Devo investir meu dinheiro com melhoria em 2021?

Investir é difícil.

Onde devo colocar meus investimentos? Que fundos devo comprar? Estou diversificado? Estou muito diversificado?

Se você quer ajuda profissional, isso vai custar caro. Vale a pena contratar um consultor? Deve ser apenas uma taxa ou uma porcentagem dos ativos?

Com tantas perguntas, é fácil ver como isso paralisa tantos americanos.

E se eu dissesse que existe um serviço profissional de gestão de investimentos que responderá a muitas dessas perguntas? E eles cobram uma fração de um gerente de investimento humano tradicional?

Eles são conhecidos como robo-conselheiro. E Melhoramento foi um dos primeiros no setor.

Em suma, a Betterment construirá um portfólio com base em seus objetivos e tolerância ao risco. Eles ficarão em cima disso, se reequilibrarão conforme necessário, e sua única responsabilidade é salvar. Melhoramento cuida do resto.

Saiba mais sobre melhoria

Índice

1. Quem é a melhoria?
2. Como funciona a melhoria
3. Recursos e benefícios de melhoria
4. Portfólio de Investimentos em Melhoria
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1. Fundos de ações
2. Fundos de títulos
5. Colheita de prejuízo fiscal de melhoria
6. Carteira Coordenada de Imposto de Melhoria
7. Melhoria de reserva de dinheiro
8. Melhoramento Premium
9. Preços e taxas de melhoria
10. Você deve investir em melhoria?

Quem é a melhoria?

Melhoramento é uma plataforma de investimento automatizada online, a.k.a. a robo-conselheiro.

Com mais de $ 16,4 bilhões em ativos sob gestão em abril de 2019, a Betterment é um dos maiores roboconselheiros independentes. A Betterment foi o primeiro consultor financeiro online independente a atingir US $ 10 bilhões de AUM em julho de 2017.

Com a Betterment, toda a sua experiência de investimento ocorre online. Um algoritmo calcula seu portfólio com base em suas preferências e objetivos. Esse algoritmo usa Teoria de portfólio moderna (MPT), criado por Harry Markowitz durante os anos 1950 e apoiado por 70 anos de pesquisas de investimento. O MPT se concentra em investir nos principais setores do mercado, ao invés de títulos individuais.

A Betterment constrói carteiras investindo em amplos setores do mercado por meio de ETFs. Eles usam ETFs porque são de baixo custo e eficientes em termos de impostos.

Como tudo passa por computador, eles podem oferecer gerenciamento de investimentos a um custo muito baixo. Isso o torna econômico para qualquer investidor, independentemente do tamanho do investimento. A maioria dos consultores financeiros humanos nem mesmo fala com você se você tiver menos de meio milhão em ativos. Você pode investir usando o Betterment por apenas $ 1.

Se você é novo em investimentos ou não tem muito dinheiro, a Betterment pode ser a melhor solução para suas necessidades de investimento. Se você for um investidor maior ou mais experiente, a Betterment pode ser uma boa plataforma para ter algumas de suas carteiras administradas profissionalmente.

Como funciona a melhoria

Você pode se inscrever no Betterment em alguns minutos e todo o processo acontece online. O questionário faz uma série de perguntas relacionadas à tolerância ao risco e aos objetivos de investimento. Suas respostas determinarão a alocação de seu portfólio - conservador, agressivo ou algo entre os dois.

Você pode abrir qualquer um dos seguintes tipos de contas com o Betterment:

• Contas individuais ou conjuntas de investimento tributável
• IRA tradicional
• Roth IRA
• Conta de confiança
• SEP IRA (apenas participante único)
• Betterment for Business (este é o 401 (k) da Betterment para pequenos empregadores)

Para abrir uma conta, você deve ser um cidadão americano. Eles também vão querer saber seu endereço permanente nos EUA, número do Seguro Social e vincular uma conta corrente a um banco dos EUA.

Você não precisa transferir dinheiro para abrir uma conta. O Betterment não tem um depósito inicial mínimo exigido. Você pode configurar a conta hoje, mas depositá-la mais tarde, como por meio de depósitos automáticos em seu cheque de pagamento.

A Betterment construirá um portfólio que consiste em uma mistura de 13 ETFs. Eles podem escolher entre seis ETFs de ações e sete ETFs de títulos. Cada portfólio terá pelo menos alguns dos 13 ETFs, mas as porcentagens específicas variam de acordo com seu perfil.

Por exemplo, se sua tolerância ao risco for mais agressiva, você terá mais em fundos de ações. Se for mais conservador, você terá mais fundos de títulos.

Esses 13 ETFs fornecem exposição a quase todo o universo de investimento. Isso inclui ações estrangeiras e domésticas e títulos estrangeiros e domésticos. Existem também diferentes setores representados por esses fundos. Por exemplo, seu portfólio incluirá uma combinação de ações de grande capitalização, média capitalização e pequena capitalização. Do lado dos títulos, você terá exposição a títulos de curto e longo prazo, bem como a títulos corporativos e governamentais.

A partir daqui, tudo o que resta é o financiamento. Isso é por sua conta. A Betterment lida com os detalhes de gerenciamento de seu portfólio para você, mas você ainda precisa colocar o dinheiro nisso. 🙂

E se eu quiser ajustá-los manualmente? No final de março de 2018, a Betterment anunciou um novo recurso para contas com US $ 100.000 ou mais - carteiras flexíveis. Os portfólios flexíveis permitem ajustar o portfólio de melhorias manualmente por vários motivos.

Se suas contas fora da Betterment são pesadas em um setor, você pode usar isso para reduzir sua alocação dentro da Betterment para equilibrá-la.

Recursos e benefícios de melhoria

A melhoria tem um grande número de recursos e benefícios, mas aqui estão alguns dos mais importantes:

• Proteção de conta. Sua conta é coberto pela Securities Investors Protection Corporation (SIPC), por até $ 500.000 em dinheiro e títulos, incluindo até $ 250.000 em dinheiro. Isso o protege de falhas do corretor, mas não de perdas devido às flutuações do mercado.
• Atendimento ao Cliente. Você pode entrar em contato com a Betterment por telefone ou chat ao vivo, de segunda a sexta, das 9h00 às 20h00, horário do leste (ET), e aos sábados e domingos, das 11h00 às 18h00 ET. Você também pode contatá-los por e-mail a qualquer momento.
• Betterment Mobile App. A Betterment oferece aplicativos móveis para iOS e Android. Você pode baixá-los na App Store e no Google Play.
• Criação de metas de investimento. Você pode criar subcontas personalizáveis ​​que a Betterment chama metas. Isso pode incluir aposentadoria, uma “rede de segurança” (economia de emergência) ou outra meta intermediária, como economizar para a educação universitária ou para uma casa.
  Você pode definir uma alocação de portfólio, horizonte de tempo e agendar depósitos e retiradas para cada meta. Você pode adicionar novos objetivos clicando no botão “Adicionar conta”. Você pode criar carteiras individuais para necessidades de investimento muito específicas.
• Portfólios flexíveis. Depois de estabelecer seu portfólio, aqueles com mais de $ 100.000 em ativos serão capazes de ajustar manualmente as alocações de seu portfólio para melhor atender às suas necessidades. Você obtém sua alocação, mas toda a automação e benefícios fiscais da gestão da Betterment.
• RetireGuide. A Betterment oferece isso como uma ferramenta de planejamento de aposentadoria. Ele fornece conselhos para permitir que você alcance seus objetivos de aposentadoria. Você pode determinar quanto dinheiro provavelmente gastará na aposentadoria e quanto precisará economizar para sustentar esses gastos.
  Ele também mostrará em quais contas economizar, e isso inclui seu plano de aposentadoria do empregador, bem como IRAs tradicionais e Roth, ou contas de investimento tributáveis. Isso permitirá que você sincronize com segurança todas as suas contas de investimento e aposentadoria, e não apenas aquelas que você tem com a Betterment.
  Você pode até mesmo alterar as suposições no RetireGuide para levar em conta resultados diferentes. Por exemplo, você pode ajustar o nível esperado de renda da Previdência Social ou um plano de pensão do empregador. Isso lhe dará a capacidade de ajustar suas expectativas de aposentadoria à medida que se aproxima da data de aposentadoria.
• SmartDeposit. Esta é a ferramenta automatizada de investimento de dinheiro da Betterment. Ele funciona movendo o excesso de dinheiro de sua conta bancária para sua conta da Betterment, com base nos parâmetros que você definiu. Por exemplo, você estabelece a quantia máxima de dinheiro que deseja ter em sua conta bancária e, em seguida, a Betterment move automaticamente o saldo em excesso para sua conta de investimento.
• Rede de Consultores de Melhoria. Reconhecendo que algumas pessoas podem preferir o contato com um consultor de investimento humano para acompanhar seu portfólio de roboadvisor, a Betterment criou esta rede. Eles podem combiná-lo com um dos planejadores financeiros certificados independentes e examinados na rede, que o conhecerá pessoalmente. Eles podem então desenvolver um plano financeiro abrangente e personalizado e ajudá-lo com questões financeiras mais avançadas e complexas.

Portfólio de Investimentos em Melhoria

As carteiras de melhoria são construídas a partir de seis ETFs de ações e sete ETFs de títulos.

Aqui estão os ETFs que estão sendo usados ​​atualmente pela Betterment, a partir de 28 de outubro de 2019: (Eu listo o ETF primário apenas, eles também têm um ETF secundário na coleta de prejuízos fiscais)

Fundos de ações

• U.S. Total Stock Market - Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• U.S. Large-Cap Value Stocks - Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• U.S. Mid-Cap Value Stocks - Vanguard US Mid-Cap Value Index (VOE)
• Ações americanas de valor de pequena capitalização - Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Ações internacionais desenvolvidas - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• Ações de mercados emergentes internacionais - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Eu amo ver baixo custo Fundos Vanguard em sua lista.

Fundos de títulos

• Títulos do Tesouro de Curto Prazo dos EUA - iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• Títulos corporativos de alto rendimento dos EUA - Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• Títulos protegidos contra a inflação dos EUA - ETF de títulos do tesouro protegidos contra a inflação de curto prazo Vanguard (VTIP)
• Títulos de alta qualidade dos EUA (contas IRA e 401 (k)) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Títulos municipais dos EUA (contas tributáveis) - iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Títulos com grau de investimento de curto prazo dos EUA - ETF de títulos de curto prazo iShares (NEAR)
• International Developed Bonds - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Títulos de mercados emergentes internacionais - iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(vê muito do Vanguard nessa lista, certo? Veja como o Vanguard se compara ao Betterment)

Observe que o ETF National Municipal Bond se aplica apenas a contas de investimento tributáveis. Uma vez que as contas de aposentadoria já têm imposto diferido, não há necessidade de incluir títulos municipais nessas contas.

Uma vez que seu portfólio esteja estabelecido, a Betterment irá reequilibrá-lo conforme necessário, conforme os fundos mudam de valor. E mais uma vez, esse processo é automático, com base no percentual de divergência da carteira alvo.

Colheita de prejuízo fiscal de melhoria

Colheita de prejuízo fiscal, ou TLH, é uma estratégia de investimento em que os investimentos perdedores são vendidos para gerar perdas de capital que reduzirão os ganhos de capital de investimentos vencedores. A estratégia reduz o ganho líquido em sua conta e, portanto, também reduz o imposto sobre ganhos de capital que você pagará.

A Betterment oferece TLH em todas as suas contas tributáveis. Não está disponível com contas de aposentadoria, pois os ganhos de investimento nessas contas são tributados de qualquer maneira.

Melhoramento tem um Livro Branco sobre Coleta de Prejuízos Fiscais que entra em detalhes substanciais sobre este tópico complicado. Eles afirmam que você pode melhorar o retorno anual do investimento em suas contas tributáveis ​​em uma média de 0,77% ao ano. Isso pode resultar em uma melhoria substancial em seus resultados de investimento a muito longo prazo.

Carteira Coordenada de Imposto de Melhoria

Este é um recurso oferecido pela Betterment que otimiza e automatiza uma estratégia de investimento conhecida como localização do ativo. Essa estratégia envolve colocar investimentos que provavelmente serão altamente tributados em contas de aposentadoria protegidas por impostos e, em seguida, colocar ativos fiscais mais baixos nas contas tributáveis. Você pode aproveitar esta opção simplesmente clicando em “Configurar” na guia Resumo.

Um exemplo seria colocar ativos geradores de renda, como aqueles que pagam juros e dividendos, em contas de aposentadoria. Isso permitiria o diferimento dessa receita. Enquanto isso, os ativos que provavelmente gerarão ganhos de capital de longo prazo são colocados em contas tributáveis. Eles estarão sujeitos a, e poderão tirar proveito de, taxas de imposto sobre ganhos de capital de longo prazo mais favoráveis.

A Betterment afirma que você pode melhorar suas declarações após os impostos em uma média de 0,48% ao ano, ou 15% a mais em 30 anos.

Melhoria de reserva de dinheiro

Betterment tem um veículo de poupança chamado Melhoria de reserva de dinheiro - sua incursão no mundo bancário. Melhoria de reserva de dinheiro é um conta de gerenciamento de caixa ou seja, o FDIC tem seguro de até $ 1.000.000 e paga uma alta taxa de juros (0,30% APY). Seus fundos são colocados em seus quatro bancos parceiros, e é por isso que você obtém 4x a cobertura do FDIC, mas gerenciado por meio de seu aplicativo.

Anteriormente, eles ofereciam uma taxa de retorno semelhante a uma economia, colocando seus fundos em dois ETFs - 80% nos EUA de curto prazo Obrigações do Tesouro (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) e 20% U.S. Short-Term Investment-Grade Bonds (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Foi uma ideia inteligente, mas ainda era um investimento, então não era segurado pelo FDIC. O Smart Saver será removido e substituído pelo Cash Reserve.

Aqui estão mais detalhes sobre o Betterment Cash Reserve.

Melhoramento Premium

A Betterment oferece apenas um plano de investimento premium para investidores maiores.

Melhoramento Premium requer um saldo mínimo de $ 100.000. Mas permite que você tenha consultas ilimitadas com seus profissionais de CFP. Eles monitorarão sua conta e estarão disponíveis sempre que você tiver uma dúvida financeira.

Eles podem ajudar a navegar nas principais decisões financeiras, como (em seu site):

• Casar? Certifique-se de que seus objetivos estejam alinhados, decida como combinar seu dinheiro, estabeleça limites financeiros e decida como alocar seu dinheiro em seus planos de aposentadoria.
• Ter um filho? Economize para a faculdade, priorizar objetivos familiares, selecionar seguro de vida e discutir seu plano de propriedade.
• Gerenciando a remuneração baseada em ações? Entenda seu plano, analise as possíveis implicações fiscais e gerencie os riscos potenciais.
• Aposentar-se? Planeje sua transição de economia para gasto e crie uma estratégia de saque fiscal inteligente.

Este será um nível de serviço particularmente valioso para pessoas que têm situações financeiras mais complexas. Isso pode incluir várias contas de investimento, uma situação tributária complicada ou apenas ter alguém com quem discutir os meandros de seu plano de investimento.

Preços e taxas de melhoria

No final de 2017, a Betterment atualizou seus preços de um modelo de preços de três camadas para apenas dois:

A lista é uma versão “gratuita” na página de preços, mas não é para o consultor-robô, é para sua conta de gerenciamento de caixa. Inclui suas ferramentas (definição de metas financeiras e ferramentas de aconselhamento, ferramentas de planejamento de aposentadoriae feedback sobre as contas que você mantém em outras instituições), mas não sobre a gestão real.

O Betterment funciona com uma taxa fixa com base no tamanho do seu portfólio. Não há outras taxas de negociação ou comissões. Sem taxas de transferência. E sem taxas para reequilibrar seu portfólio.

A taxa padrão (Digital) é de 0,25% do saldo da sua conta. Você pode ter uma conta de até $ 100.000 gerenciada com a Betterment por $ 250 por ano. Mesmo no nível de serviço mais baixo, você obtém todos os benefícios de uma Melhoria - reequilíbrio, coleta de impostos, diversificação, etc.

Para uma conta Betterment Premium, que requer um saldo mínimo de $ 100.000 em conta, a taxa anual é de 0,40%. Conta com fundos de $ 100.000 administrada pela Betterment por meros $ 400 por ano. A Betterment parece ter eliminado a conta Plus e renomeado para Premium, reduzindo a taxa do Premium para 0,40% de sua taxa anterior de 0,50%.

O consultor de investimento humano típico cobraria 1,00% a 1,50%. Se eles estão gerenciando $ 100.000, você está pagando $ 1.000-1.500 por ano. (e isso provavelmente não é o suficiente para tirá-los da cama pela manhã!)

Há um desconto de 0,10% sobre a parte do seu saldo acima de $ 2 milhões:

• Taxa digital: 0,15% sobre saldos acima de $ 2 milhões
• Taxa premium: 0,30% sobre saldos acima de $ 2 milhões

Você deve investir em melhoria?

Betterment é um roboadvisor acessível e uma boa escolha para novos investidores. Se você é novo, tem poucos ativos ou prefere uma ajuda profissional, mas não quer pagar caro, o Betterment é uma boa solução. Wealthfront é semelhante se você quiser ver Melhoria vs. Wealthfront, e eu não acho que você está fazendo uma escolha ruim de um em relação ao outro.

Oferece gestão de investimentos de nível profissional a baixo custo e o faz para investidores em todos os níveis de ativos. O mix de portfólio permite que você alcance um nível de diversificação muito maior do que você poderia sozinho.

Mesmo se você for um investidor independente, o Betterment pode ser a plataforma de investimento perfeita para estacionar aquela parte do seu portfólio que você prefere administrar por outra pessoa.

Se você se encaixa em algum desses perfis, verifique Melhoramento e veja o que eles podem fazer por você.

Saiba mais sobre melhoria

A reserva de dinheiro é fornecida pela Betterment LLC, que não é um banco, e as transferências de dinheiro para os bancos do programa são facilitadas pela Betterment Securities. Clique para detalhes.