Quando comecei a trabalhar após a faculdade, deixei de ganhar alguns milhares de dólares por ano como um estudante universitário, principalmente fazendo lado louco apressado, ganhando US $ 60.000 por ano como engenheiro de software na indústria de defesa.
Foi uma fortuna. (ainda é!)
Eu estava ganhando um salário de tempo integral, mas ainda tinha uma mentalidade universitária.
Apenas algumas semanas antes de começar, eu estava morando em uma casa de fraternidade, dividindo um quarto de 15 x 15 cm com meu melhor amigo. Nosso quarto foi construído de forma que nossas camas fossem embutidas nas paredes como um beliche semipermanente. Ficou com a impressão de que você tinha nossos próprios quartinhos, que chamávamos de “lofts” e um pouco de privacidade. Mas você não fez isso. E tudo bem.
Um apartamento parecia enorme.
Um dia eu estava em um loft, no próximo eu tinha meu próprio apartamento (compartilhado).
Meus olhos viram “luxo”, mas meu cérebro ainda não havia percebido.
E essa é a lição que quero transmitir hoje: quando você faz essas grandes transições, adie a transição de seus gastos.
Ganhe como um adulto e gaste como um garoto (universitário) pelo maior tempo possível.
Diminua a velocidade da esteira hedônica
A esteira hedônica, ou adaptação hedônica, é a ideia de que sempre retornamos ao nosso ponto de ajuste relativamente estável para a felicidade. À medida que experimentamos coisas positivas e negativas, lentamente voltamos ao nosso ponto de ajuste.
Nós nos adaptamos.
Como gostamos de coisas mais agradáveis, precisamos de coisas cada vez mais agradáveis para manter a felicidade. Nós nos acostumamos com eles.
O que era especial agora é rotina... o que tira o “especialismo”.
E as coisas mais legais são mais caras.
Depois de morar em uma casa, não conseguia me imaginar voltando para um apartamento. Mas meu eu de 23 anos estava pasmo com um apartamento de 300 metros quadrados com dois quartos e um único banheiro. (embora parte de mim não se importasse de ter as responsabilidades de um apartamento!)
Isso também acolhe outra ideia, conhecida como efeito Diderot. É uma história clássica de um filósofo francês que ganhou um lindo vestido escarlate de presente. Mas os perigos ocultos do vestido, e sua gentileza, era que fazia com que todas as outras coisas não parecessem tão bonitas em comparação. Então ele os atualizou para combinar com o vestido. Isso se expandiu para coisas em sua casa não relacionadas às suas roupas, como sua escrivaninha e gravuras. Ele endividou-se em uma espiral para pagar por tudo isso e sabemos disso agora como o Efeito Diderot.
Isso acontece o tempo todo com pessoas que se mudam para uma nova casa. Você não só tem que preenchê-lo, mas também com "coisas que parecem certas!" Se você apenas gastar algumas centenas de milhares em uma casa, você a encheria com móveis de segunda mão comprados de um Craigslist? Provavelmente não.
Se você estava se mudando para um apartamento e esperava ficar por um ano, um sofá de segunda mão fora do Craigslist não é tão ruim! (ainda temos um escritório que pegamos gratuitamente no Craigslist, agora é usado como armazenamento em nosso porão)
A lição aqui é desacelerar a esteira da melhor maneira possível. Lute contra o impulso do Efeito Diderot. Evite essas tentações.
Mas como você faz isso?
Mantenha a mentalidade de "pobre garoto universitário"
No meu primeiro ou dois anos, vivi como um estudante universitário.
Eu sabia que não ficaria no mesmo apartamento depois que o aluguel de um ano terminasse, então não comprei móveis bonitos. Pegamos algumas coisas no Craigslist, fomos ao Goodwill local e compramos móveis relativamente baratos que estavam em condições decentes.
Quando nos mudamos, simplesmente doamos de volta para o Goodwill! (sem móveis para mover!)
Não me limitei a fazer nada divertido. Eu ainda saía com amigos, saía nos fins de semana e fazia viagens. Mas sempre mantive aquela mentalidade de universitário pobre em minha mente sempre que gastava dinheiro. Quando saíamos de férias, fazíamos viagens rodoviárias para Ocean City e hospedávamos quatro pessoas em um quarto.
Mantendo meus gastos o mais enxutos possível, consegui economizar muito dinheiro.
Já que eu estava começando do zero (bem, negativo se você contar os empréstimos estudantis), eu precisava construir meu baú de guerra e essa era a compensação em que estava pensando.
Invista a economia de forma agressiva
Nós sabemos isso o tempo é o seu melhor amigo quando se trata de investir.
Peguei todas as minhas economias e plantei no plano 401 (k) da minha empresa. Eu estava maximizando minhas contribuições anuais, quase atingindo o fundo do S&P 500 no final de 2003 e início de 2003, e peguei essa onda desde então. Houve uma grande recessão em 2008, mas o S&P 500 era 995 em junho de 2003 (meu primeiro mês de trabalho) e agora está em cerca de 2.800 em março de 2019.
Minhas contribuições naqueles primeiros anos me deram uma grande vantagem, mesmo com a Grande Recessão, e foi isso que me motivou a economizar dinheiro. Eu não estava fazendo uma troca cega, estava decidindo não gastar muito em um carro ou apartamento para que pudesse guardá-lo para a aposentadoria.
Eu não tive “Aposentadoria antecipada” ou FOGO em mente, mas eu sabia que queria me aposentar confortavelmente. Isso significava economizar dinheiro.
A chave para essa estratégia é usar essas economias para investimentos de longo prazo. Dê um salto em sua carteira de investimentos agora, quando as despesas estão baixas e você pode viver como um pobre universitário, e pode reduzir suas contribuições de investimento mais tarde e AINDA sair na frente.
Este é um caso excelente de como o trabalho inteligente supera o trabalho árduo. Investir cedo é o trabalho inteligente.
Vamos ilustrar isso com dois casos extremos... Early Ellie e Late Larry.
Ambos começam a trabalhar aos 20 e ambos querem “se aposentar” aos 60. O mercado retorna 7% ao ano, compostos mensalmente.
- No início, Ellie investe diligentemente US $ 100 por mês durante dez anos. Ela para de contribuir quando completa 30 anos, mas deixa o dinheiro no mercado pelos próximos 30 anos até os 60.
- O último Larry espera dez anos antes de começar a investir US $ 100 por mês no mercado de ações durante os próximos trinta anos, até que também tenha 60 anos.
Quem fica com mais dinheiro? Ellie, que contribuiu pessoalmente com $ 12.000, ou Larry, que contribuiu pessoalmente com $ 36.000?
- Ellie - $ 141.303,76
- Larry - $ 122.708,75
Ellie ganha por $ 42.595,01 - Ela teve um adicional de $ 18.595,01 de ganhos e contribuiu com $ 24.000 a menos.
Dê a si mesmo uma vantagem.
“Starve & Stack”
Essa ideia é muito semelhante a uma que vi pela primeira vez em um post de convidado no Orçamentos são sexy, um dos meus blogs favoritos e amigos de blogs mais antigos.
Reduza o que puder (“morrer de fome”) e coloque o resto em investimentos (“pilha”).
Se você já leu sobre a fusão de empresas, eles geralmente falam sobre “sinergias” e “economia de custos” como motivos para a fusão. Quando você se casa, geralmente recebe o mesmo. Seus custos não serão cortados pela metade, mas se vocês não morassem juntos, morar juntos reduzirá seus custos de aluguel ou hipoteca. Você dividirá muitos custos fixos, como TV a cabo e serviços públicos, que, de outra forma, pagaria individualmente.
A estratégia sugere que você tente pegar essas economias de custo e investi-las agora. Mas o brilhantismo da abordagem é sugerir que você faça isso por um tempo limitado - 18 a 24 meses. Se você conseguir chegar aos 18 meses, é provável que o hábito persista por muito mais tempo.
Quando perguntei a Nick sobre isso, ele disse: “Muitos mantiveram as economias, mas de uma maneira diferente. Starve and Stack tem como objetivo economizar SOMENTE para a aposentadoria. Então, normalmente, agora que os bons hábitos foram estabelecidos, os clientes continuarão economizando agressivamente, mas para um adiantamento, um fundo maior para dias chuvosos, etc. ”
Mas, mesmo que não persista, ainda terá uma grande vantagem na poupança para a aposentadoria. E isso se aplica a qualquer momento em que você obtenha um aumento na renda familiar!
Nick também acrescentou que “… morrer de fome e empilhar não TEM que ser 50% da sua renda familiar. Se isso não for possível para uma família, tente economizar 25-40%. Tudo vai ser muito benéfico a longo prazo, não deixe que a semântica o impeça. ”
Não deixe que o perfeito seja inimigo do bom - economize o máximo que puder, pois isso o ajudará a começar.