Om dos aspectos mais estressantes de se aproximar da aposentadoria é a possibilidade de ficar sem dinheiro em seus anos dourados.
Mesmo que você tenha sido o mais diligente dos poupadores, administrar mal a retirada da renda da aposentadoria pode ter consequências desastrosas.
Existem duas estratégias principais para a retirada da renda de aposentadoria: retirada sistemática e retirada do balde. Vale a pena entender os prós e os contras de cada uma dessas estratégias muito antes de precisar usá-las, especialmente porque o estado da economia quando você se aposentar pode afetar sua estratégia.
Aqui está uma análise básica dessas duas estratégias de retirada:
Retirada sistêmica, também conhecida como regra da taxa de retirada segura de 4%
O pensamento por trás dessa estratégia é que, ao retirar uma quantia modesta de seu dinheiro de aposentadoria a cada ano, você esgotaria o principal lentamente o suficiente para fazer seus fundos durarem 25 (ou mais) anos de aposentadoria vivo.
O valor da regra prática para essa estratégia é 4%. De acordo com dailyfinance.com,
“Bill Bengen, um consultor financeiro do sul da Califórnia, criou a regra dos 4% em 1994, demonstrando em um estudo que se aposentados seguiram o plano e aumentaram suas retiradas ao longo dos anos para ajustar a inflação, suas economias durariam 30 anos."
Por exemplo, se você pegar 4% de seu portfólio no primeiro ano de aposentadoria - digamos que seja $ 40.000 - você planejaria então levar 3% adicionais desses $ 40.000 (ou $ 1200) no segundo ano para cobrir inflação. Mesmo fazendo isso a cada ano, teoricamente ainda permitiria que você vivesse confortavelmente ao longo de 30 anos de aposentadoria.
A regra dos 4% é uma estratégia popular, em parte porque é simples e fácil de entender. Além disso, pode servir bem aos aposentados - em tempos econômicos bons. A desvantagem da retirada sistêmica é a possibilidade de volatilidade do mercado.
Quando você está investindo em seu portfólio, pode aproveitar dólar-custo médio. Isso significa que se você investir regularmente quantias iguais em um portfólio, às vezes você comprará mais ações a um preço baixo ou menos ações a um preço alto, dependendo de quanto seu investimento regular pode comprar.
Isso significa que você maximiza seus lucros porque tem mais ações de preço baixo que podem subir e menos ações de preço alto que podem cair.
Infelizmente, usar a abordagem sistemática para retirada da aposentadoria significa que você terá a mesma situação, mas ao contrário. Por exemplo, quando você vende ações de algo durante a aposentadoria, pode acabar vendendo mais delas se o valor deles é menor - dando a você menos ações para manter e se beneficiar de quando / se o preço subir novamente mais tarde.
A retirada do “método de balde”
Essa estratégia está ganhando popularidade, especialmente desde a crise econômica. Esta abordagem, mais tecnicamente conhecida como Alocação de ativos, assume que os aposentados precisam planejar a volatilidade do mercado. Para fazer isso, os investidores dividem seus portfólios em “grupos” de renda separados, cada um cuidando de uma parte diferente da aposentadoria.
Por exemplo, planejar uma aposentadoria de 30 anos significa que você gostaria de pelo menos três “baldes”:
- O primeiro cuidaria de suas necessidades financeiras durante os primeiros cinco a dez anos de aposentadoria e consistiria em investimentos muito estáveis e conservadores. Você sabe que pode contar com essa quantia de dinheiro relativamente estável, mesmo se você se aposentar no meio de uma recessão.
- O segundo balde consistiria em uma mistura de investimentos conservadores e mais arriscados para que os aposentados teria a primeira década ou mais para capitalizar sobre a maior renda potencial daqueles menos seguros ações.
- Finalmente, o último balde teria o maior número de investimentos de alto risco / alto retorno em seu portfólio. Você pode investir dinheiro nesses investimentos mais arriscados, pois não planeja mergulhar nesse balde até 15-20 anos após a aposentadoria. Ao colocar a maioria deles no terceiro balde, você tem tempo para esperar as oscilações do mercado.
O benefício dessa estratégia é que ela dá aos aposentados mais controle sobre a origem de seu dinheiro em um determinado ano e permite que façam ajustes caso suas necessidades mudem. Isso também dá um impulso psicológico aos investidores, uma vez que eles podem traçar planos e metas estruturados para a aplicação de seu dinheiro.
The Bottom Line
Não importa a estratégia que você usa para sua renda de aposentadoria, certifique-se de sentar-se com um consultor financeiro para discutir suas opções.
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Emily Guy Birken é uma escritora premiada, autora, treinadora de dinheiro e especialista em aposentadoria. Seus quatro livros incluem Os cinco anos antes de se aposentar, Escolha sua aposentadoria, Fazendo a Previdência Social Trabalhar para Você, e Acabar com o estresse financeiro agora.
Olá, sou Philip Taylor (também conhecido como “PT”), contador, blogueiro e fundador da FinCon.
Começar uma confusão secundária levou a mudanças surpreendentes em minha vida.
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