Comprar uma casa retardará seu caminho para o dinheiro FI • PT

TLDR: comprar uma casa não é a melhor maneira de construir riqueza - o mercado de ações é melhor - mas comprar uma casa ainda é uma ótima ideia se você fizer isso direito.

Comprar uma casa ainda faz parte do nosso “sonho americano”

Apesar de o zumbido sobre alugar ser o novo gostoso, comprar uma casa ainda é algo que a grande maioria de nós (como 80%) querer fazer.

E é natural.

Você termina a escola, encontra um cônjuge e quer montar acampamento. Todo mundo está fazendo isso! Bem, nem todos, mas há uma razão pela qual esse caminho comum existe. Funciona e satisfaz nossos desejos humanos básicos.

Eu certamente queria comprar uma casa assim que me casasse. Eu queria “participar do mercado imobiliário”. "Sim, mano!"

Admito agora que comprar uma casa para morar não é a melhor forma de participar do mercado imobiliário. Mas é UM CAMINHO.

E esse fato não me impediu de querer uma casa. E isso não vai impedir os jovens americanos de quererem a mesma coisa. Isso está impedindo você?

Há muitas casas para ganhar e poucos proprietários para todos. Alguém precisa fazer algumas compras. E o mercado se ajustará (seja por meio de preços, regulamentação, formato ou alguma combinação de todos eles) e as pessoas vão querer comprar.

O ato de comprar uma casa continuará fazendo parte do sonho americano. E... comprar uma casa PODE torná-lo rico.

Comprar uma casa - se feito da maneira certa - tem o efeito colateral de torná-lo rico

Não há como contornar isso, a maioria das casas se valoriza com o tempo, e isso cria uma grande riqueza para um grande número de pessoas.

Os números exatos são difíceis de obter (devido à mudança no tamanho das casas e outros fatores), mas historicamente, as casas valorizam em média 3-4% a cada ano.

E como a grande maioria dos proprietários coloca todo o seu “investimento” em sua casa, eles tendem a creditar isso como sendo a fonte de sua riqueza. E isso é.

Para a maioria das pessoas, sua casa é o seu maior bem e, dada a valorização que vêem ao longo de sua vida (4% a cada ano), não é de se admirar que se sintam otimistas sobre isso.

Bom para nós!

O problema com essa situação é que algumas pessoas pensam que, como a casa própria cria alguma riqueza para muitos, ela deve ser a chave da riqueza para todos. Isso leva, em parte, a coisas como o crises imobiliárias subprime dos anos 2000.

Só porque uma casa cria riqueza para muitos, não significa que foi o melhor caminho que eles poderiam ter seguido, e não significa que seja o melhor para todos.

É por isso que funciona. Uma hipoteca é uma espécie de conta poupança forçada. E para a maioria das pessoas, é a única ferramenta forte o suficiente para permitir que elas guardem algum dinheiro (embora em suas casas) por tempo suficiente para acumular riqueza. Satisfaz tanto o desejo de gastar quanto de “economizar”.

Eu comprei duas casas na minha vida e, graças a algum forte apreço na minha área, elas ajudaram a me tornar rico (pelo menos no papel). Eu não estou reclamando. Mas também percebo o que perdi.

Comprar uma casa não é a maneira mais eficiente de acumular riqueza - é melhor investir no mercado de ações

Historicamente, o mercado de ações tem retornado em média 7% ao ano. Os imóveis se valorizam em média 4% ao ano. Vitória de ações. Se você quiser que seu dinheiro cresça o mais rápido possível, você deve colocá-lo no mercado de ações (ou em um negócio) em vez de em uma casa. Fim da história.

Se você é perseguindo FI / REe quer chegar lá o mais rápido possível, seria melhor pular a casa própria e investir o dinheiro que você teria usado para um pagamento inicial e pagamentos de hipoteca (e melhorias e reparos na casa e impostos e seguro - ha).

Mas chegar ao FI o mais rápido possível não é o objetivo de todos. Minha história até mostra que você pode bater as médias e realmente sair na frente em algo como um período de 10 anos.

Minha história: também conhecido como The 10 Year Counter-Anedote

Para adicionar um exemplo do mundo real, vou compartilhar minha história com a casa própria. Minha história é na verdade um argumento contra a ideia de que as ações vencem no longo prazo, mas ainda estou compartilhando para: ser transparente sobre a minha história e dar a você uma ideia de como fazer suas próprias avaliações.

Comprei minha primeira casa em 2007 por US $ 205 mil. Eu coloquei 20% ($ 41K) para baixo. Na época, minha esposa e eu éramos recém-casados ​​e ainda não tínhamos filhos - DINKs. Você pode ler mais sobre como compramos esta casa aqui.

Em 2012, decidimos que queríamos nos mudar para o outro lado da cidade - para mais perto de uma escola que queríamos que nossos filhos frequentassem e para uma casa com quintal. Na época, o valor da nossa casa era quase o mesmo de quando a compramos (ou seja, ela se recuperou da crise imobiliária do final de 2007/2008).

Mas o valor não foi suficiente para a gente vender com a ajuda de um corretor de imóveis e sair na frente. Eu não queria “perder”. Então, mantivemos a casa e convertido em um imóvel alugado.

Então, compramos nossa próxima casa por $ 250K e colocamos mais 20% ($ 50K) no preço.

A primeira casa agora vale $ 325K (ganho médio anual de 6% em 10 anos), e a segunda casa agora vale $ 384K (ganho médio anual de 9% em 10 anos).

Se eu tivesse pegado meus $ 41.000 em 2007 e meus $ 50.000 em 2012 e investido, eles valeriam $ 60.000 e $ 88.500, respectivamente. Isso é um ganho médio anual de 3,6% e 10%, respectivamente. (calc usado para isso)

Resumindo:

• 2007 Casa 6%> 2007 Investimento 3,6%
• Casa 2012 9% <2012 Investimento 10%

Minha situação mostra que você pode, em alguns casos, contrariar as médias em um curto período.

Uma casa - não apenas uma casa - pode valer a pena

Só porque não é um caminho eficiente para a riqueza, não significa que você não deve fazer isso. Afinal, a vida é mais do que dinheiro. “Construa a vida que você deseja e economize para isso.”

Ser dono do lugar em que você mora - sua casa - traz muitos benefícios.

Para começar, é você quem dá as cartas (dentro do HOA e das regras municipais, é claro). Quer um novo revestimento de piso? Faça isso. Quer uma piscina no quintal. Vá em frente.

Claro, você ainda pode fazer isso alugando, mas eu argumento que é mais comum entre os proprietários "possuir" seus relacionamentos com vizinhos e outros membros da comunidade e organizações.

Ter uma casa também é uma forma natural de diversificar seus ativos. A maioria das pessoas nunca se tornará um investidor imobiliário ou comprará um REIT ou compre um imóvel de outra maneira, então uma casa é uma forma de se proteger contra o resto de suas finanças.

Para mim, comprar minha primeira casa foi uma porta de entrada para me tornar um proprietário. Eu sabia que um dia poderia alugar minha primeira casa. E é isso que estamos fazendo - gerando $ 4.000 extras um ano com isso. Não tenho certeza se teria agora se ainda estivesse alugando.

Comprando uma casa da maneira certa

Se você vai comprar uma casa, esta é a melhor maneira de fazer isso:

Primeiro, esteja em um ponto da vida em que faça sentido fazer esse tipo de investimento. Para a maioria das pessoas, isso acontecerá quando tiverem uma carreira estável, forem casadas e terão a maioria dos filhos com os quais vão acabar.

Por causa do sistema de ensino público, as pessoas que atendem a essa descrição têm uma alta probabilidade de permanecer em suas casas por mais de 15 anos. Dado o custo de compra / venda de uma casa (custos de fechamento, corretores de imóveis, reparos, etc.), faz uma grande diferença no custo geral de propriedade se você puder ficar em sua casa por muito tempo.

Em segundo lugar, depois de decidir que está pronto para comprar, você desejará ter o máximo de dinheiro possível para a compra. No mínimo, você gostaria de 20% para evitar o PMI, dar a si mesmo alguma proteção contra as desacelerações do mercado e simplesmente provar que está pronto para a compra de uma casa.

Existem, no entanto, maneiras legítimas de comprar uma casa sem gastar 20%. Eu não necessariamente recomendo isso.

Claro, economizar 20% não é pouca coisa. Para muitas pessoas, isso requer sacrifício em seu orçamento, implementar um plano de economia automático por um longo tempo e até mesmo adicionar novos fluxos de receita.

Para encorajá-lo a economizar seus 20%, eu encontraria alguma responsabilidade.

O movimento de adiantamento - Junte-se a nós

Para mim, em 2007, foram outros blogs de finanças pessoais que me motivaram.

Hoje, você ainda pode seguir seus blogs, podcasts ou Youtubers favoritos para se inspirar e pode até mesmo participar de um movimento especial dedicado a ajudá-lo a economizar seu pagamento inicial.

Então, qual é a sua opinião? Você está buscando o FOGO e a casa própria ao mesmo tempo, como eu? Ou você está no caminho certo?

Sobre Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, também conhecido como "PT", é contador, blogueiro, podcaster, marido e pai de três filhos. A PT é também fundadora e CEO da conferência e feira da indústria de finanças pessoais, FinCon.

Ele criou o Part-Time Money® em 2007 para compartilhar seus conselhos sobre dinheiro, manter-se responsável (enquanto pagando dívidas acima de $ 75.000) e para conhecer outras pessoas que desejam seguir em direção ao setor financeiro independência.