Do você já sentiu que só pode aprender coisas da maneira mais difícil?
Que lhe disseram o que esperar em certas áreas da vida, mas não conseguia entender completamente até experimentar em primeira mão? Eu sei o que faço. Minha lição de primeira mão mais recente foi há apenas alguns meses - planejando meu casamento.
Eu ouvi dizer que os casamentos são difíceis, mas eu nunca poderia ter realmente entendido a quantidade de turbulência que eles podem causar em sua vida sem passar por isso sozinha. Entre o dinheiro, o tempo e as divergências inevitáveis sobre como deve olhar e onde deve ser como o tipo de pessoa deve ser convidado, pode parecer quase impossível passar.
E no momento em que meu marido (ainda me parece estranho dizer essa palavra!) E eu chegamos ao outro lado, estávamos convencidos de que nada que passássemos juntos poderia ser tão difícil de novo. Éramos máquinas magras e mesquinhas para acabar com conflitos.
… E então chegou a hora de sentar e trabalhar nossas finanças juntos. Tínhamos planejado fazer isso antes do casamento, mas com ambos trabalhando em startups (leia-se: longas horas) e planejando um casamento de todo o país (SF para NY), simplesmente não tínhamos largura de banda para falar sobre nosso finanças. Assim, deixamos a conversa sobre finanças do casal para depois do casamento. Não é exatamente a melhor estratégia ...
Agora, meu marido e eu estamos trabalhando para encontrar um meio-termo, depois de passar os últimos meses na vida de casados e nos preparar para algumas grandes mudanças que virão. No processo, aprendi muito sobre o que deveríamos ter feito, o que ainda precisamos fazer e como outras pessoas podem tornar esse caminho um pouco mais tranquilo em suas próprias vidas. Leia meu guia em primeira mão para orçamentos de casais recém-casados!
Comece a palestra em uma ficha limpa
Quando Matt e eu nos sentamos para a palestra de finanças, tínhamos um pouco de experiência para nos ajudar. Quer dizer, escrevo sobre o assunto todos os dias! Eu até li minhas postagens de blog para ele todas as noites para uma edição final antes de sair (e sim, a equipe de conteúdo ReadyForZero regularmente me provoca sobre esse ritual).
Mas percebemos que esse pano de fundo nos prejudicou mais do que nos ajudou. Nós dois tínhamos noções preconcebidas e julgamentos sobre o estilo de gasto do outro que nos impedia completamente de ouvir um ao outro. Então, todo esse tempo, pensamos que sabíamos o suficiente para iniciar as negociações com rapidez e facilidade - estávamos, na verdade, operando em grande desvantagem.
A única maneira de ter uma conversa produtiva ao começar a discutir suas finanças é fazê-lo com uma lousa em branco. Como você pode fazer isso?
Apresente suas filosofias financeiras separadamente
Falar sobre as duas filosofias financeiras ao mesmo tempo parece uma prática eficiente, mas, em minha experiência, não era o caso. Matt e eu passamos muito tempo tentando defender e provar que nossas teorias eram melhores do que nenhuma comunicação ou compreensão real.
Lembre-se - nossas conversas normalmente não são assim. Normalmente gostamos de trocar ideias e aprender uns com os outros. Mas, como pessoas de 30 anos que já tiveram anos para formar nossos planos financeiros por conta própria, foi mais difícil nos unir do que imaginávamos.
Foi quando decidimos que a única maneira de ouvir adequadamente é apresentar nossas filosofias financeiras separadamente. Reserve uma noite para discutir sua filosofia: quais são seus objetivos principais, como você aborda o pagamento / economia de dívidas / etc. E o que você considera mais útil na maneira como você faz as coisas. Não se esqueça de mencionar o que você pode melhorar!
Em seguida, reserve alguns dias e deixe a informação ferver no cérebro de seu cônjuge. As pessoas raramente desejam mudar suas idéias ou práticas logo após ouvir uma nova idéia. Mas alguns dias pensando e adaptando as ideias ao cérebro podem levar a uma mudança para a nova maneira de pensar.
Na próxima semana, faça o mesmo com a filosofia financeira de seu cônjuge e dê a ele a mesma quantidade de tempo e contemplação que ele deu a você. Depois de mais uma semana, é hora de se reunir novamente. O que você achou que poderia ser útil sobre o plano de seu cônjuge? Que práticas o deixam desconfortável? Sente-se e liste todas essas coisas para que vocês dois possam chegar mais perto de chegar a um plano juntos.
Sim, três reuniões para até encontrar um meio-termo parecem muito. Mas chegar juntos em um plano financeiro simplesmente não pode acontecer da noite para o dia para a maioria dos casais. Reserve um tempo desde o início para uma discussão completa e você estará mais bem preparado para uma navegação tranquila pelo resto de suas vidas.
Decidir sobre uma estratégia
A esta altura, vocês dois devem ter uma boa ideia de como cada um de vocês chegou a seus planos individuais. Em seguida, é hora de decidirmos sobre uma estratégia juntos. Em primeiro lugar, você vai fazer contas conjuntas, contas separadas ou uma mistura das duas? Você pode ter tido uma ideia do que gostaria antes de se casar, mas essas conversas podem acabar levando você a uma direção diferente. Portanto, mantenha a mente aberta e escolha o plano mais lógico - não o que parece melhor.
Contas conjuntas:
Decidir fazer um orçamento em conjunto significa que você combinará seus fundos individuais em uma nova conta bancária com seus dois nomes nela e usará isso somente daqui para frente. Você também pode fazer o mesmo com contas de crédito, serviços públicos e quaisquer outras contas pelas quais seja responsável. Você acompanharia seus portfólios juntos usando uma ferramenta como Capital Pessoal, também.
Para simplificar as coisas, convém nomear alguém para equilibrar o orçamento e pagar as contas ou dividir as tarefas. Você definitivamente não quer perder um pagamento porque pensou que seu cônjuge iria conseguir, então certifique-se de atribuir tarefas e cumpri-las.
Lembre-se - se você fizer tudo em conjunto, suas finanças e pontuação de crédito ficarão nas mãos um do outro, então faça o que for necessário para ter certeza de que está no topo de sua tarefa!
Contas separadas:
Outra opção é tentar contas separadas. Você ainda pode manter a situação financeira de sua família em ordem desta forma se mantiver as linhas de comunicação abertas. A chave é ficar por dentro de qual é sua tarefa. Quem vai pagar a hipoteca e quem vai garantir que você está economizando para a educação e a aposentadoria?
Contanto que você tenha um plano que ambos possam seguir para atingir seus objetivos, contas separadas não devem ser um obstáculo.
Advertência: só porque suas contas são separadas, não significa que vocês podem manter um ao outro no escuro.
Você é uma família agora e precisa planejar e atingir seus objetivos financeiros juntos, então a divulgação completa é uma obrigação se você pretende fazer contas separadas.
Faça uma lista mestra (mantida trancada, pois contém informações confidenciais) de todas as suas contas, contas e etc. Você também deve incluir informações sobre como acessar essas contas, datas de vencimento e como fazer pagamentos no caso de haver uma emergência e um de vocês tenha que cuidar disso.
Contas conjuntas e separadas:
Finalmente, você pode tentar contas conjuntas e separadas. O que você gerencia em conjunto e mantém separado depende de você. Você pode descobrir que gosta de pagar contas grandes, como uma hipoteca, e pequenas despesas, como café e entretenimento, separadamente.
No entanto, assim como manter contas separadas, isso só funcionará se vocês ainda estiverem trabalhando juntos para alcançar seus objetivos como família. Pratique a divulgação total e conceda um ao outro acesso às suas contas para que um de vocês possa intervir e fazer pagamentos ou depositar fundos em caso de emergência.
Se você não tem certeza de qual método deseja usar, eu recomendaria um banco online como Capital One 360. Você obtém um conjunto incrivelmente flexível de contas online. Você poderia ter duas contas correntes individuais, uma conta poupança principal e várias subcontas, todas com o mesmo login. Sem mencionar que você está obtendo uma taxa de juros fantástica tanto na conta quanto na poupança. Com várias contas e subcontas, você pode rastrear tudo individualmente, separadamente ou em conjunto.
No final das contas, Matt e eu decidimos tentar o método de união e separação. Descobrimos que ficar por conta própria por quase dez anos antes de nos conhecermos e nos casarmos tornava bastante desafiador desistir completamente dos métodos que desenvolvemos para manter nossas finanças em ordem.
Além disso, temos historicamente visões opostas sobre finanças e estamos começando a perceber que nenhuma delas está certa ou errado - mas precisamos de mais tempo para experimentar e encontrar o equilíbrio certo para atender às nossas necessidades como um casal. Depois de mais alguns meses, podemos acabar juntando tudo ou talvez decidir que gostamos de manter nosso dinheiro para despesas separado para manter um pouco de independência no dia a dia.
O ponto é que encontramos um ponto de partida para seguir em frente e reconhecer que as coisas podem mudar com o tempo.
E como as coisas mudam com o tempo, é importante ...
Reavalie seu plano trimestralmente
Não importa o que você e seu cônjuge decidam fazer agora, provavelmente alguns meses de prática podem mudar um pouco as coisas. Talvez você tenha tentado contas conjuntas, mas estava sempre se intrometendo em quem fazia o quê. Ou você poderia ter tentado separadamente, mas o tempo mostrou que prefere combinar totalmente as finanças. A única coisa que você pode esperar nas finanças dos casais é o inesperado.
Depois de definir um plano para começar agora, defina uma data no calendário e um lembrete em exatamente três meses para revisar seu plano. E outro por três meses depois disso e assim por diante.
Fale sobre como cada um de vocês se sentiu ao seguir o plano - houve coisas que começaram a incomodá-lo com o tempo? Coisas que você pode melhorar? Você pode até falar sobre o que aprenderam uns com os outros e espero manter à medida que avançam. Quanto mais você se abre sobre o que gostou nas ideias de seu cônjuge, mais provável é que ele faça o mesmo.
Depois de verificar o processo real de trabalhar nas finanças juntos, você vai querer verificar seus objetivos. Muita coisa pode mudar em três meses, incluindo suas principais prioridades. Reveja suas prioridades de curto e longo prazo e decida se elas ainda estão no lugar certo.
Bônus - agora que você é casado e tem um parceiro de orçamento, você também tem um parceiro de responsabilidade! Mantenha um ao outro em seus objetivos para ter certeza de que você não está escolhendo a felicidade de curto prazo em vez de ganhos de longo prazo.
Fique de olho no prêmio - um ao outro
Assim como planejar um casamento, uma das coisas mais difíceis sobre o orçamento do casal é a influência externa. Sua família e amigos podem fazer perguntas sobre como vocês estão administrando suas finanças juntos ou podem até querer oferecer conselhos.
Apenas lembre-se de que ninguém pode realmente entender suas necessidades mútuas melhor do que o outro neste momento. Você passou semanas ou talvez até meses fazendo este plano, enquanto outros estão do lado de fora olhando para dentro. Fique focado e confiante no que você decidiu e não permita que influências externas criem conflito.
Então, o que acontece se você realmente precisar de um conselho?
Encontre um profissional para conversar.
Em seguida, você pode compartilhar com o profissional todas as informações que compilou durante suas palestras e ele pode criar uma estratégia que funcione melhor para você. Uma vez que um planejador financeiro não é um ente querido, mas sim um terceiro objetivo, ele ou ela não tem razão a não ser manter o seu interesse em mente. Os planejadores financeiros também podem ajudá-lo a ter uma visão de longo prazo e aprender sobre como suas ações atuais afetam seu futuro.
Por exemplo, no ReadyForZero, sempre tentamos focar neste tipo de educação financeira e ensinar às pessoas lições importantes como como os juros do empréstimo do estudante funcionam, como funcionam os juros do empréstimo de carro e como funcionam os juros da hipoteca, porque sabemos o quanto isso pode impactar tenho. Carregar dívidas pode ter um efeito prejudicial em sua imagem financeira de longo prazo se você não tomar cuidado.
O planejamento financeiro como casal não é fácil e não pode ser feito da noite para o dia. Há muitas coisas a que se habituar como recém-casado e esta pode ser uma das mais difíceis!
Novamente, você deve esperar o inesperado - as finanças são mais pessoais do que pragmáticas. Para garantir que isso não fique entre vocês, não tenha pressa, mostre paciência e tome decisões que mostrem empatia, respeito e compreensão mútuos. Então, não importa o que aconteça no futuro, você já saberá como enfrentar o desafio como uma unidade forte e colaborativa.