Vamos direto ao assunto - o custo médio do seguro residencial em todo o país é de US $ 1.249 por ano (consulte a tabela abaixo “Seu estado de residência” abaixo). Mas isso é apenas a média - você pode pagar mais ou menos.
As seguradoras consideram vários fatores ao determinar os prêmios de seguro: onde você mora, o tipo de casa e seu valor, as opções de cobertura que você escolhe, etc. Isso significa que o custo médio do seguro do proprietário será ligeiramente diferente para cada proprietário.
Neste guia, explicaremos os vários fatores que afetarão o custo do seguro residencial.
Índice
- O que o seguro do proprietário cobre?
- O que o seguro residencial não cobre
- É necessário seguro residencial?
- Provisões de apólice de seguro para proprietários de residências
- Provisões opcionais de seguro para proprietários de residências
- Como os prêmios de seguro residencial são determinados
- Seu estado de residência
- A localização específica da casa
- As características da propriedade
- O valor da sua casa
- A franquia
- Os níveis de cobertura selecionados
- O histórico de reivindicações: na comunidade, em casa ou por você
- A seguradora da qual você obtém cobertura
- Como economizar dinheiro no seguro residencial
- Pensamentos finais
O que o seguro do proprietário cobre?
O seguro do proprietário cobre o proprietário por danos ou perdas relacionados a riscos como incêndio, tempestade e roubo. Embora estes sejam os perigos mais comuns, outros eventos menos frequentes incluem danos por fumaça, explosões, danos causados por distúrbios públicos, vandalismo, queda de objetos, peso da neve ou gelo no telhado, inundação de sistemas internos (como encanamentos, ar-condicionado, aquecedores de água quente, etc.), ou mesmo de um pico de energia elétrica.
É até possível ter cobertura para recursos personalizados, como um negócio doméstico, obras de arte de alto valor ou joias de alto preço, embora essas sejam normalmente opções de cobertura.
O que o seguro residencial não cobre
Também é importante entender o que é seguro de proprietário não faz cobrir.
Dois exemplos específicos são danos ou destruição por inundações e terremotos. Você precisará de apólices especiais para inundações e terremotos para que a seguradora cubra esses riscos.
Você também deve estar ciente de que o seguro residencial não cobre danos ou perdas devido à negligência do proprietário. Por exemplo, se faz uma década que seu telhado precisa ser substituído e ele desmorona durante uma tempestade de neve, a seguradora pode não pagar o sinistro. Espera-se que você, como proprietário, faça reparos e manutenção razoáveis na casa para minimizar a probabilidade de desastres.
As apólices de seguro residencial também têm disposições específicas que proíbem certos usos da casa. Por exemplo, a linguagem padrão proíbe a operação de certos negócios em uma casa ou o armazenamento de materiais perigosos. Se houver um sinistro, a seguradora não pagará nenhum benefício.
Também não cobre danos ou perdas causados por atividades ilegais. Por exemplo, se uma casa pegar fogo porque você está administrando um laboratório de metanfetamina na garagem, sua reivindicação será negada.
É essencial compreender totalmente todas as disposições de qualquer política que você está pensando em comprar.
É necessário seguro residencial?
Embora não haja nenhum requisito legal para manter o seguro do proprietário em sua propriedade, é altamente desejável. É um custo relativamente pequeno a pagar para reparar ou reconstruir o que é o maior ativo que a maioria das pessoas possui.
Mas se você tiver uma hipoteca de sua casa ou estiver se candidatando a um financiamento, a propriedade será seguro, o credor exigirá que você tenha uma apólice de seguro do proprietário para a vida de o empréstimo. Visto que sua casa é a garantia, o seguro protegerá seu valor.
Provisões de apólice de seguro para proprietários de residências
Existem seis tipos de cobertura primária em uma apólice de seguro residencial padrão:
| Provisão de Cobertura | Valor de cobertura | O que cobre |
| Habitação | Pelo menos o suficiente para reconstruir sua casa se ela estiver completamente destruída | A própria casa |
| Propriedade pessoal | Normalmente, 50% ou mais da quantidade de cobertura de habitação | Bens pessoais armazenados em casa |
| Responsabilidade | Isso varia muito, normalmente várias centenas de milhares de dólares | Paga por danos, incluindo aqueles decorrentes de ações judiciais, se alguém for ferido em ou em sua propriedade |
| Outras Estruturas | Entre 10% e 20% do valor da cobertura habitacional | Outras melhorias em sua propriedade além da própria casa, incluindo uma garagem individual, galpão, outras dependências, cercas |
| Pagamentos Médicos | Ele cobre despesas médicas se alguém for ferido em sua propriedade ou se seu animal de estimação ferir alguém | Entre $ 1.000 e $ 10.000 |
| Despesas de vida adicionais | Oferece cobertura para despesas temporárias de vida enquanto sua casa está sendo reparada ou reconstruída | 20% do valor da cobertura de sua residência |
Provisões opcionais de seguro para proprietários de residências
Como a maioria das apólices de seguro, você pode adicionar opções de apólice à apólice padrão do proprietário.
Seguro contra inundações e terremotos. Conforme discutido anteriormente, as seguradoras não cobrem esses riscos dentro de um plano padrão. Você deve adquirir uma apólice ou piloto de apólice separado para cobrir essas ameaças.
Propriedade pessoal agendada. Embora as apólices padrão forneçam cobertura para bens pessoais, itens de alto valor em dólares deverão ser listados separadamente. Isso é conhecido como agendado. Os exemplos incluem joias, peles, moedas numismáticas, antiguidades, obras de arte, joias e outros objetos de valor.
Responsabilidade de guarda-chuva pessoal. A cobertura de responsabilidade pessoal do seguro de proprietário padrão pode chegar a cerca de US $ 500.000. Mas você pode comprar mais - até vários milhões de dólares em cobertura - adicionando esta provisão à sua apólice.
Uso comercial de sua casa. Embora certos itens, como computadores e laptops, possam ser cobertos por uma apólice padrão, você precisará verificar os limites de sua apólice para ter certeza de que cobrirá todo o equipamento de escritório que você possui. Caso contrário, você precisará adicionar uma cláusula opcional para a cobertura adicional. Da mesma forma, se você dirige uma creche fora de sua casa, você precisará adicionar outra cláusula que fornecerá maior proteção contra responsabilidades.
Proteção contra inflação. Muitas seguradoras incluirão esta provisão nas apólices padrão. Caso contrário, você deve solicitar que a empresa o inclua na política. A proteção contra a inflação proporcionará aumentos automáticos no valor da cobertura com base na taxa de inflação. Isso garante que sua casa sempre estará adequadamente coberta, mesmo com o aumento dos custos de substituição.
Como os prêmios de seguro residencial são determinados
Vários fatores determinarão o prêmio de seguro do proprietário em qualquer casa. Por esse motivo, calcular o prêmio de seguro do proprietário - muito parecido com o prêmio de seguro de carro - é uma verdadeira matriz. A única maneira de desenvolver um número confiável é considerar cada fator que terá impacto na política.
Os fatores mais comuns usados para determinar o prêmio de seguro do proprietário são os seguintes:
Seu estado de residência
O primeiro fator que afeta os prêmios de seguro do proprietário é o seu estado de residência. Isso é determinado principalmente pelas leis de seguro de cada estado e em grande parte pelos riscos exclusivos que as políticas devem cobrir em cada uma.
Por exemplo, Flórida e Louisiana estão entre os prêmios mais altos do país devido à prevalência de furacões. Oklahoma e Texas também estão entre os mais altos devido aos tornados.
Estados com condições ambientais mais estáveis, como Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio e Utah, estão na extremidade inferior da escala premium.
O prêmio médio anual de seguro residencial é apresentado na tabela a seguir. (Os dados são do Instituto de Informação de Seguros, com base em um estudo de 2021 da National Association of Insurance Commissioners.)
| Estado | Prêmio Anual Médio |
| Alabama | $1,409 |
| Alasca | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| Califórnia | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Flórida | $1,960 |
| Georgia | $1,313 |
| Havaí | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| Nova Hampshire | $984 |
| Nova Jersey | $1,209 |
| Novo México | $1,075 |
| Nova Iorque | $1,321 |
| Carolina do Norte | $1,103 |
| Dakota do Norte | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pensilvânia | $943 |
| Rhode Island | $1,630 |
| Carolina do Sul | $1,284 |
| Dakota do Sul | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virgínia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| West Virginia | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| Média dos EUA | $1,249 |
A localização específica da casa
Os prêmios de seguro residencial apresentados na tabela acima são médias estaduais. Mas pode haver variações significativas dentro do mesmo estado.
Por exemplo, cobertura para propriedade localizada em uma comunidade próxima ao oceano - e sujeita a tempestades marítimas - será mais caro do que uma propriedade localizada mais no interior do mesmo estado, mas menos afetada pelo mesmo tempestades.
Os prêmios também variam de uma comunidade para outra com base no número de reivindicações registradas em uma área. Por exemplo, uma área urbana densa tem maior probabilidade de sofrer danos ou destruição devido a incêndios do que uma área suburbana ou rural. Como resultado, os prêmios serão maiores na localização urbana.
As características da propriedade
As características da propriedade podem desempenhar um papel tão significativo quanto sua localização.
Os fatores comuns relacionados à propriedade que afetam os prêmios de seguro do proprietário incluem:
- A idade da casa - as casas mais antigas têm menos recursos de segurança e geralmente são mais propensas a incêndios ou danos causados por tempestades. No entanto, renovações recentes podem resultar em prêmios mais baixos.
- Características especiais - se a propriedade tiver uma piscina ou banheira de hidromassagem embutidas, os prêmios serão mais elevados porque essas comodidades apresentam riscos adicionais.
- Características de segurança - os alarmes de incêndio / fumaça podem reduzir os danos causados por fogo ou fumaça, enquanto os alarmes contra roubo reduzem a probabilidade de roubo.
- Materiais de construção - uma casa construída com estrutura custará mais para segurar do que uma casa de tijolos porque é mais sujeita a incêndios e danos causados por tempestades.
- Casas com várias unidades - estes custam mais para segurar devido ao aumento do risco de ferimentos pessoais resultante de um maior número de ocupantes. A apólice também pode ser mais cara se o proprietário aceitar hóspedes.
- Uso comercial de casa - como as empresas acrescentam um nível adicional de responsabilidade potencial, os prêmios serão maiores se você usar sua casa para negócios. Certos negócios, como empresas de reparos, irão adicionar responsabilidades ainda maiores e prêmios maiores.
- Proximidade de um hidrante - uma casa localizada a 300 pés do hidrante mais próximo terá um seguro mais caro do que uma casa com um hidrante no gramado da frente.
- Proximidade com o corpo de bombeiros local - quanto mais próximo você estiver, menor será o prêmio devido à resposta mais rápida dos bombeiros a um incêndio.
- A idade e composição do telhado - a integridade do telhado afeta a capacidade da casa de resistir a tempestades e outros perigos. Quanto mais novo for o telhado e melhores os materiais usados para construí-lo, menores serão os prêmios.
- Lareira ou fogão a lenha - uma vez que isso aumenta o risco de incêndio em casa, o custo do prêmio será maior.
Simplificando, qualquer recurso ou uso da propriedade que aumente o risco de perigo também aumentará o custo do prêmio.
O valor da sua casa
Todos os outros fatores sendo iguais, custará mais para segurar uma casa de preço mais elevado do que um de preço mais baixo. No entanto, isso não significa que o prêmio será duas vezes mais alto para uma casa de $ 500.000 do que para uma propriedade de $ 250.000.
A franquia
Como acontece com quase todo tipo de apólice de seguro, o seguro residencial também faz uso de franquias. Uma franquia é um acordo em que o custo do primeiro dólar será pago do seu bolso e aplicado anualmente. Isso serve para diminuir o prêmio porque reduz a responsabilidade da seguradora, especialmente com sinistros menores.
Quanto menor a franquia, maior o prêmio e vice-versa. Embora a franquia seja geralmente um valor fixo em dólares, como $ 500 ou $ 1.000, também pode ser uma porcentagem do valor segurado da propriedade. Por exemplo, se a casa for avaliada em US $ 300.000 e a franquia for 1%, você pagará os primeiros US $ 3.000 de quaisquer reivindicações feitas durante o ano civil.
Os níveis de cobertura selecionados
A maioria das apólices de seguro de proprietários de casas fornece uma variedade de valores de cobertura. Por exemplo, você pode escolher a cobertura de propriedade pessoal de 60% ou 70% em vez de 50%. Você também pode escolher um nível mais alto de cobertura de responsabilidade. Qualquer aumento na cobertura resultará em um prêmio mais alto.
Opções de apólice especial também aumentarão o custo de sua apólice. Se você adicionar uma provisão para propriedade programada (de alto valor) ou uso comercial de sua casa, o prêmio será maior.
Custo de substituição vs. Valor em dinheiro real (ACV). A maioria das políticas oferece a opção de escolher um ou outro. O custo de substituição cobre o custo de reparo ou reconstrução de sua casa usando materiais de qualidade comparável à de sua construção original. O ACV irá reembolsá-lo totalmente, mas a idade da sua casa e o nível de desgaste serão considerados. Por causa dos ajustes, é provável que o ACV pague menos por um sinistro, embora o prêmio seja inferior ao de uma provisão de custo de reposição.
O histórico de reivindicações: na comunidade, em casa ou por você
O histórico de reivindicações tem três partes - o histórico de reivindicações feitas na comunidade, sobre a casa que você possui ou está comprando (incluindo aquelas feitas por proprietários anteriores) e seu histórico de reivindicações pessoais.
O nível de reivindicações feitas na comunidade indica a probabilidade potencial de uma reivindicação ser movida contra sua casa. Certas áreas podem ser mais propensas a danos por tempestades, roubo, vandalismo ou incêndios florestais e terão um seguro mais caro.
Se a própria casa tem um histórico de reclamações, isso pode indicar problemas estruturais ou outros defeitos na própria casa.
Seu histórico de sinistros também será considerado, assim como no caso do seguro de automóveis. Não há como evitar - as seguradoras preferem redigir apólices para pessoas que não entram com sinistros. Se você nunca registrou uma reclamação, você estará qualificado para receber o prêmio mais baixo. Mas se você já entrou com dois ou três processos no passado, seu prêmio provavelmente será ajustado mais alto.
A seguradora da qual você obtém cobertura
A seguradora que você escolher é um dos fatores mais significativos que afetam o prêmio que você pagará pelo seguro residencial. A diferença no prêmio pode ser de várias centenas de dólares por ano.
A seguir estão os prêmios de seguros anuais médios nacionais de proprietários de casas de várias grandes seguradoras (fonte: NerdWallet):
- Allstate, $ 1.623
- Família americana, $ 2.042
- Agricultores, $ 1.811
- Em todo o país, $ 1.731
- Progressivo, $ 1.722
- Fazenda Estadual, $ 1.342
- USAA, $ 1.528
Observe que a diferença no prêmio entre a State Farm e a American Family é de $ 700 por ano.
Sempre peça cotações de várias empresas diferentes para descobrir quem tem o prêmio mais baixo. Além disso, certifique-se de que os níveis de cobertura entre as cotações sejam os mesmos. Sempre compare maçãs com maçãs. Uma empresa pode oferecer um orçamento baixo, omitindo a proteção essencial de que você precisa.
Como economizar dinheiro no seguro residencial
Como você pode ver, as apólices de seguro residencial são bastante complexas. Felizmente, existem várias maneiras de diminuir ou pelo menos minimizar o prêmio:
- Compre cobertura - obter cotações de várias operadoras é a melhor maneira de garantir o prêmio mais baixo.
- Peça uma lista de descontos disponíveis - as seguradoras darão descontos para equipamentos de segurança, proximidade a um hidrante ou corpo de bombeiros, um telhado novo ou recente e outros fatores. Inscreva-se para todos os descontos possíveis.
- Pacote inicial e automático - ao adquirir um seguro residencial e um seguro automóvel com a mesma empresa, você pode obter descontos em ambas as apólices.
- Manter a casa em boas condições de funcionamento - isso inclui a manutenção e substituição de componentes, como telhado, eletrodomésticos, forno, aquecedor de água e ar condicionado, em uma base regular.
- Compre uma casa nova - porque eles incorporam os mais recentes recursos de segurança e materiais de construção, geralmente são mais baratos para segurar.
- Escolha uma franquia maior - quanto maior a franquia, menor o prêmio. Mas certifique-se de ter dinheiro líquido disponível para cobrir a franquia em caso de perigo.
- Escolha os níveis de cobertura apropriados - o seguro excessivo de sua casa ou de seus bens pessoais levará a prêmios desnecessariamente altos.
- Mantenha uma boa pontuação de crédito! - este surpreende muitos consumidores, mas as seguradoras freqüentemente usam sua pontuação de crédito como um fator para determinar seu prêmio. Quanto maior for sua pontuação de crédito, menor será o prêmio. O quanto depende da empresa com a qual você se inscreve.
Pensamentos finais
Ao comprar um seguro residencial, faça o seu melhor para garantir que a apólice cubra adequadamente as responsabilidades esperadas. É um ato de equilíbrio; faça um seguro insuficiente e você não terá cobertura em caso de desastre. Mas faça um seguro excessivo e você pagará por uma cobertura da qual talvez nunca precise.