Com a possível exceção de um plano de seguro saúde decente, um bom plano 401 (k), completo com uma contribuição equivalente do empregador, é praticamente o melhor benefício de empregado que você pode ter. Mas os planos 401 (k) variam de um empregador para outro. Como você sabe que seu 401 (k) está sendo investido corretamente?
Dê uma olhada nas taxas de investimento
Taxas de investimento pode reduzir seriamente o retorno geral do seu investimento.
Observe com atenção essas taxas de investimento, pois elas podem assumir a forma de uma taxa de administração anual, taxas de carregamento de fundos mútuos e, às vezes, taxas de transação.
Em particular, se o carregar taxas em seus fundos mútuos tendem a ser elevados em todas as opções de investimento, você pode estar devolvendo muito de seus ganhos de investimento a taxas.
Existem muitos fundos mútuos sem carga e fundos negociados em bolsa disponíveis, mas se o seu próprio plano 401 (k) favorece fundos com carga mais alta, seu dinheiro não está sendo investido adequadamente.
Quantas opções de investimento estão disponíveis?
No que diz respeito às opções de investimento, os planos 401 (k) geralmente não são os melhores lugares para se ter seu dinheiro - eles servem para aproveitar as vantagens da poupança para a aposentadoria. Se o seu plano tem apenas uma escolha em cada categoria, você está perdendo o retorno do investimento.
Por exemplo, se o plano tiver apenas um único fundo de ações de crescimento, um único fundo balanceado, um único fundo de títulos e um único dinheiro fundo de mercado (embora seja típico), suas opções de investimento são severamente limitadas e seu plano não está sendo adequadamente investido.
Mais opções de investimento significam maior oportunidade de encontrar melhores retornos. Se o seu plano está bloqueado em um número muito pequeno de opções em cada categoria, você não está obtendo o melhor retorno do seu plano.
Compare as opções de investimento com fundos de índice
Você também deve estar muito interessado no desempenho dos fundos em seu plano 401 (k), uma vez que eles se comparam ao desempenho dos fundos de índice relacionados.
Por exemplo, como o desempenho dos fundos de ações de crescimento do plano se compara aos retornos com base no Índice S & Ps 500? Se estiver abaixo, então seus retornos estão abaixo da média. Se você também está pagando caro para entrar no fundo, está sendo atingido duas vezes por um desempenho ruim e taxas altas.
Verifique sua alocação de investimento
Às vezes, o problema com um plano 401 (k) não é o plano em si, mas seu próprio estilo como investidor. Se você tem muito do seu dinheiro 401 (k) investido em fundos do mercado monetário e investimentos de renda fixa, provavelmente não está nem ultrapassando a inflação.
Investir para a aposentadoria requer um certo apetite pelo risco para ter sucesso. O problema com o baixo desempenho é que você não está enfatizando suficientemente as ações - particularmente as ações de crescimento - em seu mix de investimentos.
Quando seu 401 (k) não está sendo investido corretamente
Infelizmente, se o seu plano 401 (k) não estiver sendo investido adequadamente, suas opções geralmente são limitadas. Mas existem etapas que você pode seguir para melhorar esse desempenho.
Seja mais agressivo com sua alocação de investimento. Como um plano 401 (k) é um plano de investimento de longo prazo, você deve dar mais ênfase aos investimentos de crescimento, como ações de crescimento. Para a maioria das pessoas, eles devem ocupar a maior parte de uma alocação 401 (k). Isso é especialmente verdadeiro se você estiver pelo menos 20 anos longe da aposentadoria.
Entre em contato com recursos humanos e sugira melhorias. Dependendo da sua posição na organização, você pode entrar em contato com os recursos humanos sobre como melhorar as opções de investimento e a estrutura de taxas no plano 401 (k) da empresa. Se sua posição não permitir que você tenha muito impacto, você poderá apresentar a ideia a um gerente ou vice-presidente influente. Você pode considerar organizar outras pessoas na empresa para abordar o RH sobre como fazer melhorias no plano. Se você tiver evidências de planos mais competitivos de outros empregadores, isso ajudará. Talvez você tenha informações sobre o plano de um empregador anterior ou possa obtê-las de outras pessoas, o que pode fortalecer seu caso.
Inicie um IRA ou Roth IRA, ou uma conta de investimento que não seja de aposentadoria. Se você não está otimista sobre suas chances de ter o plano melhorado com seu empregador, deve começar a investir além do plano 401 (k). Se você atender aos requisitos de renda, poderá investir dinheiro em um plano IRA totalmente dedutível. E mesmo se você não atender aos requisitos, pode fazer contribuições indedutíveis ou até mesmo considerar contribuir para um Roth IRA. Além dos planos IRA, você também pode investir dinheiro em contas de investimento que não sejam de aposentadoria. Eles não permitirão que você acumule dinheiro em uma base de imposto diferido, mas quando você aposentar o dinheiro na conta não estará sujeito a imposto de renda. Essa estratégia é uma forma de diversificação do imposto de renda no que diz respeito ao planejamento da aposentadoria.
Procure outro empregador com um plano 401 (k) melhor. Esta é uma estratégia extrema, a menos que o plano 401 (k) seja um fator importante em sua decisão de trabalhar em um empregador em vez de outro. Para algumas pessoas, isso é muito importante, até mesmo uma “questão instintiva” que pode causar a procura de novo emprego. Alternativamente, se você está em cima do muro sobre seu trabalho de qualquer maneira, a compreensão de que o 401 (k) plano não é o que precisa ser outro fator que influencia sua decisão de mudar empregadores.
Se você determinar que seu plano 401 (k) não está sendo investido adequadamente, tome medidas agora para remediar o problema. O retorno do investimento é o principal fator quando se trata de qualquer plano de aposentadoria.
É o que permite que um plano cresça rapidamente e supere a inflação. Se falhar nessas áreas, sua aposentadoria não será tão boa quanto você espera.
Você já fez uma análise profunda de seu plano 401 (k) para determinar se ele está sendo investido corretamente?