Se você deseja economizar dinheiro a médio prazo, os certificados de depósito, ou “CDs”, como costumam ser chamados, podem ser uma ótima solução para você. A maioria dos principais bancos online oferece esses veículos de poupança, que normalmente rendem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança padrão.
A pegada? Os CDs mantêm seu dinheiro por um período definido, geralmente de seis meses a três ou cinco anos. Durante esse período, você não pode sacar seu dinheiro sem pagar uma multa. (No entanto, CDs sem multas estão disponíveis ocasionalmente.) A maioria dos CDs oferece taxas de juros fixas, então o valor que você está bloqueado para receber não mudará, não importa o que aconteça.
Ao comprar CDs, você pode ter ouvido falar de algo chamado CD Jumbo. Jumbo CDs são certificados de depósito que normalmente exigem um depósito mínimo de $ 100.000. Às vezes – mas nem sempre – os CDs jumbo oferecem taxas de juros mais altas do que os CDs comuns em troca de um depósito tão grande.
Atualmente, há pouca diferença entre o que os CDs regulares e jumbo oferecem. Com algumas taxas muito competitivas sendo oferecidas por bancos online, nós da Investor Junkie recomendamos verificar também os CDs regulares.
As melhores taxas de CD Jumbo
Vamos conferir algumas das melhores taxas em CDs Jumbo disponíveis hoje.
1. Banco CIT
APY: 0,40% a 2,00%
Termos: 11 meses a 5 anos
Requisito de saldo mínimo: $100,000
Banco CIT é um banco popular somente on-line, mais conhecido por sua conta poupança de alto rendimento. No entanto, também oferece CDs Jumbo a partir de 0,40% por um período de dois anos até 0,50% por um período de cinco anos. Há um requisito de depósito mínimo de $ 100.000 para todos os seus CDs Jumbo.
Mas a verdadeira razão pela qual o CIT Bank está na nossa lista é porque também tem um dos melhores CDs sem penalidade lá fora. Seu CD de 11 meses sem penalidade atualmente paga 2,00% APY e não tem nenhuma taxa de abertura ou manutenção. E há apenas um requisito mínimo de abertura de US $ 1.000, ao contrário dos CDs Jumbo de US $ 100.000.
No geral, o banco CIT tem uma excelente gama de produtos de depósito que são perfeitos para estacionar grandes quantidades de dinheiro ou reservas menores, como um fundo de emergência.
2. Cooperativa de crédito federal da marinha
APY: 2,35% a 3,15%
Termos: 3 a 7 anos
Requisito de saldo mínimo: $1,000
Comece com a Marinha Federal
A União de Crédito Federal da Marinha tem algumas das melhores taxas de CD Jumbo disponíveis para seus membros. O requisito de depósito mínimo é de US$ 1.000 para um certificado de longo prazo e o APY mínimo é de 2,35% para um prazo de três anos. Os termos também estão disponíveis por cinco e sete anos, e você obtém um aumento de APY quando atinge os limites mínimos de depósito de US $ 20.000 e US $ 100.000. A combinação mais alta é um CD de sete anos com um depósito mínimo de $ 100.000 para 3,15% APY.
CDs de curto prazo também estão disponíveis, mas as taxas são mais baixas. Observe também que para se tornar um membro, você ou um membro da família ou membro da família deve ter vínculos com as forças armadas, Guarda Nacional ou Departamento de Defesa.
3. Cooperativa de crédito federal da NASA
APY: 1,40% a 3,85%
Termos: 6 a 60 meses
Requisito de saldo mínimo: $50
Comece com a NASA FCU
A NASA Federal Credit Union está aberta a qualquer funcionário da NASA ou 900 de suas empresas parceiras. Você também pode se inscrever se um parente ou membro da família já for membro. E se nenhuma dessas opções funcionar, a NASA oferece a você uma associação de um ano à National Space Society, que também concede benefícios de membro.
Em termos de taxas de Jumbo CD, a NASA FCU tem excelentes taxas de certificados de ações. Você pode obter até 3,85% APY por um período de 49 meses com um saldo mínimo de $ 10.000. E há até uma opção de 3,55 APY por um período de nove meses com um requisito de saldo de US $ 10 mil para uma opção de prazo mais curto.
4. Crédito Um Banco
APY: 3,00% a 3,35% APY
Termos: 13 a 60 meses
Requisito de saldo mínimo: $100,000
Comece com o Credit One Bank
Outro fornecedor com excelentes taxas de Jumbo CD é o Credit One Bank. No momento da redação deste artigo, oferece até 3,35% APY em um CD Jumbo de 60 meses. Há um requisito mínimo de abertura de $ 100.000, como acontece com a maioria dos verdadeiros CDs Jumbo. Mas você também pode encontrar ótimas taxas para seus CDs Jumbo de curto prazo, como sua opção de 3,00% APY, 13 meses.
O Credit One Bank também possui uma variedade de cartões de crédito de recompensa que você pode explorar. Mas para um CD Jumbo direto e competitivo, também vale a pena considerar.
5. NexBank
APY: 1,05% a 3,00%
Termos: 3 a 60 meses
Requisito de saldo mínimo: $ 10.000 a $ 100.000
Comece com o NexBank
Uma última opção a considerar para abrir um CD Jumbo é o NexBank. Os CDs Jumbo têm um requisito mínimo de abertura de $ 100.000 e o APY começa em 1,10% por um período de três meses. Mas você pode ganhar até 2,85% com o CD Jumbo on-line promocional de 12 meses do NexBank.
Existem outros termos e taxas de CD para saldos entre US$ 25.000 e US$ 99.999, ou valores ainda menores. E algumas dessas opções podem pagar até 3,00% APY.
Por que escolher um CD Jumbo?
Os CDs Jumbo são ótimos se você deseja um investimento de baixo risco por uma grande quantia de dinheiro. Afinal, seu depósito inicial é protegido pelo FDIC até $ 250.000. E muitos bancos oferecem esses veículos com prazos mais curtos do que os CDs comuns – até uma semana em alguns casos. Assim, você pode usá-los para ganhar dinheiro mais rápido.
Você também pode usar CDs jumbo como garantia ao solicitar um empréstimo em um banco. Para contar como garantia, porém, o CD não deve estar em uma conta de aposentadoria.
No entanto, lembre-se de que todos os juros obtidos por meio de CDs jumbo são totalmente tributáveis. Se você deseja reduzir sua carga tributária, eles não são um bom investimento para você. Além disso, os CDs jumbo historicamente não acompanhou a inflação.
Qual é a diferença entre um CD Jumbo e um CD normal?
Como mencionado acima, a maior diferença entre os CDs Jumbo e normais é o valor mínimo exigido para os certificados. Os CDs Jumbo exigem um mínimo de $ 100.000, enquanto a maioria dos CDs regulares exigem apenas $ 500 ou $ 1.000 (ou, como nos casos de Capital Um e Banco aliado, sem mínimo).
Historicamente, houve momentos em que os CDs jumbo pagavam taxas de juros mais altas do que os CDs normais. No entanto, agora, as taxas de juros para a maioria dos CDs jumbo e regulares são quase as mesmas. E você também pode explorar algumas opções de CD sem penalidade que também pagam taxas competitivas.
Vale destacar também que muitos bancos móveis ter contas de poupança de alto rendimento ou contas do mercado monetário que estão pagando mais do que os CDs Jumbo agora. Por exemplo, ambos Aspiração e Varo permitem que você ganhe até 5% APY em depósitos em dinheiro até um determinado valor, e Atual permite que você ganhe 4% APY. Você pode estacionar parte do seu dinheiro nessas várias opções bancárias sem taxas se quiser maximizar os juros que está ganhando.
Como os CDs Jumbo são tributados?
Todos os juros ganhos com um CD jumbo são tributados como receita de juros, em vez de receita de ganhos de capital. Você terá que denunciá-lo no Formulário 1099-INT, na Caixa 1. Seu banco ou cooperativa de crédito enviará o formulário necessário mostrando quanto você ganhou no final do ano.
Quais são as penalidades de retirada antecipada para CDs Jumbo?
Bankrate deu uma olhada nas penalidades mais comuns para termos populares de CD. O que a empresa descobriu foi que as penalidades por retirada antecipada podem ser bastante acentuadas:
| Prazo | Pena |
|---|---|
| CDs de 3 meses | 3 meses de juros |
| CDs de 6 meses | 3 meses de juros |
| CDs de 1 ano | 6 meses de juros |
| CDs de 2 anos | 6 meses de juros |
Como você pode ver, na maioria dos casos, as penalidades por saque antecipado são consideráveis e custarão uma boa parte de seus ganhos com juros. Portanto, provavelmente não é uma boa ideia investir em um CD se houver a probabilidade de você querer sacar antes da data de vencimento. Se houver a probabilidade de você precisar fazer uma retirada antecipada no caso de, digamos, uma emergência médica ou se você precisar comprar um carro novo, uma aposta melhor pode ser comprar vários CDs menores em vez de um jumbo CD.
Os CDs Jumbo são seguros?
Os CDs estão entre os investimentos mais seguros do mercado hoje. Claro, você não verá os tipos de retorno que você tem a chance de ver no mercado de ações. Mas, novamente, você também não sofrerá um grande golpe como poderia nas ações. As taxas de retorno da maioria dos CDs jumbo são fixas, o que significa que você pode calcular exatamente o que obterá se mantiver um CD até o vencimento.
Além disso, os CDs comprados de um banco segurado pelo governo federal são cobertos por Seguro FDIC. Isso significa que, no infeliz caso de um banco ou cooperativa de crédito falir, seu investimento está protegido em até US$ 250.000 por CD. Mais de 7.000 instituições são cobertas pelo FDIC, então é provável que seus CDs jumbo tenham essa proteção.
O maior risco associado ao investimento em CDs é a ameaça de inflação. A taxa de juros em que você está preso pode não superar a inflação, tornando seus ganhos menos valiosos.