O valor de contratar um consultor financeiro pode ser semelhante à lógica de contratar um contador certificado. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a definir e alcançar metas financeiras que podem aumentar substancialmente sua riqueza e diminuir sua dívida. Os consultores financeiros também o guiam pelo labirinto de regras, jargões, produtos e decisões que são finanças.
Mas primeiro: você precisa saber o que está realmente procurando.
A versão curta:
- Contratar o consultor financeiro certo pode economizar o enorme tempo e esforço necessários para o planejamento financeiro e em lidar com surpresas financeiras - independentemente de quão financeiramente alfabetizado e confiante você esteja em fazer o seu próprio investimentos.
- Existem marcos particulares na vida (aposentadoria, casamento, etc.) quando contratar um consultor financeiro pode ser particularmente valioso.
- Quando se trata de encontrar um consultor financeiro, existem várias redes e recursos projetados para ajudá-lo a encontrar o melhor consultor para suas necessidades específicas.
- A forma como um consultor financeiro é pago pode afetar seus preconceitos, motivações e restrições. O custo dos consultores financeiros pagos normalmente é baseado em quanto dinheiro você tem com a empresa, quais serviços você precisa e a habilidade/experiência do consultor.
Finanças é um campo complexo. A legislação está sempre mudando, novos produtos financeiros são lançados constantemente e as variáveis que influenciam a economia são aparentemente inúmeras. Se isso parece demais para lidar ou você simplesmente não tem capacidade para lidar com isso, existem profissionais que dedicaram suas carreiras a ajudar outras pessoas com planejamento financeiro.
Por que procurar um consultor financeiro
Os consultores financeiros oferecem aconselhamento sobre gestão de patrimônio e finanças pessoais. Isso pode significar a montagem de um detalhado plano de aposentadoria completo com marcos ou abordando outras preocupações financeiras que você possa ter.
Você pode procurar um consultor financeiro se precisar de ajuda com o seguinte:
- Configurando contas de investimento e fazer investimentos.
- Desenvolvimento de estratégias em torno de aposentadoria, poupança para educação, seguros e impostos.
- Chegar com metas e marcos financeiros alcançáveis.
- Fazer uma escolha informada sobre questões financeiras inesperadas.
Há também eventos da vida que nos fazem confrontar decisões financeiras que talvez não tenhamos tempo – ou conhecimento – para administrar.
Isso pode incluir:
- Aposentadoria — Você está se aproximando da aposentadoria e quer ter certeza de que todos os seus patos estão em fila.
- Casado — Você está se casando e precisa de conselhos sobre acordos pré-nupciais oficiais, ou casou-se recentemente e ajuda a administrar as finanças como casal.
- Divórcio — Você precisa de conselhos sobre como administrar as várias armadilhas financeiras de um divórcio.
- Viúva — Você ficou recentemente viúvo e seu falecido cônjuge era o responsável pelas finanças.
- Pais idosos — Seus pais estão chegando a uma idade em que não conseguem administrar suas finanças de forma independente.
- Herança — Você herdou uma quantia substancial de dinheiro e não sabe como investi-la com sabedoria ou precisa de ajuda para evitar impostos.
- Primeira Casa — Você precisa criar um plano de poupança para um Pagamento inicial em sua primeira casa.
- Crianças — Você está começando uma família e quer conselhos sobre como aproveitar os incentivos fiscais, economizar para a faculdade e orçar as despesas dos dependentes.
Trabalhar com um investidor financeiro qualificado pode economizar seu tempo e fornecer um plano para abordar de forma realista seus objetivos financeiros.
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Onde encontrar um consultor financeiro
Há muitas maneiras de encontrar os consultores financeiros certos para sua situação específica. Veremos alguns a seguir.
Registro do Paladino
o Registro do Paladino oferece um programa de correspondência de consultor financeiro para conectar você a consultores financeiros registrados. O registro hospeda apenas consultores financeiros pagos que atuam como fiduciários (profissionais que devem atuar no melhor interesse do cliente).
Você também tem a opção de navegar em seu diretório de consultores com base na localização e encontrar um consultor financeiro por conta própria. Cada consultor financeiro terá suas credenciais, educação e certificações listadas em seu perfil. Eles também incluirão informações sobre experiências anteriores, licenciamento, serviços oferecidos, como são pagos, os detalhes de sua empresa e os requisitos de seus clientes.
Além disso, você pode acessar suas ferramentas educacionais para investidores que ensinarão como usar bancos de dados públicos e como verificar as credenciais do consultor. Você também vai pegar terminologia de investimento para facilitar sua busca.
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Rede de Planejamento XY
Rede de Planejamento XY (XYPN) fornece consultores financeiros pagos que se concentram em uma base de clientes de GenXers e Millennials (daí seu nome – Geração X e Geração Y).
Os consultores financeiros listados devem possuir a designação Certified Financial Planner (CFP) e devem ter anos de experiência relevante.
O CFP é um certificado que reconhece a expertise de um profissional em planejamento financeiro. Para obter esta certificação, é preciso passar pela educação e experiência exigidas e passar por um teste padronizado. Consultores financeiros que possuem seu CFP geralmente são considerados um plus.
Os consultores da XYPN podem trabalhar com você virtualmente, para que você possa morar em qualquer lugar nos EUA e ainda encontrar assistência. A empresa é especializada em serviços como planejamento patrimonial, planejamento tributário, planejamento de carreira, planejamento de seguros, entre outros serviços. Muitos dos consultores financeiros da XYPN têm uma área específica de foco com base em sua experiência, sua personalidade, e dados demográficos com os quais gostam de trabalhar (ou seja, regional, cultural, ocupacional, status familiar, objetivos financeiros, etc.).
Os consultores financeiros como XYPN não recebem comissões, não vendem produtos adicionais e são fiduciários juramentados.
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A Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA)
o Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA) foi formada em 1983 como uma associação profissional de consultores financeiros pagos. Os membros devem manter um código de ética e fazer um juramento fiduciário a cada ano.
Os membros do NAPFA não podem aceitar comissões. Isso é para desincentivar os consultores de recomendar investimentos ou produtos com o único propósito de obter comissões mais altas. Além disso, os membros do NAPFA também não podem aceitar taxas de referência.
Os membros do NAPFA são rigorosamente avaliados. Para serem listados na rede de membros, eles devem manter sua certificação CFP e se comprometer com 60 horas de educação continuada a cada dois anos. O processo de inscrição inclui o envio de um exemplo de plano financeiro ou a participação em uma revisão por pares com um revisor terceirizado.
Para encontrar um consultor financeiro do NAPFA, basta visitar o site e inserir seu CEP. Você será recebido com um mapa pontilhado com membros qualificados.
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Rede de Planejamento Garrett
Consultores Financeiros na Rede de Planejamento Garrett são pagos e cobrados por hora. Isso permite que eles ajudem em projetos menores, como descobrir quanto seguro de vida um cliente precisa ou se um cliente deve ou não refinanciar uma hipoteca.
Eles oferecem planejamento financeiro abrangente, juntamente com serviços como gerenciamento de caixa e orçamento, análise de investimentos, financiamento para educação universitária e muito mais. Os conselheiros membros devem ser um certificador CFP ou um CPA licenciado com a credencial Personal Financial Specialist (PFS) e todos devem aderir ao juramento fiduciário.
Você pode pesquisar consultores por meio de seu site com base em serviços e especialistas ou navegar na lista de consultores virtuais.
Conselho CFP
De acordo com Conselho CFP, mais de 93.000 indivíduos nos Estados Unidos atualmente atendem aos requisitos CFP para certificação. O mecanismo de pesquisa do conselho permite identificar indivíduos que atualmente possuem essa certificação ou que foram certificados no passado.
Você também pode descobrir se os indivíduos foram “disciplinados publicamente” pelo CFP Board e por quê.
Essa é uma ótima ferramenta para verificar se o consultor financeiro com quem você está trabalhando é um CFP. Você também pode usar seus Encontre um profissional CFP ferramenta para procurar um consultor financeiro para trabalhar inserindo sua localização e os serviços em que você está interessado.
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Robô-Conselheiros
A tecnologia está constantemente automatizando tarefas tradicionalmente feitas por humanos. A assessoria financeira não é exceção. Os consultores robóticos oferecem planejamento financeiro orientado por algoritmos por meio de plataformas digitais. Quando você trabalha com um consultor robótico, normalmente responde a uma pesquisa sobre suas metas financeiras e sua situação financeira atual. O consultor robô analisará os dados para executar automaticamente uma estratégia de investimento personalizada.
Os consultores robóticos têm a vantagem de serem de baixo custo, geralmente cobrando taxas fixas anuais. Eles também normalmente exigem menos capital inicial em comparação com os consultores financeiros tradicionais.
Embora os clientes não trabalhem com um ser humano real, muitos consultores robóticos oferecem níveis que incluem acesso ilimitado a CFPs. Exemplos incluem Melhoramento, Serviços de consultor pessoal da Vanguard, e Investimento automatizado SoFi.
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Considerações a serem feitas para consultores financeiros
Ao decidir sobre um consultor financeiro, é importante conhecer as qualificações do consultor, seus padrões éticos e como eles são remunerados. Esses fatores são importantes de entender porque podem afetar as motivações do consultor para oferecer recomendações.
Corretores vs. Consultores de Investimento Registrados (RIAs)
Já analisamos as qualificações do orientador individual, como a designação CFP. Mas se a própria empresa é um Registered Investment Advisor (RIA) também pode fornecer mais informações sobre a natureza do serviço. Os RIAs são regulados diretamente pelo Comissão de Valores Mobiliários (SEC) e atuar como fiduciários. Conforme abordado acima, os fiduciários são mantidos em vários padrões para trabalhar no melhor interesse de seus clientes. As RIAs podem cobrar taxas baseadas no tempo ou taxas como uma porcentagem dos ativos sob gestão.
Os corretores que representam corretores independentes geralmente trabalham com comissão e podem ser motivados a vender e recomendar produtos financeiros específicos. Eles não são limitados por padrões fiduciários e podem recomendar uma gama mais ampla de produtos além do mainstream.
A escolha entre um corretor e um RIA depende do quanto você confia em um consultor que pode não ter uma responsabilidade fiduciária, e se você deseja ou não trabalhar com um consultor financeiro que tenha acesso a produtos e serviços que um RIA pode não ter.
Fiduciário vs. Não Fiduciário
Os fiduciários são obrigados a seguir as diretrizes legais e éticas que colocam os interesses de seus clientes acima dos seus. Eles têm um dever de cuidado e dever de lealdade para com seus clientes. Se um fiduciário violar essas diretrizes, ele poderá enfrentar penalidades financeiras, legais e outras.
Os consultores financeiros não fiduciários, por outro lado, podem fazer uma recomendação adequada para alguém em sua situação geral, mas pode não ser a melhor para sua situação específica. Eles podem estar motivados a orientá-lo para algum produto financeiro, fundo ou investimento pelo qual recebem uma comissão.
Normalmente, quanto mais você planeja confiar em seu consultor financeiro para orientação, mais importante é encontrar um fiduciário.
Comissão vs. Apenas taxa
Os consultores que cobram apenas honorários normalmente cobram com base na porcentagem de ativos sob gestão, tempo ou serviços prestados. Os consultores baseados em comissões geralmente são remunerados por comissões obtidas em produtos e transações financeiras. Isso pode não parecer grande coisa, mas cada estrutura de pagamento pode influenciar um consultor financeiro para recomendações diferentes.
Os consultores pagos geralmente têm o dever fiduciário de colocar os interesses financeiros de um cliente antes dos seus. Eles geralmente não podem, por exemplo, vender a um cliente um produto que não esteja alinhado com seus objetivos financeiros declarados e tolerância de risco.
Por outro lado, a principal forma de pagamento de um consultor financeiro baseado em comissões é a comissão que eles ganham na abertura de contas e na venda de produtos. Isso pode aumentar o risco de conflito de interesses entre recomendar o que é realmente melhor para seus clientes e recomendar produtos para receber comissões. Enquanto os consultores baseados em comissões posso ser fiduciários, não é um requisito.
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Resultado final
Escolher o consultor financeiro certo pode economizar um tempo substancial e proporcionar a tranquilidade de que você tem um profissional para ajudá-lo com seus objetivos financeiros. Existem muitos recursos para ajudá-lo a revisar e escolher um consultor financeiro que seja melhor para você.
Além disso, entender vários aspectos como qualificação de um consultor financeiro, se o consultor é fiduciário, e os diferentes tipos de compensação de taxas o ajudarão a procurar um consultor financeiro que tenha seu melhor interesse em mente.
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