A Gig Economy está amadurecendo. Com ele, surgiu uma nova geração de trabalhadores, formada por profissionais liberais e autônomos. Uma pesquisa realizada pelo Freelancers Union e Upwork afirma que até 54 milhões de americanos trabalharam como freelancers em 2015. Isso é cerca de um terço do mercado de trabalho dos EUA.
Isso não soa como uma mudança no cenário de trabalho americano?
Bem, é uma mudança importante e que deve crescer a uma taxa exponencial.
Trabalho autônomo - soa como liberdade da rotina das 9h às 17h? É uma espécie de liberdade. Aquele que permite que você escolha seu horário e com quem trabalhar. Mas toda liberdade tem um custo. Neste caso, é para ser responsável pelo seu futuro.
Ao contrário de seus colegas empregados, os trabalhadores autônomos não têm um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador. Alguns podem ver isso como uma desvantagem. Mas, se visto pelas lentes corretas, pode acelerar o autônomo em direção a uma aposentadoria gratificante. Parece bom demais para ser verdade!
Espere, vamos desvendar o segredo ...
Plano de aposentadoria autodirigido 401 (k)
Aí está! Um único veículo de aposentadoria / investimento que poderia colocá-lo à frente de seus colegas empregados, se você estiver pronto para cumprir.
O que é? Como isso me ajuda, um profissional autônomo?
O plano autônomo Solo 401 (k) é um plano de aposentadoria qualificado voltado para profissionais autônomos, permitindo que façam contribuições sólidas para a aposentadoria.
Os únicos pré-requisitos para abrir um plano de aposentadoria autônomo são:
- Presença de atividade autônoma (meio período ou período integral)
- Ausência de funcionários em tempo integral
Cinco recursos que proporcionam aos planos autodirigidos Solo 401 (k) uma vantagem injusta
1. Limites de contribuição mais altos
Você já desejou poder investir mais em sua aposentadoria? O IRA médio permite contribuições anuais de até US $ 7.000 (incluindo contribuição de recuperação), tornando um tanto difícil acumular fundos de aposentadoria rapidamente.
Planos auto-dirigidos Solo 401 (k) se destacam, permitindo que você contribua com até $ 63.500 anualmente (incluindo contribuição de recuperação).
Esperar! O que? Tem certeza?
Sim esta correto.
Um limite mais alto permite que você acelere suas economias para a aposentadoria. Se você planeja se aposentar aos 35 ou 40 anos, esse pode ser o caminho.
2. Opções alternativas de investimento
Quantas vezes você planejou investir em algo diferente de ações e títulos, mas foi limitado pelas opções de investimento em seu plano de aposentadoria?
Os planos de aposentadoria tradicionais restringem suas opções de investimento a ações, títulos e fundos mútuos. Você já pensou por que isso acontece? Primeiro, essas instituições financeiras (a corretora) ganham dinheiro quando você escolhe seus produtos. Eles não têm nenhum incentivo para lhe oferecer outras opções.
Os planos de aposentadoria autodirigidos Solo 401 (k), por outro lado, oferecem uma infinidade de classes de ativos de investimento à sua escolha. Você pode investir em:
- Imobiliária
- Gravames / escrituras fiscais
- Notas hipotecárias
- Capital privado
- Empréstimo privado
- Metais preciosos
- Empreendimentos conjuntos
- Opções de locação e locação
- Assentamentos estruturados
- E mais!
Tudo que você precisa é conhecer bem essas classes de ativos. Então você está pronto para começar.
3. Discrição de investimento completa
Quando trabalha por conta própria, você está acostumado a um certo grau de liberdade. Você pode escolher seus clientes, seu horário de trabalho, seu espaço de trabalho. Você também pode implementar estratégias eficazes.
Mas quando se trata de investir para sua aposentadoria, de repente você encontra restrições em todos os lugares. Às vezes, parece que você precisa de pelo menos uma dúzia de permissões para investir seu próprio dinheiro.
Planos de aposentadoria autodirigidos Solo 401 (k) eliminam essa restrição. Você está no controle total de seu veículo de investimento. Você escolhe os ativos que considera adequados para o seu portfólio.
Você tem controle de talão de cheques sobre seus fundos de aposentadoria. Isso permite que você faça investimentos por meio de um cheque. O consentimento do guardião não é necessário. Você não paga uma taxa de processamento para cada transação. Basta começar com uma estratégia financeira adequada aos seus objetivos e começar a investir.
4. Empréstimos de Participante
Embora o freelancer tenha suas vantagens, também tem seu próprio conjunto de desvantagens. Por exemplo, um ambiente difícil de aprovação de crédito.
Um relatório Zillow afirma que o os autônomos tendem a receber 40% menos cotações do que os trabalhadores assalariados quando se candidatam a uma hipoteca. O relatório coloca a pontuação de crédito mais baixa e papelada extra como os principais motivos para menos cotações.
Como freelancers ou profissionais autônomos, os altos e baixos financeiros são comuns. Você não pode prever como uma temporada vai terminar para você!
Os planos auto-dirigidos do Solo 401 (k) estão aqui para resgatá-lo!
Eles permitem empréstimos aos participantes de até $ 50.000 ou 50% do saldo de sua conta de aposentadoria. O que for menor. Além disso, ninguém controla como você gasta esse dinheiro. Você pode usá-lo para pagar a faculdade, comprar uma casa nova ou até mesmo expandir seu negócio.
Vejamos as características de um empréstimo participante Solo 401 (k):
- Empréstimo de até $ 50.000 ou 50% do saldo da conta por participante do plano
- Sem requisitos de crédito
- Baixas taxas de juros (taxa básica de juros + 1%)
5. Opção de economia de Roth
Que tal uma aposentadoria sem imposto de renda? Não é isso que cada um de nós poderia desejar?
Bem, agora você pode realizar esse desejo com um plano Roth Solo 401 (k). Sim, você leu certo. Planos autodirecionados Solo 401 (k) podem ter um componente Roth. Isso permite que você contribua com dólares pós-impostos para sua conta. Você pode contribuir com até $ 26.000 (incluindo contribuição de recuperação) para seu plano Roth Solo 401 (k) em 2020.
Além disso, quaisquer ganhos em seus investimentos dentro de um plano Roth Solo 401 (k) são isentos de impostos. Digamos que você comprou uma casa com seu plano. Você então o alugou com uma receita consistente de aluguel e depois o vendeu com uma valorização significativa. Você embolsa todos os retornos, sem impostos!
3 regras que você deve saber sobre os planos Solo 401 (k)
- Transações proibidas: O IRS é rigoroso com a maneira como você administra seus fundos de aposentadoria. As transações proibidas devem ser evitadas. O IRS declara: “[A] transação proibida em um IRA é qualquer uso impróprio de uma conta IRA ou anuidade pelo proprietário IRA, seu beneficiário ou qualquer pessoa desqualificada. ” A penalidade é que seu plano provavelmente será cancelado e perderá o status de imposto diferido. Também pode haver outras penalidades ou encargos.
- Manutenção do seu plano: Qualquer receita proveniente dos ativos de seu plano Solo 401 (k) deve ir direto para o plano. Quaisquer custos envolvidos com esses ativos devem ser arcados pelo seu plano.
- Uso de crédito / financiamento: A única fonte de crédito elegível para um plano autodirigido é um empréstimo sem direito de regresso. Um empréstimo sem direito de regresso é aquele que toma a propriedade central como garantia e não requer qualquer garantia pessoal. No caso de inadimplência, a reivindicação do credor é limitada à própria propriedade. Isso protege o proprietário do plano. Você não pode usar seus fundos pessoais para comprar uma casa ou capital privado dentro de seu plano. O bom é que existem vários credores sem recurso pronta para oferecer o financiamento necessário.
Muito parecido com o emprego autônomo, um plano autônomo do Solo 401 (k) permite liberdade em quase todos os aspectos. Com uma estratégia de investimento sólida, poderia ajudá-lo a se aposentar rico e permitir que você guardasse seu dinheiro para si mesmo.
Nota do Editor: Dmitriy Fomichenko é o fundador e presidente da Sense Financial Services LLC, uma empresa financeira boutique especializada em contas de aposentadoria autodidata com controle de talão de cheques. Ele começou sua carreira em planejamento financeiro e investimento imobiliário em 2000. Ele possui várias propriedades de investimento em vários estados e é um corretor de imóveis licenciado na Califórnia. Ao longo dos anos, ele ministrou centenas de seminários de planejamento financeiro e de investimento e orientou milhares de investidores.