O crédito pessoal é um dos assuntos menos comentados das finanças pessoais.
É complicado porque combina duas das áreas mais difíceis da vida - dívidas e relacionamentos.
Um de nossos amigos voltou para a pós-graduação com a ajuda de um empréstimo dos sogros. Era como um empréstimo do banco, exceto que tinha condições favoráveis (os juros eram muito baixos), muito melhor do que o que um banco teria oferecido em um empréstimo pessoal! Eles redigiram uma nota, fizeram uma planilha para monitorar os pagamentos e, pelo que eu sei, deu certo.
Mas às vezes os empréstimos pessoais apresentam problemas. Todos nós conhecemos a clássica questão de se você deve emprestar dinheiro a seus amigos ou parentes. A resposta geralmente é "empreste apenas o que você está disposto a perder!"
Ainda assim, os empréstimos pessoais podem ser uma ótima maneira de economizar dinheiro.
O que é um empréstimo pessoal?
Um empréstimo pessoal é um empréstimo que não é garantido por nenhum ativo tangível. Os empréstimos e hipotecas de automóveis são garantidos pelos ativos subjacentes, como o carro ou a casa. Se você não puder fazer os pagamentos e não pagar o empréstimo, o banco pode executar a hipoteca sobre o ativo e vendê-lo em um leilão para recuperar o dinheiro.
Você pode obter empréstimos pessoais de bancos, cooperativas de crédito e até mesmo de amigos e familiares. Nem todos os bancos oferecem empréstimos pessoais. Por exemplo, o Bank of America, um dos maiores bancos da América, não oferece um empréstimo pessoal.
Em geral, os empréstimos têm duração de dois a cinco anos e taxas de juros que variam amplamente com base no risco de crédito. SoFi, mais conhecida por refinanciamento de empréstimos estudantis e SoFi Money, anuncia taxas de 5,99% a 16,19% APR (13 de julho de 2020). Já vi taxas de empréstimos pessoais na faixa de 30-40%, geralmente para pessoas que são muito arriscadas.
Por fim, os empréstimos pessoais também vêm com taxas. Essas taxas de originação podem ser de 0% (gratuito) a 5-6%.
Sobre Empréstimos Pessoais a Membros da Família
Se você obtém um empréstimo pessoal de uma pessoa física, como um familiar, as regras começam a mudar um pouco. Vamos falar sobre isso do ponto de vista da pessoa que está emprestando dinheiro, porque quando você empresta dinheiro para alguém, os impostos começam a se tornar um problema.
Ao emprestar dinheiro, você precisa definir uma taxa de juros alta o suficiente para evitar taxas abaixo do mercado. Abaixo do mercado significa que sua taxa de juros é zero ou uma taxa abaixo do que é conhecido como taxa federal aplicável, ou AFR. AFR é definido pelo governo e publicado pelo IRS a cada mês.
Os empréstimos podem ser de curto prazo (prazo de 3 anos ou menos), médio prazo (3 - 9 anos) e longo prazo (mais de 9 anos) e as taxas de juros variam com base no prazo. O AFR pode mudar a cada mês, mas quando você cria o empréstimo, a taxa de juros desse empréstimo pode ser fixada em qualquer valor do AFR na época.
O motivo para criar uma nota por escrito e cobrar juros é garantir que não seja considerado um presente. A nota do empréstimo deve mostrar a taxa de juros, cronograma de pagamento e qualquer garantia. Se você não fizer isso e for auditado, o IRS provavelmente irá considerá-lo um presente, e os presentes são cobertos pelo imposto sobre doações. Outro motivo para a criação de uma nota é, se o devedor ficar inadimplente, você pode reivindicá-lo como uma dedução de inadimplência não comercial. Essas são perdas de capital de curto prazo.
Se você for emprestar dinheiro (ou pedir emprestado a um membro da família), certifique-se de compreender totalmente essas regras para evitar dores de cabeça fiscais.
Você deve fazer um empréstimo pessoal?
A grande questão é: “Por que você precisa de um empréstimo pessoal?”
Normalmente, há dois motivos pelos quais você deseja obter um empréstimo pessoal:
- Compre algo caro
- Saldar dívidas (que é essencialmente pagar pelo que você comprou anteriormente)
A questão então é se um empréstimo pessoal é o tipo certo de empréstimo.
Para isso, você precisa se perguntar:
Isso pode economizar dinheiro?
Pagando dívidas, especialmente dívidas de cartão de crédito, é difícil porque tem uma alta taxa de juros. Quando você está pagando juros de 18-20%, seus pagamentos cobrem apenas uma parte do principal. Se você não está pagando o principal, está pagando apenas juros que são adicionados a cada período do extrato!
Muitas pessoas usam empréstimos pessoais para consolidar dívidas com altas taxas de juros (como dívidas de cartão de crédito) porque os empréstimos pessoais costumam ter taxas de juros mais baixas. Essa taxa de juros mais baixa tem uma compensação. Os empréstimos pessoais são de apenas dois a cinco anos, enquanto os cartões de crédito permitem que você carregue essa dívida indefinidamente. Os cartões de crédito normalmente definem o pagamento mínimo em 2 a 5% do saldo e, desde que você faça pagamentos mínimos, eles continuarão a emprestar dinheiro até o seu limite de crédito.
Se não estiver comprometido, você se colocará em uma posição muito mais rígida porque os termos são muito curtos.
É a opção mais barata?
Um empréstimo pessoal pode ser uma boa opção para pagar dívidas de cartão de crédito, mas pode não ser a melhor opção disponível para outras coisas.
Por exemplo, você pode obter um empréstimo pessoal para pagar a reforma de uma casa. Se você tem casa patrimônio líquido, você pode obter um empréstimo para compra de uma casa ou abrir uma casa linha de crédito de capital próprio. Um empréstimo hipotecário pode durar de cinco a trinta anos, com taxas de juros variáveis ou fixas.
Um empréstimo hipotecário pode oferecer melhores taxas e prazos mais longos porque são garantidos pela sua casa. Muito parecido com uma hipoteca, se você deixar de pagar o empréstimo, o banco pode executar a hipoteca de sua casa.
Como outros empréstimos, talvez você precise pagar taxas sobre empréstimos para aquisição de habitação própria. Não é incomum que os bancos ofereçam empréstimos imobiliários sem altas taxas ou custos de fechamento para tentar ganhar o seu negócio. Se você está considerando uma linha de crédito de home equity, muitas vezes eles podem ser abertos com apenas uma pequena taxa.
Como alternativa, um empréstimo pessoal pode não ser a opção mais barata para um empréstimo sem garantia. Tudo depende da sua situação.
Por exemplo, existem muitos cartões de crédito que oferecem 0% de transferências de saldo. Se você só precisa dos fundos por um curto período, 12-18 meses, pode ser melhor obter uma transferência de saldo (mesmo após a taxa de transferência de saldo que normalmente é de 1-3%). Você recebe 0% de juros em comparação com a APR de 6% -20% de um empréstimo pessoal, além disso, o processo de aplicação do cartão de crédito é muito mais rápido.
Isso só funciona se você puder pagar de volta a transferência do saldo total integralmente até o final do período promocional. Caso contrário, você acaba de se sobrecarregar com dívidas de juros altos!
Isso pode aumentar sua renda?
Meu amigo pediu dinheiro emprestado aos sogros a uma taxa menor do que pagaria em empréstimos estudantis, mesmo depois dos benefícios fiscais. Isso permitiu que ele obtivesse um diploma que aumentaria significativamente seu poder aquisitivo, que ele aplicaria naquele empréstimo.
No caso dele, ele obteve um empréstimo de uma pessoa privada e não de um banco. Teria sido difícil para ele conseguir um empréstimo de 5 anos para pagar por um programa de pós-graduação de dois anos (ou mais realisticamente, dois empréstimos de 5 anos - um para cada ano). Depois de obter o empréstimo, você deve começar a fazer os pagamentos. Embora fosse possível, seria difícil fazer esses pagamentos sem uma renda significativa.
E se for apenas por diversão?
Você sabia que existem empréstimos de férias? Como os empréstimos pessoais não são garantidos, muitos bancos não se importam com o que você usa para comprar seus empréstimos. Portanto, há situações em que as pessoas obtêm um empréstimo pessoal para ajudar a pagar as férias - são nomeadas empréstimos de férias!
Como eles têm um nome, é melhor pesquisar empréstimos de férias em vez de empréstimos pessoais, e eles têm termos semelhantes. Os empréstimos são geralmente de US $ 1.000 a $ 2.000 com taxas de juros baseadas em sua pontuação de crédito. Muitos credores precisam que você tenha um muito boa pontuação de crédito.
Em um mundo perfeito, você economizaria para umas férias e, em seguida, obteria um cartão de crédito para viagens com bônus para grandes gastos. Mas, no mundo real, um empréstimo de férias não é melhor do que uma poupança; no entanto, é muito melhor do que contrair dívidas no cartão de crédito para pagar as férias.
Onde Encontrar um Empréstimo Pessoal
Sua melhor opção é encontrar família e amigos que estão dispostos a lhe emprestar dinheiro às taxas federais aplicáveis. No momento em que este livro foi escrito, o AFR para fevereiro de 2020, composição anual, foi:
- Curto prazo - APR de 1,59%
- Médio prazo - APR de 1,75%
- Longo prazo - APR 2,15%
A taxa mais baixa que vi em qualquer outro lugar estava acima de 5%. (uma outra coisa a considerar é quão rápido você pode obter um empréstimo pessoal, nem todo credor pode conseguir um empréstimo tão rápido quanto você precisa)
SoFi
SoFi significa Finanças Sociais e eles começaram como um empresa de refinanciamento de empréstimos estudantis. Desde então, eles adicionaram vários outros serviços, incluindo um produto bancário e de empréstimo pessoal.
Com os empréstimos SoFi, você pode obter um empréstimo de 2 a 7 anos com taxas fixas que variam de 5,99% APR a 18,38% APR (com AutoPay). Não há taxas e você pode obter de $ 5.000 a $ 100.000.
Encontre sua taxa no SoFi
LendingClub
Clube de Empréstimos é uma plataforma de empréstimo ponto a ponto que se expandiu para empréstimos pessoais. Eles têm taxas de APR de 6,95% a APR de 35,89% com uma taxa de originação de 1-6% com base em sua classificação de crédito. Seus empréstimos são de 36 ou 60 meses.
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Fiona
Se você não gosta do que vê desses dois credores, ou deseja verificar vários empréstimos de uma vez, eu usaria um recurso como Fiona para ajudar a encontrar a melhor opção de empréstimo pessoal para a minha situação.
Eles trabalham com uma variedade de credores para encontrar um empréstimo em qualquer lugar de $ 1.000 a $ 100.000 com prazos de empréstimo que variam de 24 a 84 meses. A melhor parte é que verificar as taxas não afetará sua pontuação de crédito e você verá as taxas reais antes de aplicar. As taxas começam em 4,99% APR.
Leva apenas alguns minutos para descobrir quais são suas opções e pode ser uma ótima maneira de obter financiamento para tudo o que você precisa.