Eu estive rastreando nosso patrimônio líquido como um esquisito desde que comecei a trabalhar em 2003.
São mais de 14 anos de dados. Doces dados doces.
Este post foi escrito originalmente em 2017, mas depois do ano que tivemos em 2020, ele soa ainda mais verdadeiro.
Essa primeira linha é tão simples. 2 contas bancárias, 1 conta de corretora e o que considero um patrimônio líquido impressionante de $ 8.745,69.
Exceto que eu não fiz direito. Só registrei meus saldos positivos!
$ 4.519,44 foi meu Roth IRA, acumulado durante o ensino médio e a faculdade. O resto foi um bônus considerável de assinatura e movimentação da Northrop Grumman. Minhas movimento lateral continua desempenhou um papel também.
Não incluiu US $ 35.000 em empréstimos estudantis... que foi meu erro.
O que é mais esclarecedor são os comentários que deixei. São pequenas notas em algumas células para ajudar a refrescar minha memória sobre o que aconteceu naquele mês. Normalmente são momentos de sustentação em minha vida, como me mudar, casar, vender um negócio ou algo similarmente significativo. Às vezes, eles são mundanos, como fazer
estimativa de pagamentos de impostos.Depois de quatorze anos, muito do meu comportamento mudou. Há coisas que eu costumava fazer e que parei. Alguns deles foram mudanças intencionais, a maioria deles não foram.
Aqui estão todas as lições que aprendi nos últimos 14 anos rastreando nosso patrimônio líquido:
Índice
- Tente manter o pensamento de longo prazo
- Eu parei de verificar os estoques diariamente
- Os investimentos são mais importantes do que a renda salarial
- O ponto não é mais
- A previsibilidade é a chave
- É sobre quanto você guarda
- É você vs. Você, não você vs. Alguém mais
- Sua vez
Tente manter o pensamento de longo prazo
Quando eu era mais jovem, era muito impaciente (provavelmente ainda sou). Eu não entendia por que as pessoas mais velhas demoravam tanto para tomar decisões e agir - meu cérebro impaciente queria ir AGORA.
Não AGORA, mas AGORA ONTEM.
Conforme eu envelheci, eu abrandei meu processo de tomada de decisão (minha execução ainda é tão impaciente, vá o mais rápido possível) porque vale a pena ser mais deliberado. Meça duas vezes, corte uma vez.
Com mais de 14 anos de dados, percebi que a vida é menos uma corrida de Fórmula 1 e mais como um cruzeiro ao redor do mundo. Leva tempo para virar um navio de cruzeiro, então reserve alguns momentos extras para pensar sobre o curso. Você não perderá nada.
As decisões (financeiras) que você toma hoje não terão um grande impacto em sua vida amanhã. Ou no dia seguinte. Mas em dez anos, eles vão.
Fiz minha primeira contribuição para o Roth IRA no colégio, a pedido de meu pai. Com menos de $ 20.000 de contribuições nos últimos 15 anos (é antecipado, mas todos deveriam economizar cada vez mais), cresceu para quase $ 50.000. A taxa de retorno de 2011 até agora é de quase 17% ao ano. (esta taxa de retorno atípica)
Ver linhas e mais linhas de dados reforça essa visão de longo prazo.
Mas o longo prazo é o prazo certo. Isso impede que você surte no curto prazo.
Considere o seguinte - você não tocará em seu 401 (k) até se aposentar. 65.
Quantos anos são? 10? 20? 40?
Dê uma olhada no mercado de ações durante qualquer um desses períodos. Houve vários choques e recuperações enormes. O histórico passado não é indicativo de resultados futuros, mas no longo prazo, o mercado se move para cima e para a direita.
Verifique este gráfico do índice S&P 500 (termina em novembro de 2017):
- A linha vermelha começa perto do pico do final de 2007, antes que as coisas piorassem.
- Outubro de 2007: O S & P500 é ~ 1.560.
- Março de 2009: O S&P 500 atinge uma baixa de 683.
- Abril de 2013: O S&P 500 está de volta a ~ 1.560.
Uma das piores recessões econômicas (nada grande sobre a Grande Recessão!) E nosso mercado de ações se recuperou de sua baixa em quatro anos. QUATRO ANOS!
Pessoalmente, tivemos meses em que nosso patrimônio líquido lutou contra aumentos e diminuições de seis dígitos (não com frequência, mas já aconteceu). Tentamos observar as razões por trás deles (quase sempre é o mercado de ações e, às vezes, impostos estimados trimestralmente) e, em seguida, seguimos em frente.
O Sr. Mercado tem um temperamento desagradável, mas nunca perdeu o rumo.
Eu parei de verificar os estoques diariamente
Como todo mundo, gosto de verificar as coisas. Você obtém aquela dose de dopamina quando algo excitante acontece.
Seja meu e-mail, ganhos do blog ou participações acionárias no Google Finance… Eu estava verificando várias vezes ao dia. Pouco antes da abertura do mercado, eu olhei para SSO - o ticker para o ProShares Ultra S & P500 (ETF). É projetado como um 2x do S & P500, mas é negociado no pré-mercado.
Quando o mercado abrisse, eu examinaria meu portfólio para ver o que estava acontecendo.
Assim que eu digitasse “F”, meu navegador preencheria o restante de finance.google.com! (agora “F” vai para o Facebook!)
Às vezes eu olho e há um pico inesperado, então recebo a dose de dopamina. Às vezes eu espio e há uma queda inesperada, então fico ansioso.
Eu leria alguns dos artigos de notícias, olharia para outras ações, veria como o mercado mais amplo estava indo... mas era isso. Eu estava fazendo isso porque estava entediado no trabalho e não queria encontrar mais trabalho para fazer.
Mais importante, era improdutivo. Verificar não estimula a ação (nem deveria!), Então trabalhei para interromper esse comportamento. Não cortou o peru frio, mas eu o substituí por uma atividade mais produtiva. Parei de olhar para minhas ações. Agora que trabalho por conta própria, substituí-o por outras coisas aparentemente mais produtivas (não o Facebook!).
Além disso, a verificação é contraproducente porque dá maior prioridade ao que acontece a curto prazo. Os movimentos de hoje não serão importantes daqui a um ano. Certamente não será importante em cinco. Definitivamente, não em 10+. Se você confia na tendência, que ela vai para cima e para a direita, é melhor evitar as oscilações emocionais no curto prazo.
Ainda verifico as notícias em períodos importantes, como os trimestrais, porque podem revelar mudanças no negócio que afetam minhas decisões de investimento. Na maioria das vezes, eu apenas verifico ferramentas no meu painel financeiro todos os meses e principalmente deixar por isso mesmo.
Os investimentos são mais importantes do que a renda salarial
Quando comecei a trabalhar, meu patrimônio líquido aumentou no dia do pagamento e caiu lentamente.
À medida que envelheci e consegui economizar mais, meu patrimônio líquido parou de aumentar e diminuir significativamente (em termos percentuais) com base no meu salário. O tumultuado mercado de ações, especialmente em 2008, teve um impacto maior. (5 dos maiores ganhos de pontos no S&P foram em 2008, 4 das maiores perdas de pontos também foram em 2008)
Eu estava escapando da gravidade financeira.
Chegará um momento, e será estranho quando isso acontecer, que o mercado de ações terá um impacto maior sobre o seu patrimônio líquido do que a renda do seu emprego.
Se você tiver $ 25.000 em seu 401 (k), um movimento de 1% será de $ 250. Isso não é uma grande mudança.
Se você tiver $ 250.000 em seu 401 (k), um movimento de 1% será de $ 2.500. OK, isso faz cócegas.
Se você tem $ 750.000 em seu 401 (k), um movimento de 1% é $ 7.500. Hmmm…
Se você tiver $ 1,5 milhão em seu 401 (k), um movimento de 1% será de $ 15.000. OK, isso é significativo.
Se o mercado cair 1% e você ganhar US $ 15.000 por mês, pode sentir que trabalhou de graça.
(você não fez, mas seu cérebro de macaco pensa assim)
Isso leva para se acostumar, mas você vai, com o tempo, e realmente não há como forçar o ajuste.
O ponto não é mais
Nosso patrimônio líquido é alto.
Quando olhamos para Hierarquia de necessidades de Maslow, um patrimônio líquido relativamente alto cobre os poucos níveis inferiores. Não estamos nos preocupando com comida, abrigo, etc. Estamos focados em relacionamentos, conexão e autorrealização. O trabalho que fazemos tem que ser importante para nós e não perseguir um salário foi um ajuste.
Quando eu fazia uma entrevista para empregos na faculdade, os entrevistadores me perguntavam por que eu queria o emprego e minha resposta honesta era "ganhar dinheiro".
Eu precisava comer!
O trabalho tinha que ser interessante, mas, para ser franco, tinha que pagar bem. Sempre dei uma resposta BS como “Gosto de programar porque gosto de resolver problemas interessantes e a gratificação imediata de ver meu código funcionar é atraente.”
Achei que não era sincero porque, embora fosse um motivo verdadeiro (gosto de resolver problemas interessantes, gosto de ver meu código funcionar, então não era uma mentira) - o motivo número 1 é $$$$$.
Depois de chegar ao velocidade de escape e não sente mais a gravidade financeira, é hora de usar essa liberdade.
Você tem que trabalhar em empregos e projetos importantes para você por outras razões que não o dinheiro. Todo o trabalho pode ser difícil e você precisa dessa motivação para superar as partes difíceis e ter sucesso. Sofri todos os tipos de dificuldades para ganhar dinheiro porque precisava. Quando você não "precisa" disso, no momento, você tem que recorrer a outras motivações.
É uma transição difícil... por mais de 30 anos, aprendi uma lição importante com meus pais trabalhadores imigrantes (imigrantes sendo significativo porque significava que não tínhamos nenhuma família local como rede de segurança) - conseguir um emprego que pague bem e mantê-lo.
Conforme você envelhece e se move em direção a uma situação financeira mais livre, é hora de trabalhar em outras necessidades além de acumular mais dinheiro.
A previsibilidade é a chave
Quando eu era mais jovem e lia sobre modelos e projetos, zombava deles. Os seres humanos são terríveis em previsões, mas ainda fazemos isso. Porque?
É melhor que nada.
E seguir uma previsão é melhor do que nada. É melhor ser lento, estável e previsível do que qualquer outra coisa. Fazer muito é tão ruim quanto fazer pouco (talvez você tenha assumido muitos riscos).
É também por isso que leio histórias sobre Bitcon e não me importo. Preciso de ganhos massivos em uma aposta especulativa no Bitcoin como preciso que a bolinha de plástico caia em uma fenda vermelha na Roleta.
A longo prazo, o blockchain será importante. Contratos inteligentes serão importantes. Bitcoin não pode. Quem sabe e eu não me importo.
Dito isso, nunca farei uma aposta grande o suficiente de que uma vitória seria significativa. Se não for significativo, por que se preocupar em apostar? Se eu não sentir alegria em uma vitória e ainda sentir a perda quando perco, é uma aposta ruim! (aversão à perda é algo que os humanos detestam)
É sobre quanto você guarda
Uma das folhas do meu Registro de patrimônio líquido coleta dados de minha declaração de imposto de renda (anoto o número da linha porque só faço isso uma vez por ano e não quero pesquisá-lo!):
- Renda total - Linha 22
- Salário bruto ajustado - Linha 37
- Lucro tributável - Linha 43
- Salários - Linha 7
- Juros - Linha 8
- Dividendos - Linha 9
- Ganhos de capital - Linha 13
- Renda de negócios - Linha 17
- Imposto total - Linha 61/63
- Taxa efetiva de imposto - Imposto Total / AGI
É fascinante como nossas finanças mudaram ao longo dos anos. No início, os maiores números estavam na coluna dos salários. Os salários são ótimos, mas eles não vêm de forma passiva - você tem que trabalhar para ganhar esses salários.
Um dos tesouros que emergem do movimento de independência financeira / aposentadoria antecipada (FIRE) é que ele mostrou às pessoas que você pode se aposentar mais cedo se economizar diligentemente. Você pode construir uma carteira de investimentos que gere renda para substituir sua renda salarial. Esse fluxo de renda é seu, independentemente de quantas horas você trabalha e essa é uma ideia poderosa.
Todos os anos, recebemos nossos dividendos e juros, não importa o que aconteça. Eu considero nossa própria forma de renda básica. A diferença é que vem do dinheiro ganho com o trabalho ativo, mas é completamente passivo. (e, tributado favoravelmente no caso de dividendos qualificados)
Em meus primeiros três anos de trabalho, recebi cerca de cem dólares de juros bancários e US $ 0 em dividendos. Em 2016, os dividendos foram de 40% de nossa receita bruta ajustada (concedido, dados os altos e baixos das pequenas empresas, nossa receita salarial é bastante baixa). Não é dinheiro de graça, pois depende da economia dos anos anteriores, mas não temos que trabalhar para isso.
É você vs. Você, não você vs. Alguém mais
Por último, e isso é agravado pela mídia social, compare você com você de um ano atrás. Contra você de cinco ou dez anos atrás. Não compare você com seus amigos atuais, seus amigos do colégio e da faculdade, ou o ex de seu parceiro. 🙂
A mídia social nos deu os destaques de todos. A viagem incrível que fizeram, a refeição incrível que tiveram, o carro insano que compraram, a casa em que moram, a família que geraram, o que quer que seja - está acompanhando todos os vizinhos de uma vez e vai te levar nozes.
É muito melhor praticar riqueza furtiva, por uma variedade de razões, mas a maior delas é para sua própria saúde mental. Esse tipo de competição e demonstrações ostensivas de riqueza simplesmente não são saudáveis.
Quando olho para os últimos 14 anos, vejo um crescimento que geralmente é desigual, mas com tendência de crescimento. Meu objetivo não é vencer ninguém, é ficar à frente de mim ontem.
É como o mercado de ações. Não se apaixone ou se compare com os Bitcoins do mundo, apenas se apaixone pelo crescimento progressivo. Dê um passo a cada dia e você chegará lá. Concentre-se nisso e você manterá sua sanidade.
Tente acompanhar os outros e você ficará maluco.
Sua vez
Você está monitorando seu patrimônio líquido há algum tempo?
O que você aprendeu com isso?