Você consegue adivinhar o custo médio do seguro automóvel?
Eu sei que pode ser uma ampla gama - um homem de 40 anos com um registro de direção impecável vai ser mais barato do que um homem de 20 anos com pouca história. Alguém com um histórico de dobradores de pára-choque, multas por excesso de velocidade e um carro caro vai pagar mais do que alguém que tem um histórico impecável e um carro econômico de 10 anos.
Mas você adivinharia que o o custo médio do seguro automóvel é de $ 1.062,23?
Como conseguimos esse número? Usamos dados da National Association of Insurance Commissioners (NAIC) e simplesmente dividimos o valor total do seguro automóvel pago em um estado pelo número de motoristas. Um pouco simplista, mas funciona!
Embora existam tantos fatores que determinam quanto você vai pagar por sua cobertura, como quais seguradora de automóveis você continuar, seu prêmio pode não parecer nada com a média, mas ainda é uma estatística interessante de saber porque se você pagar mais, você quer saber por quê.
Veremos as médias neste artigo, mas também veremos os fatores específicos que afetarão o prêmio que você pagará pela sua apólice.
Índice
- “Níveis” de cobertura de seguro automóvel
- Opções Adicionais de Cobertura
- Seu estado de residência
- Sua idade
- Seu histórico de condução
- Seu gênero
- A empresa por meio da qual você adquire seguro automóvel
- Seu tipo de veículo
- Resultado
“Níveis” de cobertura de seguro automóvel
Cada estado impõe um nível mínimo de responsabilidade para os motoristas licenciados em suas jurisdições. Os níveis de cobertura de responsabilidades são expressos em uma série de três números, apresentados como XX / XX / XX. Pode ser algo como 25/50/15.
Cada número representa um valor específico de cobertura de responsabilidade em milhares de dólares:
O primeiro numero representa o valor da cobertura para um acidente culposo em que uma pessoa seja ferida ou morta. Se esse número for “25”, a cobertura mínima em seu estado será de $ 25.000 para esta parte da cobertura de responsabilidade.
O segundo numero é a quantia necessária para cobrir ferimentos ou morte de duas ou mais pessoas em um acidente culposo. Se esse número for “50”, a cobertura mínima em seu estado será de $ 50.000 para esta parte da cobertura de responsabilidade.
O terceiro numero é o valor máximo de cobertura que você terá para danos materiais decorrentes de um acidente com falha. Se esse número for “15”, sua seguradora pagará até $ 15.000.
A cobertura mínima por estado pode variar de um mínimo de 20/10/10 na Flórida, para uma alta de 50/100/25 no Alasca e Maine.
Claro, a quantidade mínima de cobertura de responsabilidade pode satisfazer o mínimo legal em seu estado, mas essa não é necessariamente a quantidade de cobertura que você deveria ter.
Por exemplo, se você é um jovem motorista com poucos ativos, a cobertura mínima em seu estado pode ser tudo de que você precisa. Mas se você tiver ativos significativos, será melhor atendido aumentando sua cobertura para, digamos, 100/300/50. Isso fornecerá um nível maior de cobertura de responsabilidade se o valor em dólares da reclamação contra você for maior em um acidente culpado. Se você tiver ativos que excedam a cobertura mais alta, você pode querer considerar a adição de uma provisão guarda-chuva à sua apólice. Isso pode adicionar $ 1 milhão ou mais em cobertura para uma responsabilidade ilícita.
O aumento em seu prêmio por ter um nível mais alto de cobertura de responsabilidade é geralmente menor do que o esperado, especialmente se você tiver um bom histórico de condução.
Opções Adicionais de Cobertura
Existem outras opções de cobertura que você pode adicionar à responsabilidade básica. Em alguns estados, e em certas circunstâncias, eles podem ser exigidos - tanto pela lei estadual quanto pelo seu credor.
Por exemplo, em alguns estados, você deve ter cobertura de motoristas sem seguro / com seguro insuficiente. Esta provisão cobrirá despesas de um acidente de carro causado por outro motorista que não tem seguro automóvel ou não tem o suficiente para cobrir os danos. Mesmo que seu estado não exija essa opção, é altamente recomendável.
Outro tipo de cobertura que pode ser necessária em seu estado é proteção contra ferimentos pessoais (PIP). Esta disposição é freqüentemente exigida em estados que possuem leis de seguro sem culpa. Sem culpa significa basicamente que cada motorista irá se recuperar de sua própria seguradora, independentemente de qual motorista é o culpado.
Duas outras disposições normalmente exigidas pelos credores incluem colisão e cobertura abrangente. Colisão é a parte de uma apólice que cobre danos ao seu veículo decorrentes de um acidente com falha enquanto o veículo estiver em movimento. Você deve saber que a responsabilidade básica não cobrirá danos ao seu veículo se você for a parte culpada em um acidente. Esse é o objetivo do seguro de colisão.
Abrangente cobre danos ao seu veículo enquanto ele não está em movimento. Isso pode incluir danos causados por tempestades, queda de árvores ou galhos de árvores ou até mesmo roubo do veículo. Os credores exigirão que você tenha cobertura abrangente e colisão, uma vez que ambas protegem o valor do seu veículo, que serve como garantia para o seu empréstimo ou aluguel do carro. Mas você deve querer ter as duas opções de cobertura, mesmo que não tenha um empréstimo ou aluguel do seu veículo. Eles serão a única proteção que você terá se seu veículo for roubado ou danificado enquanto estiver estacionado ou danificado em um acidente que é sua culpa.
Ainda outra opção de cobertura frequentemente exigida pelos credores é a proteção automática garantida, comumente chamada de GAP. Normalmente, é necessário quando você aluga um veículo ou toma um empréstimo de 100% do valor do carro ou algo próximo. Uma vez que carros novos, em particular, tendem a desvalorizar imediatamente após a compra, é possível que o seguro o reembolso do seu veículo após a destruição total pode não ser suficiente para pagar o empréstimo ou arrendamento no carro. Mas se você tiver cobertura GAP, o déficit do empréstimo ou do arrendamento estará coberto.
Existem muitas outras opções que você pode adicionar à sua apólice, e exatamente quais estão disponíveis dependerá da empresa para a qual você está se candidatando. Os exemplos incluem reembolso de aluguel - que paga pelo aluguel de um veículo enquanto o seu está sendo reparado após um acidente - assistência na estrada e reboque.
No entanto, entenda que cada uma dessas opções aumentará o custo de sua apólice. Mas o custo da cobertura adicional compensará o prêmio extra se você passar por qualquer uma das situações que cada opção foi projetada para cobrir.
Por exemplo, ter cobertura para motoristas não segurados / sub-segurados pode adicionar $ 200 ou mais ao seu prêmio anual. Mas se você se envolver em um acidente com alguém que não tem cobertura de seguro, você economizará muitos milhares de dólares ao adicionar a opção.
Seu estado de residência
Este é um dos maiores fatores que afetam o custo do seguro automóvel. Como as leis e a atividade de dirigir variam de acordo com o estado, quanto você pagará será amplamente determinado por onde você mora.
Por exemplo, estados com grandes concentrações de população urbana tendem a ter custos de seguro de automóveis mais altos. Isso ocorre porque a proximidade significa mais tráfego e maior frequência de acidentes. Os prêmios médios podem até variar significativamente de uma parte do mesmo estado para outra. Em uma grande área metropolitana, os prêmios serão mais altos do que nas áreas rurais do mesmo estado.
A tabela a seguir apresenta o prêmio médio anual em cada estado, bem como o prêmio de cobertura mínima. Cada estado impõe uma cobertura mínima que todos os motoristas licenciados devem cumprir. No entanto, você pode escolher um nível mais alto de cobertura (normalmente a parte do passivo), o que resultará em um prêmio mais alto.
A tabela mostra apenas as médias. O prêmio anual médio é de dados reunidos pelo Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC), enquanto o prêmio para números de cobertura mínima é extraído de Taxa bancária.
| Estado | Média anual Prêmio |
Premium para Cobertura Mínima |
|---|---|---|
| Alabama | $924.64 | $435 |
| Alasca | $1,020.47 | $340 |
| Arizona | $1,022.42 | $502 |
| Arkansas | $950.08 | $452 |
| Califórnia | $1,044.29 | $580 |
| Colorado | $1,072.02 | $466 |
| Connecticut | $1,193.05 | $672 |
| Delaware | $1,259.11 | $667 |
| Distrito da colombia | $1,380.55 | $638 |
| Flórida | $1,338.73 | $895 |
| Georgia | $1,129.06 | $654 |
| Havaí | $890.59 | $333 |
| Idaho | $711.18 | $274 |
| Illinois | $922.21 | $419 |
| Indiana | $789.84 | $354 |
| Iowa | $737.79 | $233 |
| Kansas | $882.88 | $371 |
| Kentucky | $976.97 | $761 |
| Louisiana | $1,496.11 | $757 |
| Maine | $734.03 | $227 |
| Maryland | $1,180.55 | $758 |
| Massachusetts | $1,170.49 | $397 |
| Michigan | $1,407.57 | $995 |
| Minnesota | $900.68 | $522 |
| Mississippi | $1,035.72 | $429 |
| Missouri | $925.68 | $455 |
| Montana | $891.40 | $301 |
| Nebraska | $864.99 | $321 |
| Nevada | $1,147.90 | $709 |
| Nova Hampshire | $845.32 | $321 |
| Nova Jersey | $1,424.95 | $727 |
| Novo México | $963.88 | $337 |
| Nova york | $1,432.37 | $974 |
| Carolina do Norte | $836.71 | $396 |
| Dakota do Norte | $773.53 | $278 |
| Ohio | $816.92 | $321 |
| Oklahoma | $1,040.32 | $390 |
| Oregon | $957.98 | $579 |
| Pensilvânia | $1,017.17 | $371 |
| Rhode Island | $1,364.56 | $605 |
| Carolina do Sul | $1,046.70 | $529 |
| Dakota do Sul | $807.37 | $278 |
| Tennessee | $898.97 | $369 |
| Texas | $1,194.30 | $496 |
| Utah | $913.63 | $483 |
| Vermont | $790.37 | $256 |
| Virgínia | $883.90 | $414 |
| Washington | $1,111.38 | $431 |
| West Virginia | $1,041.67 | $445 |
| Wisconsin | $767.38 | $315 |
| Wyoming | $877.69 | $257 |
| Média dos EUA | $1,062.23 | N / D |
Sua idade
A idade é um fator significativo nas taxas de seguro de carro, mas principalmente se você tiver menos de 25 anos ou mais de 65 anos.
A tabela a seguir lista os prêmios médios em todo o país por idade. A informação vem de CarInsurance.come reflete os custos do prêmio com base em uma apólice de responsabilidade com coberturas de 50/100/50 em cada faixa etária.
| Idade | Prêmio anual |
|---|---|
| 16 | $3,036 |
| 18 | $2,172 |
| 21 | $1,035 |
| 25 | $737 |
| 30 | $670 |
| 35 | $664 |
| 40 | $663 |
| 45 | $636 |
| 50 | $617 |
| 55 | $598 |
| 60 | $598 |
| 65 | $622 |
| 70 | $665 |
| 75 | $758 |
Como você pode ver nos números acima, os prêmios de seguro de automóveis começam na estratosfera entre os 16 e os 21 anos. Mas aos 25 eles caem muito, depois continuam caindo mais gradualmente até atingir o ponto mais baixo por volta dos 55 ou 60 anos.
Depois dos 60, os prêmios médios começam a aumentar, pois os motoristas são julgados como tendo menos capacidade de responder a perigos condições de direção, e também podem ser prejudicados pelo declínio da visão, audição ou dependência de medicamentos que podem prejudicar julgamento.
Seu histórico de condução
Para a maioria dos motoristas, seu histórico pessoal de direção é o fator mais importante que afeta o prêmio do seguro do seu carro. Algumas infrações, como dirigir a menos de 24 km / h acima do limite de velocidade publicado ou um acidente não culpado, normalmente resultam em apenas um pequeno aumento em seu prêmio. No entanto, infrações mais graves, como um acidente com culpa, dirigir sob influência de drogas ou ser o autor de um acidente atropelado e fugitivo podem facilmente fazer com que seus prêmios dobrem (ou mais).
A captura de tela abaixo mostra o impacto de várias infrações nos prêmios de seguro de seu carro. É tirado de A zebrae dá uma ideia aproximada de quanto você pode esperar que seu prêmio aumente com base em certas violações comuns.
Na maioria dos estados, as violações em movimento e os acidentes por falha permanecerão em seu registro de condução por um mínimo de três anos - ou até cinco anos em alguns estados. Enquanto a violação ou o acidente estiver registrado em seu registro, isso fará com que seus prêmios permaneçam altos. Também não é preciso dizer que, se você tiver várias infrações no mesmo espaço de tempo, seus prêmios serão consideravelmente mais altos do que o que foi publicado acima. Você pode até mesmo ser rescindido por sua seguradora atual e movido para um grupo de risco atribuído, onde você terá cobertura mínima a um custo de prêmio mais alto.
Pode haver certas medidas que você pode seguir para reduzir o prêmio do seguro do seu carro após uma infração. Exemplos incluem:
- Concluir um curso de motorista seguro autorizado pela sua seguradora.
- Combater uma violação de movimento ou acidente em tribunal. Você pode não ganhar, mas pode ter a gravidade da infração reduzida, diminuindo seu prêmio.
- Aumente sua franquia. Aumentá-lo de, digamos, $ 500 para $ 1000 ou mais, pode fazer uma diferença notável em seu prêmio.
- Compre uma nova operadora. Nem todas as empresas tratam as violações em movimento e os acidentes com falha da mesma forma.
Para manter os prêmios baixos, você precisará evitar violações de movimentação e acidentes com falha no futuro.
Seu gênero
Os homens geralmente pagam mais pelos prêmios do seguro automóvel do que as mulheres. Isso se deve às avaliações de experiência que mostram que os homens geralmente tendem a demonstrar padrões de direção de alto risco do que as mulheres.
A diferença é mais pronunciada entre os motoristas mais jovens, aqueles com menos de 25 anos. Entre os motoristas com idades entre 16 e 21 anos, a diferença pode chegar a 15%. Mas essa diferença diminui de cerca de 25 em diante, ponto em que geralmente não é mais do que 5% maior para os homens do que para as mulheres.
A empresa por meio da qual você adquire seguro automóvel
Os prêmios de seguro de carro podem variar significativamente de uma empresa para outra. A captura de tela abaixo, da The Zebra, mostra as diferenças nos prêmios médios de oito grandes seguradoras de automóveis:
Mas lembre-se de que essas são apenas médias, com base em estatísticas nacionais. Não existe uma seguradora de automóveis que tenha categoricamente os prêmios de seguro de automóveis mais baixos em todo o país. Por exemplo, embora a Progressive tenha um prêmio médio mais alto em âmbito nacional, há vários estados onde seus prêmios são geralmente mais baixos do que a State Farm.
Por esse motivo, você deve verificar entre as seguradoras de automóveis sempre que estiver procurando por cobertura. Nunca presuma que uma empresa tenha os prêmios mais baixos, mesmo que ela tenha anúncios muito convincentes. Você deve a si mesmo obter cotações premium de pelo menos três ou quatro empresas sempre que estiver procurando cobertura.
Seu tipo de veículo
Este é outro fator importante que afeta os prêmios de seguro de automóveis que nem sempre é bem compreendido pelos consumidores. Mas pode ter um efeito dramático sobre o que você pagará pela cobertura, principalmente de colisão e abrangente.
No topo da tabela de custos estão os veículos especiais, carros de luxo, caminhões leves e grandes veículos utilitários esportivos. As diferenças de prêmio são altas o suficiente para que, se você planeja comprar tal veículo, você deve obter uma cotação de seguro automóvel antes de fazer isso. O prêmio mais alto pode convencê-lo a fazer outra escolha de veículo.
De um modo geral, os sedãs de preço médio tendem a ter prêmios mais baixos, especialmente se tiverem certos equipamentos de segurança, como freios antibloqueio, do lado do passageiro airbags, cintos de segurança eletrônicos e outros equipamentos que tornarão um acidente menos provável ou fornecerão maior proteção para você e seus passageiros.
Resultado
Como você pode ver pelos diversos fatores que afetam os prêmios de seguro de automóveis, os prêmios médios não são melhores do que estimativas aproximadas. Exatamente quanto você pagará pelo seu prêmio dependerá de alguns fatores além do seu controle, como seu estado de residência, sua idade e seu sexo. Mas outros fatores estarão sob seu controle.
No topo da lista está a manutenção de um bom histórico de direção. Esse é o único fator que terá o maior impacto sobre o prêmio que você paga por um carro. Você também pode ter cuidado ao selecionar o próximo veículo que comprar. Isso inclui não apenas o tipo de veículo, mas também os recursos de segurança que o veículo inclui.
A principal zona cinza são as coberturas opcionais. Se você tiver um empréstimo ou arrendamento em seu veículo, o credor ou arrendador exigirá que haja colisão e cobertura abrangente, bem como cobertura GAP se houver uma chance de você dever mais pelo veículo do que ele que vale a pena. Você também pode querer comprar mais do que o valor mínimo de cobertura exigido em seu estado, bem como adicionar outras opções, como motorista sem seguro / com seguro insuficiente. Controle o que você pode e tire o melhor proveito do que você não pode.
E finalmente, sempre lembre-se de comprar por aí! Isso não significa que você precise obter cotações de todas as seguradoras de automóveis da cidade, mas deve obter pelo menos algumas. Você provavelmente encontrará grandes diferenças na cobertura idêntica de uma empresa para outra.