Como originador de empréstimos hipotecários, estou acostumado a resolver problemas com clientes em situações únicas. E recentemente, ajudei um casal com pouco tempo e sem dinheiro a comprar a casa dos seus sonhos de uma maneira que você pode não ter considerado.
A ligação veio na manhã de segunda-feira de Mark e Katie, ambos em seus primeiros 30 anos. Em minutos, eu poderia dizer que tinha sido o primeiro em sua lista de tarefas da semana. Esses pais novos e nervosos haviam se decidido: eles precisavam comprar sua primeira casa.
A chegada de seu novo bebê havia chutado seu plano original de cinco anos para um turbo drive. Eles não apenas precisaram fazer um upgrade de seu apartamento de um quarto e 65 metros quadrados; eles precisavam fazer a compra de sua casa antes do final da licença maternidade de Katie e do término do aluguel do apartamento... em 60 dias.
Isso não deu aos meus clientes ansiosos tempo suficiente para o cenário perfeito de compra de uma casa, então pulamos direto para as opções que eles
fez têm... mais importante, os fundos que eles tinham disponíveis para o pagamento inicial.Infelizmente, Mark e Katie tinham apenas um terço do que precisavam para um pagamento inicial. Mas ambos fizeram um ótimo trabalho de gastando dinheiro em seus planos de aposentadoria. Ficou claro que precisávamos utilizar seus fundos 401 (k) e do plano de poupança econômica (TSP) para cobrir os dois terços restantes de seu pagamento inicial.
Começamos com duas perguntas para descobrir o potencial máximo de pagamento de entrada.
Pergunta 1: Qual é o seu saldo adquirido atual?
O saldo adquirido não é igual ao saldo total. Em vez disso, este termo se refere a quanto do seu plano patrocinado pelo empregador iria com você se você deixasse o emprego ou retirasse o 401 (k) agora. Enquanto cada dólar que você contribui para o seu 401 (k) é sua dinheiro, o fundos correspondentes da empresa em sua conta não são imediatamente todos seus. Todos os anos, uma determinada quantia dos fundos correspondentes é "adquirida". Uma vez que você está totalmente investido, você pode reivindicar a totalidade da correspondência do empregador.
Observação:Cada empregador é diferente no que diz respeito ao período de aquisição de direitos, e você vai querer falar com o administrador do seu plano, caso já tenha sido com a empresa por menos de seis anos (normalmente a quantidade máxima de tempo que um empregador pode reter uma parte de sua contribuição dólar). O IRS tem uma entrada útil neste tópico.
Abaixo está um instantâneo de como são os planos de aposentadoria de Mark e Katie:
| 401 (k) de Mark | TSP de Katie | IRA de Katie | |
|---|---|---|---|
| Valor Final | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Valor de aquisição | $129,882.71 | $8,198.23 | Sem aquisição |
Mark está em sua empresa há quase dez anos e está totalmente investido... permitindo que ele considere o valor total de seu plano de TSP.
Katie está na empresa há pouco mais de dois anos e possui apenas 20% dos direitos adquiridos. Ela também teve um 401 (k) em um empregador anterior transformado em um IRA.
Pergunta 2: Quanto você pode sacar ou pedir emprestado de seu 401 (k)?
A resposta a esta pergunta depende inteiramente do seu cenário atual e da meta de pagamento.
Como Katie e Mark são compradores de casa pela primeira vez (sem participação nos últimos três anos), eles têm três opções diferentes a considerar:
- Faça uma retirada de dificuldades
- Faça um empréstimo 401 (k)
- Pegue a retirada de dificuldades e o empréstimo 401 (k)
Opção de retirada de dificuldade:
Se você tiver um IRA, o IRS permite uma retirada de $ 10.000 por pessoa com idade inferior a 59 anos e meio para evitar a penalidade de 10% sob circunstâncias específicas (incluindo compra de casa pela primeira vez); no entanto, eles serão obrigados a pagar imposto de renda sobre o valor retirado. Os provedores 401 (k) fornecerão ao consumidor a opção de pagar o imposto de renda no momento da retirada ou quando apresentar os impostos. Todos os exemplos fornecidos pressupõem que o consumidor usará o pagamento do imposto no momento de preencher as declarações de impostos. Para maiores informações, veja o site do IRS.
| 401 (k) de Mark | TSP de Katie | IRA de Katie | |
|---|---|---|---|
| Valor Acessível | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Retirada por dificuldade permitida sem penalidade | 0 | 0 | $10,000 |
Total para adiantamento: $ 10.000
401 (k) Opção de empréstimo:
A regra a seguir é estrita. Você pode tomar um empréstimo da menor dessas duas opções: 50% do saldo adquirido 401 (k) ou um máximo de $ 50.000.
Os próximos fatores importantes a serem considerados variam com cada empregador:
- Período do empréstimo (normalmente cinco anos).
- Reembolso obrigatório dentro de 60 dias caso o funcionário saia ou seja demitido (ou isso será visto como uma retirada e será aplicada a multa de 10% mais a taxa de imposto de renda).
- Qual é a taxa de reembolso? (Observação: a taxa está pagando você mesmo, não um banco ou seu empregador.)
| 401 (k) de Mark | TSP de Katie | IRA de Katie | |
|---|---|---|---|
| Valor Acessível | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Empréstimo Máximo | $50,000 | $4,099.12 | N / D |
Total para adiantamento: $ 50.000 + $ 4.099,12 = $ 54.099,12
401 (k) Opção de Empréstimo Mais Retirada por dificuldade (sem penalidade)
Caso Katie e Mark precisem de fundos adicionais além das opções de empréstimo 401 (k), eles também podem considerar a retirada de dificuldades. Alguns planos 401 (k) do empregador exigem que o indivíduo use inicialmente o empréstimo antes de usar a retirada de dificuldades.
| 401 (k) de Mark | TSP de Katie | IRA de Katie | |
|---|---|---|---|
| Valor Acessível | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Montante do empréstimo | $50,000 | $4,099.12 | N / D |
| Retirada de Dificuldades | N / D | N / D | $10,000 |
| Remanescente | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Total de 401k de Mark: $ 50.000
Total da aposentadoria de Katie: $ 4.099,12 + $ 10.000,00 = $ 14.099,12
Total para adiantamento: $ 50.000 + $ 14.099,12 = $ 64.099,12
Conclusão
Mark e Katie precisam pesar suas opções quanto ao novo pagamento mensal da hipoteca da casa mais o reembolso do 401 (k). Pode ser mais acessível pagar menos e considerar o seguro hipotecário (ou seguro hipotecário pago pelo credor), mas essa é uma outra discussão. Cada um tem impactos e riscos financeiros diferentes.
Mesmo que Mark e Katie decidam não retirar fundos de suas contas de aposentadoria, eles têm o conhecimento de cada resultado e podem tomar a decisão certa para sua crescente família.
Se alguém estiver avaliando essas opções, recomendo falar com seu oficial de crédito para considerar as porcentagens de entrada versus o pagamento mensal vinculado a cada opção. Por exemplo, um pagamento inicial de 10% com seguro hipotecário (ou seguro hipotecário pago pelo credor) pode ser uma opção mais realista do que utilizar os fundos de aposentadoria para obter um pagamento inicial de 20%.
Se fundos adicionais forem necessários, colabore com seu contador para determinar as implicações fiscais vinculadas a cada opção. Você também pode falar com um planejador financeiro certificado para entender o impacto que o empréstimo de fundos do 401 (k) terá em seus planos de aposentadoria futuros. Recomendamos verificar Riqueza de faceta, uma plataforma única que conecta você a um CFA dedicado. Eles podem ajudá-lo com suas questões fiscais e também ajudá-lo a planejar seu futuro financeiro.
Se pedir um empréstimo contra o seu 401 (k) não faz sentido, você também pode obter um empréstimo em outro lugar. E se precisar de dinheiro para ajudar a financiar reformas ou reparos em sua nova casa, você pode usar Monevo para encontrar e comparar opções de empréstimo.
Depois de analisar com seu CPA ou CFA, a próxima pessoa na fila é o representante de aposentadoria de sua conta para determinar quais documentos são necessários e quaisquer limitações. Por favor, perceba que o representante da aposentadoria pode ter o objetivo de manter seus fundos dentro do 401 (k), e você deve vir armado com o conhecimento do IRS de seus direitos para retirar seus fundos adquiridos.