Como fazer um orçamento que funcione

Orçamento: você sabe que precisa fazer isso. Você mesmo quer fazer isso, porque você está pronto para pagar essa dívida ou aumentar suas economias. Você está preparado para dar o passo adulto de ser "bom com dinheiro". O problema? Você não tem ideia de por onde começar. Tudo bem - você não está sozinho. Então, vamos começar do início. como fazer um orçamento e como cumpri-lo a longo prazo?

Orçamentos como estilo de vida, não como restrição

O orçamento tem uma péssima reputação. As pessoas ouvem a palavra “orçamento” e pensam que significa “não gastar mais em coisas divertidas nunca mais. ” E embora os aplicativos e serviços de orçamento sejam abundantes por aí, encontrar o certo para você pode ser um desafio.

Na área da saúde, as pessoas costumam dizer que as dietas fracassam, mas as mudanças no estilo de vida são bem-sucedidas. É menos “Coma apenas repolho por uma semana para atingir seu peso ideal” e mais “Encontre um exercício que você adore e faça três vezes por semana para o resto da vida”.

É o mesmo com seu orçamento e gastos. Se você se restringir por um curto período de tempo, poderá notar algumas melhorias financeiras. Mas, eventualmente, você deixará de lado essa restrição e gastará demais.

Nós não queremos isso. Queremos um orçamento que faça sentido para seu estilo de vida, seus valores e seus objetivos. E aqui está um pequeno segredo de finanças pessoais: o orçamento de cada pessoa vai ser diferente.

Muitas pessoas tentam comercializar a ideia de que, dentre muitas estratégias de orçamento lá fora, existe uma fórmula de orçamento que funcionará para todos. E se não funcionar para você, é porque você - e não o sistema - é o problema. Achamos isso ridículo. Um pai casado e com dois filhos terá custos diferentes do que um filho solteiro de 25 anos com dívidas de empréstimo estudantil.

Etapa # 1 do orçamento: examine seu estilo de vida

A primeira regra para elaborar um orçamento é examinar seus números atuais. Você tem que saber o que está trabalhando com antes de começar a trabalhar em direção a algo.

Calcule seu patrimônio líquido

Descubra quanto dinheiro você leva para casa a cada mês. Se você é um funcionário da W2 que recebe um cheque de pagamento duas vezes por mês, some quanto isso chega em um ano.

• Para calcular o seu patrimônio líquido, some todos os ativos que você tem (dinheiro em caixa, valores das ações, patrimônio da casa, poupança e contas de aposentadoria) e deduza disso todas as dívidas que você tem. Tudo bem se o número for negativo. Alguns tipos de dívidas grandes - como empréstimos estudantis e hipotecas - podem atrapalhar nossos números de patrimônio líquido. Você também pode usar rastreadores de patrimônio líquido.
• Agora examine seus gastos mensais. Sente-se com uma planilha ou um pedaço de papel e anote todas as suas despesas em duas categorias principais: necessidades e gastos flexíveis.
• As necessidades devem ser coisas como aluguel, serviços públicos, seguro e custos relacionados à saúde. Se você é pai ou mãe, pode ser necessário cuidar de crianças. Se você possui um carro, as trocas de óleo podem ser uma necessidade. O pagamento de dívidas também deve ser considerado uma necessidade, pois você terá problemas financeiros e possivelmente jurídicos se não pagar sua dívida.

Seja o mais específico possível em seu orçamento - não escreva apenas “moradia” para cobrir todas as despesas que mantêm um teto sobre sua cabeça.

Por exemplo, aqui está como minha categoria de habitação se divide em meu orçamento:

Habitação

• Aluguel
• Utilidades (elétrica, lixo, água)
• Internet
• Seguro de locatários

Se você é proprietário de uma casa, itens como impostos sobre a propriedade devem ser incluídos neste orçamento. Para cada item, atribuo um custo. Saber esse custo me permite economizar esse dinheiro mês a mês.

Você pode listá-los mais ou menos assim:

Dívidas

• Cartão de crédito 1
• Cartão de crédito 2
• Empréstimo estudantil
• Empréstimo de carro

Ao listar suas dívidas separadamente, você vê o saldo individual de cada dívida e a taxa de juros, bem como quantas dívidas você tem no total. É uma maneira fantástica de organizar suas dívidas e manter tudo em ordem.

Uma maneira fácil de categorizar e limitar seus hábitos de consumo é usar um aplicativo de orçamento como Empoderamento. Este aplicativo permite que você personalize seu orçamento e defina limites de gastos semanais ou mensais. A melhor parte é que ele rastreia seu orçamento em tempo real para que você saiba quando está gastando muito. A Empower até classifica as despesas para você e fornece um relatório mensal para que você possa ter uma ideia sobre para onde seu dinheiro está indo.

Depois de saber para onde está indo todo o seu dinheiro, você pode começar a alterar esses números.

Etapa 2 do orçamento: definir metas financeiras

Agora que sabemos onde estamos, podemos começar a olhar para onde queremos ir. Pergunte a si mesmo qual é o seu maior objetivo financeiro. Saldar dívida de empréstimo estudantil? Economize para uma casa? Acumule dinheiro para o seu fundo de emergência?

Escreva seus objetivos em um idioma que seja o mais específico possível. Por exemplo, esta é uma excelente meta financeira: quero pagar US $ 20.000 em dívidas até o final do ano. Dá-lhe um cronograma e um montante específico de dívida a pagar.

Uma ótima maneira de garantir que você está reservando a quantia certa a cada mês é automatizá-la. Por exemplo, com Nozes você pode usar o Smart Deposit para reservar automaticamente uma parte do seu cheque para sua conta corrente, de investimento e de aposentadoria. Além disso, agora você pode ganhe $ 75 ao se inscrever para depósito direto com Acorns e obtenha dois depósitos.

Etapa 3 do orçamento: de quanto você precisa para viver?

A única maneira de atingir seus objetivos financeiros é criar um roteiro financeiro. E isso significa descobrir quanto você precisa para viver, quanto precisa investir para atingir seus objetivos e por quanto tempo deseja trabalhar em cada um deles.

Reveja a planilha ou lista que você fez antes de todas as suas despesas. Somando todas as suas necessidades, você terá seu orçamento básico, o mínimo absoluto de que você precisa para sobreviver a cada mês.

Se você não estiver pronto ou disposto a ser totalmente econômico, acrescente algumas das despesas flexíveis que você realmente amor. Observe suas despesas flexíveis e veja quais trouxeram verdadeira alegria para sua vida e não foram apenas gastos estúpidos.

3 perguntas importantes

Para deixar clara a diferença, examine a lista e pergunte-se o seguinte:

1. Eu realmente precisar esse item?
2. Este foi um item ou experiência que eu desejo por um motivo válido ou foi para me fazer sentir melhor no momento?
3. Essa despesa suportou um sistema em que acredito? Eu quero gastar mais do meu dinheiro neste sistema no futuro?

É hora de decisões difíceis

Essas perguntas o ajudarão a começar a gastar em itens, experiências e empresas de seu interesse. Tente não gastar dinheiro com coisas de que não gosta. Dessa forma, você pode economizar mais no geral.

Depois de obter um número de gastos mensais que parece certo e permite que você viva uma vida que pode desfrutar, volte sua atenção para seus objetivos financeiros. Lembra que tínhamos uma meta hipotética de pagar $ 20.000 de dívidas em um ano?

Dividir $ 20.000 por 12 nos mostra que precisamos fazer pagamentos de $ 1.667 por mês da dívida para ter sucesso. Adicione este número ao seu orçamento mensal. Ter um item de linha para dívida em seus gastos mensais significa que você começará a considerá-lo uma despesa regular. Você precisa fazer o pagamento de sua dívida antes de fazer alarde nessas férias extravagantes.

Para alcançar seus objetivos financeiros, é melhor tê-los em um lugar onde você os veja com frequência. Uma linha no orçamento é um excelente ponto de partida, mas você também deve colocar suas metas em outro lugar, para que as veja todos os dias. Você pode colá-los na geladeira ou colocá-los no calendário ou agenda. Fale sobre eles com os amigos, para que se tornem parte da sua vida. Lembre-se: a mágica do orçamento acontece quando o orçamento se torna um estilo de vida, não apenas uma dieta.

Depois de incorporar suas metas aos seus gastos mensais, parabéns! Você acabou de criar seu primeiro orçamento.

Você deve ter um conhecimento firme sobre seus gastos mensais e metas financeiras, e uma ideia do que você precisa para alcançá-los. Recomendamos usar o excelente orçamento apenasApp YNAB.

Serviços e aplicativos de orçamento

Você pode optar por controlar seus gastos manualmente com uma planilha do Excel ou um caderno. Mas também há um bando de aplicativos de finanças pessoais lá fora.

Hoje, grande parte de nossas vidas são gerenciadas online. E não é diferente quando se trata de orçamento. Aplicativos como YNAB ou Capital Pessoal pode ser o caminho para você ir.

• Capital Pessoal é grátis, o que o torna atraente para muitas pessoas. Ele também rastreia seu patrimônio líquido, tem um analisador de taxas para ver se você está sendo cobrado a mais pelo seu corretor e mostra suas várias contas em um gráfico. Este aplicativo incorpora seus investimentos e contas de aposentadoria também (aprenda como investir aqui).
• YNAB (significa “Você precisa de um orçamento”) é estritamente sobre orçamento. Não há contas de investimento aqui. Portanto, para aqueles que precisam apenas de uma maneira de controlar seus gastos e ganhos e não se importam com seus investimentos ou contas de aposentadoria ainda, esta é a melhor opção. YNAB também é ótimo em responsabilidade - ele conecta você a um parceiro de orçamento para que possam usar um ao outro para alcançar seus objetivos financeiros. Custa apenas $ 50 por ano.

A parte mais importante de escolher a forma como você faz o orçamento é se sentir confortável com o sistema. O orçamento requer algum tempo e esforço todos os meses. Então, faça um favor a si mesmo e escolha um método que você realmente queira usar. É um pequeno passo, mas não torne todo o esforço mais difícil escolhendo um sistema que você odeia ou que tenha uma curva de aprendizado íngreme.

Supõe-se que o orçamento faça com que você se aproxime de seu dinheiro, não se afaste dele.

Mantenha tudo no caminho certo

É importante configurar seu orçamento com a maior precisão possível. Se você está estimando os custos em seu orçamento, você realmente não está ajudando a si mesmo. Números precisos são essenciais para organizar seu dinheiro. Se você acha que suas despesas mensais são de US $ 2.000, quando na verdade são realmente de US $ 2.400, você terminará no vermelho a cada mês.

Tire um mês para brincar com seu orçamento. Acompanhe cada compra que você faz e todas as despesas recorrentes que você tem. Ao ter registros precisos de suas receitas e despesas, você terá números precisos para seu orçamento.

Aumente seu dinheiro sobressalente

Espere. Você pode estar pensando: “Não tenho dinheiro suficiente para atingir meus objetivos”. Essa é uma situação comum.

Existem duas soluções: Reduza seus gastos ou ganhar mais.

• Você pode advogar por um aumento no trabalho para ter mais renda, ou você pode pegar um empurrãozinho. Qualquer coisa, desde bartender a trabalho freelance, passear com o cachorro pode render algumas centenas de dólares extras por mês. Isso pode fornecer o impulso financeiro adicional de que você precisa para atingir os objetivos que definimos.
• Você também pode reduzir seus gastos. É por isso que identificamos os itens mensais que são obrigatoriedade e aqueles que são mais flexíveis em sua vida. Se você só precisa de uma injeção rápida de dinheiro, pode eliminar alguns ou todos os itens da categoria flexível. Não sair para comer por um mês inteiro pode não ser a maior diversão que você já teve, mas se for em busca de seu objetivo maior, provavelmente vale a pena.

Conclusão

Depois de realizar as etapas um a três, seu orçamento deve estar em ótima forma! De agora em diante, ele é mantido e ajustado.

Se você adquirir um cachorro, deverá adicionar itens de linha que correspondam ao custo de ter um cachorro. Alimentos, contas do veterinário e brinquedos para cães agora devem ter uma linha em seu orçamento. Da mesma forma, se você quiser cortar custos, elimine do seu orçamento coisas nas quais você parou de gastar dinheiro.

A primeira vez que você se sentar para organizar as coisas, dê a si mesmo uma hora sólida. Você provavelmente precisará classificar seu histórico de cartão de crédito e débito, puxar contas on-line ou classificar algum e-mail para ter uma visão realista de suas finanças.

No entanto, depois de dividir seu orçamento em categorias amplas e despesas individuais, você provavelmente não precisará de muito tempo mês a mês para gerenciar seu dinheiro. Contanto que você siga seu orçamento fielmente, ele pode ser uma parte bastante discreta da sua vida.

Ter um orçamento claro, fácil de entender e atualizado pode mudar o jogo financeiro. Isso apenas dá a você uma visão ampla e clara do seu dinheiro. Mesmo que deseje alterar essa imagem, você precisa saber como ela se parece antes de fazer quaisquer ajustes.