HO fluxo de abrir uma conta poupança de saúde é uma questão que tenho lutado comigo mesmo. Depois que meu seguro em grupo acabou, comecei um plano de seguro saúde individual de alta franquia com o BlueCross BlueShield.
Nesse ponto, encontrar uma Conta Poupança Saúde (HSA) estava no topo da minha lista de coisas a fazer. Queríamos começar a economizar dinheiro de impostos em nossos custos diretos de saúde o mais rápido possível.
Para abrir uma conta poupança de saúde, você deve estar inscrito em um plano de saúde de alta franquia elegível para HSA (HDHP). Você pode abrir um HSA com sua seguradora HDHP se ela também oferecer HSAs. Os indivíduos podem abrir um HSA pesquisando e escolhendo um provedor de planos. Depois disso, você abre uma conta e começa a fazer contribuições.
Saber onde e como abrir sua HSA nem sempre é claro em todo o processo de seguro saúde. Fazer uma pequena pesquisa para descobrir o melhor provedor de planos e seus benefícios pode ajudá-lo a decidir onde abrir um.
O que é uma conta poupança saúde?
Uma Conta Poupança de Saúde ou HSA é uma forma de maximizar suas economias de saúde. Eles são contas de poupança com vantagens fiscais para pagar despesas médicas desembolsadas, como consultas médicas, franquias, copagamentos e medicamentos. Uma HSA pode funcionar principalmente para gastos com despesas diretas qualificadas ou também pode ser usada para economizar e investir o dinheiro excedente que você não gasta em despesas médicas para o seu futuro.
No final do ano, qualquer dinheiro não gasto da HSA é acumulado, então você pode usar o dinheiro no futuro. Com um HSA, você recebe três benefícios fiscais:
- Contribuições isentas de impostos: as contribuições que você faz como pessoa física podem ser deduzidas de seus impostos
- Ganhos sem impostos: os ganhos sobre o dinheiro em sua conta aumentam sem impostos
- Retiradas isentas de impostos: você não paga impostos sobre o dinheiro retirado para despesas médicas qualificadas (Aqui está a definição do IRS para despesas médicas qualificadas.)
Os HSAs podem ser patrocinados pelo empregador, se você tiver um empregador, ou indivíduos autônomos podem abrir suas próprias contas.
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Posso abrir uma conta poupança saúde?
Se você tiver um plano de saúde de alta franquia elegível para HSA, você está qualificado para ter um HSA. Para um plano ser considerado elegível para HSA pelo IRS, ele precisa atender a critérios como valores mínimos dedutíveis e despesas máximas de desembolso. Você não é elegível se puder ser reivindicado como dependente por outra pessoa.
Onde abrir uma conta poupança saúde
Quando você está tentando descobrir onde abrir uma HSA, comece com seus objetivos. Como você usará o dinheiro que depositar? Você planeja usar suas contribuições apenas para cobrir despesas médicas ou também deseja economizar e investir as contribuições excedentes? Seus objetivos o ajudarão a escolher o melhor provedor de HSA que se alinha com a forma como você deseja usar seu dinheiro.
Se você planeja economizar mais do que gasta, as opções de investimento e as taxas de juros serão fatores determinantes ao selecionar um provedor. Versus se você planeja usar sua conta apenas para pagar os custos diretos. Sua seguradora de saúde pode ter um provedor de HSA preferencial com o qual você pode se inscrever. Bancos, cooperativas de crédito, seguradoras e corretores financeiros são outros lugares onde você pode abrir contas de HSA. Por conveniência, se você gosta de seu banco ou cooperativa de crédito, esse pode ser o lugar para você começar.
Depois de fazer uma pequena pesquisa sobre HSAs, o que me chamou a atenção foram as taxas mensais associadas às contas para saldos menores. Não, obrigado! Foi quando decidi ligar para minha cooperativa de crédito local para saber se eles tinham um HSA sem taxas mensais. Eles fizeram. Como eles cobraram zero mensalidade, decidimos ir com nossa cooperativa de crédito para abrir minha HSA.
Observe que se um HSA pagar uma taxa de juros e você quiser manter um saldo alto em sua conta, pode fazer sentido pagar uma taxa mensal. Estamos apenas começando com nossa HSA, então vou continuar com uma conta gratuita.
Como escolher um provedor de HSA
Existem centenas de locais para abrir uma HSA. A maioria dos provedores de HSA tem taxas e recursos semelhantes, então é melhor encontrar um que funcione para você. Aqui estão algumas coisas a serem consideradas ao selecionar um provedor de planos.
- Taxas de conta
- Requisitos de equilíbrio mínimo
- Opções bancárias (oferecem cartões de débito para gastos)
- Opções de investimento e taxas associadas
- Suporte ao cliente (você pode ligar para alguém para obter ajuda)
- Fácil de gerenciar (é conveniente)
- Taxa de juros
Você pode pesquisar um HSA usando Pesquisa HSA para comparar fornecedores. Suas ferramentas de pesquisa oferecem a opção de pesquisar por seus recursos preferidos, como disponibilidade de cartão de débito, banco online e opções de investimento.
Depois de filtrar os recursos que você está procurando. Você pode revisar e comparar diferentes fornecedores. Eles fornecem análises que incluem classificações de usuários, listas de recursos, taxas de juros, taxas e opções de investimento. A comparação de planos pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada para atingir seus objetivos de HSA.
Como abrir um HSA
Abrir uma HSA é tão fácil quanto abrir uma nova conta bancária. É necessário mais esforço para encontrar o provedor certo do que a configuração real. Você precisará fornecer à instituição informações sobre você para abrir uma conta HSA. A maioria das contas pode ser totalmente configurada online, se você preferir. Quando a conta for configurada, seu provedor irá informá-lo sobre o processo para fazer contribuições para sua HSA.
Para mim, o processo de inscrição foi bastante simples. Fui até a agência da cooperativa de crédito com minha identidade e um cheque de $ 1.000 como depósito inicial em minha conta. Não havia um requisito mínimo. É exatamente o que eu escolhi para financiar a conta inicialmente.
Em seguida, eles me deram alguns formulários para futuras contribuições e me mandaram embora. Poucos dias depois, recebi um cartão de débito para usar para despesas diretas.
A grande vantagem da HSA é que, ao contrário de uma conta de despesas flexíveis (FSA), as contribuições não precisam ser usadas dentro do ano. O saldo é acumulado a cada ano para que você possa continuar a usar esse dinheiro para despesas médicas qualificadas.
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Limites de contribuição HSA
Observe que se este for seu primeiro ano para ter um HSA, as contribuições são ainda mais limitadas pelo número de meses em que você está em um plano elegível. Leia mais sobre Limites de contribuição HSA.
Vivaz
Uma das melhores contas de HSA para gastos e investimentos é Vivaz. A Lively é um provedor online de contas HSA para indivíduos e famílias. Sua missão é tornar mais fácil para as pessoas economizarem em despesas com saúde agora, para que tenham mais dinheiro para despesas futuras.
Suas contas são gratuitas para pessoas físicas e US $ 2,95 por funcionário por mês, sem saldo mínimo necessário para abrir um HSA Lively.
Eles simplificam o pagamento de despesas como consultas médicas e medicamentos com seu cartão de débito. Você também pode rastrear e gerenciar seus gastos com HSA de qualquer lugar com seu aplicativo móvel. Ele está disponível para iOS e Android. O aplicativo permite que você visualize a atividade de sua conta e gerencie seu cartão de débito, bem como carregue fotos de recibos.
Abra uma conta no Lively aqui.
Com o Lively, você também pode investir seus fundos na TD Ameritrade. Você pode ampliar sua economia com opções de investimento como ações, títulos e ETFs. Uma coisa a se observar é que você precisará configurar uma conta de corretagem autodirigida da TD Ameritrade. Mesmo se você tiver uma conta TD Ameritrade existente, você precisará configurar uma conta através do Lively. A boa notícia é que a TD Ameritrade não cobra taxas por ações online e negociações de ETF. Algumas taxas se aplicam como uma cobrança de $ 25 para fundos mútuos sem carga. Você também pode configurar transferências automáticas para facilitar o investimento.
Abrir uma HSA com o Lively é simples e leva menos de cinco minutos. Para iniciar o processo de configuração, eles pedem as informações necessárias sobre você e suas informações de contato para iniciar a configuração da conta.
Depois de concluído, eles fazem perguntas para confirmar que você está qualificado para configurar um HSA.
Depois que sua conta é criada, eles simplificam a vinculação de sua conta bancária e configuram contribuições recorrentes ou uma única contribuição para financiar sua HSA. Se você tiver dúvidas sobre com quanto contribuir, o Lively tem uma seção de recursos com guias e calculadoras para auxiliar na sua tomada de decisão.
Se você tiver um HSA com outro provedor, poderá transferir sua conta para o Lively. O suporte ao cliente do Lively está disponível por telefone, e-mail e chat para ajudá-lo a configurar sua conta ou para ajudá-lo a resolver problemas de conta.
Vivaz é uma maneira fácil de iniciar e financiar imediatamente uma conta HSA. O suporte ao cliente, os recursos e o aplicativo móvel tornam conveniente obter ajuda e gerenciar sua conta também.
Bottom Line
Ao abrir uma conta HSA, comece com o fim em mente. Você usará a conta principalmente para gastar ou será mais para economizar e investir. Saber o que você deseja de sua HSA o ajudará a determinar onde e como iniciar uma HSA.
Você financiou um HSA? Onde você o abriu?
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Philip Taylor, também conhecido como "PT", é contador, blogueiro, podcaster, marido e pai de três filhos. A PT é também fundadora e CEO da conferência e feira da indústria de finanças pessoais, FinCon.
Ele criou o Part-Time Money® em 2007 para compartilhar seus conselhos sobre dinheiro, manter-se responsável (enquanto pagando dívidas acima de $ 75.000) e para conhecer outras pessoas que desejam seguir em direção ao setor financeiro independência.