Quando você chegar aos 30 anos, provavelmente já estará trabalhando por alguns anos, mas a aposentadoria ainda está prevista para o futuro. Talvez você seja casado e tenha até filhos.
Aos 40 anos, você provavelmente já está consolidado em sua carreira. A aposentadoria ainda está por aí no futuro, mas está se aproximando cada vez mais. Você pode ser casado e ter filhos em idade universitária.
Seja qual for a sua situação - casado ou solteiro, com filhos ou sem filhos - economizar e investir para sua aposentadoria aos 30 e 40 anos é fundamental. Aqui estão algumas dicas.
Quanto você deve ter em economias?
T. Rowe Price sugere que você deve ter estes valores economizados:
- Aos 30 anos, eles sugerem que você economize metade do seu salário anual para a aposentadoria.
- Aos 35 anos, isso salta para uma vez o seu salário anual.
- Aos 40 anos, eles sugerem duas vezes o seu salário anual.
- Aos 45 anos, é quatro vezes o seu salário anual.
- Aos 50 anos, eles sugerem seis vezes o seu salário.
Colocando isso em perspectiva:
- Um jovem de 30 anos que ganha $ 50.000 deve ter $ 25.000 economizados para a aposentadoria.
- Uma pessoa de 40 anos que ganha $ 80.000 deve ter $ 160.000 economizados para a aposentadoria.
- Uma pessoa de 50 anos que ganha $ 125.000 deve ter $ 750.000 economizados para a aposentadoria.
Embora a situação de cada pessoa seja diferente, esses números ilustram a importância dos seus 30 e 40 anos em termos de acumular um pecúlio de aposentadoria suficiente.
O planejamento financeiro é importante
Este é um ótimo momento para sentar-se com um planejador financeiro com cobrança de taxa para obter conselhos de especialistas de terceiros. Embora uma análise definitiva de seus anos de aposentadoria seja provavelmente um pouco prematura, um planejador financeiro qualificado pode ajudá-lo a traçar um curso para garantir que você está no caminho certo para uma aposentadoria confortável.
Para os que gostam de fazer você mesmo, existem muitas calculadoras na web. Por exemplo, grandes provedores de serviços financeiros, como Schwab, Vanguard, Fidelity e T. Rowe Price, assim como muitos outros sites, os têm. Nem todos são criados iguais; certifique-se de compreender as suposições subjacentes. Faz sentido usar mais de um e observar as principais diferenças nas respostas fornecidas.
De qualquer forma, ao chegar aos 30 anos, você precisa se tornar um adulto financeiro. O planejamento financeiro não é ser obsessivo, mas sim traçar um curso financeiro, obtendo sua vida financeira no caminho certo, revisando seu progresso pelo menos uma vez por ano e fazendo alterações quando necessário.
Aumente suas economias para aposentadoria
Para a maioria de nós, nosso Plano 401 (k) ou outro plano de aposentadoria no local de trabalho, como 403 (b) ou 457, é o nosso principal veículo de poupança para a reforma. Planos de pensão de benefício definido estão se tornando cada vez mais raros, e estamos por conta própria no que diz respeito a economizar para a aposentadoria.
Para aqueles de vocês na casa dos 30 e 40 anos, este é o momento de aumentar suas economias para a aposentadoria.
O limites de diferimento de salário para planos 401 (k) é $ 19.000 para menores de 50 anos e $ 25.000 para maiores de 50 anos. Enquanto o qualidade dos planos 401 (k) difere em termos de investimentos oferecidos e despesas do plano, para a maioria de nós faz sentido contribuir o máximo possível.
Se você não conseguir atingir os limites imediatamente, faça um esforço para aumentar suas contribuições a cada ano. Alguns empregadores oferecem um recurso de aumento automático que permite aumentar automaticamente o valor do diferimento de salário a cada ano. Você não perderá um aumento de um ou dois pontos percentuais e, com o tempo, essas contribuições extras contribuirão muito para construir o seu pecúlio de aposentadoria.
Não ignore IRAs, investimentos tributáveis ou um plano de aposentadoria autônomo, como um SEP IRA ou Solo 401 (k) se você trabalha para si mesmo.
Evite empréstimos 401 (k)
Uma das características de muitos planos 401 (k), mas não de todos, é a capacidade de fazer um empréstimo contra o saldo de sua conta. Essa é uma boa opção, pois você sabe que seu dinheiro está acessível se necessário por um bom motivo. Alguns deles podem incluir a compra de uma casa, despesas com a faculdade ou despesas médicas excessivas.
Está tudo muito bem, mas um empréstimo 401 (k) deve ser sua fonte de fundos de último recurso por vários motivos:
- Existem custos de oportunidade. O valor emprestado não tem chance de crescer durante um mercado em alta.
- Esses empréstimos têm taxas associadas a eles.
- Os juros não são dedutíveis do imposto.
- Não há flexibilidade nos termos de reembolso, caso você enfrente dificuldades financeiras.
- O empréstimo pode vencer imediatamente se você deixar o emprego. Se você não puder reembolsar o valor total, poderá ser atingido com uma distribuição tributável, bem como uma multa de 10% sobre o valor ainda pendente.
Contribuir para um HSA
Uma conta de poupança de saúde (HSA) é uma conta de poupança médica associada a um plano de seguro saúde com franquia elevada. Suas contribuições são feitas antes dos impostos e os saques para despesas médicas qualificadas são isentos de impostos.
O aspecto da poupança para a aposentadoria é que os fundos contribuídos podem ser transferidos de ano para ano. Não existe o recurso “use ou perca” como acontece com uma conta de gastos flexível (FSA). Os fundos HSA podem ser investidos em fundos mútuos e outros investimentos para crescimento a longo prazo.
HSAs são considerados outro tipo de IRA por alguns. Se você puder pagar despesas médicas desembolsadas de outras fontes enquanto estiver trabalhando, esse dinheiro poderá ser usado para cobrir despesas médicas qualificadas na aposentadoria. A Fidelity atualmente estima que um casal de 65 anos pode esperar gastar US $ 260.000 em custos de saúde na aposentadoria, e esse número continua crescendo.
Para 2019, uma pessoa solteira pode contribuir com $ 3.500 e um casal, $ 7.000. Mantenha isso em mente durante o seu período de inscrição aberta da empresa se você está empregado.
Reduzir Gastos
Uma das melhores maneiras de encontrar dinheiro para economizar para a aposentadoria aos 30 e 40 anos é reduzir seus gastos. A vida é ocupada; isso pode ser facilmente colocado em segundo plano. Todos nós desperdiçamos dinheiro. Reduzir algumas dessas despesas pode render dinheiro extra para contribuições 401 (k) ou talvez contribuir para um IRA.
Foco na poupança para aposentadoria antes de economizar para a faculdade
Se você tem filhos, quer uma vida melhor para eles. Isso geralmente inclui a faculdade. Ajudar seus filhos a ter educação universitária é uma grande meta, mas concentre-se primeiro em sua aposentadoria. Existem muitas maneiras de pagar a faculdade; você tem apenas uma chance de se aposentar. Seus filhos vão agradecer por fazer isso a longo prazo.
Resumo
Seus 30 e 40 anos são anos ocupados. O foco no crescimento da sua carreira, casamento e filhos e muitas outras atividades da vida tem prioridade. Você está fora da escola há um tempo e é oficialmente um adulto. Uma das coisas principais em que você precisa se concentrar é em economizar para a aposentadoria. O dinheiro contribuído durante este período de tempo tem muito tempo para crescer e se compor. Aproveite ao máximo esses anos.