Quando ficou claro que a COVID-19 levaria a um grande evento econômico, o Federal Reserve reagiu rapidamente reduzindo as taxas de juros para quase zero. Quando o Federal Reserve muda sua meta principal de taxa de juros, essa mudança flui para outros juros financeiros taxas, e essas taxas afetam os certificados de depósito (CDs) em bancos, cooperativas de crédito e corretoras ao redor do país.
Se você tem um CD ou está pensando em adicionar CDs ao seu portfólio, é essencial entender como a queda das taxas de juros afeta seus resultados financeiros. Continue lendo para descobrir mais sobre a queda nas taxas de CD e como você pode querer reagir.
Por que as taxas de CD estão caindo?
O Federal Reserve usa uma ampla gama de ferramentas para administrar a economia e manter baixo o desemprego. Uma das formas mais importantes é estabelecer a taxa de juros alvo para os empréstimos interbancários overnight. Muitos produtos de consumo - incluindo cartões de crédito, hipotecas, contas de poupança e contas de CD - seguem as mudanças na meta de taxa de juros do Fed.
Reduzindo as taxas de juros incentiva as pessoas e empresas a gastar e pedir mais empréstimos, o que é considerado bom para a economia. A grande desvantagem, entretanto, é que os poupadores estudiosos são recompensados com uma renda mais baixa gerada por suas economias.
Muitas das empresas que emitem CDs estão passando por um período de dificuldades financeiras. E o novo ambiente de taxas de juros baixas os prejudica ainda mais. Então, eles diminuem seu Taxas de CD como forma de reduzir despesas quando as margens são ameaçadas.
Se você tem uma boa parte de seus ativos em CDs, agora pode ser um excelente momento para fazer algumas alterações.
O que os investidores devem fazer?
Ninguém gosta de ver suas taxas de juros caírem para contas de poupança ou CDs. Ambos são extremamente seguros, veículos de poupança segurados pelo governo, mas as consequências das taxas de juros mais baixas são diferentes em cada um dos eles.
- Com CDs, taxas mais baixas não prejudicam você imediatamente. Na verdade, se você fixou uma taxa alta para um CD de longo prazo antes que as taxas caíssem drasticamente em março de 2020, você poderia estar em boa forma por um tempo. Mas se você estiver prestes a renovar seu CD, estará travando uma taxa de juros historicamente baixa. Provavelmente não é o movimento certo.
- Com as contas de poupança, os efeitos das mudanças nas taxas de juros são vistos muito mais cedo. No entanto, isso vale para alterações de taxa positivas e negativas. Quando as taxas de CD caem, mudar para uma conta poupança de alto rendimento para tirar proveito de possíveis aumentos de taxas futuros. Você também pode mudar para uma conta em dinheiro como Wealthfront, que permite que você aumente seu dinheiro e financie sua conta de investimento em minutos.
Apenas tome cuidado onde você coloca seu dinheiro se estiver procurando outros investimentos. Os mercados se recuperaram muito rapidamente do terrível derrota quando o vírus começou. Mas com dezenas de milhões ainda desempregados, o momento ainda pode não ser o certo para o mercado de ações. É impossível saber como os mercados se sairão nos próximos meses.
Como fazer o movimento certo quando se trata de CDs
É impossível saber o que os mercados farão a seguir, mas as taxas de juros provavelmente permanecerão baixas por um longo tempo. Isso deixa os portadores de CD com poucas opções para o que fazer a seguir.
- Fique com sua estratégia de CD: Embora as taxas tenham caído, a mudança nas taxas pode não ser grande o suficiente para mudar seu plano de longo prazo. Muitas pessoas com CDs de longa duração podem não ser afetadas. Aqueles com CDs de curto prazo podem querer superar as taxas baixas e manter seu plano até que as taxas se recuperem no futuro.
- Mude para economias de alto rendimento: Em vez de se prender a baixas taxas de CD por meses ou anos, você poderia mudar para um conta poupança de alto rendimento. Algumas contas de poupança de alto rendimento online oferecem taxas melhores do que muitos CDs. Essas contas mantêm seus fundos FDIC ou NCUA segurados. Além disso, você pode retirar a qualquer momento sem consequências, ao contrário da maioria dos CDs que incorrem em multa de juros se você retirar antecipadamente.
- Mudança para ativos mais arriscados: Sua última opção importante é transferir fundos para ativos mais arriscados, como ações e títulos. As obrigações às vezes fornecem rendimentos mais elevados do que os CDs. Mas eles também trazem riscos adicionais. As ações podem lhe dar retornos ainda melhores, mas apresentam muito mais risco. Essa opção depende de sua estratégia de longo prazo, tolerância ao risco e metas de investimento.
Quando as taxas de CD voltarão a subir?
As taxas de CD irão subir novamente? Sim, eles vão. Mas pode levar meses ou anos para que isso aconteça. Se a pandemia de coronavírus chegar ao fim rapidamente e a economia mudar para o modo de crescimento, um aumento nas taxas não deve ficar muito atrás.
Você não tem nenhum controle sobre as taxas de juros de mercado, mas tem o poder de fazer escolhas inteligentes sobre como economizar e investir seu dinheiro suado. Com as taxas de CD caindo, cabe a você decidir se eles ainda merecem um lugar em seu portfólio.
Eric Rosenberg é redator de finanças, viagens e tecnologia em Ventura, Califórnia. Ele é um ex-gerente de banco e profissional de finanças corporativas e contabilidade que deixou seu emprego diário em 2016 para assumir seu lado online em tempo integral. Ele tem profunda experiência em escrever sobre bancos, cartões de crédito, investimentos e outros tópicos financeiros e é um hacker de viagens ávido. Quando está longe do teclado, Eric gosta de explorar o mundo, pilotar pequenos aviões, descobrir novas cervejas artesanais e passar o tempo com sua esposa e filhas.