Os CDs são investimentos seguros que geralmente rendem uma taxa de juros mais alta do que as contas de poupança. No entanto, eles normalmente exigem um compromisso mais longo e você não tem acesso ao seu dinheiro durante a vigência do CD.
São bons investimentos de médio prazo. Use-os se você não espera precisar do seu dinheiro por pelo menos um ano, mas pode precisar dele dentro de cinco anos.
Como funcionam os CDs?
Os CDs do banco são semelhantes às contas de poupança, pois são segurados pelo FDIC de até US $ 250.000 e você pode ganhar juros mensalmente. Mas os CDs têm políticas de saque mais rígidas e podem exigir um depósito inicial mais alto.
Aqui estão três fatores a serem considerados ao abrir um CD de banco:
- Termo de CD: O número de meses antes de você poder retirar seus fundos sem penalidades
- Taxa de juro: O rendimento percentual anual (APY) que você receberá durante todo o período do CD
- Depósito mínimo: A maioria dos bancos exige um depósito inicial entre $ 0 e $ 1.000
Assim como seus depósitos em contas de poupança, os bancos emprestam seu depósito em CD aos tomadores de empréstimo e cobram os pagamentos de juros. Os CDs oferecem taxas de juros mais altas do que a maioria das contas de poupança porque você se compromete a investir seu dinheiro por um número específico de meses. Se você resgatar seu dinheiro antes do vencimento do prazo do CD, provavelmente pagará uma multa de resgate antecipado.
Por exemplo, um CD com prazo de 12 meses exige que você invista seu dinheiro por um ano. Retirar seu dinheiro antes do vencimento do CD pode resultar em uma taxa de resgate antecipado. Nesse caso, a penalidade é de três meses de receita de juros.
Quando o CD vencer, você pode retirar seu depósito inicial e ganhos com juros. Você também tem a opção de renovar seu CD por um novo período. Lembre-se de que a taxa de juros do seu novo CD pode ser maior ou menor do que o prazo do CD original.
Alguns bancos oferecem um CD sem penalidades, permitindo que você faça resgates antecipados sem complicações. No entanto, sua taxa de juros provavelmente será menor do que a de um CD tradicional.
Dica:Banco CIT oferece CDs a prazo e CDs sem multas com algumas das melhores taxas de juros.
Diferentes tipos de CDs
Muitos bancos oferecem alguns tipos diferentes de CD. Cada um desses CDs tem um prazo de investimento específico, mas têm depósitos iniciais, multas de resgate e taxas de juros diferentes.
CDs de termo
A maioria dos CDs tradicionais são “CDs de prazo determinado”, nos quais você se compromete a investir seu dinheiro por um número específico de meses e paga uma multa de resgate antecipado. A maioria dos termos de CD é entre três meses e sessenta meses (cinco anos).
CDs com prazos mais longos podem oferecer rendimentos mais altos como recompensa por sua paciência. Mas, é sempre uma boa ideia comparar os rendimentos de CDs de curto e longo prazo para encontrar a melhor opção.
Além disso, compare a taxa de CD com o melhores taxas de poupança. Se as taxas forem semelhantes, você pode dividir seu dinheiro em ambas as contas. As taxas de juros para contas de poupança têm diminuído recentemente e um CD a prazo pode garantir uma taxa de juros mais alta por mais meses à medida que os bancos reduzem as taxas para contas de poupança.
CD sem penalidade
É possível obter um CD sem multa que permite saques antecipados, mas sua taxa de juros pode ser menor do que um CD normal. Por exemplo, Banco CIT tem um CD sem penalidades de 11 meses.
CD Jumbo
Os CDs Jumbo podem ter as taxas de juros mais altas, embora exijam o maior depósito inicial e um prazo de investimento mais longo. A maioria dos CDs jumbo exige um depósito inicial mínimo de $ 100.000 e o prazo mais curto pode ser de apenas 24 meses.
CD Bump-Up
Alguns bancos oferecem “CDs de aumento” ou “CDs de aumento”. Esses CDs permitem que você solicite um aumento único da taxa de juros durante o período do CD original. Quando as taxas de juros sobem, um CD de reforço pode ser uma excelente alternativa para abrir um CD de longo prazo quando as taxas estão baixas.
CD Brokered
Corretores on-line de serviço completo como Fidelity e Charles Schwab oferecem CDs mediados para investir seu dinheiro extra para um aumento de ganhos de curto prazo. Dependendo da corretora, este tipo de CD pode ter taxas adicionais.
CD IRA
Os bancos oferecem impostos tradicionais e Roth IRA contas que contêm apenas CDs.
Perguntas frequentes sobre CDs
Os CDs pagam juros mensais?
Muitos CDs compõem juros diariamente, mas distribuem os pagamentos de juros mensalmente ou anualmente. É comum que os bancos distribuam seus juros apenas uma vez por ano ou quando o CD vencer. Capital One 360 é um dos poucos bancos a oferecer pagamentos de juros mensais.
Os CDs são tributáveis?
A receita de juros dos CDs tem o mesmo tratamento tributário que os ganhos da sua conta de poupança e do mercado monetário. Você receberá um Formulário IRS 1099-INT listando sua renda tributável.
Uma maneira de evitar o pagamento antecipado de imposto de renda sobre os juros do CD é com um CD IRA.
Você pode adicionar dinheiro a um CD?
Os bancos não permitem que você adicione dinheiro a um CD existente. Qualquer novo depósito abre um novo CD com uma nova data de vencimento e taxa de juros.
Os CDs são renovados automaticamente?
A maioria dos CDs de bancos é renovada automaticamente pelo mesmo prazo e pela taxa de juros atual na data de renovação. Se você deseja resgatar seu CD, os bancos oferecem um período de carência de 10 dias após a data de vencimento do CD para evitar uma penalidade de retirada antecipada.
Você pode perder dinheiro em um CD?
CDs não podem diminuir de valor. Eles estão cobertos por Seguro FDIC como uma conta poupança. Se o banco falir, você pode recuperar até os primeiros $ 250.000 de seus investimentos em CD - então a única maneira de perder dinheiro em um CD é se você tiver mais de $ 250.000 no banco e o banco falha.
No entanto, existe um risco de oportunidade. Como até mesmo o melhores taxas de CD estão abaixo da taxa de inflação anual, você está tecnicamente perdendo dinheiro. (Seu dinheiro vai comprar menos ano após ano, pois as “coisas” estão ficando mais caras o tempo todo.) Mas ganhar alguns juros pode ser melhor do que nada. Além disso, não é aconselhável manter todo o seu dinheiro no mercado de ações e investimentos alternativos.
Penalidades de resgate antecipado
A maioria dos investidores perde dinheiro com CDs devido às penalidades de resgate antecipado.
Portanto, você só deve investir a quantidade de dinheiro que não prevê usar até que o CD amadureça. Assim que o prazo do CD terminar, você pode resgatar seu depósito inicial e ganhos com juros.
A penalidade de resgate antecipado depende da duração do CD:
- Vigência do CD de 12 meses ou menos: 3 meses de interesse
- Prazo entre 12 meses e 36 meses: 6 meses de interesse
- Prazos superiores a 36 meses: 12 meses de interesse
A maioria dos bancos adere a esse cronograma de penalidade de resgate antecipado. Se você não tiver receita de juros suficiente para cobrir a taxa, o banco reterá parte do seu depósito original.
Os CDs são um bom investimento?
Os CDs podem ser uma ótima alternativa para uma conta de poupança de alto rendimento ou conta do mercado monetário. Como as taxas de juros bancárias flutuam regularmente, um CD garante juros atuais por um número específico de meses.
O bloqueio de uma taxa de juros permite calcular seus ganhos de renda fixa. Você também pode evitar o impacto negativo em sua taxa de investimento de retorno de quedas nas taxas de juros.
Quando evitar CDs
Os CDs não são um bom investimento se você precisa de acesso instantâneo ao seu dinheiro. Você perderá parte ou todos os juros que ganhou se retirar do CD antes do vencimento.
Por outro lado, se você sabe que não precisará ter acesso ao dinheiro por vários anos, ações e outros investimentos podem ser uma escolha melhor. Embora sejam mais arriscados, eles também têm um potencial de renda maior para investimentos de longo prazo.
Quem deve abrir um CD?
Você pode considerar abrir um CD nestes casos:
- Ganhe renda passiva com uma taxa de juros fixa
- Proteja-se contra a queda das taxas de juros para contas de poupança
- Deseja evitar o risco de mercado inerente de ações e títulos
- Quer uma opção de investimento de baixo risco
Como abrir uma conta de CD
O processo de abertura de um CD é semelhante em qualquer banco. Abaixo está um processo passo a passo de como é abrir um CD.
- Escolha um banco que ofereça CDs - aqui estão as melhores taxas.
- Compare durações de prazo de CD e taxas de juros
- Faça o depósito inicial
- Deixe seu dinheiro descansar e ganhe juros compostos
- Retire o seu saldo quando o CD vencer - ou deixe-o renovar automaticamente
Se o banco oferece CDs tradicionais e CDs sem penalidade, compare as taxas de juros. Ganhar uma taxa mais baixa pode valer a pena se você antecipar uma oportunidade de investimento melhor antes do vencimento do CD.
Construir um CD Ladder
É difícil prever se as taxas de juros do CD aumentarão ou diminuirão nos próximos meses ou anos. Construir uma escada de CD é uma maneira popular de diversificar suas taxas de juros e taxas de vencimento.
Você pode começar abrindo CDs com datas de vencimento diferentes. Se você não precisar do dinheiro, deixe o CD ser renovado automaticamente pela melhor taxa de juros disponível para aquele período de CD.
Veja como construir uma escada de CD.
Alternativas para CDs de banco
Os CDs bancários são uma boa opção para obter renda passiva com uma taxa de juros fixa, quando a maioria dos investimentos em dinheiro tem rendimentos variáveis. Como você provavelmente não quer colocar todo o seu dinheiro em CDs, essas alternativas também rendem juros e podem oferecer resgates instantâneos.
Conta poupança de alto rendimento
Uma conta de poupança de alto rendimento oferece rendimentos competitivos para CDs e você pode fazer até seis saques sem taxas por ciclo de extrato. Os melhores bancos online não têm um depósito inicial mínimo ou taxas de conta. Uma desvantagem das contas de poupança é que os bancos podem aumentar ou reduzir as taxas de juros sem aviso prévio.
Confira nossa lista das melhores contas de poupança de alto rendimento.
Conta do mercado monetário
Semelhante a uma conta de poupança de alto rendimento, uma conta do mercado monetário pode oferecer altas taxas de juros. As contas do mercado monetário oferecem algumas vantagens do tipo conta corrente, incluindo pagamento de contas online e cartão de débito. Assim como as contas de poupança de alto rendimento, você pode fazer até seis saques por mês.
Confira nossa lista das melhores contas do mercado monetário.
Conta de gerenciamento de caixa
UMA conta de gerenciamento de caixa é um híbrido entre uma conta poupança com juros altos e uma conta corrente. A maioria das contas paga uma taxa de juros competitiva e você pode fazer retiradas mensais ilimitadas.
Como robo-conselheiros e os aplicativos de investimento são mais propensos a oferecer esse tipo de conta, seus depósitos são segurados pelo SIPC em vez de pelo FDIC. Você pode considerar essa opção se quiser ganhar juros sobre o dinheiro não investido que está em sua conta de investimento.
Títulos de pequenas empresas
Além dos ETFs de títulos corporativos e governamentais em sua conta de corretora, você pode comprar títulos de pequenas empresas com garantia real. Bonds dignos atualmente tem um retorno anual de 5% com um investimento mínimo de $ 10. Cada título tem prazo de 36 meses, mas não há penalidades de retirada antecipada.
Ações de dividendos
Se você tem algum apetite de risco, ações de dividendos pode produzir um rendimento anual mais alto. Se o preço das ações aumentar, você pode obter ganhos extras ao vender ações. É mais provável que o crescimento do seu investimento também supere a inflação.
Resumo
Saber o prazo de investimento e as regras de retirada é vital para entender como os CDs funcionam. Depois de decidir por quanto tempo deseja investir seu dinheiro, você pode encontrar as melhores taxas de juros e ganhar mais juros do que uma conta poupança.