A seguir, um post convidado de Adam Hagerman. Para saber mais sobre Adam, você pode encontrar sua biografia no final do post.
Sendo um coach financeiro, eu posso ouvir centenas de histórias financeiras e cada uma delas é diferente.
"Alguém pode vir até mim com $ 120.000 em dívidas de cartão de crédito e sentir que está sem opções.
A próxima pessoa pode ter $ 120.000 em sua conta poupança, mas se sentir sobrecarregada quanto ao que fazer com esse dinheiro.
No entanto, sempre parece haver uma coisa que a maioria das pessoas me pergunta: economias para a faculdade para os filhos.
“Preciso começar a economizar para a My Kid’s College AGORA!”
Eu ouço muito essa frase. Estou falando que mais de 75% dos meus clientes que têm filhos menores de 18 anos dizem isso e geralmente é a primeira meta financeira que mencionam. Mesmo aqueles com dívidas fora de controle dizem isso. É louco!
Então, o que dá? Por que todo mundo está tão concentrado em economizar para a educação universitária de seus filhos quando sua própria casa financeira está uma bagunça?
Pessoalmente, acredito que existem alguns fatores em jogo.
Primeiro, eu acho que muitos pais querem apenas fornecer mais para seus filhos do que receberam pessoalmente.
Talvez eles tenham tido dificuldade para sobreviver devido à falta de ensino superior. Talvez tenham pagado a faculdade com empréstimos estudantis e ainda estejam pagando. De qualquer forma, eles só querem que seus filhos tenham mais ajuda financeira.
Em segundo lugar, acho que eles são bombardeados pela mídia e / ou amigos. É quase como se eles fossem culpados de pensar que, se não pagam pela educação de seus filhos, são, de alguma forma, péssimos pais.
Finalmente, eu sinto que muita pressão vem de dentro.
Um dia você tem um filho e no outro você acorda e ele tem 5 anos. Para onde foi todo esse tempo? Muitos pais temem que mais 5 anos se passem e nada seja feito em relação às economias para a faculdade. Eles sabem disso quanto mais eles esperam, mais eles terão que economizar.
Pague sua dívida e economize para a aposentadoria primeiro
Muitas pessoas procuram a ajuda de um treinador financeiro porque estão se sentindo sobrecarregadas. Suas finanças pessoais saíram de controle a tal ponto que pode ser difícil até mesmo descobrir por onde começar. Por causa disso, sempre trabalhei com meus clientes em uma série de etapas. Eu faço com que eles se concentrem e concluam uma coisa de cada vez.
O 8 passos para a liberdade financeira que eu recomendo são muito semelhantes aos de Dave Ramsey Passos de bebê com algumas modificações pessoais porque sinto que faltam algumas coisas nos Passos de Bebé. No entanto, assim como os passos do bebê, o Passos para a liberdade financeira encoraje você a se concentrar em uma tarefa de cada vez. Simplifica suas finanças e coloca você no caminho certo.
Nos 8 Passos para a Liberdade Financeira, poupar para a faculdade do seu filho não viria antes do Passo 8 - Redefinindo e Superando Seus Objetivos Financeiros. Quer saber o que você vai realizar antes da Etapa 8? Você vai sair das dívidas e economizar para a aposentadoria.
Elimine a Dívida
Eliminar todas as dívidas fora de sua hipoteca pode ser verdadeiramente libertador. Pense em todo o fluxo de caixa extra que você teria agora se não estivesse pagando sua dívida. Realmente não é tão difícil apertar o cinto e fazer com que seja eliminado.
Eu estava trabalhando com alguns clientes que têm cerca de US $ 35.000 em dívidas de consumidor e achavam que não tinham fluxo de caixa extra para pagar. No entanto, se eles seguirem o plano que delineei diante deles, eles ficarão sem dívidas em pouco mais de 2 anos. Eles têm duas filhas com menos de 10 anos e ainda terão muito tempo para economizar para a faculdade. Vai demorar um pouco mais para atingir seu objetivo? Claro, mas eles terão muito mais fluxo de caixa para fazer isso.
A eliminação da dívida também oferece uma taxa de retorno garantida.
Digamos que você tenha $ 5.000 em dívidas de cartão de crédito a 14,9% de juros (a taxa média na América). Se você continuar a ter um saldo nesse cartão, estará pagando 14,9% a cada ano.
Se você mantivesse esse saldo no cartão de crédito e economizasse para despesas com a faculdade, provavelmente estaria lavando o ganho na conta da faculdade. Isso também só é verdade se o investimento tiver um ganho e, como muitos de vocês sabem, isso não é garantido. Claro, você ainda pode dizer que está economizando para a faculdade dos seus filhos, mas a que custo? $ 745 em custos de juros desnecessários para ser exato.
Economize para aposentadoria
Você também deve economizar para sua própria aposentadoria antes de financiar as contas da faculdade de seus filhos. Por quê? Bem porque seus filhos não vão colocar comida em sua mesa durante seus anos dourados.
Na aposentadoria, não há Empréstimos Stafford ou GI Bill. Também não há bolsas ou subsídios. Você pode até pensar que continuará a trabalhar até os 70, fazendo o trabalho que adora. No entanto, há boas chances de você ser forçado a parar de trabalhar devido a algo fora de seu controle.
Você entendeu meu ponto?
Sempre haverá algum tipo de ajuda para que seus filhos terminem a faculdade, mas você não terá esse luxo quando se trata de sua aposentadoria.
Quanto você deve economizar para a aposentadoria? Bem, eu recomendo pelo menos 15%, mas seu número pode ser maior ou menor do que isso. É a razão pela qual digo aos meus clientes para procurarem a ajuda de um profissional CERTIFIED FINANCIAL ™ PLANNER nesta fase. Eles podem ajudá-lo a determinar a porcentagem correta, dependendo de quais são seus objetivos para a aposentadoria.
Seus filhos ficarão bem
Não, realmente, eles vão ficar bem.
Mesmo se você tiver que adiar a poupança para a faculdade de seus filhos para se livrar das dívidas e economizar adequadamente para a aposentadoria, você inevitavelmente começará a economizar em algum momento. Você pode não conseguir financiar totalmente a educação deles, mas essas lacunas podem ser preenchidas de várias maneiras.
Seus filhos podem frequentar uma faculdade comunitária nos primeiros dois anos. Eles poderiam se aplicar a todas as bolsas de estudo conhecidas pela humanidade. Eles poderiam se juntar ao exército. Eles poderiam fazer empréstimos estudantis. Eles poderiam trabalhar meio período. Eles poderiam trabalhar em tempo integral por um ano e economizar. Eles poderiam fazer seu empregador pagar por isso. Eles poderiam se juntar ao Peace Corps. Eles podem até escolher não ir para a faculdade! Acho que você entendeu.
Se você puder eliminar sua dívida e economizar adequadamente para a aposentadoria, você mudará sua árvore financeira familiar. Isso vai pagar uma tonelada de dividendos.
Acho que o que estou tentando dizer é, se você pode ensine seus filhos as lições financeiras que você inevitavelmente aprenderá ao longo deste processo, elas ficarão melhores. Mostre a eles como criar um orçamento. Ilustrar o poder de juros compostos.
Apenas capacite-os a serem humanos financeiramente responsáveis. Eles vão agradecer por isso, mesmo que você não pague um centavo por sua educação universitária. Eu prometo.
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Adam Hagerman é um coach financeiro que ajuda indivíduos e famílias a alcançar a liberdade financeira, concentrando-se em um passo de cada vez. Uma das primeiras etapas que você pode dar em sua jornada é obtenha sua série GRATUITA de 11 partes por e-mail, Get Intimate With Your Money.