Muitos consultores acham que estão fazendo grandes favores a seus clientes, dizendo-lhes que nunca os colocarão em uma anuidade. E com toda a imprensa negativa que as anuidades recebem, não é muito surpreendente.
No entanto, acho que anuidades são fantásticas - na situação certa.
Existem pelo menos 15 razões pelas quais algumas pessoas não devem comprar uma anuidade. Se você já pesquisou muito sobre o assunto, provavelmente já conhece alguns deles.
Mas você também precisa saber que as anuidades servem a propósitos muito específicos e, se acontecer de você se enquadrar em um desses cenários, uma anuidade pode ser uma virada de jogo.
Quando comprar uma anuidade
Normalmente, você deseja considerar uma anuidade somente depois de estourar o limite de outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais, como 401 (k) planos e IRAs. Mas, além disso, existem pelo menos 5 outras situações em que comprar uma anuidade gera muito senso:
- O mercado de ações te assusta
- Você quer saber quanto interesse você vai fazer
- Você quer uma renda garantida e previsível
- Você não pode obter seguro de vida
- Você quer proteção para cuidados de longo prazo
1. O mercado de ações te assusta
Normalmente, quando um consultor financeiro oferece uma garantia, você deve agir com cuidado. Mas se apenas assistir ao CNBC eleva demais sua pressão arterial, então uma anuidade é a resposta.
Os investimentos baseados em ações tendem a flutuar em valor, o que quer dizer que tanto podem subir quanto descer. Mas as anuidades podem proteger seu valor principal, garantindo que seu investimento permaneça totalmente intacto para obter receitas no futuro.
Isso pode ser especialmente importante se você estiver muito próximo ou já aposentado. As anuidades podem fornecer uma renda imediata e eliminar a preocupação de compensar as perdas potenciais.
2. Você quer saber até o último centavo quanto interesse vai gerar
Anuidades - principalmente anuidades fixas - oferecem retornos garantidos. Mais uma vez, se uma renda estável é sua principal motivação para fazer o investimento, as anuidades podem fornecer exatamente isso.
Algumas anuidades fornecerão um retorno variável, permitindo que você participe de opções de maior risco / maior rendimento, mas também atribuirão um retorno mínimo garantido. Isso pode ser exatamente o que você está procurando.
As taxas de anuidade fixas geralmente pagam mais do que os CDs do banco, embora você tenha que bloquear seu dinheiro por 3 a 5 anos para obtê-lo. No ano passado, tive um cliente que não queria absolutamente nada com o mercado e queria um retorno garantido. Os CDs não estavam pagando nada e a melhor taxa que consegui encontrar para ele foi uma anuidade fixa de 5 anos pagando 3%.
Até tentei dissuadi-lo de comprá-lo, mas era a única coisa que faria com que ele e sua esposa se sentissem seguros (ele teve uma experiência ruim com um conselheiro anterior). Se uma garantia é o que você procura, uma anuidade pode fazer mais sentido.
3. Você quer uma renda garantida e previsível
Como escrevi antes, anuidades são contratos de investimento e uma das disposições mais importantes que você pode incluir é a garantia de renda. Você pode fazer isso com anuidades imediatas ou com o passageiros de renda que oferecem anuidades de índice fixo.
Você pode comprar uma anuidade e começar a pagar um fluxo de renda imediatamente. Algumas anuidades diferidas com corretores de renda aumentarão a cada ano até que você decida começar a receber uma renda (por exemplo, como seu benefício de previdência social aumenta a cada ano que você não toca nele).
Com anuidades que oferecem um fluxo de renda, você saberá exatamente quanto vai receber e por quanto tempo, depois de decidir fazer isso.
Esta é uma excelente opção na aposentadoria, pois funciona como uma pensão padrão. A grande diferença, porém, é que, ao contrário de uma pensão, se algo acontecer com você ou seu cônjuge, os fundos restantes seriam repassados para sua família.
4. Você não pode obter seguro de vida (e quer deixar mais para seus herdeiros)
Você pode usar uma anuidade para oferecer alguns dos mesmos benefícios de uma apólice de seguro de vida. Mas, como uma anuidade é um contrato de investimento, você não precisa se qualificar para isso da mesma forma que faz um seguro de vida.
Se você tiver um problema de saúde que torne o seguro de vida impossível ou proibitivamente caro, uma anuidade pode ser uma alternativa realmente boa.
Nomeie seu cônjuge como beneficiário e o contrato será automaticamente transferido para ele após sua morte.
Algumas anuidades também oferecem corretores de benefícios por morte que podem pagar um pouco mais do que outros. Com uma anuidade, você não receberá tanto benefício por morte quanto uma apólice de seguro de vida, mas receberá algum.
5. Você quer proteção de cuidados de longo prazo, mas não quer pagar do bolso
Com as pessoas vivendo mais do que nunca, há uma preocupação crescente com os cuidados de longo prazo. Em linha reta apólices de seguro de cuidados de longo prazo são caros, principalmente à medida que você envelhece.
A maioria dos meus clientes que adquiriram apólices de cuidados de longo prazo o fizeram porque tiveram uma experiência pessoal com um ente querido (geralmente um pai) que passou um tempo em uma casa de repouso. Para eles, comprar o seguro era um acéfalo. Para outros, entretanto, saber quanto custa um prêmio a cada mês é o suficiente para convencê-los a arriscar.
Mas há outra solução: compre uma anuidade. Aqui estão dois a serem considerados:
- Anuidade híbrida ou produtos de seguro com benefício LTC. Existem produtos que oferecem um benefício de seguro para seus herdeiros ou um retorno garantido (embora pequeno) como função principal. No caso de você precisar de cuidados em uma casa de repouso, a política seria convertida em uma política LTC, pagando uma parte dos custos por um determinado período de tempo. O valor e o tempo dependem de quanto você paga adiantado e da sua idade. Os clientes gostam desta opção porque não é um custo irrecuperável de pagar os prêmios LTC a cada mês e oferece alguma flexibilidade para receber seu dinheiro de volta, se necessário.
- LTC Duplo Benefício de Pilotos de Renda. Para as anuidades que oferecem um fluxo de renda garantido na forma de um benefício de renda, algumas operadoras também oferecem um benefício “LTC dobrador”. Como isso funciona, digamos que seu benefício de renda seja determinado em $ 20.000 por ano a partir da anuidade e você precise de cuidados de LTC. Em vez de $ 20.000 por ano, seu benefício dobraria para $ 40.000 por ano enquanto você estiver na casa de repouso. Esse benefício duraria 5 anos e, em seguida, seria revertido para a renda vitalícia de benefício anual original de $ 20.000. Cada transportadora é diferente, por isso é importante compreender todas as partes móveis.
Ambas as opções não pretendem pagar totalmente 100% dos custos do LTC, mas ajudam a pagar uma parte deles.
Quando não comprar uma anuidade
Espero ter convencido você de que as anuidades Faz servem a um propósito e podem ser uma ótima opção para algumas pessoas. Mas eles também não recebem uma má reputação por nada. Aqui estão 15 razões pelas quais você pode não querer explorar o lado da anuidade das coisas.
1. Você pode investir seu próprio dinheiro
Se você pode e está disposto a investir seu dinheiro - mesmo que apenas por meio de fundos mútuos e fundos negociados em bolsa - você não precisa de uma anuidade. As anuidades são excelentes para pessoas que sabem pouco sobre investimentos ou desejam retornos garantidos.
2. Você é conservador com os gastos
Algumas pessoas simplesmente não sabem como administrar o dinheiro, e uma anuidade é uma maneira perfeita de evitar queimar todas as suas economias para a aposentadoria. Anuidades são contratos de longo prazo, geralmente estabelecidos especificamente para distribuir dinheiro pelo resto de sua vida.
Mas se, por outro lado, você é muito bom em administrar seu próprio dinheiro, uma anuidade pode ser restritiva e desnecessária.
3. Você não se sente confortável pagando muitas taxas
As anuidades podem fornecer muitos benefícios valiosos, mas têm um preço. Ao contrário dos fundos mútuos (onde você pode comprar os fundos sem carga e baixa carga) ou certificados de depósito (onde não haverá nenhuma taxa de investimento), as anuidades tendem a ter várias taxas associadas com eles.
Mas aqui está o chute: muitas dessas taxas estão ocultas, de modo que você nunca sabe realmente o que está pagando, a menos que leia o prospecto de 157 páginas.
Nota: Se você sofre de insônia, ouvi dizer que manter uma cópia de um prospecto de anuidade na mesa de cabeceira é um ótimo remédio.
Você também deve se lembrar de que este é um contrato de muito longo prazo e que há taxas de resgate que podem chegar a 20% (mas geralmente na faixa de 8 a 10%).
Todas essas taxas podem reduzir seu investimento e retorno se você terminar em uma anuidade que não corresponda perfeitamente à sua situação financeira. Certifique-se de obter as cotações de um agente respeitável e de entender o que está comprando!
4. Você quer puro retorno de investimento
Embora os corretores de seguros gostem de dizer às pessoas que as anuidades oferecem retornos de investimento garantidos, essas garantias têm um certo preço. Esses retornos garantidos podem estar bem abaixo do que você normalmente consegue nos mercados de investimento, mas é o mesmo se você optar por economizar seu dinheiro em um CD.
Além disso, esses retornos garantidos podem vir com um ganho limitado de alta. Por exemplo, embora um determinado índice de mercado possa retornar 12%, a seguradora pode limitar seu retorno a 9% (alguns são tão baixos quanto 3% agora).
E quem obtém o retorno de investimento extra que você não obteve? A seguradora, é claro. Se você não gosta desse tipo de arranjo, é melhor evitar totalmente as anuidades.
5. Você quer controlar como seu dinheiro é investido
Via de regra, anuidades não são democracias de investimento. Na verdade, a seguradora investirá seu dinheiro no equivalente a fundos mútuos da seguradora. Só que normalmente não são fundos mútuos de capital aberto, do tipo que você encontrará com seu corretor de investimentos de bairro amigável.
A seguradora geralmente escolhe os fundos e até mesmo as alocações, deixando pouca escolha sobre como o dinheiro é investido.
Se isso parece de alguma forma injusto, você deve se lembrar que anuidades são projetadas principalmente para pessoas que não sabem ou não querem investir seu dinheiro. E para esse tipo de cliente, ter controle sobre seus investimentos não é uma preocupação.
6. Você não gosta de amarras amarradas a seus investimentos
As anuidades não são como fundos mútuos. Quando você investe em fundos mútuos, investe seu dinheiro, os termos e as taxas são comumente entendidos e, geralmente, você pode sair a qualquer momento que desejar. No entanto, anuidades são contratos que vêm com inúmeras estipulações. Na maior parte, essas estipulações são postas em prática para proteger a seguradora.
As taxas de rendição são um excelente exemplo. Se você sabe que terá que pagar uma taxa de 8% para liquidar sua anuidade, provavelmente nunca o fará - especialmente se você pagou uma taxa semelhante quando primeiro investiu na anuidade.
Essas estipulações vinculam seus investimentos e removem sua capacidade de fazer alterações de investimento após o fato.
7. Você não precisa de adiamento de imposto adicional
Assim como os IRAs e outros veículos de investimento de aposentadoria com incentivos fiscais, as anuidades fornecem diferimento de impostos de seus ganhos de investimento, permitindo que seu dinheiro cresça sem ser reduzido pela receita anual impostos. Uma diferença importante, entretanto, é que você não terá uma dedução de imposto de sua contribuição para uma anuidade da maneira que faria com investimentos de aposentadoria convencionais.
Se você estiver confortável com a quantidade de dinheiro que possui em investimentos com impostos diferidos, não precisa obter um diferimento adicional de impostos por meio de uma anuidade. E, pelo que vale a pena, pelo menos parte do dinheiro de sua aposentadoria deve ser mantido fora das contas de impostos diferidos. Isso lhe dará acesso a pelo menos parte do seu dinheiro sem ter que pagar impostos sobre o saque. Pense nisso como uma forma de diversificação do imposto de renda para sua aposentadoria.
8. Você não acredita no exagero de tamanho único por um minuto
Outro argumento favorito dos corretores de seguros é que a anuidade que eles oferecem resolverá todos os seus problemas.
Newsflash: não existe nenhum produto de investimento que resolva TODOS os seus problemas.
Se você está recebendo esse tipo de discurso de vendas, saia correndo o mais rápido possível.
9. Você está recebendo a oferta de apenas um produto de uma empresa
Investir seu dinheiro é algo como comprar um carro novo. Você vai querer olhar para muitas marcas e modelos diferentes antes de decidir por sua escolha final. E, naturalmente, você fará a mesma coisa se estiver procurando investir em ações ou fundos mútuos.
Se você está trabalhando com um agente de seguros e está sendo oferecido apenas um único produto de anuidade de uma empresa, é provável que esse agente tenha apenas um produto para vender - o que ele está oferecendo. Provavelmente, o produto não funcionará para você e você precisa seguir em frente.
10. Você veio para comprar seguro de vida, mas está sendo vendida uma anuidade
Geralmente, há um motivo principal pelo qual um agente de seguros tentará vender uma anuidade quando você estiver procurando por uma apólice de seguro de vida: O corretor receberá uma comissão muito maior pela anuidade do que por uma apólice de seguro de vida. Para a maioria das pessoas, mesmo se você comprou um Apólice de seguro de vida de 5 milhões de dólares, o agente ganharia mais com uma anuidade.
Isso pode ser muito bom para o agente, mas é muito ruim para você.
11. Você não está totalmente certo dos termos da anuidade
Não existe apenas um tipo de anuidade, existem muitos. Cada uma dessas anuidades vem com uma bateria de suas próprias provisões e estipulações. Não se engane, anuidades podem ser extremamente complicadas.
Se você tiver qualquer dúvida sobre a anuidade que está sendo oferecida, ou sobre certas provisões da anuidade que não são explicadas de forma adequada, você precisa desistir. Tenha certeza de que, se você não se sentir confortável com uma provisão, provavelmente há outras que simplesmente não chamaram sua atenção.
Sempre que você investe dinheiro em qualquer lugar, precisa ter certeza absoluta de onde está se metendo, quais benefícios específicos você receberá e quais riscos você está assumindo em troca desses benefícios.
12. Você não está preocupado em sobreviver ao seu dinheiro
Um dos maiores motivos para alguém comprar uma anuidade é evitar perder seu dinheiro. Você compra uma anuidade e começa a receber os pagamentos da receita a partir de determinada data. Esses pagamentos de renda podem durar o resto de sua vida, o que significa que você nunca ficará sem dinheiro.
Mas se você tem dinheiro suficiente em economias e investimentos para que a perspectiva de sobreviver ao seu dinheiro não seja melhor do que remota, então uma anuidade não é para você.
13. Você não quer um investimento que irá prendê-lo
Normalmente, a maioria das pessoas investe seu dinheiro em um determinado veículo de investimento por alguns anos e, em seguida, passa para outra coisa. Não é assim que as anuidades funcionam. Não são apenas contratos de anuidade, mas geralmente irão prendê-lo pelo resto de sua vida.
Se você mudar de ideia depois de cinco ou dez anos, a única maneira de sair da anuidade será pagando uma taxa de resgate rígida. A cobrança pode ser alta o suficiente para impossibilitar a mudança lucrativa para um veículo de investimento diferente.
14. O corretor de seguros está pressionando muito
Infelizmente, para alguns corretores de seguros de vida, a venda de seguros de vida é apenas um líder em sinistros. O dinheiro real está na venda de anuidades. A venda de uma apólice de seguro de vida poderia render aos corretores algumas centenas de dólares - a venda de uma anuidade poderia render a ele alguns milhares de dólares.
Se você sentir que o agente o está pressionando muito em direção a uma anuidade, há uma excelente chance de que ele esteja fazendo isso mais por seus próprios motivos do que para seu benefício.
Nunca permita que alguém o empurre para qualquer tipo de investimento. Se você sentir que o agente está tentando muito fazer com que você compre uma anuidade, isso deve disparar um alarme em sua mente, avisando que é hora de sair.
15. Seu instinto está dizendo que este não é o investimento certo para você
Se depois de considerar uma anuidade e todas as suas várias provisões, você ainda estiver sentindo algumas dúvidas por dentro, você precisa ir embora. Às vezes, o motivo pelo qual você tem um mau pressentimento sobre algo não é tanto sobre uma ou duas disposições perturbadoras, mas sim sobre a complexidade de todo o negócio.
Se você acha que todo o contrato de anuidade é simplesmente muito complicado quando considerado como um todo, isso é justificativa suficiente para evitar celebrá-lo. Com qualquer tipo de investimento em que você se envolva, é importante poder dormir em paz à noite.
Resultado
A maioria das pessoas não deve comprar uma anuidade. Mas existem certas pessoas em certas circunstâncias para as quais uma anuidade seria uma ótima escolha. Se você tiver perguntas adicionais ou precisar de um orçamento, nossa equipe também realizou pesquisas sobre cotações de anuidade.