Se você precisa de dinheiro emprestado, mas seu crédito é menos do que excelente, é possível que você acabe com um empréstimo de crédito ruim. Esses empréstimos são voltados para pessoas com histórico de crédito imperfeito que podem provar sua renda e capacidade de reembolsar o empréstimo. Como resultado de seu crédito ruim, no entanto, os consumidores que usam empréstimos de crédito ruins geralmente pagam taxas de juros e taxas de empréstimo muito mais altas. Os clientes de empréstimos com crédito ruim também podem ser limitados em quanto eles podem pedir emprestado, bem como os termos de reembolso de seu empréstimo.
De nossa perspectiva, LendingClub é a melhor opção geral quando se trata de obter um empréstimo quando você tem crédito ruim.
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O que fazer se você acha que tem crédito ruim
Etapa 1 - Obtenha seu FICO Score real
A única maneira de descobrir se você tem crédito ruim é dê uma olhada em sua pontuação FICO, o que não é difícil, pois muitas empresas oferecem acesso online gratuitamente. Embora sua pontuação de crédito FICO não seja a única pontuação de crédito que você tem, é aquela usada pela maioria dos credores que oferecem empréstimos pessoais.
De acordo com myFICO.com, os intervalos de pontuação de crédito são os seguintes:
- Excepcional: 800 e superior
- Muito bom: 740 a 799
- Bom: 670 a 739
- Razoável: 580 a 669
- Ruim: 579 ou inferior
Se sua pontuação de crédito cair abaixo de 579, há uma boa chance de você só conseguir ser aprovado para um empréstimo de crédito ruim. Se seu crédito for apenas "justo", por outro lado, ainda há uma chance de você acabar com um empréstimo para crédito ruim.
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Etapa 2 - Compare várias ofertas
Depois de determinar sua pontuação de crédito, você vai querer começar a comparar ofertas de diferentes credores para ver o que se adapta às suas necessidades. Você pode usar esta ferramenta para iniciar esse processo.
Continue lendo para descobrir como a Good Financial Cents divide os melhores empréstimos para crédito ruim e com o que você deve estar atento.
Melhores empréstimos de crédito ruins de 2021
Se você acha que é um candidato a um empréstimo de crédito ruim, ainda faz sentido comparar as opções de empréstimo para encontrar o melhor negócio. Os empréstimos para crédito ruim podem vir com taxas de juros mais altas e mais taxas, mas alguns ainda são melhores do que outros.
Para o propósito deste guia, comparamos todos os credores de crédito ruins para ver como seus produtos de empréstimo se comparam. Os empréstimos a seguir são os melhores dos melhores quando se trata de empréstimos para crédito insuficiente:
- LendingClub
- Avant
- LendingPoint
- OneMain Financial
- Subir na vida
Avaliações de empréstimos de crédito ruins
Antes de solicitar um empréstimo com um dos credores de crédito ruins acima, é útil ter uma compreensão básica de suas ofertas de empréstimo, taxas de juros e quaisquer outros detalhes importantes que eles oferecem. As análises de empréstimos individuais a seguir podem ajudá-lo a determinar qual credor oferece empréstimos que podem funcionar para sua situação.
# 1: LendingClub
LendingClub é um credor ponto a ponto que opera fora dos bancos tradicionais. Isso significa que os empréstimos financiados por meio da plataforma são iniciados por investidores privados em vez de bancos, e também significa que você pode conseguir financiamento por meio do LendingClub se não conseguir obter aprovação para um empréstimo em outro lugar.
Os investidores em busca de maiores retornos sobre seu dinheiro podem concordar em oferecer empréstimos a consumidores com crédito ruim e que apresentem maior risco. Como resultado, os empréstimos pessoais do LendingClub vêm com APRs que variam de 6,95% a 35,89%. Obviamente, os empréstimos com taxas na extremidade superior da escala irão para aqueles com baixa pontuação de crédito.
Antes de se inscrever, é importante estar ciente de que LendingClub cobra uma taxa de originação que pode chegar a 6% do valor do empréstimo. Você pode pagar seu empréstimo em qualquer lugar de 36 a 60 meses, e não há penalidade de pré-pagamento se você pagar o empréstimo antecipadamente.
- Prós: Não há exigência de pontuação de crédito mínima: verifique sua taxa online sem fazer uma investigação difícil em seu relatório de crédito
- Contras: Potencial para uma alta taxa de originação e taxa de juros
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# 2: Avant
Avant é outro credor que frequentemente oferece empréstimos pessoais a consumidores com baixa pontuação de crédito. Com o Avant, sua taxa de juros cairá entre 9,95% e 35,99% e você pode pagar o empréstimo de 24 a 60 meses. Também é necessária uma taxa de financiamento do empréstimo de até 4,75% do valor do empréstimo, o que aumentará o custo do empréstimo.
Avant afirma que já emprestou $ 4 bilhões de dólares a mais de 600.000 consumidores até agora e que tem uma taxa de satisfação do cliente de 95%. Você pode solicitar um empréstimo pessoal por meio do Avant online e pode até verificar sua taxa sem fazer uma consulta difícil em seu relatório de crédito.
- Prós: Nenhum requisito mínimo de pontuação de crédito; você pode verificar sua taxa online sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito
- Contras: Altas APRs e taxas de empréstimo para crédito ruim
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# 3: LendingPoint
LendingPoint é outro credor de crédito ruim que oferece empréstimos pessoais a consumidores que estão dispostos a pagar qualquer TAEG. Os empréstimos da LendingPoint vêm com APRs entre 15,49% e 35,99%, e a taxa de originação do empréstimo pode chegar a 6% do valor do empréstimo.
Você pode reembolsar o empréstimo por um período de 24 a 48 meses, e os empréstimos são oferecidos em valores de até US $ 25.000. O LendingPoint também permite que você verifique sua taxa online sem uma consulta difícil em seu relatório de crédito. Você precisa de uma pontuação de crédito mínima de 585 para se qualificar para um de seus empréstimos.
- Prós: Verifique sua taxa sem um questionamento difícil; requisito de pontuação de crédito mínimo baixo
- Contras: APRs caros e taxa de originação de empréstimos; empréstimos não disponíveis em todos os estados
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# 4: OneMain Financial
OneMain Financial oferece empréstimos pessoais em valores entre $ 1.500 e $ 20.000 (os valores mínimo e máximo dependem do estado de residência) e prazos de reembolso de 24 a 60 meses *. As taxas de juros variam de 18,00% a 35,99%, e uma taxa de originação também pode ser aplicada. As taxas de originação podem ser uma taxa fixa ($ 25- $ 400) ou uma porcentagem do valor do empréstimo (entre 1% a 10%).
* Exemplo de empréstimo: Um empréstimo de $ 10.000 com APR de 20,19% que é reembolsável em 60 prestações mensais teria pagamentos mensais de $ 266 com uma taxa de originação estimada de $ 150.
Você pode se inscrever com o OneMain Financial online e, se for aprovado, opções rápidas de financiamento podem estar disponíveis. Você pode até verificar se é pré-qualificado sem fazer uma investigação difícil em seu relatório de crédito.
Por fim, observe que o OneMain Financial possui 1.500 locais físicos em 44 estados.
- Prós: Subscrição proprietária sem uso da pontuação de crédito tradicional; pedir emprestado até $ 20.000
- Contras: Potencial para APR caro e taxa de originação de empréstimo
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# 5: Upstart
Subir na vida é um credor online exclusivo que torna mais fácil para os mutuários com crédito ruim se qualificarem para um empréstimo. Esta empresa leva em consideração mais do que sua pontuação de crédito ao aprová-lo para um empréstimo pessoal, o que significa que eles podem dar mais peso a fatores adicionais como sua renda e quanta educação você possui.
Os mutuários que se qualificam podem acessar entre US $ 1.000 e US $ 50.000 em fundos de empréstimos com um período de reembolso de 3 ou 5 anos. As taxas de juros variam de 5,69% a 35,99%, no entanto, dependendo da qualidade de crédito e de outros fatores.
Felizmente, os empréstimos de Subir na vida não vem com nenhuma penalidade de pré-pagamento. Você também pode verificar sua taxa on-line sem fazer uma pergunta difícil em seu relatório de crédito.
- Prós: Nenhum requisito mínimo de pontuação de crédito; pedir emprestado até $ 50.000
- Contras: Potencial para APR caro e taxa de originação de empréstimo
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Como escolhemos os melhores empréstimos para crédito ruim
Os credores acima oferecem empréstimos que podem ser exorbitantes quando você considera as taxas de juros e as taxas. No entanto, como empréstimos caros são a norma para consumidores com crédito ruim, eles ainda representam as melhores opções de empréstimo para pessoas com perfis de crédito arriscados.
Com isso em mente, aqui estão os fatores que consideramos para chegar aos empréstimos para esta lista:
Verificação de taxa fácil
Ter a capacidade de verificar sua taxa de empréstimo online sem uma investigação difícil em seu relatório de crédito é benéfico para potenciais mutuários que ainda não estão prontos para preencher um formulário de empréstimo completo. Como resultado, classificamos os credores que oferecem essa opção em uma posição mais alta. Com uma verificação de taxa fácil, você pode ter uma ideia de sua taxa de juros e taxas de empréstimo antes de aplicar.
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Sem taxas de pré-pagamento
Embora os empréstimos para crédito inadimplente normalmente venham com altas taxas de juros e mais taxas de empréstimo, acreditamos que as penalidades de pré-pagamento ultrapassam os limites. Procuramos empréstimos de crédito ruins que não cobram multas de pré-pagamento, uma vez que os mutuários devem ter a opção de pagar seus empréstimos antecipadamente.
Capacidade de se inscrever online
Os credores que permitem que você solicite um empréstimo pessoal online são consideravelmente mais convenientes, por isso demos uma pontuação de empréstimo melhor para as empresas de empréstimo que oferecem essa opção. Os pontos de bônus serão aplicados se você puder preencher o formulário completo de empréstimo online e ter seu empréstimo financiado eletronicamente.
Críticas de empréstimos
Também analisamos avaliações de empréstimos individuais em páginas de empréstimos de empresas e sites como o Trustpilot. Embora todos os credores tenham sua parcela de avaliações de empréstimos ruins, os credores que fizeram nossa lista se orgulham de avaliações de usuários consideravelmente mais positivas do que de ruins. A maioria dos credores que fizeram o corte em nossa classificação tem taxas de aprovação de clientes acima de 90%.
Empréstimos para crédito ruim: o que observar
Os empréstimos com crédito ruim não são ideais, pois vêm com altas taxas e taxas que aumentam o custo total do empréstimo. No entanto, alguns empréstimos de crédito ruins também são consideravelmente “melhores” do que outros, com base em como cobram taxas e as taxas que oferecem. Aqui está tudo o que você deve observar antes de se inscrever.
Considere o impacto das altas taxas
Em primeiro lugar, pode ser extremamente útil verificar sua taxa com vários credores neste espaço antes de aplicar. Há uma grande diferença entre pagar 25,00% APR e 35,99% APR, embora ambas as taxas não sejam boas, então você vai querer pagar a menor taxa de juros possível.
Quanta diferença isso pode fazer? Imagine por um momento que você precise pedir $ 10.000 emprestados e reembolsá-los em 60 meses. Aqui está como seria seu pagamento mensal - e quanto de juros você pagaria no geral - se você reembolsasse seu empréstimo em 60 meses com três taxas diferentes:
| APR do empréstimo | Pagamento mensal | Total de juros pagos |
| 10.99% | $217.37 | $3,042.46 |
| 25.99% | $299.35 | $7,960.73 |
| 34.99% | $354.84 | $11,290.34 |
Evite taxas de originação, se puder
Também tente evitar taxas de originação de empréstimos se você puder, embora isso possa ser difícil se sua pontuação de crédito estiver na extremidade inferior da escala. As taxas de originação de empréstimos são cobradas como uma porcentagem do seu empréstimo antecipadamente, então você não pode evitá-las - mesmo se você pagar o empréstimo antecipadamente. Eles também adicionam despesas desnecessárias ao seu empréstimo de crédito ruim, sem qualquer benefício para você, o mutuário.
Verifique se há penalidades de pré-pagamento
Além disso, certifique-se de verificar as penalidades de pré-pagamento que podem ser aplicadas ao seu empréstimo e, se possível, opte por um credor que não cobra essas taxas. Seria bom ter a opção de pagar o empréstimo antecipadamente, sem multa, se você acabar tendo o dinheiro de que precisa para fazê-lo. Se você puder pagar seu empréstimo antes do prazo, poderá pagar muito menos juros ao longo do prazo do empréstimo.
Empréstimos de crédito ruins: você deve melhorar seu crédito primeiro?
Se você está preocupado com o impacto de um empréstimo de crédito ruim em suas finanças, pode fazer sentido gastar algum tempo melhorando sua pontuação antes de se inscrever. Se você puder pagar todas as suas contas antecipadamente ou dentro do prazo por vários meses, por exemplo, poderá ter um impacto positivo em sua pontuação. Isso ocorre porque seu histórico de pagamento é o fator mais importante que compõe sua pontuação FICO. De acordo com myFICO.com, esse fator sozinho representa 35% de sua pontuação.
O mesmo é verdade se você for capaz de pagar dívidas para diminuir a utilização do crédito. Esse conselho se baseia no fato de que o quanto você deve em relação aos seus limites de crédito é o segundo fator mais importante para compor sua pontuação FICO em 30%.
Enquanto isso, tente evitar abrir e fechar muitas contas, pois qualquer um desses movimentos também pode prejudicar sua pontuação.
Se você foi capaz de mover o ponteiro e aumentar sua pontuação de crédito na faixa "razoável" ou "boa", há uma chance muito boa de se qualificar para um mais barato empréstimo pessoal com melhores taxas e prazos. Claro, isso nem sempre é possível se você precisar pedir dinheiro emprestado mais cedo ou mais tarde.
The Bottom Line
Os empréstimos com crédito ruim podem vir com APRs caros, mas muitas vezes são a única opção de último recurso para os mutuários cujo crédito sofreu um golpe. Se você está procurando um empréstimo e sabe que precisará obter um empréstimo para crédito ruim, a melhor coisa que você pode fazer é comparar as opções de empréstimo para encontrar o melhor negócio.
Fique de olho nos empréstimos de crédito ruins com a menor taxa de juros e taxa de originação para as quais você possa se qualificar.
Além disso, procure credores que permitem que você verifique sua taxa e seja pré-qualificado online, antes de preencher um formulário de empréstimo completo.
Com pesquisas suficientes, você deve acabar com um empréstimo de crédito ruim que ajuda suas finanças em vez de torná-las piores.