Quanto você economizou na aposentadoria?
Se você é como a maioria dos americanos, a resposta não é muito. O o patrimônio líquido médio dos americanos é de apenas $ 80.039. Quando você tira o valor da casa, é apenas $ 25.116. Isso se aplica a toda a população dos Estados Unidos - solteira, casada, 65, 25, negra, branca, etc.
Você sabe qual é o saldo médio em um 401K?
Apenas $ 46.000.
Se você tem 35 anos ou menos, a média é de meros US $ 14.000.
A mídia financeira vai fazer você pensar que precisa investir no investimento mais quente, como bitcoin e criptomoedas, ou imobiliária que sempre valoriza, ou talvez apenas para cima barras de ouro.
Não. É tudo uma questão de economia.
Nós simplesmente não economizamos o suficiente. Economize dinheiro, invista em fundos de índice enfadonhos, espere e prospere.
E se você estiver fazendo isso e quiser saber como você se compara ao seu grupo de pares? Isso é fácil - temos toneladas de dados para mostrar como você está indo. Ou se você ficou para trás. De qualquer forma, deve dar a você a confiança de que está tomando as decisões certas.
Para isso, teremos que olhar alguns dados:
Índice
- Valor médio dos ativos em contas de aposentadoria
- Plano de poupança 401K e Thrift por idade do chefe da família
- Contas IRA ou KEOGH por idade do chefe da família
- Dados da Vanguard sobre planos de contribuição definida
- Dados da Fidelity Investments
- Dados do 401 (k) Management Startup Blooom
- Estou indo bem ou não?
- Olhe para a sua taxa de poupança
Se quisermos saber a economia média de 401 (k) por idade, podemos olhar os dados do Censo. Quando dizemos “média”, nós (e o que é mais importante para as pessoas) nos referimos especificamente ao termo mediana. O meio do pelotão, não necessariamente a média... como dizem, Bill Gates pode transformar uma sala de indigentes em milionários médios.
Para dados, contamos com o Tabelas detalhadas de riqueza, propriedade de ativos e dívida das famílias do censo dos EUA de 2013, o ano mais recente, eles divulgaram informações sobre a poupança para a aposentadoria.
| Idade | Mediana Total |
|---|---|
| <35 anos | $16,000 |
| 35 a 44 anos: | $50,000 |
| 45 a 54 anos: | $80,000 |
| 55 a 64 anos: | $112,000 |
| 65 a 69 anos: | $113,000 |
| 70 a 74 anos: | $86,000 |
| Mais de 65 anos: | $80,000 |
| 75+ anos de idade: | $56,000 |
Eles dividem os dados em três grupos - planos de contribuição diferida como um 401 (k), planos de imposto diferido como um IRA e, em seguida, o total.
Plano de poupança 401K e Thrift por idade do chefe da família
O Thrift Savings Plan é um plano de contribuição definida semelhante ao 401 (k) para funcionários públicos.
| Idade | Equilíbrio Mediano |
|---|---|
| <35 anos | $14,000 |
| 35 a 44 anos: | $41,000 |
| 45 a 54 anos: | $66,000 |
| 55 a 64 anos: | $92,000 |
| 65 a 69 anos: | $90,000 |
| 70 a 74 anos: | $60,000 |
| Mais de 65 anos: | $70,000 |
| 75+ anos de idade: | $40,000 |
Contas IRA ou KEOGH por idade do chefe da família
Um plano KEOGH (HR-10) é um plano de pensão com imposto diferido disponível para trabalhadores autônomos.
| Idade | Equilíbrio Mediano |
|---|---|
| <35 anos | $10,000 |
| 35 a 44 anos: | $25,000 |
| 45 a 54 anos: | $40,000 |
| 55 a 64 anos: | $65,000 |
| 65 a 69 anos: | $84,700 |
| 70 a 74 anos: | $68,000 |
| Mais de 65 anos: | $62,000 |
| 75+ anos de idade: | $52,000 |
Os dados do Censo dos EUA de 2013 são para todas as famílias. E se pegássemos uma fatia menor, aquelas famílias com ativos na Vanguard, para ver como as coisas mudam?
Dados da Vanguard sobre planos de contribuição definida
A Vanguard publica um relatório Como a América salva a cada ano e o Edição 2019, que olha para 2018, contém alguns dados interessantes sobre planos de contribuição definida (página 51) localizados na Vanguard:
| Idade | Balanço médio | Equilíbrio Mediano |
|---|---|---|
| <25 anos | $4,236 | $1,427 |
| 25 a 34 anos: | $21,970 | $8,126 |
| 35 a 44 anos: | $61,238 | $22,123 |
| 45 a 54 anos: | $115,497 | $40,243 |
| 55 a 64 anos: | $171,623 | $61,739 |
| Mais de 65 anos: | $192,877 | $58,035 |
| Tempo de serviço (anos) | Balanço médio | Equilíbrio Mediano |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Dados da Fidelity Investments
Os dados mais recentes que temos vêm da corretora Fidelidade. Seus dados vão até e incluem o 4º trimestre de 2017.
Eles descobriram que as contas IRA e 401 (k) estão atingindo níveis recordes e as pessoas estão contribuindo mais (bom!), Mas as médias ainda são relativamente baixas:
| Trimestre | Saldo Médio 401 (k) | Saldo Médio IRA |
|---|---|---|
| Quarto trimestre de 2017 | $104,300 | $106,000 |
| 3º trimestre de 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Quarto trimestre de 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Quarto trimestre de 2012 | $77,600 | $76,600 |
O que é interessante sobre seus dados é que eles analisaram algumas tendências também. Por exemplo, os poupadores de longo prazo viram aumentos significativos. Os trabalhadores que contribuíram para um plano 401 (k) por 10 anos consecutivos viram seu saldo médio aumentar para $ 286.700, ante $ 233.900 um ano antes. Para os poupadores de 15 anos, a média aumentou para US $ 387.100, ante US $ 318.500 um ano antes.
Dados do 401 (k) Management Startup Blooom
Blooom, uma startup que oferece análise 401 (k) gratuita, tem estes dados de seus usuários:
| Idade | Balanço médio |
|---|---|
| 0 a 24 anos: | $10,382 |
| 25 a 29 anos: | $30,400 |
| 30 a 34 anos: | $50,411 |
| 35 a 39 anos: | $79,644 |
| 40 a 44 anos: | $123,407 |
| 45 a 49 anos: | $170,718 |
| 50 a 54 anos: | $230,623 |
| 55 a 59 anos: | $305,051 |
| 60+ anos: | $289,140 |
Blooom é útil porque eles podem dizer se seu 401 (k) está investido nas opções erradas. Você pode pagá-los para gerenciar seu 401 (k) para você, mas é grátis para obter uma análise. Sem nenhuma surpresa para mim, parece que as pessoas que desejam obter uma análise 401 (k) tendem a ter muito mais economia de investimento!
Estou indo bem ou não?
A realidade é que, em geral, não economizamos dinheiro suficiente período. Falei com o Dr. Michael Guillemette, Professor Assistente de Planejamento Financeiro Pessoal na Texas Tech University, sobre esse fenômeno.
É difícil para os aposentados saber quanto tempo vão viver. A expectativa média de vida é falha, pois ninguém é realmente mediano. Pessoas mais ricas tendem a viver mais do que a média, portanto, precisam economizar mais (assim como mulheres e não fumantes).
Espera-se que os benefícios de aposentadoria da Previdência Social diminuam em aproximadamente 25% até o início de 2030 se o Congresso não agir. Se isso acontecer, as pessoas precisarão de mais economias para a aposentadoria para compensar a diferença.
Os retornos das ações e dos títulos provavelmente serão menores no futuro do que no passado (porque a taxa livre de risco e os rendimentos dos títulos são mais baixos hoje do que foram historicamente). Se as taxas de retorno esperadas caírem, a poupança para a aposentadoria precisa aumentar para que os aposentados atinjam seus objetivos.
A taxa de economia, conforme medido pelo St. Louis Fed, tem estado na faixa de um dígito baixo a médio por algum tempo. Era apenas 2,4% em dezembro de 2017. Desde então, melhorou para 6,0% em novembro de 2018.
Se você pegar o renda média dos americanos para ser $ 56.516 - 2,4% disso é $ 1.356 por ano. $ 113 por mês.
Se você economizar $ 1.356 por ano durante 30 anos a uma taxa de crescimento de 8%, sabe com quanto vai se aposentar?
“Apenas” $ 180.866.
(Eu coloquei "apenas" entre aspas porque $ 180.000 é em si muito dinheiro, mas você não pode se aposentar)
Este é um exemplo complicado, eu concordo. Mesmo que você tenha a renda mediana agora, é provável que aumente com a idade, aprenda mais habilidades, agregue mais valor à sua empresa e cresça como funcionário. Você não ganhará o mesmo salário por trinta anos consecutivos.
Essa mediana abrange todos os empregos, todas as faixas etárias, todas as habilidades, todos pessoas. Inclui pessoas que trabalham no varejo no shopping, bem como cirurgiões com décadas de faculdade de medicina, treinamento, experiência em hospitais e prêmios de seguro por negligência médica a pagar. Inclui alunos do ensino médio e sócios em escritórios de advocacia. É enganoso.
Mas eu queria ilustrar um ponto. Se você fosse mediano em tudo por toda a sua vida, o que parece ruim, mas não é, você se aposentaria com apenas $ 180.000 em economia.
(Acontece que o patrimônio líquido médio de alguém na casa dos 60 anos é apenas um pouco mais alto - $ 193.833)
E se você economizasse 5% de sua renda? Se você economizou $ 2.825,80 por ano ou $ 235 por mês ...
... você se aposentaria com $ 376.434.
Finalmente, se você pudesse economizar 10% de sua renda ($ 5651,60 / ano), você se aposentaria com ...
… $752,869.60.
Muito melhor!
O takeaway? Poupar mais. Muito mais.
Eu peguei o cérebro do Dr. Gary A. Hoover, presidente do Departamento de Economia da Universidade de Oklahoma, sobre suas idéias sobre as contribuições para a aposentadoria.
nbsp;
A economia pessoal é mais crítica agora do que nunca.
Os benefícios do governo estão se tornando uma parte cada vez menor da carteira disponível para aposentados.
Com a mudança das pensões para planos de poupança 401K, ter algo guardado é uma necessidade.
É também uma grande proteção contra o inesperado, seja financeiro ou médico.
Olhe para a sua taxa de poupança
A chave para a aposentadoria não é a mistura de investimentos que você escolhe ou se você investe na última moda (bitcoin alguém?), É na sua taxa de poupança pessoal. Está no que você pode controlar.
Os americanos não economizam o suficiente. Todos nós sabemos disso.
2,4% simplesmente não vai funcionar. 5% dificilmente será suficiente se você quiser se aposentar enquanto ainda pode caminhar uma milha sem fazer uma pausa.
Se você quiser fazer algo para ajudar suas finanças agora, aumente sua taxa de poupança. Bastante.