Se você é um adolescente e começa a investir hoje, estará dando um grande salto para onde suas finanças deveriam estar quando for adulto, mesmo com ganhos modestos. Embora hoje existam manchetes do mercado de ações em queda e incertezas sobre a economia devido à pandemia de coronavírus, isso não significa que você não deva investir. Na verdade, uma desaceleração no mercado às vezes é normal. Ao investir ainda adolescente, você construirá um portfólio de investimentos incrivelmente amplo muito mais cedo do que imagina. Aqui está o nosso guia de como investir na adolescência.
Neste Guia:
Quantos anos você precisa ter para investir em ações?
Antes de começar a chamar o corretores de ações que analisamos aqui no Investor Junkie
Existem muitos aplicativos de investimento que parecem perfeitos para adolescentes (olá, Robinhood), mas você ainda precisa chegar aos 18 anos para participar. Essa restrição é um requisito legal específico para o setor de investimentos e não há como contorná-la. Pelo menos, não diretamente.
Como você pode contornar esse obstáculo?
Sudarshan Sridharan é um estudante do ensino médio da Carolina do Norte que ganhou manchetes em 2016. Ele não ficou famoso por vencer um campeonato de futebol ou estrelar uma peça da escola, mas por ganhar US$ 17.000 apostando no aumento das ações da Tesla. Ele também ganhou US$ 14.600 investindo no Google e mais US$ 5.600 na Netflix. Ele fez todos os seus ganhos em três anos.
Aqui está o que Sudarshan fez: ele investiu no uso de um conta de custódia aberto e mantido por seu pai.
Essas contas permitem que você invista por meio de um adulto. Quando você tiver 18 ou 21 anos (dependendo das leis do seu estado), a conta será revertida para o seu nome. Até lá, você estará pronto para voar sozinho.
Então vamos falar sobre contas de custódia.
Como funcionam as contas de custódia
Um pai ou responsável abre uma conta de custódia para você e, em seguida, “doa” fundos para ela. Para 2020, até US$ 15.000 podem ser doados em uma conta de custódia.
Uma vez que os fundos estão na conta, você pode começar a investir o dinheiro. É claro, seu pai ou responsável terá que fazer as trocas reais para você. Eles manterão o controle de gerenciamento sobre a conta e, como adolescente, você não tem permissão para entrar em contato com o corretor da conta para executar suas negociações.
No entanto, você pode fazer parte do processo de investimento. Você pode criar uma alocação de portfólio e selecionar classes de ativos e até investimentos específicos.
Quando você atingir a idade legal em seu estado, a propriedade da conta será convertida para você. Com a experiência que você espera obter com o acordo de custódia, você deve gerenciar totalmente a conta daqui para frente.
As melhores contas de custódia
Analisamos muitos serviços que oferecem contas de negociação de custódia. E encontramos alguns produtos bem legais.
| Destaques |  |
 |
 |
|---|---|---|---|
| Avaliação | 9.5/10 | 9/10 | 9/10 |
| Min. Investimento | $0 | $0 | $0 |
| Negociações de ações | $ 0/negociação | $ 0/negociação | $ 0/negociação |
| Negociações de opções | $ 0/negociação + $ 0,65/contrato ($ 0,50/contrato para mais de 30 negociações/trimestre) | US$ 0,65/contrato | US$ 0,65/contrato |
| Negociações de criptografia | |||
| Fundos mútuos | |||
| Negociação virtual | |||
Conta abertaRevisão E*TRADE
|
Conta abertaRevisão TD Ameritrade
|
Ler avaliação |
Aprenda a diversificar sua conta de custódia
Depois de obter uma conta de custódia tributável ou IRA, você precisa decidir que tipo de investimentos colocar lá.
Existem muitos tipos diferentes de investimentos que você pode escolher, desde ações simples de entender até derivativos complicados. Achamos que é melhor começar de forma simples.
1. Comece com ações
Você não precisa ser um cientista de foguetes para comece a investir em ações. Na verdade, pesquisando ações e selecionando em quais investir, você aprenderá muito sobre como funciona o mercado de ações.
Escolha uma empresa que você goste e – o mais importante – confie. É divertido ser capaz de dizer que você possui parte de uma ação como McDonald's e The Walt Disney Co. Mas, historicamente, essas também têm sido lucrativas constantes.
Considere investir em algumas das ações do Lista de dividendos aristocrata. Existem nomes que você reconhecerá, como Coca Cola e Alvo. Estas são empresas que têm histórias comprovadas de aumento dos pagamentos de dividendos. Isso significa que, além dos ganhos que você obterá quando vender as ações, você também receberá distribuições em dinheiro trimestralmente ou anualmente.
2. Mude para fundos mútuos de baixo custo
Depois de entender os conceitos básicos de negociação de ações, convém considerar investir em alguns fundos mútuos de baixo custo. Fundos mútuos são coleções de ações individuais. Como há várias ações em cada fundo mútuo, você não depende de apenas uma empresa para obter ganhos. Assim, você pode distribuir seu risco, em vez de colocar todos os ovos na mesma cesta.
Os melhores fundos mútuos para novos investidores incluem diversas ações que oferecem ampla exposição a diferentes indústrias e mercados. Muitos dos corretores de ações que discutimos oferecem seus próprios fundos mútuos, para que você não precise pagar comissões pesadas ao comprar e vender esses investimentos.
3. Abra uma conta poupança de alto rendimento
Se você não conseguir convencer seu pai ou responsável a abrir uma conta de custódia de um corretor de ações para você, considere pedir um conta poupança de alto rendimento em vez de. Embora você não obtenha os ganhos potenciais que pode obter no mercado de ações, as contas de poupança são uma maneira de baixo risco de ganhar dinheiro estável com juros compostos.
Agora, as taxas de juros que você encontrará em sua agência bancária local não serão muito para escrever. No entanto, os bancos apenas online oferecem taxas que podem ser até 20 vezes mais altas. Isso porque eles não têm os custos gerais de manutenção de locais físicos.
4. Use um aplicativo de microeconomia
Finalmente, se você tiver sua própria conta corrente, você pode vinculá-lo a um aplicativo de microeconomia. Com esses serviços, você pode economizar e investir o troco de cada compra feita com seu cartão de débito.
Digamos que você compre um refrigerante e um saco de batatas fritas todos os dias depois da escola por US$ 2,68. Você pode configurar o aplicativo de micropoupança para arredondar para o dólar mais próximo, para que 32 centavos atinjam automaticamente sua conta de investimento. Claro, isso é uma pequena quantia de dinheiro, mas quando é feito 20 dias por mês, isso se transforma em mais de US $ 6 por mês. Isso pode aumentar com o tempo e você pode investir esse dinheiro para obter ganhos maiores.
Nozes é um aplicativo de micropoupança particularmente bom para adolescentes. Não há um valor mínimo necessário para começar a economizar e existem maneiras de economizar dinheiro extra. Seus pais podem configurar uma conta para si e para você por apenas US $ 5 por mês com uma conta Acorns Family.
Escolha o plano de custódia IRA certo
IRAs tradicionais de custódia
Se você está investindo no longo prazo (e graças aos juros compostos, este é um ótimo momento para começar), você pode configurar uma conta de aposentadoria individual. Esses são conhecido como IRA, e poucas pessoas sabem que você pode obter um desses quando for adolescente.
Os juros compostos são como um presente que continua dando. Com o tempo, ele permite que seu dinheiro se acumule e se acumule. Digamos que você contribua com US$ 5.500 por ano para um IRA tradicional aos 15, 16 e 17 anos. Você terá $ 16.500 na conta. Agora, digamos que você não faça mais contribuições pelo resto de sua vida.
Você pode ter $ 773.877 aos 67 anos, a idade esperada de aposentadoria completa se a conta tiver uma taxa média de retorno de 8% ao ano pelos próximos 50 anos.
O único requisito é que você ganhe renda que possa contribuir para a conta. Para 2018, um adolescente pode contribuir com até US$ 5.500 de seus ganhos a cada ano para um IRA tradicional.
Os ganhos de investimento em seu IRA serão acumulados com base em impostos diferidos. Mas existem alguns benefícios antes de atingir a idade de aposentadoria. Por exemplo, você pode fazer uma retirada sem penalidade para compre sua primeira casa.
Roth IRAs de custódia
Você também pode configurar um Roth IRA de custódia quando adolescente. Estes funcionam da mesma forma que um IRA tradicional. Você pode fazer contribuições anuais de até US$ 5.500.
Mas existem diferenças entre um IRA tradicional e Roth. A primeira é que uma contribuição de Roth não é dedutível. Talvez a diferença mais significativa seja que as distribuições de sua conta serão livre de impostos.
Há outra grande diferença entre os dois planos, que será um benefício significativo para os adolescentes. Com um Roth IRA, após cinco anos, você pode retirar seu contribuições a qualquer momento, isento de imposto de renda regular e multa de retirada antecipada de 10%. Isso ocorre porque você já pagou uma taxa por eles.
Depois de retirar totalmente suas contribuições e começar a retirar os ganhos acumulados de investimento, o imposto de renda e as multas serão aplicados. Isso é conhecido como regras de pedido de Roth IRA.
O Roth IRA permite que você obtenha os benefícios de renda de investimento com impostos diferidos e a construção de um plano de aposentadoria, mas os fundos podem ser sacados antecipadamente, se necessário. Isso será especialmente importante na vida de um jovem e pode fazer um Roth IRA preferido em vez de um tradicional.
As empresas de investimento que oferecem IRAs de custódia tradicionais geralmente também oferecem Roth IRAs de custódia.
IRAs de custódia revertem para o adolescente ao atingir a idade legal
Enquanto o adolescente é considerado menor, a conta do IRA fica em nome dos pais ou responsáveis. Mas ao atingir a idade de 18 ou 21 anos, a propriedade da conta se converte para o adolescente, dependendo de onde você mora.
Se você iniciar sua conta aos 14 anos, terá quatro anos de experiência em investimentos aos 18 anos. Você deve estar pronto para assumir a conta e tomar todas as decisões de investimento.
Você provavelmente também será mais experiente em investimentos do que seus colegas, que provavelmente não têm experiência em investimentos. Além disso, você terá o benefício de uma conta de investimento crescente para construir ao longo da vida. É um dos melhores começos que você pode ter.
Infelizmente, Consultores robóticos normalmente não oferecem IRAs de custódia. Isso é muito ruim porque essas plataformas de investimento robótico podem ser a escolha perfeita de IRA para adolescentes, embora não necessariamente a melhor ferramenta de aprendizado para investimento propósitos.
Não importa, você pode começar abrindo um IRA de custódia por meio de um dos corretores acima. Quando você atingir a idade legal, poderá transferir a conta para um consultor Robo, se desejar.
Considere impostos e taxas
Sua conta vai não ser isento de impostos. Mas será tributado à sua taxa de imposto. Isso geralmente é uma coisa boa, já que você provavelmente terá uma taxa muito menor do que seus pais.
Aqui está a responsabilidade fiscal se você tiver menos de 19 anos de idade:
- Os primeiros $ 1.050 de renda de investimento são isentos de impostos.
- Os próximos $ 1.050 são tributados em 10%.
- Qualquer renda acima de US$ 2.100 é tributada à alíquota marginal de seus pais, que pode chegar a 37%. Isso é o que muitas vezes é chamado de “imposto infantil”.
Comece mais cedo do que mais tarde
Se você quer ser um investidor adolescente – e absolutamente deveria, se puder – peça a seus pais ou responsáveis para configurar uma conta de investimento de custódia. Você terá tempo para aprender as regras do investimento e construir um pequeno portfólio. Isso lhe dará uma vantagem quando você atingir a idade adulta, e se você achar que investir é interessante, você pode conferir nosso guia completo de como investir para iniciantes e vá pro.
Confie em mim; isto será melhor do que ganhar um carro novo como presente de formatura.