Wiele napisano o wyżu demograficznego i falach ludzi, którzy każdego dnia osiągają wiek 65 lat. Jedną z decyzji, którą wszyscy musimy podjąć, jest to, w jaki sposób zaspokoimy nasze własne potrzeby w zakresie opieki długoterminowej w miarę starzenia się iw przypadku, gdy nie będziemy w stanie sami o siebie zadbać.
The koszty pomocy w opiece długoterminowej jest wysoki, czy to w placówce, takiej jak dom opieki, czy w ramach opieki domowej. Koszty te będą się znacznie różnić w zależności od obszaru kraju, w którym się znajdujesz.
Według Departamentu Zdrowia i Opieki Społecznej około 70 procent osób obecnie w wieku 65 lat może spodziewać się, że w pewnym momencie będzie potrzebować usług opieki długoterminowej.
Według ubezpieczyciela Genworth roczny pobyt w prywatnym pokoju w domu opieki kosztuje średnio 87 000 USD. Koszt w Nowym Jorku wynosi średnio 136 000 USD, a na Alasce 240 000 USD. Opieka domowa kosztuje średnio 50 000 USD rocznie.
Czynniki przy zakupie ubezpieczenia opieki długoterminowej
1. Twoja wartość netto
Nie ma sztywnych reguł mówiących, że jeśli Twoja wartość netto jest powyżej lub poniżej pewnego poziomu, powinieneś lub nie powinieneś rozważyć wykupienia ubezpieczenia na opiekę długoterminową (LTC). Przez lata postrzegałem je jako praktyczne zasady:
- Jeśli Twoja wartość netto jest mniejsza niż 500 000 USD, zrezygnuj z ubezpieczenia LTC, ponieważ prawdopodobnie kwalifikujesz się do Medicaid lub innego rodzaju pomocy.
- Jeśli twoja wartość netto przekracza 2 miliony dolarów, konwencjonalną mądrością jest samoubezpieczenie swoich potrzeb w zakresie opieki długoterminowej.
To pozostawia ludzi z aktywami od 500 000 do 2 milionów dolarów jako kluczowy rynek ubezpieczeń LTC.
Praktyczne zasady to w najlepszym razie tylko wytyczne i należy wziąć pod uwagę inne czynniki.
2. Zabezpieczenie finansowe współmałżonka
Głównym powodem, dla którego wiele osób wykupuje ubezpieczenie na opiekę długoterminową, jest zapewnienie bezpieczeństwa finansowego współmałżonkowi na wypadek, gdyby ten potrzebował opieki długoterminowej. Wymienione powyżej koszty są znaczne i mogą sprawić, że twój współmałżonek znajdzie się w trudnej sytuacji finansowej, jeśli nie jesteś przygotowany finansowo. Ubezpieczenie na opiekę długoterminową może być jednym ze sposobów złagodzenia wpływu na współmałżonka.
3. Chęć pozostawienia spadku
Innym czynnikiem decydującym o tym, czy wykupić ubezpieczenie LTC, jest pozostawienie spadku spadkobiercom. Może to być współmałżonek, dzieci, inni krewni lub organizacja charytatywna.
Ubezpieczenie na opiekę długoterminową to sposób na ograniczenie kosztów związanych z opieką i potrzebami zachować swoje bogactwo dla następnego pokolenia.
4. Uzyskanie potrzebnej opieki
Przy ustalaniu, czy ubezpieczenie LTC jest właściwym rozwiązaniem dla Twoich potrzeb, należy rozważyć, czy nie szukałbyś odpowiedniej opieki i wsparcia, których potrzebujesz, gdybyś musiał pokryć te koszty z kieszeni.
Łatwo jest powiedzieć, że sam ubezpieczysz się na te koszty lub że współmałżonek, dziecko lub inny przyjaciel lub krewny zapewni opiekę, której potrzebujesz. Rzeczywistość wypisywania czeku to inna sprawa; ten rodzaj opieki jest drogi.
Postawienie ukochanej osoby w pozycji opiekuna jest również trudne. Mogą być do tego uprawnieni lub nie. Prosisz ich również, aby wstrzymali swoje życie. Nawet jeśli są chętni i zdolni, każdy ponosi dużą odpowiedzialność.
5. Koszt opieki długoterminowej w Twojej okolicy
Jak wspomniano na wstępie, koszty opieki długoterminowej różnią się znacznie w zależności od regionu kraju, niezależnie od tego, czy znajdujesz się na obszarze miejskim, czy bardziej wiejskim, i od innych czynników. Przeprowadź badania, aby ustalić, jakie są te koszty w Twojej okolicy. Jeśli myślisz, że możesz się przeprowadzić na emeryturze, zbadaj lokalizację, do której rozważasz przeprowadzkę.
Inne uwagi dotyczące ubezpieczenia LTC
- Ubezpieczenie pracodawcy – Jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie LTC, warto to sprawdzić, ponieważ ubezpieczenie jest często przenośne i dostępne według stawek grupowych.
- Stałe składki – Kilka lat temu duży dostawca usług LTC uzyskał zgodę na kilka uciążliwych podwyżek stawek tu, w Illinois. W przyszłości może to stać się bardziej powszechne, ponieważ ubezpieczyciele nie liczyli na to, że ludzie będą żyć tak długo, jak żyją. Ponadto ubezpieczyciele mają znacznie mniej danych aktuarialnych na temat LTC niż na przykład w przypadku ubezpieczeń na życie.
- Zasady hybrydowe – Spójrz na polisy hybrydowe, takie jak ubezpieczenie na życie z dodatkową opieką długoterminową. Podobnie jak w przypadku każdego ubezpieczenia, zdobądź wiedzę i uważaj, aby nie sprzedać ci czegoś, co jest za drogie i nie pasuje do twoich potrzeb.
- Uzyskaj odpowiednią ochronę – Polisy opieki długoterminowej obejmują różne okresy, od dwóch lat do ubezpieczenia na całe życie. To, jaki okres ubezpieczenia jest dla Ciebie odpowiedni, zależy od wielu czynników. Pamiętaj, że ubezpieczenie LTC jest jak każdy rodzaj ubezpieczenia, ponieważ chcesz przenieść część lub całość ryzyka na ubezpieczyciela, a resztę ubezpieczyć samodzielnie. W oparciu o swoje aktywa i inne czynniki wymienione powyżej, określ, jaką część ryzyka możesz przyjąć samodzielnie i jaką część chcesz przenieść na firmę ubezpieczeniową.
- Jacy jeźdźcy są dostępni – Polisy ubezpieczenia opieki długoterminowej są dostarczane z dowolną liczbą opcjonalnych funkcji, zwanych „pasażerami”. Pomyśl o tym jak o kupnie samochodu. Czy chcesz szyberdach, wysokiej jakości system dźwiękowy lub aluminiowe felgi? Wszystkie z nich są opcjami i będą kosztować dodatkowo w porównaniu do samego zakupu modelu podstawowego. Podobnie z kierowcami LTC. Bardzo powszechnym i moim zdaniem przydatnym jeźdźcem jest ochrona przed inflacją.
- Wiek ma znaczenie przy zakupie – Ubezpieczenie opieki długoterminowej będzie tańsze, im młodszy i zdrowszy. Należy to porównać z kosztami płacenia składek za kilka dodatkowych lat.
Streszczenie
Jako Baby Boomer mogę powiedzieć, że starzenie się ma swoje wady. Perspektywa konieczności opieki długoterminowej za mojego życia nie jest plusem. Wszyscy musimy dowiedzieć się, w jaki sposób sfinansujemy tę potrzebę, jeśli się pojawi. Ubezpieczenie opieki długoterminowej to jeden pojazd, ale podobnie jak większość produktów finansowych, należy go zrozumieć, zanim będzie można podjąć inteligentną decyzję w swojej wyjątkowej sytuacji.