Empréstimos SBA: tudo o que você precisa saber • Part-Time Money®

Perceber: Para obter informações sobre empréstimos SBA relacionados a COVID-19, consulte nossa cobertura do Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP). Ou para mais coronavírus (COVID-19) Recursos SBA, pule para o fundo onde discutimos os Programas de Alívio da Dívida EIDL e SBA.

euSe você precisa de financiamento para sua pequena empresa, é difícil superar os empréstimos SBA. Eles vêm com termos favoráveis ​​e podem ser mais fáceis de se qualificar do que outros empréstimos comerciais.

Mas, como acontece com qualquer iniciativa patrocinada pelo governo, o programa de empréstimos da SBA pode ser confuso. Existem vários empréstimos SBA, cada um com diferentes finalidades e termos. Mas neste guia, vamos eliminar a desordem para dar a você as respostas mais importantes que você está procurando.

Os empréstimos da SBA são garantidos pela Small Business Administration (SBA) e fornecidos por credores privados. Os valores dos empréstimos variam de $ 500 a $ 5 milhões. Como os empréstimos da SBA são garantidos pela SBA, eles são considerados menos arriscados para o credor, o que pode melhorar suas chances de aprovação. Para se qualificar para um empréstimo SBA, você precisará atender aos requisitos de tipo e tamanho de negócio e terá uma boa pontuação de crédito e plano de negócios. Em muitos casos, você também precisará adquirir uma apólice de seguro de vida igual ao valor do empréstimo.

Vamos dar uma olhada mais de perto em como os empréstimos SBA funcionam e quem se qualifica para eles.

Empréstimos SBA para empresas

Um dos equívocos comuns sobre os empréstimos da SBA é que a Small Business Administration fornece o financiamento ela mesma. Mas não é esse o caso.

Em vez disso, a SBA simplesmente garante uma parte do empréstimo para reduzir o risco do credor. Existem vários bancos e credores que oferecem empréstimos SBA. Para encontrar um, você pode usar a ferramenta de correspondência de credor da SBA.

O SBA também define as diretrizes e os termos de como os credores podem administrar esses empréstimos. Eles podem ser tão pequenos quanto $ 500 e tão grandes quanto $ 5 milhões.

Requisitos de empréstimo SBA

Se você está pensando em solicitar um empréstimo SBA, existem algumas condições que precisam ser atendidas. Abaixo estão os requisitos de empréstimo SBA mais importantes que você precisa saber.

Quem se qualifica para um empréstimo SBA?

Para se qualificar para um empréstimo SBA, você precisará atender a quatro requisitos básicos:

• Seja uma empresa com fins lucrativos
• Faça negócios nos EUA
• Ter investido capital (ou seja, você investiu seu próprio tempo ou dinheiro no negócio)
• Esgotar as opções de financiamento (ou seja, você não pode obter um empréstimo comercial normal)

Além disso, você precisará atender aos padrões de tamanho e provar que provavelmente será capaz de reembolsar seu empréstimo. Veja a tabela de padrões de tamanho.

E embora o SBA minimize alguns riscos do credor, eles ainda vão querer que você tenha uma pontuação de crédito decente. Uma pontuação de mais de 670 seria um bom começo. Mas uma pontuação na casa dos 700s seria ainda melhor. Se precisar de ajuda neste departamento, confira nosso guia final para melhorar seu crédito.

Finalmente, você não se qualificará se sua empresa estiver principalmente envolvida em empréstimo de dinheiro, seguro de vida ou esquemas de pirâmide. Veja todos os requisitos de elegibilidade aqui.

Os empréstimos da SBA são difíceis de conseguir?

Existem duas razões principais pelas quais os empréstimos SBA podem ser mais difíceis de obter do que outros empréstimos. O maior motivo é a exigência de que você “esgote as outras opções de financiamento” primeiro. Somente depois de buscar todas as outras opções de financiamento disponíveis, você pode solicitar um empréstimo SBA.

A segunda razão pela qual podem ser difíceis de obter é o fato de que vêm com termos e diretrizes regulamentados pela SBA. Em outras palavras, as taxas de juros, requisitos de pagamento e taxas podem ser menores do que um empréstimo tradicional. Os credores não querem tomar empréstimos com termos tão favoráveis ​​e distribuí-los como doces.

Como Obter um Empréstimo SBA

Para obter um empréstimo SBA, comece encontrando um credor aprovado. Em seguida, você precisará preencher um formulário. E iremos avisá-lo agora - preencher esse formulário vai demorar um pouco.

Aqui está uma lista rápida dos documentos que você deverá enviar com sua inscrição:

• Formulário de Informações do Mutuário
• Antecedentes Pessoais e Demonstrações Financeiras
• Demonstrativos Financeiros de Negócios
  • Declaração de lucros e perdas (P&L) de final de ano dos últimos três anos
  • Balanço de fim de ano dos últimos três anos, incluindo um cronograma detalhado da dívida
  • Reconciliação do patrimônio líquido
  • Balanço Provisório
  • Declarações provisórias de lucros e perdas
  • Demonstrações Financeiras Projetadas que incluem projeções de fluxo de caixa mês a mês, para o período de pelo menos um ano.
• Certificado / Licença Comercial
• Histórico de solicitação de empréstimo
• Declarações de imposto de renda
• Currículos (para cada parceiro de negócios)
• Visão geral e história da empresa
• Locação comercial

Vários dos itens acima vêm com formulários de acompanhamento que você precisará preencher.

Portanto, se você decidir solicitar um empréstimo SBA, é melhor colocar o cinto de segurança e se preparar para a maratona de documentação que precisará coletar e fornecer. Veja a lista de verificação completa de solicitação de empréstimo da SBA.

Taxas de juros do empréstimo SBA

O SBA define a taxa de juros máxima que os credores podem cobrar, com base na taxa básica de juros mais algum preenchimento. No momento da redação deste artigo, a taxa básica de juros é 4,75%, mas você sempre pode verifique aqui. A taxa de juros varia de acordo com o tipo de empréstimo que você contrai.

7 (a) Empréstimos	Mandatos inferiores a 7 anos	Mandatos acima de 7 anos
$0 - $25,000	Prime + 4,25%	Prime + 4,75%
$25,001 - $50,000	Prime + 3,25%	Prime + 3,75%
$ 50.001 ou mais	Prime + 2,25%	Prime + 2,75%

Empréstimos Expressos
Até $ 50.000	Prime + 6,5%
Acima de $ 50.000	Prime + 4,5%

Aqui está a tabela completa de todos os tipos de empréstimos que o SBA emite e suas taxas de juros.

Requisitos de seguro de vida para empréstimo SBA

Conforme mencionado anteriormente, a vantagem dos empréstimos SBA para os credores é que a parcela garantida limita o risco. Mas isso não elimina inteiramente o risco de inadimplência de um empréstimo da SBA.

Para ajudar a proteger os credores, a SBA exige que alguns mutuários assinem uma apólice de seguro de vida para empréstimos da SBA. Quando o sucesso de um negócio depende fortemente da participação de um proprietário, uma apólice de seguro de vida será necessária.

Se você está apenas começando a construir seu negócio, há uma boa chance de que se encaixe nesse critério. Nesse caso, você precisará fazer um seguro de vida que corresponda ao valor do empréstimo.

Relacionado: Como comprar o melhor seguro de vida em 7 etapas fáceis

Avaliação de concessão

Se você precisa obter um seguro de vida para atender aos requisitos de empréstimo da SBA, você pode considerar Outorgar.

Quando você se inscreve para um seguro de vida com o Bestow, eles usam algoritmos em vez de exames médicos para determinar a segurabilidade. Isso significa que você pode ser aprovado em apenas cinco minutos!

Doar Os planos de seguro de vida oferecem cobertura de $ 50.000 a $ 1 milhão e os prêmios começam em $ 8 por mês. Além disso, eles são apoiados por seguradoras com classificação A +.

Uma das melhores coisas sobre o uso de apólices de seguro de vida oferecidas por Bestow para cumprir seus requisitos de empréstimo SBA é que você não precisa nomear seu credor como o único beneficiário. Em vez disso, você pode escolher que os credores recebam seu pagamento por meio de uma cessão de garantia. E você pode designar outro beneficiário para receber o restante do pagamento.

Por exemplo, digamos que alguém faça um empréstimo de $ 250.000 e uma apólice de seguro de vida de $ 250.000 correspondente. Nos próximos 10 anos, o mutuário paga $ 100.000 do empréstimo antes de morrer inesperadamente. Nesse caso, o credor receberia $ 150.000 do pagamento do seguro de vida (o saldo restante) e seu beneficiário receberia o restante.

A Bestow sabe como cumprir seus requisitos de seguro de vida para empréstimos SBA. Então, se você está procurando uma política, obter um orçamento grátis de Bestow para ver como poderia ser acessível.

Tipos de empréstimos SBA

Existem vários programas de empréstimo da SBA. No entanto, o empréstimo mais comum é o empréstimo SBA 7 (a). Com 7 (a) empréstimos, você pode tomar emprestado até $ 5 milhões.

• Para 7 (a) empréstimos abaixo de $ 150.000, a SBA garantirá até 85%.
• Para 7 (a) empréstimos acima de $ 150.000, a SBA garantirá até 75%.

As taxas de juros podem ser variáveis ​​ou fixas, dependendo do credor. Atualmente, as taxas de juros máximas para 7 (a) empréstimos variam de prime + 2,25% a prime + 4,75%, dependendo do tamanho e duração do empréstimo.

Finalmente, 7 (a) empréstimos cobram uma taxa de garantia única de 2,0% a 3,5% e uma taxa de garantia contínua de 0,55%

SBA Express

Em muitos aspectos, os empréstimos SBA Express seguem as mesmas regras e requisitos dos empréstimos 7 (a). Mas a maior vantagem dos empréstimos SBA Express é que eles vêm com um processo de aprovação rápido.

De acordo com o SBA, você pode receber uma resposta de aprovação SBA Express em até 36 horas. Portanto, se você precisar de fundos de emergência, o SBA Express pode ser uma opção atraente.

Mas existem desvantagens e limitações. Primeiro, o SBA Express só é oferecido em empréstimos de até US $ 350.000. Em segundo lugar, a SBA garantirá apenas 50% do empréstimo, por isso pode ser mais difícil obter aprovação. Terceiro, para empréstimos abaixo de $ 50.000, você pagará uma taxa de juros mais alta, de primeira + 6,5%.

Empréstimos SBA para veteranos

O SBA oferece financiamento especial para veteranos militares por meio de seu programa SBA Veterans Advantage.

Em muitos aspectos, o programa Veterans Advantage atende às 7 (a) diretrizes de empréstimo. Mas existe uma diferença importante. Com o programa Veterans Advantage, a SBA remove a taxa inicial de 2,0% a 3,0%.

Isso pode poupar um bom pedaço de mudança. Então, se você é um ex-membro das forças armadas, este é definitivamente um programa que você deve estudar. Saiba mais sobre o Programa SBA Veterans Advantage.

Empréstimos SBA para mulheres

Não há, tecnicamente, nenhum empréstimo SBA específico para mulheres. Mas o deles Office of Women’s Business Ownership (OWBO) dedica-se exclusivamente a ajudar as mulheres a nivelar o campo de jogo nos negócios.

Por meio do OWBO, as mulheres podem obter aconselhamento e treinamento empresarial. E a SBA diz que seu objetivo é dar pelo menos 5% de todos os dólares federais de contratação para mulheres.

A SBA também informa que algumas mulheres empresárias podem se qualificar para receber financiamento por meio do programa 8 (a) de Desenvolvimento de Negócios. Saiba mais sobre os programas SBA para mulheres.

Empréstimos SBA para o setor imobiliário

Se você pretende comprar um imóvel comercial com seu empréstimo SBA, pode considerar um empréstimo 504. Esses empréstimos SBA só podem ser usados ​​para comprar ativos fixos de longo prazo. Mas a grande parte dos 504 empréstimos é que eles vêm com menores requisitos de pagamento (10%) e taxas de juros fixas.

Veja um gráfico de visualização rápida de todos os tipos e termos de empréstimo da SBA.

Empréstimos SBA para Alívio do Coronavírus (COVID-19)

Se você é proprietário de uma pequena empresa que está lidando com fardos financeiros causados ​​pela crise do COVID-19, existem alguns programas de empréstimo da SBA que podem ajudar. O programa mais generoso é o Programa de Proteção ao Salário (PPP), que foi lançado com a assinatura da Lei CARES.

Com o PPP, você pode pedir emprestado até 2,5 vezes o que normalmente gasta a cada mês com prêmios de folha de pagamento, serviços públicos, aluguel e seguro saúde. E, desde que os fundos sejam usados ​​para esses fins, as despesas de 8 semanas podem ser totalmente perdoadas. Confira nosso guia completo do Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento. Ou continue lendo para aprender sobre dois outros programas de empréstimo da SBA que também podem fornecer alívio para o coronavírus.

Empréstimo para desastres econômicos (EIDL)

Empréstimos para desastres econômicos são empréstimos a juros baixos destinados a pequenas empresas que sofreram graves dificuldades econômicas. E com a assinatura do Ato CARES pelo presidente Trump, qualquer empresa que tenha sido afetada negativamente pelo COVID-19 é elegível para se candidatar a um EIDL.

Como os proprietários de empresas podem usar o empréstimo EIDL?

Como o Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento, os fundos do EIDL podem ser usados ​​para pagamentos de folha de pagamento, aluguel e hipoteca. Mas, com o programa EIDL, você também pode usar seus fundos para cobrir obrigações financeiras que não pode pagar devido à perda de receita. Por exemplo, você pode usar os fundos EIDL para pagar faturas de seus fornecedores ou pagamentos de aluguel de seu equipamento.

Quais são as taxas de juros e os termos do empréstimo EIDL?

Os empréstimos para desastres com danos econômicos têm um limite máximo de US $ 2 milhões e uma taxa de juros de 3,75% para empresas e 2,75% para organizações sem fins lucrativos. Os pagamentos são diferidos por um ano inteiro, enquanto os empréstimos PPP são diferidos por 6 meses. Mas, como empréstimos de PPP, juros vai acumular durante o período de adiamento EIDL. Finalmente, os empréstimos para desastres de danos econômicos vêm com prazos de até 30 anos - 15 vezes mais do que as datas de vencimento de 2 anos dos empréstimos PPP.

O empréstimo EIDL é perdoável?

Essa é uma pergunta um pouco complicada. Ao contrário do programa PPP, a maior parte de um empréstimo EIDL não é perdoável. No entanto, se precisar de fundos de emergência, você pode obter um adiantamento em dinheiro de até US $ 10.000 dentro de três dias de enviar sua inscrição EIDL.

Este adiantamento em dinheiro é um subsídio (apelidado de Subsídio de Lesão Econômica de Emergência) que não precisa ser reembolsado em nenhuma circunstância. Portanto, mesmo que você seja negado para o EIDL, a inscrição ainda pode valer uns $ 10.000 legais que você não precisará pagar.

A SBA forneceu mais orientações sobre o adiantamento e parece que os candidatos receberão US $ 1.000 para cada funcionário. Veja este e-mail do SBA:

Quando os proprietários de empresas podem se inscrever para um empréstimo EIDL?

Esta é outra área em que o programa EIDL vence. Como o PPP é um programa totalmente novo, ele ainda não está disponível para todos. Oficialmente, os credores começarão a aceitar pedidos de proprietários de pequenas empresas e proprietários individuais em 3 de abril. Mas os contratantes independentes e os autônomos precisarão esperar até 10 de abril para se inscrever.

No entanto, o EIDL é um programa existente que muitos credores já oferecem. Por esta razão, você pode solicitar um empréstimo EIDL agora mesmo. Inscreva-se em https://covid19relief.sba.gov/.

Quem pode solicitar um empréstimo EIDL?

Qualquer pequena empresa ou organização privada sem fins lucrativos com menos de 500 funcionários pode se inscrever para um EIDL. Isso inclui:

• Empresa individual (com ou sem funcionários)
• Empreiteiros independentes
• Cooperativas e empresas pertencentes a funcionários
• Grupos tribais

Para empréstimos abaixo de $ 200.000, o EIDL não exige garantia pessoal. Mas você ainda precisará atender aos requisitos de pontuação de crédito do credor.

Você pode se inscrever para os empréstimos EIDL e PPP?

Sim você pode! No entanto, você não pode usar os dois empréstimos para a mesma finalidade. Por exemplo, se você usar o empréstimo PPP para cobrir a folha de pagamento, não poderá usar o EIDL para despesas com folha de pagamento também. No entanto, nesta situação, você poderia use o EIDL para cobrir obrigações de dívidas ou licença por doença paga para seus funcionários.

EIDL vs PPP: Qual programa é melhor para proprietários de pequenas empresas?

Pessoalmente, não tenho planos imediatos para solicitar nenhum dos empréstimos. O principal motivo é que atualmente não tenho ninguém em minha folha de pagamento além de mim e minha renda ainda não sofreu um impacto significativo. No entanto, sei que meu caso é raro e muitos outros proprietários de pequenas empresas estão sofrendo muito agora. Quero manter os fundos disponíveis para quem realmente precisa.

Mas se você tenho afetado negativamente pela crise do COVID-19, o PPP é melhor se você estiver procurando maximizar o perdão das despesas qualificadas. Mas o EIDL é melhor se você estiver procurando por mais flexibilidade em como você gasta os fundos ou se quiser prazos de reembolso mais longos. Mesmo que você planeje se concentrar principalmente no programa de PPP, a doação de US $ 10.000 EIDL pode injetar rapidamente algum fluxo de caixa muito necessário em seu negócio.

Programa de Alívio da Dívida SBA

Você já tem um empréstimo SBA existente? Nesse caso, as consequências financeiras do COVD-19 podem dificultar o pagamento. Felizmente, a SBA instituiu um programa de alívio da dívida para dar um alívio às pequenas empresas.

Com o Programa de Alívio da Dívida SBA, o SBA cobrirá todos os pagamentos do empréstimo (principal e juros) dos empréstimos existentes do SBA 7 (a) pelos próximos 6 meses. E os empréstimos SBA 7 (a) que forem tomados dentro de 6 meses da assinatura da Lei CARES (27 de setembro de 2020) também se qualificam para este benefício.

Este alívio da dívida devemos seja automático. Em outras palavras, seu banco deve simplesmente parar de debitar automaticamente em sua conta, sem exigir nenhuma intervenção de sua parte. No entanto, se você perceber que seu credor continua a fazer o rascunho automático de sua conta, ligue para ele.

The Bottom Line

Os empréstimos da SBA vêm com taxas e termos atraentes que os tornam uma das fontes mais desejáveis ​​de financiamento para pequenas empresas. Mas se você está planejando se candidatar a um empréstimo SBA, esteja preparado. Provavelmente, você precisará superar sua cota de obstáculos ao longo do caminho.

Se você está pronto para começar, comece por procurando um credor aprovado. Você conseguiu um empréstimo da SBA? Em caso afirmativo, adoraríamos ouvir suas dicas ou conselhos nos comentários!