Eu tentei muitas, muitas estratégias de orçamento diferentes, aplicativos de orçamentoe programas de orçamento. (É apenas uma das vantagens ou, às vezes, uma das desvantagens de ser um redator financeiro obcecado em encontrar o melhor sistema de orçamento que existe.)
Eu aprendi que encontrar a estratégia de orçamento certa para você realmente depende de seus objetivos, seu estágio na vida e se você precisa ou não mudar seus hábitos. Então, a seguir, listei quatro estratégias de orçamento diferentes para tentar este ano com uma explicação de quem elas podem servir melhor.
O sistema de envelope de dinheiro
O sistema de envelope de dinheiro é um velho clássico. Há uma razão pela qual tantas pessoas usam ou já usaram antes. Com o sistema de envelope de dinheiro, você faz a maior parte ou a totalidade de seus gastos do dia a dia com dinheiro. Você pode definir suas contas mensais, como hipoteca, seguro de carro e muito mais para dedução de automóveis.
No entanto, os gastos diários como mercearias, comer fora, comprar roupas e muito mais vêm de seus gastos em dinheiro.
O sistema de envelope de dinheiro é bom para estas situações:
- Pessoas que estão profundamente endividadas e precisam aprender a controlar seus gastos.
- Aqueles que não têm acesso a cartões de crédito ou vivem em locais onde os cartões de crédito não são facilmente aceitos.
- Pessoas que são solteiras e não precisam compartilhar envelopes com uma esposa.
- Qualquer pessoa que simplesmente gosta de usar dinheiro muito mais do que cartões de débito ou de crédito.
Usei o sistema de envelope de dinheiro com grande sucesso quando meu marido e eu moramos no exterior, em Granada, nas Índias Ocidentais. Por três anos, tirei dinheiro do caixa eletrônico no início do mês e usei para pagar todas as nossas contas.
Grenada tem uma economia baseada em dinheiro, no entanto. Paguei o aluguel do nosso apartamento em dinheiro. Paguei o aluguel de carro de longo prazo em dinheiro. E paguei tudo o mais com dinheiro, incluindo jantares fora, atividades divertidas com amigos e muito mais. Simplesmente não havia ninguém com leitor de cartão na ilha disposto a aceitar um cartão de crédito para que você pudesse comprar um coco!
Hoje em dia, tenho dois filhos, responsabilidades financeiras crescentes e quantias aparentemente intermináveis de despesas inesperadas. Então, eu não uso mais um sistema de envelope de dinheiro. Em vez disso, uso meu cartão de débito o mês todo, mas me certifico de ter todo o dinheiro de que preciso para o mês antes de começar a usar o YNAB.
Se você quiser um orçamento baseado em envelope, mas não quiser carregar dinheiro, QubeMoney é uma opção que pode ser atraente. QubeMoney é um orçamento de envelope aplicativo sobreposto a uma conta bancária real. Seus envelopes são chamados de “qubes” e depois de receber o pagamento (em sua conta bancária QubeMoney), você escolhe quanto vai para cada qube. Você também recebe um cartão de débito vinculado a esses qubes e antes de cada transação, você entra no aplicativo e escolhe um qube para usar e o aplicativo cuida do resto. Vale a pena dar uma olhada se você quiser usar esse método, mas não acredita em carregar dinheiro de verdade. (aqui está o nosso completo Crítica QubeMoney)
Se você gosta de planilhas para impressão, aqui estão 10 impressos de orçamento gratuitos check-out.
O sistema “Você precisa de um orçamento”
Você precisa de um orçamento, também conhecido como YNAB, é um sistema de orçamento que você usa online com seu telefone ou computador. Muito parecido com o sistema de envelope de dinheiro, você decide no início do mês como quer gastar seu dinheiro. É por isso que às vezes também chamo esse sistema de orçamento de sistema "Um mês antes".
Depois de sincronizar sua conta bancária, o YNAB informa o que você tem disponível para gastar. Em seguida, você aloca esse valor para as categorias de seu orçamento. Com o sistema de envelope de dinheiro, você pode mover o dinheiro entre os envelopes se estiver ficando sem dinheiro. No entanto, com o YNAB, você faz tudo isso digitalmente.
Por exemplo, eu sabia que precisava consertar os faróis do meu carro. Aloquei $ 200 para essa despesa, que achei mais do que generosa. Acontece que o conserto me custou $ 389! Eu não esperava por isso. Felizmente, em vez de me sentir culpado, simplesmente movi o dinheiro das categorias “dinheiro virtual” e “babá” e coloquei-o na categoria de conserto de automóveis.
Claro, isso significa que não vou namorar à noite este mês, mas isso é #adulto para você.
Lembre-se de que o YNAB exige uma taxa mensal e você pode aprender mais sobre os recursos e a comunidade em nosso Você precisa de uma revisão do orçamento. No entanto, usei muitos sistemas de orçamento e costumo ficar irritado quando o aplicativo é gratuito, mas cheio de anúncios. Então, estou feliz em pagar US $ 7 por mês pela minha assinatura YNAB, mas se você não quiser pagar isso, aqui estão quatro Alternativas YNAB.
O sistema orçamentário 50/30/20
O Sistema de orçamento 50/30/20 (uma de nossas primeiras relações monetárias) em seu núcleo são conselhos sobre como dividir seus ganhos todos os meses. Este plano sugere que você gaste 50% do valor que você leva para casa, após o pagamento dos impostos sobre as necessidades. As necessidades incluem o pagamento da hipoteca, suas contas e até mesmo os pagamentos mínimos do seu cartão de crédito (pois isso poderia prejudicar o seu crédito se você não pagasse).
Então, 30% do que você leva para casa, após o pagamento de impostos, deve ser usado em desejos. Por exemplo, uma necessidade pode ser um novo casaco de inverno, mas uma necessidade pode ser uma nova bolsa que você viu no shopping e que absolutamente adorei. Os desejos também incluem novas almofadas, sua inscrição na academia e jantar fora - basicamente, qualquer coisa que não seja obrigatória.
Por último, 20% do seu salário líquido deve ser usado para amortização de dívidas e poupança. Portanto, se você está em débito com cartão de crédito, pode usar esses 20% para pagar acima do mínimo. Você também pode usá-lo para criar um fundo de emergência ou economizar para metas futuras, como um anel de noivado, casamento ou poupança de aposentadoria.
Você pode usar o 50/30/20 em conjunto com software de orçamento ou aplicativos de orçamento. Eu pessoalmente não uso isso porque meu marido e eu estamos pagando agressivamente seus empréstimos para a faculdade de medicina. Isso ocupa cerca de 35% do nosso orçamento a cada mês e assim as proporções não funciona para a minha situação pessoal. No entanto, eles podem ser uma boa diretriz para pessoas que desejam iniciar um orçamento e desejam saber aproximadamente como ele deve ser alocado.
O sistema de orçamento de contas multibanco
Muitas pessoas diferentes têm escrito sobre os benefícios do orçamento usando múltiplo contas bancárias. Jim escreveu sobre usá-los como firewalls bancários para proteger suas contas seguras das menos seguras. Outros escreveram sobre ter uma dúzia de contas de poupança, antes de simplificar suas finanças.
Devo dizer que, no início, achei que fosse um exagero, mas agora entendo melhor. Esses blogueiros estão usando suas contas bancárias como envelopes digitais. Em vez de usar uma conta bancária e alocar dinheiro para cada categoria, como faço no YNAB, eles estão encontrando disciplina por terem contas completamente separadas.
Por exemplo, um blogueiro escreveu sobre como eles têm um cartão de débito separado apenas para jantar fora. Cada vez que eles saem para comer, eles usam apenas aquele cartão. Isso realmente os impede de gastar demais. Outra grande ideia era ter uma conta separada para grandes despesas que raramente chegam, como impostos sobre a propriedade ou a conta do seguro do carro a cada 6 meses. Isso os ajuda a tirar uma quantidade substancial de dinheiro da vista e da mente até que precisem.
No final das contas, existem muitas maneiras diferentes de faça um orçamento do seu dinheiro.
Que tipo de estratégia de orçamento você usa atualmente?
Você sempre usou essa estratégia ou mudou por vários motivos?