Po trzydziestce prawdopodobnie pracujesz już od kilku lat, ale emerytura nadal jest wyłączona w przyszłości. Być może jesteś żonaty, a może nawet masz dzieci.
Po czterdziestce prawdopodobnie masz już ugruntowaną pozycję w swojej karierze. Emerytura jest nadal w przyszłości, ale zbliża się coraz bardziej. Możesz być żonaty i mieć dzieci zbliżające się do wieku college'u.
Niezależnie od Twojej sytuacji — żonaty lub samotny, z dziećmi lub bez dzieci — oszczędzanie i inwestowanie na emeryturę w wieku 30 i 40 lat ma kluczowe znaczenie. Oto kilka porad.
Ile powinieneś mieć oszczędności?
T. Rowe Price sugeruje, że powinieneś zaoszczędzić te kwoty:
- W wieku 30 lat sugerują, że masz połowę swojej rocznej pensji odłożonej na emeryturę.
- W wieku 35 lat to skacze do jednokrotności twojej rocznej pensji.
- W wieku 40 lat proponują dwukrotność rocznej pensji.
- W wieku 45 lat to czterokrotność twojej rocznej pensji.
- W wieku 50 lat proponują sześciokrotność twojej pensji.
Patrząc na to z perspektywy:
- 30-latek zarabiający 50 000 dolarów powinien mieć odłożone 25 000 dolarów na emeryturę.
- 40-latek zarabiający 80 000 dolarów powinien mieć odłożone na emeryturę 160 000 dolarów.
- 50-latek zarabiający 125 000 dolarów powinien mieć odłożone na emeryturę 750 000 dolarów.
Chociaż sytuacja każdego z nas jest inna, liczby te pokazują, jak ważne są twoje 30- i 40-latki, jeśli chodzi o zgromadzenie wystarczającej ilości oszczędności emerytalnych.
Planowanie finansowe jest ważne
To świetny czas, aby usiąść z płatny planista finansowy, aby uzyskać porady ekspertów i osób trzecich. Podczas gdy ostateczne spojrzenie na twoje lata emerytalne jest prawdopodobnie nieco przedwczesne, wykwalifikowany planista finansowy może pomóc ci wytyczyć kurs, który zapewni, że jesteś na dobrej drodze do wygodnej emerytury.
Dla majsterkowiczów w sieci jest mnóstwo kalkulatorów. Na przykład główni dostawcy usług finansowych, tacy jak Schwab, Vanguard, Fidelity i T. Rowe Price, podobnie jak wiele innych stron, je posiada. Nie wszyscy są sobie równi; upewnij się, że rozumiesz podstawowe założenia. Sensowne jest użycie więcej niż jednego i odnotowanie głównych różnic w udzielonych odpowiedziach.
Tak czy inaczej, zanim osiągniesz 30 lat, musisz stać się dorosłym finansowo. Planowanie finansowe nie polega na obsesji, ale raczej na wytyczaniu kursu finansowego, zdobywaniu Twoje życie finansowe jest na dobrej drodze, sprawdzając swoje postępy co najmniej raz w roku i dokonując zmian w razie potrzeby.
Zwiększ swoje oszczędności emerytalne
Dla większości z nas nasz 401(k) plan lub inny zakładowy plan emerytalny, taki jak 403(b) lub 457, jest naszym głównym narzędziem oszczędzania na emeryturę. Coraz rzadziej spotykamy programy emerytalne ze zdefiniowanym świadczeniami, a my sami oszczędzamy na emeryturę.
Dla osób po trzydziestce i czterdziestce jest to czas na zwiększenie oszczędności na emeryturę.
ten limity odroczenia wynagrodzenia dla planów 401(k) wynosi 19 000 USD dla osób poniżej 50 roku życia i 25 000 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych. Podczas, gdy jakość planów 401(k) różni się pod względem oferowanych inwestycji i kosztów planu, dla większości z nas sensowne jest wniesienie jak największego wkładu.
Jeśli nie możesz od razu osiągnąć limitu, staraj się zwiększać swoje składki każdego roku. Niektórzy pracodawcy oferują funkcję automatycznego wzrostu, która pozwala na automatyczne zwiększanie kwoty odroczenia wynagrodzenia każdego roku. Nie przegapisz wzrostu o jeden lub dwa punkty procentowe, a z czasem te dodatkowe składki znacznie przyczynią się do zbudowania oszczędności emerytalnego.
Nie ignoruj IRA, inwestycje podlegające opodatkowaniu lub samozatrudniony plan emerytalny, taki jak SEP IRA lub Solo 401(k) jeśli pracujesz dla siebie.
Unikaj pożyczek 401(k)
Jedną z cech wielu, ale nie wszystkich planów 401(k), jest możliwość zaciągnięcia pożyczki w zamian za saldo konta. Jest to dobra opcja, ponieważ wiesz, że Twoje pieniądze są dostępne, jeśli są potrzebne z ważnego powodu. Niektóre z nich mogą obejmować zakup domu, wydatki na studia lub nadmierne koszty leczenia.
To wszystko dobrze, ale pożyczka 401 (k) powinna być twoim ostatnim źródłem funduszy z kilku powodów:
- Istnieją koszty alternatywne. Pożyczona kwota nie ma szans na wzrost podczas rosnącego rynku.
- Pożyczki te wiążą się z opłatami.
- Odsetki nie podlegają odliczeniu od podatku.
- Nie ma elastyczności w warunkach spłaty w przypadku trudności finansowych.
- Pożyczka może stać się wymagalna natychmiast po odejściu z pracy. Jeśli nie możesz spłacić całej kwoty, możesz otrzymać dystrybucję podlegającą opodatkowaniu, a także 10% kary od kwoty, która nadal pozostaje do spłaty.
Przyczynić się do HSA
Konto oszczędnościowe (HSA) to medyczne konto oszczędnościowe powiązane z planem ubezpieczenia zdrowotnego z wysokimi odliczeniami. Twoje składki są dokonywane przed opodatkowaniem, a wypłaty na kwalifikowane wydatki medyczne są wolne od podatku.
Aspekt oszczędności emerytalnych polega na tym, że wniesione środki mogą być przenoszone z roku na rok. Nie ma funkcji „wykorzystaj lub strać”, jak w przypadku elastycznego konta wydatków (FSA). Fundusze HSA mogą być inwestowane w fundusze inwestycyjne i inne inwestycje w celu długoterminowego wzrostu.
HSA są uważane przez niektórych za inny rodzaj IRA. Jeśli podczas pracy możesz pokryć koszty leczenia z własnej kieszeni z innych źródeł, pieniądze te można wykorzystać na pokrycie kwalifikowanych kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. Fidelity szacuje obecnie, że para w wieku 65 lat może spodziewać się wydania 260 000 dolarów na koszty opieki zdrowotnej na emeryturze, a liczba ta stale rośnie.
W 2019 roku jedna osoba może przekazać 3500 dolarów, a małżeństwo 7000 dolarów. Pamiętaj o tym podczas swojego okres otwartej rejestracji firmy jeśli jesteś zatrudniony.
Zmniejsz wydatki
Jednym z najlepszych sposobów na znalezienie pieniędzy na oszczędności emerytalne po trzydziestce i czterdziestce jest ograniczenie wydatków. Życie jest zajęte; można go łatwo umieścić na tylnym palniku. Wszyscy marnujemy pieniądze. Zmniejszenie niektórych z tych wydatków może przynieść dodatkowe pieniądze na składki 401 (k) lub być może wnieść wkład do IRA.
Skoncentruj się na oszczędnościach emerytalnych przed oszczędzaniem na studia
Jeśli masz dzieci, chcesz dla nich lepszego życia. Często obejmuje to studia. Pomaganie dzieciom w zdobyciu wykształcenia uniwersyteckiego jest świetnym celem, ale najpierw skup się na emeryturze. Istnieje wiele sposobów płacenia za studia; masz tylko jedną szansę na emeryturę. Twoje dzieci będą Ci wdzięczne za zrobienie tego na dłuższą metę.
Streszczenie
Twoje 30 i 40 lat to pracowite lata. Koncentracja na rozwoju kariery, małżeństwie i dzieciach oraz wielu innych czynnościach życiowych ma pierwszeństwo. Byłeś przez jakiś czas poza szkołą i oficjalnie jesteś dorosły. Jedną z kluczowych rzeczy, na których musisz się skupić, jest oszczędzanie na emeryturę. Pieniądze przekazane w tym okresie mają długi czas, aby rosnąć i rosnąć. Wykorzystaj w pełni te lata.