Este ano, o IRS anunciou que não haverá alteração no limite máximo de contribuição 401 (k) do funcionário para 2021, deixando-o em $ 19.500, o mesmo valor que foi definido para 2020 temporada de impostos.
Também não haverá alteração ao máximo permitido para contribuições de recuperação. Esses representam o valor adicional de contribuições que você pode fazer para um plano 401 (k) se você tiver 50 anos ou mais.
Para 2021, esse número permanecerá em $ 6.500. Isso significa que a contribuição total para participantes do plano com 50 anos ou mais é de $ 26.000.
Todos os anos, no mês de outubro, os limites de contribuição 401 (k) são revisados.
Os limites de contribuição aumentam mais durante os anos em que a taxa de inflação é mais alta e menos quando ela é mais baixa, como tem acontecido nos últimos anos. Às vezes, houve até preocupações de que os limites de contribuição poderiam ser reduzidos, com base em uma taxa de inflação negativa.
Felizmente, no entanto, esse cenário nunca acabou e os limites foram ligeiramente aumentados ou deixados planos.
Tudo que você precisa saber sobre os limites de contribuição de 401k para 2021:
O gráfico abaixo mostra a contribuição máxima de base 401 (k), a contribuição de recuperação para os funcionários com 50 anos ou mais, e a alocação máxima de todos os planos de aposentadoria com isenção de impostos, de 2009 a 2020.
Como você pode ver, a taxa de aumento nos últimos onze anos normalmente mudou no ritmo de um caracol. Houve apenas um aumento de US $ 3.000 na contribuição máxima desde 2009 e um aumento ainda menor na contribuição de recuperação no mesmo período de tempo.
E, como você também pode ver, os limites de contribuição estagnaram no passado, como de 2009 a 2011, quando permaneceram em $ 16.500 por três anos consecutivos. Ainda mais óbvio é a falta de aumento na contribuição de recuperação por um total de seis anos, quando o valor permaneceu em US $ 5.500 de 2009 a 2014.
De 2009 a 2021, o máximo aumentou de $ 49.000 para $ 58.000. Isso é um aumento de $ 9.000 em 10 anos, o que resulta em mais de 2% ao ano.
| Ano | 401 (k) Máximo | Contribuição de recuperação | Alocação Máxima |
|---|---|---|---|
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | 19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
| 2018 | $18,500 | $6,000 | $55,000 |
| 2017 | $18,000 | $6,000 | $54,000 |
| 2016 | $18,000 | $6,000 | $53,000 |
| 2015 | $18,000 | $5,500 | $53,000 |
| 2014 | $17,500 | $5,500 | $52,000 |
| 2013 | $17,500 | $5,500 | $51,000 |
| 2012 | $17,000 | $5,500 | $50,000 |
| 2011 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2010 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
| 2009 | $16,500 | $5,500 | $49,000 |
Para cada ano, a alocação máxima é aumentada pelo valor da contribuição de recuperação permitida (que se aplica a trabalhadores com 50 anos ou mais). Por exemplo, para 2021, a alocação máxima é $ 63.500. Essa é a alocação máxima de $ 57.000, mais a contribuição de atualização de $ 6.500.
Os limites de contribuição também se aplicam às contribuições Roth 401 (k)
Os limites de contribuição para as contribuições Roth 401 (k) são iguais aos das contribuições tradicionais 401 (k). Isso significa que você pode contribuir com até $ 19.500 por ano para qualquer Plano 401 (k), ou um plano Roth 401 (k).
Mais provavelmente, você desejará contribuir para ambos; nesse caso, você terá que alocar quanto do limite de $ 19.500 irá para cada parte do seu 401 (k).
Não por coincidência, os limites de 401 (k) são virtualmente iguais aos limites para ambos os Plano 403 (b) e o Thrift Savings Plan (TSP).
Além disso, qualquer contribuições de equiparação do empregador aos planos não estão incluídos nos limites de contribuição dos funcionários listados acima.
Seu empregador pode contribuir com uma contribuição equivalente que exceda o limite de contribuição normal de $ 19.500 ou mesmo o limite combinado de $ 26.000 se você tiver 50 anos ou mais. É sempre uma boa ideia descobrir se um Roth 401k vs Roth IRA é o melhor para você.
Quanto você deve contribuir com os novos limites de contribuição
O IRS determina se deve ou não aumentar seus limites de contribuição com base em uma base anual. Às vezes, as mudanças no Índice de Preços ao Consumidor (IPC) têm sido muito pequenas, como na ordem de 2% ao ano. O Congresso prefere aumentar as contribuições em incrementos de pelo menos US $ 500, o que foi feito este ano.
Com a capacidade de aumentar suas contribuições em $ 500 em 2020, você pode estar se perguntando se deveria. Minha resposta é um sim retumbante.
Se você dividir esse valor em contribuições mensais, estará fazendo pagamentos apenas um pouco menores, o que o beneficiará no longo prazo. Continuar a maximizar seus 401k neste nível é uma estratégia ideal,
Dicas para contribuir com o seu 401 (k)
Participar
Para a maioria dos trabalhadores, os limites fixos ou de nível de contribuição 401 (k) nos últimos três anos não são o problema real. O verdadeiro problema é a falta de participação dos funcionários. Uma grande porcentagem de funcionários não participa de um plano 401 (k), embora um seja oferecido por seu empregador.
Com quanto os trabalhadores americanos estão contribuindo para suas contas 401 (k)? Cada faixa etária tem tendências diferentes, é claro. Dados da Fidelity mostram que americanos na casa dos 30 anos têm uma média de $ 38.400 em suas contas 401 (k), com uma taxa de contribuição média de 8% do faturamento. Para americanos na casa dos 40 anos, esse número foi de US $ 93.400, também com uma taxa de contribuição média de 8%.
Os mesmos dados mostram que trabalhadores na faixa dos 60 anos contribuem com 11% de sua renda para um 401 (k).
Os limites de contribuição aumentaram apenas US $ 500 em cinco anos, mas US $ 19.500 ainda representam muito potencial de economia com impostos diferidos. Faça o que puder para chegar o mais próximo possível da contribuição máxima possível, especialmente à medida que você se aproxima da aposentadoria.
Aproveite a Alocação Máxima
O maior número no gráfico acima para cada ano está na coluna Alocação máxima. Essa é a quantia máxima de dinheiro com que você pode contribuir para todos os planos de aposentadoria protegidos por impostos que você tem disponíveis. Na verdade, é um fator mais importante do que a maioria das pessoas imagina.
Apesar dos limites crescentes de contribuição 401 (k), a pessoa média não está chegando perto de maximizar seus contribuições potenciais para planos de aposentadoria de todos os tipos. A alocação máxima de 2021 para todos os planos é generosos $ 57.000, ou $ 63.500 para trabalhadores com 50 anos ou mais.
Essa é a quantidade de dinheiro com a qual você pode contribuir, mesmo além de seu plano 401 (k). Você pode fazer contribuições dedutíveis de impostos para um IRA tradicional, ou contribuições não dedutíveis para um Roth IRA, se sua renda estiver dentro dos limites de qualquer um dos planos.
Contribuir para um IRA
Mesmo se sua renda exceder o limite para uma contribuição dedutível de impostos - além de estar coberta por um plano do empregador - você pode fazer contribuições indedutíveis para um IRA tradicional, independentemente do seu renda.
Isso pode não resultar em uma dedução de impostos, mas permitirá que você aplique mais dinheiro em um plano de aposentadoria, no qual seus ganhos de investimento serão acumulados em uma base de imposto diferido.
Uma contribuição de $ 6.000 IRA, além de contribuir com $ 19.500 para um plano 401 (k), aumentará sua contribuição para $ 25.500 por ano (ou $ 32.000 se você tiver 50 anos ou mais).
Mas, além dos IRAs, também existem vários tipos de planos de aposentadoria com isenção de impostos para os trabalhadores autônomos, incluindo SEP e SIMPLE IRAs. Se você tiver uma empresa paralela, poderá manter esses planos de aposentadoria para essa empresa.
Eles permitirão que você contribua com mais dinheiro para um plano protegido por impostos. Você pode chegar a US $ 57.000 no total, o que lhe dá muito espaço para fazer mais contribuições.
Aproveite ao máximo o seu 401k com Blooom
Com o objetivo de tornar o planejamento 401 (k) mais uma ajuda e menos uma dor de cabeça, Blooom é um software de gerenciamento de ativos que atua onde seu empregador muitas vezes fica aquém.
Por exemplo, Blooom oferece assistência com as seguintes tarefas importantes:
- Evitando: taxas ocultas indesejadas
- Fugindo: mínimos de conta incômodos
- Determinando: índices precisos de estoque para títulos
- Avaliando: se o seu plano atual atende às suas metas de aposentadoria de longo prazo
- Mudança: responsabilidade total da parceria para o funcionário em vez do empregador
A ferramenta de análise 401 (k) gratuita fornece sugestões de gerenciamento que você deve seguir por conta própria; entretanto, iniciar uma conta paga concede a Blooom permissão para supervisionar sua conta de aposentadoria e atualizações críticas são feitas em seu nome.
No entanto, como o Blooom é voltado apenas para o gerenciamento de planos de aposentadoria patrocinados por empregadores, investidores manter outros tipos de conta ou buscar qualquer conselho abrangente deve buscar opções mais personalizadas.
O que podemos esperar dos limites de contribuição no futuro
A boa notícia é que vivemos um período prolongado de baixa inflação. Essa é uma boa notícia em relação ao custo de vida, embora tenha mantido um limite nos limites máximos de contribuição 401 (k).
Visto que esse parece ser um padrão de longo prazo, provavelmente deveríamos esperar vários anos mais de aumentos baixos ou inexistentes nos limites de contribuição.
Mas isso é um caso ainda mais forte para maximizar as contribuições que você faz dentro dos limites que temos, bem como investigar a possibilidade de contribuir para os outros planos de aposentadoria, como IRAs ou os vários planos que estão disponíveis para o trabalhadores por conta própria.
Temos que trabalhar dentro dos limites que temos e reconhecer que eles são mais do que suficientes para nos ajudar a alcançar nossos objetivos de aposentadoria. Esses limites nos permitirão fazer exatamente isso, mesmo que não aumentem significativamente no futuro.
O aumento dos impostos afetará as contribuições 401 (k)?
Preocupado com a forma como um possível aumento de impostos poderia impactar sua contribuição para o plano 401 (k)? Alguns especialistas estão esperando vários aumentos de impostos em toda a linha devido às despesas do COVID-19. Aumentos de impostos podem ser repassados para indivíduos como um aumento nos impostos sobre a propriedade, impostos sobre o rendimento ou mesmo impostos sobre as empresas.
Comentário de especialista sobre a Lei de redução de impostos e empregos de 2017 também observa que há aumentos de impostos federais a cada dois anos, começando em 2021, o que pode fazer com que mesmo aqueles que ganham menos de US $ 75.000 anuais enfrentem um aumento de impostos.
Como os aumentos de impostos podem afetar seu orçamento mensal, é importante revisar suas finanças se esses aumentos se concretizarem. Certifique-se de que está economizando o suficiente a cada mês para fazer as contribuições de aposentadoria com as quais se sente confortável.