Lembro-me claramente do momento em que pesquisei no Google o que significava “seguro AD&D”. Eu estava no meu primeiro emprego e lia o manual do funcionário porque tive que optar por várias coisas diferentes das quais nunca tinha ouvido falar antes.
Eu tinha vinte e poucos anos e, apesar de minhas credenciais de uber-nerd, não jogava mais Dungeons and Dragons. Essa foi a última vez que AD&D apareceu na minha vida.
Bem, AD&D significa “morte acidental e desmembramento!”
Não sei o que era mais assustador, a ideia de que meu empregador estava oferecendo seguro de morte acidental... ou que foi confundido com desmembramento!
O seguro é uma daquelas coisas complicadas na vida que você compra na esperança de nunca usá-lo.
O valor do seguro de que você precisa varia de acordo com sua situação de vida e escolhas pessoais, mas, em geral, todos precisará de seguro saúde, seguro de vida, seguro do proprietário ou locatário, seguro de invalidez e guarda-chuva seguro. Depois disso, ele se divide em mais seguros especializados; como seguro para animais de estimação ou seguro para transporte oculto.
Mas por hoje, vamos discutir apenas os principais todo o mundo realmente precisa.
Principais tipos de seguro que todos precisam
Aqui estão os principais tipos de seguro de que todos precisam:
- Plano de saúde
- Seguro automóvel
- Seguro de vida
- Seguro do proprietário ou do locatário
- Seguro de invalidez
- Seguro guarda-chuva
Sua situação de vida ditará quanto de cada você precisará, mas na maioria das vezes são considerados "indispensáveis" se você pode pagar.
Plano de saúde
Se você estiver empregado, normalmente obtém isso por meio de seu empregador. Se você estiver desempregado, pode ter que obtê-lo por meio de uma bolsa de saúde através de seu estado (12 estados e Washington D.C. oferecem) ou diretamente de uma seguradora. Se você não estiver familiarizado com o seguro saúde, ele cobre você caso fique doente ou se machuque e precise de tratamento médico.
Não vou entrar muito nisso porque é o mais comum - mas o seguro saúde é importante porque um estudo no American Journal of Public Health de março de 2019 relataram que 66,5% das falências estavam vinculadas a questões médicas. Seja pelo alto custo do tratamento médico ou por estar desempregado (o que falaremos mais tarde).
(Eu incluo seguro dentário e oftalmológico nesta categoria, mesmo que eles sejam geralmente adquiridos separadamente)
Seguro Automóvel
O seguro de automóveis é outra apólice que gostaria de mencionar, porque é necessário ter um se você tiver um carro. Não vou entrar nisso, a não ser para dizer que você deseja, no mínimo, obter o que a lei exige em seu estado. Quem você usará dependerá das melhores taxas que puder obter, o que exigirá que você faça compras.
Pessoalmente, eu o obtenho com a mesma empresa que emite o seguro do meu imóvel.
Então, eu verifico Gabi para ter certeza de que não estou pagando a mais.
Seguro de vida
Simplificando, o seguro de vida é uma apólice que paga quando você morre. Existem diferentes tipos de seguro de vida mas a ideia básica é que sua apólice pagará um benefício a seus herdeiros quando você passar.
O seguro de vida é crucial se você contribui com uma porcentagem significativa da renda para sua família e tem passivos financeiros significativos. Algumas dessas responsabilidades podem ser dívidas, como em seu carro ou em sua casa.
No entanto, você não precisa ser o ganha-pão principal. Se a morte de um dos pais colocar o outro em dificuldades financeiras, o seguro de vida deve ser considerado. Se um dos pais que fica em casa falecer, o outro pai precisará pagar pela creche e talvez outra ajuda em casa. Se você quer saber quanto seguro de vida você precisa, você começa entendendo suas necessidades futuras.
Felizmente, há um muitas empresas agora oferecem seguro de vida online. Mantemos uma lista daqueles que operam online e são emissores de apólices de seguro de vida rápido.
Seguro do proprietário ou do locatário
Se você possui uma casa com hipoteca, já tem seguro residencial e não precisa ser convencido porque não tem escolha. O credor exigirá que você o tenha.
Além disso, lembre-se de fazer um seguro contra inundações e qualquer passageiro para objetos de valor alto em dólares, como joias. Aqui está uma história assustadora de um leitor:
O seguro contra inundações também deve ser considerado, mesmo se você não morar perto de um grande corpo d'água. Certa vez, uma tempestade terrível ao norte de nós causou uma enchente repentina ao longo de um riacho normalmente plácido. Uma parede de água correu pela estrada ao lado dela e varreu vários carros pelo riacho até o rio Allegheny. Todas as casas situadas no que parecia ser uma elevação razoável do riacho foram inundadas. O seguro contra inundações só é caro se você mora em uma zona de alto risco, portanto, vale a pena considerar se você mora em qualquer lugar que esteja em declive de uma fonte potencial de água. E você definitivamente deve tê-lo se estiver perto de uma grande massa de água.
Se você é um locatário, pode não saber sobre seguro do locatário. O seguro do locatário é importante porque, embora você não seja o proprietário de sua residência e não seja responsável por seus sistemas, ainda há muitas vezes em que o seguro do locatário pode salvá-lo.
Por exemplo, o seguro do locatário protege seus pertences. Se houver uma inundação em seu apartamento, você não será responsável por nenhum dos danos ou reparos em seu apartamento... mas você terá que substituir suas próprias coisas que foram danificadas pela inundação. O seguro do locatário o deixaria inteiro.
A verdadeira razão pela qual o seguro do locatário é importante tem a ver com seu custo - é muito barato.
Você pode obter uma cotação de seguro do locatário de uma empresa como Limonada em apenas alguns minutos gratuitamente. (Aqui está o nosso crítica de limonada)
Se você precisa de seguro residencial, Segurar pode ajudá-lo a obter várias citações.
Seguro de invalidez
Se você se machucar e não puder trabalhar, o seguro de invalidez é a apólice de seguro que paga para ajudá-lo a preencher a lacuna até que possa voltar a trabalhar. Você já viu aqueles comerciais da AFLAC com o pato? Eles estavam anunciando seguro de invalidez.
Se você está trabalhando há algum tempo, você também tem um “seguro de invalidez” através da Administração da Previdência Social. O programa de Seguro de Incapacidade da Previdência Social (SSDI) não é como as apólices de seguro privado, é muito mais rígido. Ele cobre você se sua deficiência durar pelo menos um ano ou "resultar em morte". (Você pode ler mais sobre isso aqui) Pessoas que usam SSDI geralmente são gravemente deficientes.
O seguro privado de invalidez é menos rigoroso e, portanto, pode cobri-lo se você descobrir que está desempregado por um período muito mais curto. Se você está pensando em seguro de invalidez, aqui está nosso artigo sobre como determinar se você precisa de seguro de invalidez.
Também mantemos uma lista de melhores seguradoras de invalidez e você sempre pode obter um orçamento totalmente gratuito - portanto, não custa nada verificar se ele se encaixa no seu orçamento.
Seguro guarda-chuva
O seguro guarda-chuva é o seguro para “todo o resto” que o protege caso você ultrapasse os limites de outras apólices, como seguro de automóvel ou residencial. É baixo custo pelo que oferece, mas não é necessariamente “barato” da mesma forma que o seguro do locatário é barato.
Tecnicamente, o seguro guarda-chuva é um “seguro de responsabilidade pessoal” que cobrirá reivindicações que excedam suas outras apólices. Digamos que alguém escorregue e caia no seu degrau da frente, quebre todos os ossos do corpo e faça um procedimento médico muito caro, além da cobertura do seu proprietário. A política de guarda-chuva entraria em cena e pagaria pelo resto.
No entanto, se essa pessoa danificou seu degrau, a política geral não corrige o degrau - sua propriedade é excluída. Ele apenas protege você de responsabilidades.
Se precisar disso, compre com a empresa de quem você compra a apólice de seu proprietário ou automóvel, porque provavelmente você pode obter um desconto em vez de ir para uma empresa privada.
Resumo
É isso! Essas são as políticas que eu acho que todos precisam ter de uma forma ou de outra.
Há um que eu acho que é comum, mas não para todo mundo em qualquer idade e os seus seguro de cuidados de longo prazo. Dê uma olhada nesse post se estiver pensando nisso.
Essa lista protege as coisas mais importantes na vida de todos: seu corpo, sua casa e sua renda. Você pode precisar de apólices de seguro além disso, adaptadas às suas necessidades, mas acredito que todos deveriam ter, em algum nível, essas apólices.