o valor da sua casa diminuir, você ainda deve à Hometap apenas a porcentagem acordada, mesmo que seja menor do que o dinheiro que você recebeu antecipadamente. Mas se o preço de venda da sua casa for superior ao que você pagou ou mesmo ao que você espera, a participação da Hometap será maior e eles lucrarão.

Aqui está uma amostra de como isso poderia parecer para uma casa estimada em $ 275.000.

Este cenário de exemplo foi gerado usandoCalculadora de investimento em home equity da Hometap. Você pode usar isso para ver quanto patrimônio imobiliário você pode acessar.

Se você liquidar sem vender sua casa, pagará uma porcentagem com base no valor de mercado de sua casa no momento da liquidação.Portanto, se você decidir liquidar o investimento três anos após a inscrição, a Hometap descobrirá qual é o valor da sua casa nesse momento com uma avaliação da casa de terceiros.

Você precisa dizer ao Hometap como você usa o dinheiro?

Não. A Hometap não passará de helicóptero sobre você para garantir que você está aumentando o investimento. Não haverá check-ins ou avaliações aleatórias.

No que diz respeito às suas obrigações antes de liquidar o investimento, espera-se que você fique por dentro de suas pagamentos de hipoteca e continuar fazendo todos os outros pagamentos de seguros e impostos que você vem fazendo como proprietário.

Você não precisa obter informações do Hometap sobre as alterações que deseja fazer em sua casa ou fazer qualquer coisa para tentar aumentar seu valor, se não quiser.

Quem está qualificado para usar o Hometap?

Não é do interesse da Hometap apenas investir em qualquer casa antiga, então eles são específicos sobre em quais casas e proprietários eles investem. Aqui estão mais informações sobre a elegibilidade e o processo de qualificação.

teste de ajuste

Antes de fazer qualquer coisa, você deve fazer um teste para saber se você está pré-qualificado. Isso é chamado de Fit Quiz.

Primeiro, o Hometap perguntará se você possui uma casa e onde. Isso o eliminará imediatamente se você estiver em um dos 43 estados para os quais o Hometap ainda não se expandiu. Mas se o seu estado não se qualificar e você estiver realmente interessado, você pode se inscrever para receber uma notificação se o Hometap chegar ao seu pescoço.

A próxima pergunta é sobre como você usaria o investimento do Hometap. Você não tem obrigação de fazer nenhum dos usos aqui indicados — isso é apenas preliminar.

Em seguida, você indicará o valor ideal do Hometap Investment, escolhendo uma faixa entre $ 15.000 e $ 600.000 e quanto tempo planeja morar nesta casa. A pergunta é "Esta é a sua casa para sempre?" e as opções são:

• Sim, não pretendo me mudar
• Não, pretendo vender em 6 a 10 anos
• Não, pretendo vender em 1 a 5 anos
• Não sei

Em seguida, o questionário pergunta se você está considerando outras opções, como empréstimos imobiliários, HELOCs, hipotecas reversas, refinanciamentos, empréstimos pessoais, etc.

Por fim, você fornecerá algumas informações de contato, incluindo seu nome, endereço de e-mail e número de telefone. Você precisa fazer isso para chegar à próxima etapa, que é obter seus resultados.

Se for aprovado, você será conectado a um gerente de investimentos dedicado que trabalhará com você para finalizar sua inscrição.

Tanto as casas como propriedades de aluguel podem se qualificar para investimentos.

Estados participantes

A Hometap continua a expandir o seu mercado. No momento em que escrevo isso, ela investe apenas em sete estados dos EUA. Estes são:

• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• Nevada
• Ohio
• Carolina do Sul
• Utah

Requisitos de pontuação de crédito

O Hometap considerará sua inscrição se você tiver uma pontuação de crédito de pelo menos 500, supondo que todo o resto da inscrição pareça bom. Mas a maioria dos clientes tem pontuação de 600 ou mais.

Embora os empréstimos imobiliários tradicionais avaliem sua taxa de juros usando seu histórico de crédito e empréstimo, o Hometap nem faz uma verificação de crédito difícil.

>>> Descubra mais: Melhores sites de pontuação de crédito: como monitorar efetivamente sua pontuação de crédito

Benefícios do Hometap

Sem pagamentos mensais ou juros

Ao contrário de um empréstimo de home equity ou linha de crédito de home equity, você não fará pagamentos mensais ou pagará uma taxa de juros. Você só paga a Hometap no final do período de vigência — ou 10 anos depois de fazer o investimento — ou liquida antecipadamente.

Processo de inscrição fácil

Ver se você se qualifica para um investimento Hometap é rápido e fácil. Hometap só quer ver se sua pontuação de crédito é de pelo menos 500 e não usa seu crédito de outra forma. Eles também não prestarão atenção à sua relação dívida / renda, pois esta não é uma situação de empréstimo. A Hometap está mais interessada em sua casa e seu valor, menos em você.

E então não o deixará esperando quando se inscrever - você saberá se pode se qualificar quase imediatamente. Além disso, tudo, desde o Fit Quiz até a assinatura da sua oferta final, pode ser feito online.

Especialista Dedicado

Você será emparelhado com um Hometap Investment Manager, se aprovado, que poderá responder a quaisquer perguntas que você tenha sobre o processo e orientá-lo na configuração. Isso é especialmente conveniente se você deseja fazer alterações em um investimento ativo, como aumentar o valor ou ajustar para reformas.

Sem inspeções residenciais

A Hometap não tem nada a dizer sobre como você usa o investimento e não desempenha um papel no processo de venda da casa se você decidir se mudar. Tudo o que eles exigem se você vender é que tente obter um valor justo de mercado para sua casa, porque é isso que será usado para calcular a porcentagem de pagamento.

Desvantagens do Hometap

Sem Reembolso Definido

Como o investimento é baseado em uma porcentagem do valor futuro da sua casa, não há como dizer exatamente o que você deve ao Hometap no final do período de investimento (se você liquida após a venda ou liquida cedo).

Você pode acabar pagando à Hometap muito mais do que eles pagaram se o valor da sua casa subir, e isso sairia do seu lucro. Se você está contando com um grande ganho com a venda, pode ser reduzido depois de pagar o Hometap.

Mas talvez o resultado mais assustador seja se você não vender e o valor da sua casa aumentar substancialmente. Neste ponto, você não está pagando Hometap do que de outra forma seria um lucro, você está pagando com suas economias, um empréstimo, uma segunda hipoteca ou qualquer outra coisa.

>>> Saiba mais: Quanto custa vender uma casa?

Sem flexibilidade

Se mudar de ideias sobre vender a sua casa depois de se candidatar ao Hometap, não tem outra opção senão liquidar o investimento. Isso é feito por todos os meios necessários, mesmo que seja uma venda forçada, uma segunda hipoteca ou um empréstimo pessoal pesado.

Seguir a rota de investimento em home equity porque você está sem dinheiro só faz sentido se você tiver um plano para mudar isso.

Mais arriscado do que um empréstimo imobiliário tradicional

Com um investimento Hometap, a expectativa geralmente é que você venda sua casa. Caso contrário, você ainda terá que arranjar dinheiro para pagar o que deve, mesmo que seja mais do que o valor que recebeu como investimento em dinheiro. Para muita gente será, já que a Hometap só investe em casas que espera valorizar.

TL; DR: Se você escolheu o Hometap para evitar um empréstimo, ainda há uma chance de você fazer isso.

Preços e taxas da Hometap

A Hometap não cobra juros e ganha a maior parte do seu dinheiro quando o valor da sua casa aumenta e você paga a eles uma parte do que ganha na venda.

Dito isso, o Hometap cobra algumas taxas. O maior deles é uma taxa igual a 3% do seu investimento para financiar e organizar a transação. Isso, juntamente com as taxas de avaliação, é deduzido do seu investimento.

Como entrar em contato com a Hometap

Antes de trabalhar com o Hometap, você pode conversar ao vivo com um representante pelo site. O chat começará com um bot, mas você pode solicitar a conexão com um Gestor de Investimentos mesmo que ainda não tenha começado a trabalhar com o Hometap.

Você também pode enviar um e-mail ou agendar uma ligação com um representante da Hometap através doContate-nos página do site. Para questões sobre pré-qualificação ou candidatura, envie um email para [email protected]. Para questões sobre investimentos ativos, envie um e-mail para [email protected].

Como cliente, você pode entrar em contato com seu Gerente de Investimentos a qualquer momento, caso tenha alguma dúvida sobre sua investimento, quer aumentar o valor do seu investimento, quer saber mais sobre liquidação antecipada, ou algo assim outro.

Hometap vs. Concorrentes

Não há muitas empresas fazendo exatamente o que a Hometap está fazendo, mas há um punhado de outras empresas de compartilhamento de home equity. Alguns deles são Point, Unison e Unlock. Vamos comparar algumas semelhanças e diferenças entre essas opções aqui.

Apontar

Como o Hometap, o Point permite que você acesse o patrimônio que possui em sua casa com um investimento em home equity. Eles também têm baixos requisitos de crédito e não exigem pagamentos mensais, mas Point difere de Hometap em que seus termos são de 30 anos e os proprietários podem se qualificar com patrimônio líquido de 20% ou mais (versus 25%). Outra diferença é que você pode alugar sua casa.

A Point também oferece Investimentos de adiantamento SEED para aqueles com bom crédito e opera em 25 estados mais D.C. em comparação com os sete da Hometap. A Point investirá apenas até $ 500.000 e cobrará uma taxa de processamento de 3%.

Saber mais.

Uníssono

O Unison é semelhante ao Hometap em alguns aspectos, mas difere nas especificidades. Com essa empresa, você terá até 30 anos para quitar o investimento e poderá usar o dinheiro como quiser. Mas o investimento máximo é de $ 500.000 ou até 17,5% do valor da sua casa e o mínimo é de $ 30.000. O Unison reduzirá o valor de avaliação de sua casa em 5,0% como um ajuste de risco e pode fazer um Ajuste de manutenção diferida se você negligenciar a manutenção necessária e isso afetar seu valor da casa.

Os investimentos da Unison não se destinam a imóveis para locação. O Unison está disponível em 29 estados e D.C., tornando-o a maior opção disponível.

Saber mais.

desbloquear

Unlock é outro concorrente do Hometap, mas com o menor investimento máximo de $ 300.000 (com um mínimo de $ 30.000). Para esta empresa, o período efetivo também é de dez anos para a maioria das pessoas. Mas a diferença mais importante é que, em vez de comprar completamente um investimento de uma só vez, vendendo ou liquidando como faria com o Hometap, você pode fazer uma compra parcial com o Unlock para pagar um pouco por um tempo. Você pode fazer isso várias vezes.

Unlock cobra uma taxa de originação de 3,9% e pode exigir que você pague parte de sua dívida com o dinheiro que eles pagam a você. No geral, eles são um pouco mais restritivos, mas essa opção de compra parcial é única. A Unlock opera em 15 estados e permite investimentos em imóveis para aluguel.

Saber mais.

O Hometap é o mesmo que uma hipoteca reversa?

Os investimentos hometap não são iguais às hipotecas reversas, embora existam algumas semelhanças entre os dois. Com uma hipoteca reversa, você toma emprestado contra o patrimônio de sua casa. O valor do empréstimo aumenta quanto mais tempo você toma emprestado, mas você não deve nada mês a mês. Você deve usar esta casa como sua residência principal para se qualificar.

A maior diferença é que você está pegando emprestado com uma hipoteca reversa e recebendo pagamentos regulares. Você não deve dinheiro até que não ocupe mais a casa (e a maioria dos mutuários paga o empréstimo quando vende) e pagará juros.

Esta opção destina-se exclusivamente a idosos com mais de 62 anos de idade, sendo mais utilizada por clientes idosos que planeiam viver o resto das suas vidas nas suas casas.

Conclusão

O Hometap permite que você acesse o patrimônio em sua casa para um pagamento quase instantâneo, mas não sem desvantagens. Esteja ciente dos riscos que acompanham o investimento no valor futuro da sua casa e certifique-se de ter um plano de backup para comprar o investimento, se você escolher isso. Os empréstimos imobiliários são mais seguros para quem não tem certeza sobre a venda ou não tem patrimônio suficiente.

Se você estiver confortável com os riscos, o Hometap pode ser uma boa opção para proprietários sem dinheiro que preferem abrir mão de algum patrimônio líquido do que fazer um pagamento mensal. Espero que esta análise do Hometap o ajude a decidir se você é um bom candidato ou se deve continuar explorando outras opções para alavancar o valor de sua casa por dinheiro.

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