Você deve comprar seguro de vida para seus filhos?

Ona televisão, você deve ter notado o comercial da Gerber que fala sobre comprando uma apólice de seguro de vida para o seu filho.

Pergunte a qualquer pai até onde eles iriam para proteger seu filho e a maioria diria até onde eles precisam ir.

Pergunte a qualquer especialista financeiro se comprar seguro de vida para crianças faz sentido e você poderá ouvir uma bronca com metade votando "sim" para o seguro e a outra metade votando "não".

Para mim, estou definitivamente do lado ‘não’. Porque você pergunta? Veremos isso em um momento.

O lado positivo

Muitos argumentam que comprar uma apólice de seguro de vida para seu filho é uma mudança de dinheiro de baixo custo que será benéfica no futuro. Pode ser um plano eficaz para o futuro, caso a criança cresça com problemas de saúde ou tenha um histórico familiar de problemas de saúde que tornariam difícil para ela obter seguro quando adulto. Geralmente, o seguro de vida é baseado no valor da renda que você ganha. Como você não pode fazer uma suposição precisa quanto à quantidade de dinheiro que seu filho ganharia no futuro, você pode usar sua própria renda como referência.

A desvantagem

Os especialistas que não recomendam seguro de vida para crianças geralmente acham que as apólices estão desatualizadas e agora existem melhores opções para investir no futuro de seus filhos. Eles acham que outros recursos, como os planos 529, podem ser mais adequados para economias futuras. Nem todo mundo está comprando apólices de seguro de vida para seus filhos hoje. Se houver cobertura, geralmente é apenas para cobrir os custos de sepultamento se algo acontecer, normalmente em torno de US $ 5.000.

Pessoalmente, encontrei vários clientes que “venderam” apólices de seguro de vida para seus filhos terem seguro com eles, bem como uma ferramenta de poupança para quando eles envelhecerem. Agora que as crianças estão mais velhas, os pais estão decepcionados (estou sendo gentil aqui) porque o valor em dinheiro não acumulou tanto quanto eles foram levados a acreditar. Se você está vendendo um seguro de vida como investimento, pare e lembre-se disso:

Não tenho e não pretendo fazer um seguro de vida para meus filhos. Iniciamos 529 planos tanto para contas de custódia quanto para contas de custódia que usamos para comprar certificados de ações. À medida que envelhecem, também planejarei abrir Roth IRAs para eles assim que tiverem uma renda (Papai está pronto para incluí-los na folha de pagamento 🙂) Do meu lado, simplesmente não vejo necessidade de seguro de vida em eles. Amy estou errado? Tenho certeza de que outras pessoas têm sua opinião sobre o assunto, mas isso não me fará mudar de ideia.

Como comprar uma apólice de seguro infantil

Se você realmente acha que precisa ter algum tipo de seguro de vida para seu filho, aqui está uma estratégia com a qual muitos especialistas financeiros podem concordar. Além de ter uma apólice de seguro de vida, utilizar outras ferramentas de poupança também é uma boa prática financeira. A melhor aposta de um pai é comprar um Política de vigência de 20 anos que é renovável e pode mais tarde ser convertido para seguro de vida inteira.

Por exemplo, uma apólice de $ 10.000 pode ser aumentada posteriormente para $ 280.000 em cobertura de seguro. Na idade adulta, a criança teria cobertura de seguro de vida sem exames e procedimentos médicos. Alguns também usam apólices de seguro de vida como forma de investir dinheiro com imposto diferido. Como você é tributado sobre os ganhos do investimento, as primeiras retiradas são dos prêmios livres de impostos. Isso não será uma substituição para quando eles têm uma família e precisam 1 milhão em seguro de vida, mas se eles têm algum problema de saúde, isso lhes dá alguma coisa.

Depois de usar todos os fundos do prêmio, você também pode tomar um empréstimo contra os ganhos sem impostos. Você terá que manter a apólice por toda a vida ou terá que pagar impostos sobre o valor cobrado.

Não é uma viagem de culpa

Infelizmente, existem agentes desagradáveis ​​que se aproveitam de um dos pais e usam a culpa como uma tática de vendas. Quando ouço histórias como essa, fico doente. A compra de um seguro de vida é uma jogada financeiramente inteligente e não deve ser feita simplesmente porque você ama seus filhos.

No entanto, se você como pai não tem cobertura de seguro de vida adequada você mesmo ou não o suficiente para suas contas de aposentadoria, você não deve gastar o dinheiro no seguro de seus filhos.

No caso de algo acontecer com você, seu filho não terá nada para se apoiar. Reveja suas próprias necessidades de seguro, especialmente porque sua família está mudando. Fale com o seu agente de seguros ou consultor financeiro e certifique-se de que o valor do seguro é adequado para cobrir suas próprias necessidades antes de comprar uma apólice de seguro infantil.

A política está sujeita a taxas e encargos substanciais. As carteiras de investimento estão sujeitas ao risco de mercado. As garantias de benefícios por morte estão sujeitas à capacidade de pagamento de sinistros do empresa emissora de seguros de vida. Os empréstimos reduzirão o benefício por morte da apólice e o valor de resgate em dinheiro, e terão consequências fiscais se a apólice caducar.