Vários anos atrás, eu costumava jogar em uma liga de futebol de bandeira.
Depois de receber um passe, acertei o campo aberto e entre mim e a end zone estava um único defensor.
Enquanto eu deslizava pelo campo, eu sabia exatamente o que fazer a seguir: eu estava prestes a estourar um dos meus movimentos de rotação do tipo Barry Sanders.
Havia apenas um pequeno problema: eu não possuo nenhuma habilidade como a de Barry Sanders.
Oh, sim, sou decentemente atlético. Mas rebater tal movimento em campo aberto não estava no meu forte.
Quando fui fazer o movimento, minhas travas se prenderam desajeitadamente no chão e acabei caindo e caindo diretamente sobre meu quadril. O campo em que estávamos jogando tinha vários pontos nus e difíceis e foi aí que eu caí. Isso machuca.
Eu sabia que tinha me machucado, mas não havia como não terminar o jogo. No dia seguinte, a dor era tão forte que eu mal conseguia andar, então decidi ir para o pronto-socorro. Depois de fazer um raio-x, descobri que eu só tinha um hematoma muito profundo no osso. Foi-me prescrito um medicamento para a dor e mandado embora.
Agora, imagine se fosse o mesmo cenário, mas antes mesmo de eu tirar as radiografias, o médico recomendou que amputassem minha perna. Embora eu possa não saber muito, tenho certeza de que isso seria considerado negligência médica.
A negligência médica acontece muito nos EUA e todos nós já ouvimos nossas histórias de terror - mas e quanto financeiro negligência? Com que frequência ouvimos essas histórias? Em uma postagem de blog que compartilhei anteriormente, revelei que há certos consultores financeiros Eu gostaria de dar um soco na cara.
É seguro dizer que todos eles são qualificados em algum tipo de negligência financeira, mas quanto mais envolvimento eu tenho com meu leitores neste blog e quanto mais clientes eu acabo trabalhando, mais eu percebo o quanto eu encontro instâncias de finanças negligência. É assim que defino negligência financeira:
Imperícia financeira é a negligência profissional por ato ou omissão de um consultor financeiro em que a recomendação de investimento fornecida fica abaixo do padrão de prática aceito na indústria de serviços financeiros e causa prejuízo financeiro ou uma grande perda para o investidor.
Nessa situação, um investidor estava fazendo algumas pesquisas online. Ele havia lido um pouco sobre o conceito de “Banco em Você”. Se você já ouviu falar desse conceito, a essência geral é que você pega o patrimônio de sua casa, usa-o e compra algum tipo de vida garantida produto de seguro, normalmente para toda a vida, e uma vez que tem uma taxa de retorno garantida, você deve obter valores líquidos maiores do que os juros que está pagando em seu hipoteca.
O investidor queria saber mais sobre o conceito, então ele preencheu um formulário online e a próxima coisa que soube foi que estava conversando com um representante. Depois de apenas ficar ao telefone com ele por um curto período de tempo, o agente na linha mudou rapidamente sua história. Em vez de seguro de vida, eles mudaram rapidamente e começaram a lançar uma anuidade fixa indexada. Em particular, uma anuidade fixa indexada específica representada pela seguradora Allianz.
Quando perguntei ao investidor quanta informação esse consultor tinha sobre ele, ele disse minimamente. Tudo o que ele sabia era sua idade aproximada e quanto ele tinha para investir. Para este suposto consultor financeiro apresentar um produto de investimento - em particular, uma anuidade fixa indexada - sem saber nada sobre este cliente, eu consideraria esta má prática financeira.
Qualquer consultor que não despende tempo e esforço para conhecer seu cliente está apenas fazendo mal a ele e potencialmente causando-lhe mais prejuízos financeiros.
Se você começar a falar com qualquer consultor financeiro sobre qualquer tipo de investimento e ele não fizer algumas das perguntas básicas, pule da cadeira, pule para o carro e dê o fora de Dodge.
Mais exemplos de malversação financeira
Eu gostaria de poder dizer que esse foi o único exemplo, mas há mais.
Uma leitora de blog uma vez me contatou e me contou como um “consultor” disse a ela para sacar seu 401 (k) e aplicar o dinheiro em uma apólice de seguro de vida universal indexada. Diga o quê? O consultor nunca mencionou outras opções como, digamos, colocar o dinheiro em um Roth IRA! Fale sobre negligência financeira! Esse tipo de história me deixa louco e deve deixá-lo chateado também.
Dê uma olhada na história completa que compartilhei no Página do Facebook da Good Financial Cents:
É por isso que fico irritado com outros "consultores financeiros". A leitora do blog entra em contato comigo porque ela não se sente bem... [consulte Mais informação]
postado por Bons centavos financeiros em Terça-feira, 9 de junho de 2015
Você está pronto para mais um exemplo?
Aqui está outro da minha página do Facebook, mostrando como as comissões podem influenciar alguns consultores financeiros a fazer o que está em seus melhor interesse - não o melhor interesse de seus clientes.
Observe nesta história como o cliente fez a pergunta certa:
Não tenho certeza se isso supera o discurso de ontem sobre o "consultor financeiro", também conhecido como vendedor desprezível, mas é muito ruim ...
postado por Bons centavos financeiros em Quarta-feira, 10 de junho de 2015
O que você precisa saber antes de se queimar por negligência financeira
É importante fazer sua lição de casa para evitar que erros financeiros aconteçam com você.
Se isso acontecer com você, você deve saber como responder.
Aqui está o que você precisa saber antes de se queimar por negligência financeira. Prestar atenção!
Como fazer uma verificação de antecedentes no seu consultor
Felizmente, você pode examinar o histórico da maioria dos consultores financeiros credenciados.
Mas a triste verdade é que muitas pessoas não olham para o histórico de seus consultores financeiros. Eles acham que, uma vez que o consultor tem um negócio, um escritório, e foi indicado a eles por um amigo, eles são alguém em quem deveriam confiar para lidar com suas finanças.
Nem sempre é o caso.
Embora alguns consultores tenham feito o que eu consideraria negligência financeira, às vezes não é negligência - simplesmente não é o melhor que eles poderiam fazer por seus clientes.
Vamos encarar. Os consultores financeiros têm de ganhar a vida. Mas eles só devem ganhar a vida se eles Melhor a vida de seus clientes - não prejudique a vida de seus clientes.
Tenho a responsabilidade fiduciária de considerar os interesses dos meus clientes acima dos meus - é onde está o meu coração e não vou sacrificar o bem-estar dos meus clientes por um dinheiro rápido.
Saiba mais sobre as várias maneiras de verificar o histórico de seu consultor financeiro.
Perguntas importantes para fazer a um consultor em potencial
Enquanto estiver nisso, certifique-se de fazer algumas perguntas difíceis a qualquer consultor financeiro que você esteja pensando em contratar.
Por exemplo, seu consultor financeiro deve ser capaz de apontar alguns estudos de caso que mostram que eles sabem do que estão falando. Se o seu objetivo é economizar para a aposentadoria, pergunte ao seu consultor financeiro como ele o ajudaria a atingir a sua meta de aposentadoria e mostre como isso funcionaria de forma viável em sua situação financeira.
Além de perguntar a eles sobre alguns estudos de caso, certifique-se de que eles explicam como são compensados. É aqui que a negligência financeira corre solta. Certifique-se de que eles sejam pagos de uma forma que alinhe seus objetivos com seus objetivos. Mais sobre isso um pouco mais tarde... .
Aqui estão mais algumas perguntas que você deve fazer a um consultor em potencial antes de contratá-lo.
Como registrar uma reclamação contra um consultor
Digamos que você tenha contratado um consultor que você sente que não fez o seu trabalho - ele praticou negligência financeira. O que você deveria fazer?
Primeiro, é importante entender o que consultores financeiros posso e não pode Faz.
Conselheiros financeiros posso fazer recomendações específicas sobre investimentos específicos - portanto, “consultor” no título. Essas recomendações devem ser - e muitas vezes devem ser - do seu interesse.
Conselheiros financeiros posso também comprar e vender títulos para você. Você está no controle. Eles não fazem nada com o que você não se sinta confortável. Lembre-se, porém, de que alguns contratos dão aos consultores financeiros o controle sobre os títulos que compram ou vendem para você sem sua autorização prévia para comprar ou vender.
Lembrar: Os consultores financeiros não devem - e muitas vezes não podem - fazer recomendações inadequadas com base em sua tolerância ao risco e histórico de investimento. Se um consultor não o entrevistar completamente antes de lhe vender um investimento, isso é uma bandeira vermelha.
Os consultores financeiros também não podem fazer declarações falsas ou omissões em relação a um investimento que estão recomendando.
Se você acha que seu consultor financeiro é culpado de negligência financeira, aprender como registrar uma reclamação.
Sinais de alerta de que você precisa para demitir seu consultor financeiro
Se você vai registrar uma reclamação contra seu consultor financeiro, provavelmente irá demiti-lo também.
Existem muitos outros sinais de alerta além dos mencionados acima que devem levá-lo a demitir seu consultor financeiro.
Por exemplo, se seu consultor financeiro for insistente e tentar fazer com que você tome decisões rápidas sobre seus investimentos, corra na direção oposta o mais rápido possível. Bons consultores financeiros desejam que seus clientes entendam por que estão fazendo as recomendações que estão fazendo. A última coisa que eles querem é que seus clientes fiquem no escuro!
Se o seu consultor financeiro está mantendo você no escuro, pressionando-o a tomar uma decisão rápida, tome uma decisão rápida para encontrar outro consultor o mais rápido possível.
Outro sinal de alerta de que seu consultor financeiro está cometendo uma negligência financeira é se ele está investindo todo o seu dinheiro em um único investimento. A diversificação deve ser a base de qualquer portfólio e, se o seu consultor não pensa assim, você precisa seguir em frente.
Existem muitos outros sinais de alerta de que você precisa para demitir seu consultor financeiro. Dê uma olhada em mais alguns sinais de alerta e proteja-se contra erros financeiros.
Como consultores financeiros são pagos
Você tem um consultor financeiro? Você sabe como eles são pagos? Não? Bem, é hora de aprender como!
Aqui está a coisa. Os consultores financeiros geralmente se pagam com seus investimentos. Não há nada de errado com isso - é conveniente para seus clientes. Mas é um problema se seus clientes não entendem como ou quanto estão recebendo.
Por exemplo, alguns consultores financeiros vendem ações Classe A. Esses são tipos de fundos mútuos que têm uma carga inicial - uma taxa para comprar os fundos. Muitos consultores financeiros ganham a vida dessa maneira - mas isso é certo para você como cliente? Existem melhores formas de pagamento por aí.
Outro exemplo, alguns consultores financeiros recebem uma porcentagem anual dos ativos sob gestão. A beleza desse acordo de pagamento é que, quando seus investimentos vão bem, o mesmo acontece com os negócios de seu consultor financeiro. Em outras palavras, seus objetivos estão alinhados: você e seu consultor financeiro têm um incentivo financeiro para aumentar o número de fundos em sua carteira.
Este é um assunto tão importante que gravei um podcast sobre ele. Ouça como os consultores financeiros realmente são pagos!
Por que contratar um CFP® Profissional é tão importante
Antes de contratar um consultor financeiro, certifique-se de que ele tenha credenciais. É por isso que acredito que você deve contratar um CFP® profissional como eu!
Pensamentos finais
Ouça, você não precisa ser vítima de negligência financeira. Quanto mais você sabe, menos provável que um “consultor” financeiro desonesto possa lhe causar danos.
Gosto de dedicar o tempo necessário para explicar aos meus clientes como funcionam os investimentos. Qualquer bom consultor financeiro deve fazer o mesmo.
Não deixe ninguém mexer em seu dinheiro, a menos que você se sinta confortável depois de fazer sua lição de casa.
Invista, mas com sabedoria com um consultor financeiro que tem o melhor interesse em mente!