Ynossa pontuação de crédito é um número importante que afeta sua capacidade de se qualificar para receber crédito e os termos oferecidos se forem aprovados. Aqui vamos olhar especificamente para contas médicas não pagas e o impacto que elas têm em sua pontuação de crédito.
A maioria dos consumidores americanos está familiarizada com os princípios básicos de pontuação de crédito. Por exemplo, pagar contas com atraso será visto como negativo, enquanto a redução da dívida é considerada uma ação favorável.
Existem muitas outras variáveis que são consideradas no cálculo de uma pontuação de crédito. É importante entender como diferentes situações afetam sua pontuação, a fim de tomar as melhores decisões para melhorar sua pontuação.
A razão pela qual eu estava curioso sobre isso foi com base em um painel recente do qual participei. No painel estavam três credores - um de um banco local, um de uma cooperativa de crédito e um especializado em empréstimos SBA. Você pode estar se perguntando por que diabos eu estava sentado no painel? Acredite em mim, eu estava me perguntando exatamente isso.
Parte da discussão se voltou para as pontuações de crédito e o credor do banco local fez um comentário sobre algo no sentido de, “Quando se trata de contas médicas não pagas, elas têm o efeito direto mais severo sobre o seu crédito pontuação. Uma conta médica de $ 50 não paga às vezes pode reduzir sua pontuação em 100 pontos ”.
Quando fiz esse comentário pela primeira vez, fiquei um pouco surpreso. As contas médicas não pagas realmente prejudicam tanto sua pontuação de crédito?
Se você está preocupado com contas médicas em sua pontuação de crédito, existem alguns maneiras gratuitas de verificar.
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Tratado como qualquer outra dívida?
Existem várias perspectivas diferentes a partir das quais a dívida é vista em relação à sua pontuação de crédito. Por exemplo, simplesmente ter dívidas pode não ser visto como algo negativo se você estiver fazendo pagamentos pontuais todos os meses.
Por outro lado, dívidas não pagas - como é o caso de contas médicas não pagas terão uma impacto significativo em sua pontuação de crédito quando tais dívidas são relatadas às agências de crédito como um conta de cobrança. Quando você olha para o quadro geral, ter uma alta utilização de crédito é considerado negativo, no entanto, quando em comparação com dívidas que não foram pagas e acabam em cobrança - a utilização de crédito elevada é menor de dois males.
A grande lição é esta: As contas médicas não são informadas às agências de crédito. É quando você não paga a conta médica e ela é entregue a uma agência de cobrança que pode ter um efeito prejudicial em sua pontuação FICO.
Flexibilidade no pagamento
Contas médicas não pagas oferecem um nível de flexibilidade que muitas vezes não é visto em contas de cartão de crédito ou outras obrigações financeiras. Em muitos casos, hospitais e outros provedores de saúde estarão dispostos a trabalhar em um acordo de pagamento que evite que a conta não paga seja relatada como atrasada ou inadimplente. Isso pode ser uma vantagem real para indivíduos que não têm capacidade de pagar a conta integralmente, mas conseguem pagar a dívida ao longo do tempo. Se a conta médica não for relatada como não paga ou em cobrança, pode não haver impacto em sua pontuação de crédito. É por esse motivo que qualquer pessoa que tenha uma conta médica pendente deve entrar em contato com o respectivo provedor de saúde para discutir as opções de pagamento disponíveis. Ao fazer isso, você pode evitar um impacto negativo em sua pontuação de crédito enquanto paga suas contas não pagas.
Liz Weston, autora e especialista em finanças foi questionada por alguém sobre o que eles podem fazer para ajudar com sua pontuação de crédito. Essa pessoa tinha vários atrasos em seu relatório de crédito de contas médicas não pagas e estava tentando aumentar sua pontuação atual para 650.
Você pode ajudar a prevenir danos futuros à sua pontuação monitorando de perto todas as contas do seu médico. Seu objetivo é evitar que eles sejam entregues às cobranças ou que sejam relatados às agências de crédito. Isso pode significar ligar para o médico e sua seguradora mensalmente para verificar o andamento de quaisquer revisões que estejam atrasando o pagamento; em alguns casos, você pode precisar pagar as contas e solicitar o reembolso de sua seguradora. Sim, é um aborrecimento, mas é melhor do que outro golpe em suas pontuações.
Liz tem razão, é um incômodo, mas vale totalmente a pena. Minha esposa é a rainha da organização e está constantemente em cima de nossas contas médicas. Houve inúmeras vezes em que ela teve que desafiar a seguradora sobre o que pagamos quando eles ameaçaram entregá-lo a uma agência de cobrança. Ela está no topo disso e com uma pontuação de crédito na casa dos 790, é a prova de que manter o controle de suas contas médicas compensa.
Contas médicas e novos sistemas de pontuação
FICO tem uma nova forma de calcular as pontuações (FICO versão 9) e VantageScore 3.0). Eles são um pouco diferentes dos modelos antigos. Eles ainda vão olhar para os mesmos fatores, mas cada um deles tem um peso diferente.
Com os novos modelos, as contas médicas não desempenham um papel tão importante. Se você tem uma despesa médica não paga, isso não vai matar sua pontuação de crédito como fazia com o modelo antigo.
O que isso significa para você? Se você está solicitando um empréstimo para um carro ou tentando comprar uma casa, suas antigas taxas hospitalares não o impedirão de obter o empréstimo.
Fatores a serem considerados em relação a contas médicas não pagas e sua pontuação de crédito
Determinar como uma conta médica não paga afetará sua pontuação de crédito não é uma ciência perfeita. Cada indivíduo tem seu próprio histórico de crédito, que será considerado na fórmula para determinar sua pontuação.
Se você tem um histórico de pagar suas contas em dia e administrar seu crédito com responsabilidade, o impacto em sua pontuação pode não ser tão prejudicial. Por outro lado, se você tiver um histórico de atrasos nos pagamentos, contas inadimplentes ou atividades de cobrança, uma conta médica não paga pode ter um impacto significativo em sua pontuação de crédito.
Depois que uma conta médica não paga for informada às agências de crédito, ela permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos. Ao compreender como diferentes dívidas afetam o seu pontuação de crédito, você pode tomar decisões informadas sobre suas finanças pessoais e como gerenciar crédito e dívidas no futuro.