Você já se perguntou qual é a diferença entre FDIC e Seguro SIPC? Resumindo, ambos protegem você de perdas financeiras se sua instituição financeira fechar e não puder devolver seus depósitos.
O FDIC cobre os bancos e o SIPC as empresas de investimento.
No entanto, há mais que você precisa saber sobre esses dois tipos de seguradoras obrigatórias pelo governo federal (mas não ambas de propriedade do governo). Eles também têm limites, por isso é importante organizar suas contas para que você esteja totalmente protegido.
Aqui está um resumo de informações importantes que você deseja saber sobre essas duas instituições de seguros.
Índice
- O que é seguro FDIC
- Termos de cobertura FDIC
- O que o FDIC não cobre
- O que é seguro SIPC
- Termos de Cobertura SIPC
- O que SIPC não cobre
- Como saber se sua conta é segurada pela FDIC ou SIPC
- Resumo
O que é seguro FDIC
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) é uma agência federal independente estabelecida como parte da Lei Bancária de 1933 criado para restaurar a confiança do consumidor no sistema bancário.
A confiança do consumidor nos bancos despencou após a Grande Depressão. Muitas pessoas perderam dinheiro armazenado em bancos por causa das falências bancárias causadas pela Depressão.
Temendo perder mais dinheiro, as pessoas voltaram a guardar dinheiro em latas de café e debaixo dos colchões.
O governo criou o FDIC como uma forma de garantir aos cidadãos que o sistema bancário na América era realmente seguro. A cobertura de seguro fornecida pelo FDIC cobre os depósitos bancários do consumidor no caso de falência de uma instituição bancária.
O FDIC não é financiado por fundos públicos do governo. Em vez disso, é financiado quase inteiramente por taxas de seguro pagas por instituições bancárias. No entanto, o FDIC tem uma linha de crédito de US $ 100 bilhões com o Tesouro dos Estados Unidos.
Termos de cobertura FDIC
O seguro FDIC não cobre todas as contas de depósito bancário. No entanto, cobre muitos. A cobertura e os termos do seguro FDIC são os seguintes.
Contas Cobertas
O seguro FDIC cobre depósitos em contas bancárias, incluindo:
- Checando contas
- Contas de poupança
- Contas do mercado monetário
- Certificados de depósito (CDs)
- CDs IRA
Valores de cobertura
Cada conta bancária em um banco membro da FDIC é segurada por até $ 250.000 mais juros para cada proprietário da conta. Portanto, se você tiver uma conta poupança conjunta com seu cônjuge que detém $ 500.000, cada um de vocês será reembolsado $ 250.000 se o banco falir.
No entanto, se você tiver uma única conta de proprietário contendo $ 500.000, só será reembolsado em $ 250.000 mais juros se o banco quebrar.
Se você tiver uma conta corrente e uma conta poupança em uma instituição membro do FDIC, cada conta é segurado por até $ 250.000 mais juros, e esse é o reembolso máximo que você pode receber para cada conta.
É importante observar que cada tipo diferente de conta é coberto separadamente. Por exemplo, o casal Mark e Ann têm uma conta poupança conjunta com $ 400.000. Mark tem uma conta individual com $ 150.000 e Ann tem uma conta individual com $ 200.000.
Juntos, eles têm uma economia de US $ 750.000, mas o valor total é coberto por causa da forma como o configuraram. Três contas, cada uma com propriedades diferentes.
O que o FDIC não cobre
O FDIC tem algumas exclusões de cobertura. Não cobre saldos acima do limite para o tipo de conta descrito acima.
Além disso, o FDIC não protege qualquer tipo de conta de investimento, como fundos de ações, fundos de títulos, fundos mútuos do mercado monetário ou anuidades contra a falência de bancos.
Esses tipos de fundos, entretanto, podem ser cobertos por outro tipo de seguro: seguro SIPC.
Aqui estão algumas ótimas contas correntes se você deseja trocar de banco.
O que é seguro SIPC
A Securities Investor Protection Corporation é uma corporação sem fins lucrativos criada sob o Lei de Proteção ao Investidor em Valores Mobiliários de 1970.
O SIPC é uma organização sem fins lucrativos mandatada pelo governo e financiada por suas firmas-membro. Portanto, qualquer empresa de investimento ou instituição que ofereça seguro SIPC ajuda a financiar o SIPC.
O objetivo do SIPC é garantir fundos perdidos por instituições de investimento falidas. Observe que isso não inclui cobertura para investimentos malsucedidos; apenas fundos perdidos por instituições de investimento falidas.
Por exemplo, digamos que você use e * Trade para comprar $ 1.000 em ações da Home Depot e o preço das ações cai, fazendo com que você perca $ 100. Pouco depois, o e * Trade fecha as portas e não pode devolver o seu dinheiro. (e * Trade é uma empresa sólida, apenas usando-os como exemplo).
O seguro SIPC retornaria $ 900 para você. Os $ 100 em perdas devido à flutuação do mercado não seriam cobertos, mas os $ 900 que você perdeu devido à falência da corretora seriam.
O SIPC não é uma agência governamental, nem é responsável por regulamentar as empresas de investimento. No entanto, é supervisionado pela Securities and Exchange Commission (SEC) do governo.
Termos de Cobertura SIPC
O SIPC não cobre todos os tipos de contas financeiras. No entanto, pode abranger os seguintes tipos de veículos de investimento quando a empresa de investimento é membro da SIPC:
Contas Cobertas
- Stocks
- Títulos
- Notas
- Fundos mútuos
- Fundos mútuos do mercado monetário
Outros tipos de contas de investimento também podem ser cobertos. Fale com o seu representante da corretora ou com o SIPC para obter informações específicas sobre as contas nas quais você está considerando investir.
Valores de cobertura
O seguro SIPC destina-se a proteger os investidores com firmas membros do SIPC de falências de instituições. Você pode ter cobertura de até $ 500.000 por cliente, por empresa. Até $ 250.000 podem ser em dinheiro.
Portanto, se você tem dinheiro em uma empresa de investimento segurada pelo SIPC que faliu, e $ 500.000 desse dinheiro está em dinheiro, você só será reembolsado por $ 250.000 em dinheiro.
O dinheiro em outras instituições seguradas pelo SIPC também pode ser coberto por até $ 500.000.
Os limites de cobertura SIPC funcionam de forma semelhante ao funcionamento do seguro FDIC. Cada tipo diferente de conta é segurado separadamente. Isso é importante saber, pois é muito possível que uma pessoa comum possa atingir os limites do SIPC durante sua vida.
Veja nosso casal, Mark e Ann de antes. Digamos que Mark tenha um Roth IRA com $ 350.000 e uma conta de corretora tributável com outros $ 100.000. Ele também tem um IRA tradicional de um rollover de 401 (k) com $ 375.000.
Ann tem seu próprio Roth IRA com $ 275.000 e uma conta de corretora tributável com $ 150.000.
Então, juntos, eles têm uma conta conjunta de corretagem com $ 1.250.000 e uma conta em nome de seu fundo de família com $ 450.000.
Supondo que todas essas contas sejam da mesma empresa de investimento, quanto de seu dinheiro está protegido pelo SIPC?
Todos, exceto $ 250.000 em sua conta conjunta de corretagem. Cada conta listada é considerada um tipo diferente de conta e contas conjuntas são seguradas até $ 500.000 por proprietário. Portanto, a conta conjunta da corretora seria segurada em até $ 1 milhão.
Para se proteger, eles poderiam transferir uma parte dessa conta para outra corretora.
Saiba mais sobre os limites SIPC aqui.
O que SIPC não cobre
Conforme mencionado anteriormente, o seguro SIPC destina-se a cobrir os investidores no caso de falência de uma instituição de investimento membro da SIPC.
No entanto, o SIPC não cobre investimentos falidos ou declínios no valor do investimento. E existem certos tipos de investimentos que não são cobertos pelo SIPC, como futuros de commodities.
Além disso, certos tipos de anuidades, como aquelas não registradas na SEC, não são cobertas pelo seguro SIPC. Os investimentos não registrados na SEC como um todo também não são cobertos pelo seguro SIPC.
Como os tipos de investimentos cobertos pelo SIPC variam, é importante verificar com seu corretor antes de investir seu dinheiro para descobrir se um investimento é coberto pelo seguro SIPC.
Alterações de membros SIPC
Outro fato importante sobre a associação ao SIPC diz respeito ao cancelamento da associação.
Se sua empresa de investimento era membro do SIPC, mas encerrou sua associação com o SIPC, o SIPC continuará a garantir seus depósitos elegíveis por até 180 dias após o encerramento da associação.
Depois desse ponto, suas contas elegíveis não serão mais seguradas pelo SIPC. Por esse motivo, você pode querer mudar para outra corretora de investimentos membro da SIPC.
Aqui está uma lista de corretores da bolsa check-out. (Todos oferecem negociações gratuitas.)
Como saber se sua conta é segurada pela FDIC ou SIPC
Sempre que você depositar algum dinheiro em um banco ou instituição financeira, é uma ideia inteligente verificar se a instituição é respaldada por um seguro FDIC ou um seguro SIPC.
Ao mesmo tempo, você deseja garantir que a conta individual que está abrindo seja coberta pelo seguro aplicável adequado.
Você pode verificar a cobertura de seguro perguntando ao representante do seu banco ou representante de investimentos. No entanto, você também pode realizar uma verificação independente.
Por exemplo, você pode verifique o site do FDIC para ver se o seu banco ou instituição em particular é membro do FDIC.
Você também pode verifique o site do SIPC para ver se sua corretora de investimentos é um membro SIPC oferecendo seguro SIPC em produtos elegíveis.
Saber com certeza que você está fazendo negócios financeiros com instituições financeiras apoiadas pelo FDIC ou SIPC é muito importante para a segurança do seu dinheiro.
Resumo
Para a pessoa média, é altamente provável que seu dinheiro esteja protegido por falências bancárias. A maioria de nós não mantém mais de $ 250.000 em uma conta de poupança ou investe em empresas de investimento que não são registradas na SEC.
No entanto, ainda é importante entender como funcionam os seguros FDIC e SIPC, caso você seja colocado em uma situação em que precise confiar neles. Especialmente se você estiver construindo agressivamente suas carteiras de investimento. À medida que você continua a economizar e os mercados continuam a subir, você pode se encontrar esbarrando nos limites do SIPC.