De acordo com o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA), criar um filho até a idade de 18 anos atrapalha as famílias média de $ 233.610, e isso é para cada criança. Este número nem inclui o custo da faculdade, que está crescendo mais rápido do que a inflação.
Dados do CollegeBoard descobriram que, para o ano letivo de 2019-2020, o a escola de quatro anos no estado custa $ 21.950 por ano incluindo mensalidades, taxas e hospedagem e alimentação.
As crianças podem adicionar sentido à sua vida, e a maioria dos pais diria que vale a pena o custo. Mas ter seus patos financeiros em uma fileira - antes da ter filhos - pode ajudá-lo a passar mais tempo com sua nova família, em vez de se preocupar em pagar as contas.
10 movimentos financeiros a fazer antes de ter filhos
Se você quer ter filhos e alcançar seus objetivos financeiros de longo prazo, você precisará fazer alguns movimentos estratégicos desde o início. Existem muitas maneiras de se preparar para o sucesso, mas aqui estão as mais importantes.
1. Comece a usar um orçamento mensal
Quando você é jovem e não tem crianças, é fácil gastar mais do que o planejado em atividades divertidas e não essenciais. Mas ter filhos pode arruinar seus hábitos de consumo despreocupados, e isso é especialmente verdadeiro se você passou a maior parte de sua vida adulta comprando tudo o que chama sua atenção.
É por isso que é inteligente começar a usar um orçamento mensal antes da ter filhos. Ele ajuda você a priorizar cada dólar que você ganha a cada mês, para que você acompanhe as metas de curto e longo prazo de sua família.
Você pode criar um orçamento simples com uma caneta e papel. A cada mês, liste sua receita e despesas mensais recorrentes em colunas separadas e registre suas compras ao longo do mês. Isso lhe dá uma perspectiva de alto nível sobre o dinheiro que entra e sai do seu orçamento. Você também pode usar uma ferramenta de orçamento digital, como Mint, Qube Money ou You Need a Budget (YNAB) para controlar suas finanças.
Independentemente de qual ferramenta de orçamento você escolher, crie categorias para poupança (por exemplo, um fundo de emergência, fundo de férias, etc.) e investimentos. Trate essas categorias de despesas como contas normais, como uma forma de se comprometer com os objetivos de dinheiro de sua família. Seu orçamento deve fornecer um guia aproximado que o ajude a cobrir as despesas domésticas e economizar para o futuro, enquanto deixa algum dinheiro para se divertir.
2. Construir um Fundo de Emergência
A maioria dos especialistas sugere manter de três a seis meses de despesas em um fundo de emergência. Ter um fundo de emergência é ainda mais crucial quando você tem filhos. Você nunca sabe quando vai enfrentar um braço quebrado, exigindo que você cubra toda a sua franquia de saúde de uma só vez.
Também é possível que seu filho tenha nascido com uma condição médica crítica que exija que você se afaste do trabalho. E não se esqueça das outras emergências que você pode enfrentar, desde um teto que precisa ser substituído até uma perda de emprego ou redução de renda.
Sua melhor aposta é abrindo uma conta poupança de alto rendimento e economizando pelo menos três meses de despesas antes de se tornar um pai. Você nunca se arrependerá de ter esse dinheiro reservado, mas se arrependerá facilmente de não ter feito economias em uma emergência.
3. Aumente sua porcentagem de economia de aposentadoria
Sua aposentadoria pode demorar décadas, mas tornar a poupança para a aposentadoria uma prioridade é muito mais fácil quando você não tem filhos. E com a magia dos juros compostos que permite que seu dinheiro cresça exponencialmente com o tempo, você vai querer começar o mais rápido possível.
Ao aumentar a porcentagem de sua poupança para a aposentadoria antes de ter filhos, você também aprenderá a viver com uma quantia menor de salário líquido. Experimente aumentar um pouco a porcentagem de poupança para a aposentadoria a cada ano, até ter filhos.
Passe de 6% para 7%, depois de 8% para 9%, por exemplo. Idealmente, você chegará ao ponto em que estará economizando 15% de sua renda ou mais antes de se tornar pai. Se você já está inscrito em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, essa mudança pode ser feita com um formulário simples. Peça mais informações ao seu empregador ou ao departamento de RH.
Se você trabalha por conta própria, ainda pode abrir uma conta de aposentadoria como um SEP IRA ou Solo 401 (k) e começar a economizar por conta própria. Você também pode considerar um IRA tradicional ou um Roth IRA, os quais permitem que você contribua com até $ 6.000 por ano, ou $ 7.000 se você tiver 50 anos ou mais.
4. Comece um Fundo de Licença Parental
Uma vez que os EUA não impõem licença remunerada para os novos pais, verifique com seu empregador para saber quanto tempo de folga remunerado você pode receber. O valor médio das férias pagas nos EUA é de 4,1 semanas, de acordo com um estudo da WorldatWork, o que significa que você pode enfrentar o pagamento parcial ou nenhum pagamento por algumas semanas de seu período de licença parental. Tudo depende da política do seu empregador e de quão flexível ela é.
Sua melhor aposta é descobrir quanto tempo você pode tirar com o pagamento e, em seguida, criar um plano para economizar a renda necessária para cobrir o resto de sua licença. Digamos que você tenha quatro semanas de folga remunerada, mas planeja tirar 10 semanas de licença-maternidade, por exemplo. Abra uma nova conta de poupança e economize semanal ou mensalmente até que você tenha economizado seis semanas de pagamento.
Se você tem seis meses para esperar o bebê chegar e precisa de $ 6.000 economizados para a licença parental, você pode se esforçar para reservar $ 1.000 por mês para essas dez semanas de folga. Se você for capaz de planejar com antecedência, até 12 meses antes da chegada do bebê, você pode cortar o valor da economia mensal e reservar apenas US $ 500 por mês.
5. Abra uma Conta Poupança Saúde (HSA)
UMA conta poupança saúde (HSA) é uma forma com vantagem fiscal de economizar para despesas com saúde, incluindo o custo de uma internação hospitalar. Este tipo de conta está disponível para americanos que possuem um seguro saúde com franquia alta designado plano (HDHP), o que significa uma franquia de pelo menos $ 1.400 para indivíduos e pelo menos $ 2.800 para famílias. Os HDHPs também devem ter limites máximos de desembolso abaixo de US $ 6.900 para indivíduos e US $ 13.800 para famílias.
Em 2020, os indivíduos podem contribuir com até $ 3.550 para um HSA, enquanto as famílias podem economizar até $ 7.100. Esse dinheiro tem vantagens fiscais, pois cresce sem impostos até que você esteja pronto para usá-lo. Além disso, você nunca pagará impostos ou multa sobre seus fundos de HSA se usar suas distribuições para despesas de saúde qualificadas. Aos 65 anos, você pode até mesmo deduzir dinheiro de sua HSA e usá-lo como quiser, sem penalidade.
6. Comece a economizar para a faculdade
O preço da faculdade só vai piorar com o tempo. Para entender o quanto antes e planejar as mensalidades da faculdade de seu futuro filho, comece a economizar para a educação dele em uma conta separada. Assim que seu filho nascer, você pode abrir um 529 caderneta de poupança para faculdade e liste seu filho como seu beneficiário.
Alguns estados oferecem benefícios fiscais para aqueles que contribuem para uma conta 529. Por exemplo, Indiana oferece um crédito de imposto de 20% sobre até US $ 5.000 em 529 contribuições a cada ano, o que dá a você até US $ 1.000 de volta do estado no momento do imposto. Muitos planos também permitem que você invista em investimentos subjacentes para ajudar seu dinheiro a crescer mais rápido do que uma conta poupança tradicional.
7. Saldar dívidas não garantidas
Se você tem dívidas de cartão de crédito, pague antes de ter filhos. Você não está se ajudando em passar anos carregando dívidas com juros altos. Pagando dívidas pode liberar dinheiro e economizar milhares de dólares em juros todos os anos.
Se você está lutando para pagar sua dívida não garantida, existem várias estratégias a serem consideradas. Aqui estão algumas abordagens:
Bola de neve da dívida
Esta abordagem de reembolso da dívida exige que você faça um grande pagamento do menor saldo da sua conta e apenas o valor mínimo que é devido em outras dívidas. Com o passar dos meses, você se concentrará em pagar sua menor dívida primeiro, apenas para "bola de neve" os pagamentos de contas totalmente pagas para a próxima dívida menor. No final das contas, a bola de neve da dívida deve deixá-lo com apenas suas dívidas maiores, depois uma dívida e depois nenhuma.
Avalanche de dívida
A avalanche de dívidas é o oposto da bola de neve de dívidas, pedindo a você para saldar a dívida com o maior taxa de juros primeiro, ao pagar o pagamento mínimo de outra dívida. Assim que a conta for totalmente paga, você fará uma “avalanche” desses pagamentos para a próxima dívida de maior taxa. Eventualmente, você só vai ficar com sua conta de juros mais baixos até que tenha pago todas as suas dívidas.
Cartão de crédito de transferência de saldo
Outra estratégia popular envolve a transferência de saldos de juros altos para um transferência de saldo cartão de crédito que oferece APR de 0% por tempo limitado. Você pode ter que pagar uma taxa de transferência de saldo (geralmente de 3% a 5%), mas a economia de juros pode fazer essa estratégia valer a pena.
Se você tentar essa estratégia, certifique-se de ter um plano para saldar sua dívida antes que sua oferta introdutória termine. Se você tem 15 meses a 0% APR, por exemplo, calcule quanto você precisa pagar a cada mês durante 15 meses para reembolsar todo o seu saldo durante esse tempo. Qualquer dívida remanescente após o término do período introdutório de APR começará a acumular juros à taxa de juros regular e variável.
8. Considere o refinanciamento de outras dívidas
Livrar-se de dívidas de cartão de crédito é uma tarefa fácil, mas dívidas como empréstimos estudantis ou hipotecas de sua casa também podem pesar no orçamento de sua futura família.
Se você tem dívidas de empréstimo estudantil, analise refinanciar seus empréstimos estudantis com um credor privado. Um refinanciamento de empréstimos estudantis pode ajudá-lo a reduzir a taxa de juros de seus empréstimos, encontrar um pagamento mensal administrável e simplificar seu reembolso em um único empréstimo.
As taxas de empréstimos para estudantes privados costumam ser consideravelmente mais baixas do que as taxas que você pode obter com empréstimos federais - às vezes pela metade. A ressalva com o refinanciamento de empréstimos federais é que você perderá as proteções do governo, como adiamento e tolerância e programas de perdão de empréstimo. Antes de refinanciar seus empréstimos estudantis, certifique-se de que você não precisará desses benefícios no futuro.
Analise também a perspectiva de refinanciar sua hipoteca para garantir um cronograma de reembolso mais curto, um pagamento mensal mais baixo ou ambos. As baixas taxas de juros de hoje tornaram o refinanciamento de hipotecas um bom negócio para qualquer um que contratou uma hipoteca há vários anos. Compare as taxas de refinanciamento de hipotecas de hoje para ver quanto você pode economizar.
9. Compre seguro de vida
Você também deve comprar um seguro de vida antes de ter filhos. Não se preocupe em pegar uma apólice de seguro vitalícia cara. Tudo que você precisa é uma apólice de seguro de vida que cubra pelo menos 10 anos do seu salário e, com sorte, mais.
O seguro de vida é extremamente acessível e fácil de comprar. Muitos provedores nem mesmo exigem um exame médico se você for jovem e saudável.
Assim que você começar comparando cotações de seguro de vida, você ficará chocado com o quão acessível a cobertura de longo prazo pode ser. Com o Bestow, por exemplo, uma mulher de trinta anos com boa saúde pode comprar uma apólice de seguro de 20 anos por $ 500.000 por apenas $ 20,41 por mês.
Se você está preocupado com o bem-estar de sua família, o Seguro de Vida pode lhe dar um pouco de tranquilidade.
Caso algo aconteça com você, você desejará deixar para seus entes queridos um pecúlio financeiro para o bem-estar deles. Clique no seu estado para saber mais.
Faça um Orçamento Grátis10. Crie um testamento
UMA último desejo e testamento permite que você escreva o que deve acontecer com seus principais ativos após sua morte. Você também pode fazer solicitações pessoais por escrito, como se deseja ser mantido em aparelhos de suporte à vida e como deseja que seus preparativos finais sejam tratados.
Um testamento também pode definir formalmente quem você gostaria que assumisse a custódia de seus filhos, caso ambos os pais morressem. Se você não tomar essa decisão formalmente com antecedência, essas decisões profundamente pessoais podem ser deixadas para os tribunais.
Felizmente, não é muito caro criar um testamento e uma última vontade. Você pode se encontrar com um advogado que pode redigir um, ou você pode criar o seu próprio usando uma plataforma como LegalZoom.
The Bottom Line
Ter filhos pode ser a parte mais gratificante de sua vida, mas ser pai está longe de ser barato. Você precisará de dinheiro para despesas que talvez nunca tenha considerado antes - e o custo de criar uma família só aumenta com o tempo.
É por isso que acertar seu dinheiro é essencial antes da crianças entram em cena. Com um plano financeiro e economias acumuladas, você pode experimentar as alegrias da paternidade sem estresse financeiro.