Sua pontuação de crédito é um daqueles problemas do tipo ovo e galinha. Se você quer um bom pontuação de crédito, você precisa mostrar que é um usuário responsável de crédito. Mas para fazer isso, você precisa ter linhas de crédito - empréstimos, cartões de crédito, etc.
Buuuuut para obter empréstimos e cartões de crédito, você precisa ter um bom crédito. Caramba!
Se você não tem crédito, você pode estabelecer um histórico de crédito obtendo um cartão de crédito da marca da loja, que geralmente tem requisitos de crédito mais baixos. As lojas gostam de lhe dar esses cartões porque ficou demonstrado que as pessoas gastam mais com crédito. Você não tem história, o que não é o ideal, mas é melhor do que ter uma história ruim.
Mas se você tiver mau crédito, melhorar ou reconstruir esse crédito é muito mais difícil. Muitos lugares não fornecem um cartão de crédito se você tiver um crédito ruim.
Então, o que você faz?
Você terá que obter alguns cartões de crédito garantidos, demonstre um bom comportamento de crédito e espere que seu crédito aumente.
Índice
- Como funcionam os cartões protegidos
- Como os cartões garantidos geram crédito
- Os melhores cartões de crédito garantidos
Como funcionam os cartões protegidos
Um cartão garantido é como um cartão de crédito normal, mas você precisa fazer um depósito caução. O valor desse depósito será baseado em sua capacidade de crédito. O valor que você depositar também determinará sua linha de crédito inicial.
O depósito ficará em uma conta separada, geralmente rendendo zero juros, e atua como garantia no caso de você voltar a usar seus métodos de crédito ruins. Isso permite que o banco se proteja caso você se torne um risco, mas até lá eles lhe darão uma linha de crédito.
Funciona como um cartão de crédito. Você pode usá-lo em qualquer lugar em que usaria um cartão de crédito, faz pagamentos com ele todos os meses e há um limite de crédito. A única diferença é que você deve fazer um depósito reembolsável. Com o tempo, alguns cartões oferecerão limites de crédito mais altos se você fizer pagamentos regulares.
O que é bom sobre alguns cartões seguros é que você recebe muitos dos mesmos benefícios dos cartões de crédito - como proteção contra fraude, garantia estendida, assistência em viagens, seguro de aluguel de automóveis, etc.
Como os cartões garantidos geram crédito
Cartões garantidos também são cartões de crédito - eles são simplesmente “garantidos” pelo seu depósito de segurança. O cartão é, para todos os efeitos práticos, como um cartão de crédito.
Para reconstruir seu crédito, você precisa fazer duas coisas:
- Faça pagamentos dentro do prazo! Isso é basicamente o jogo de bola - sua pontuação de crédito é uma medida de sua capacidade de pagar suas dívidas. Você não precisa pagar todo o saldo (embora isso seja melhor do que pagar juros), você apenas precisa fazer todos os pagamentos no prazo. Não perca um ou se atrase!
- Use o cartão. Se você abrir o cartão e nunca usá-lo, isso também não ajudará. Você precisa cobrar algo dele, pagá-lo e mostrar que pode seguir as etapas para ser um usuário responsável de crédito.
Você deve ver um aumento na pontuação de crédito em 6-12 meses de bom comportamento. Eventualmente, quando sua pontuação melhorar o suficiente, você pode graduar um cartão de crédito sem garantia.
Você pode usar simuladores de pontuação de crédito para ver os efeitos de várias ações em sua pontuação de crédito. Aqui estão alguns para tentar.
Os melhores cartões de crédito garantidos
Eu recomendo o Capital One® Secured MasterCard® ou o Citi® Secured MasterCard®. Esses são os dois principais emissores de cartão, o MasterCard é aceito em quase todos os lugares e nenhum deles cobrará taxas - que são comuns em alguns emissores de cartões com garantia.
Crédito Um também tem alguns cartões bem conceituados.
O MasterCard Secured From Capital One é para pessoas que estão reconstruindo o crédito e tem sem taxa anual. O depósito reembolsável pode ser de $ 49, $ 99 ou $ 200, dependendo do seu crédito e isso resultará em um limite de crédito de $ 200 a $ 3.000, dependendo de quanto você depositar. Depois de fazer seus primeiros 5 pagamentos mensais dentro do prazo, eles aumentarão sua linha de crédito. Este é um cartão sólido, sem taxas de transação (a menos que seja um adiantamento de dinheiro, o que você nunca deve fazer).
Se você não conseguir esses cartões, deixe-me explicar como avaliar um cartão de crédito seguro porque existem alguns golpes por aí:
- Observe todas as taxas. As empresas de cartão sabem que, se você tiver crédito ruim, terá poucas opções. Portanto, muitos cartões garantidos estarão cheios de taxas. Uma taxa anual é quase certa (razão pela qual eu recomendei o cartão Capital One - não tem taxa, quase inédita), mas você também terá taxas de transação para cada vez que usá-lo. Evite esses cartões, a menos que você não tenha absolutamente nenhuma escolha.
- Certifique-se de que o cartão transmita informações às agências de crédito. Alguns cartões não concedem nenhum crédito e são simplesmente vales-presente glorificados - não os use. Verifique se o cartão o ajudará a aumentar o crédito, relatando sua atividade a uma das três principais agências de crédito (Equifax, Experian, TransUnion).
Aqui está uma lista de cartões que também podem ser adequados. Eu não analisei todos eles, mas é uma boa lista para começar sua pesquisa.
Boa sorte!