Jeśli chodzi o wymówki, które konsumenci podają za swoją słabą ocenę kredytową, banki i pożyczkodawcy słyszeli o wszystkim.
Może straciłeś pracę i przez kilka miesięcy nie mogłeś spłacić kredytu studenckiego. A może myślałeś, że dostałeś odroczenie, ale byłeś zbyt zajęty szukaniem pracy, aby się dowiedzieć na pewno.
Może myślałeś, że spłaciłeś rachunek z karty kredytowej, ale tak naprawdę stoi on na kuchennym blacie, czekając na pocztę.
Bez względu na przyczynę niskiej oceny kredytowej, jedno jest pewne — pożyczkodawców to nie obchodzi.
W rzeczywistości banki i inni pożyczkodawcy opierają się na Twojej ocenie kredytowej i innych czynnikach, aby ustalić, czy powinni zatwierdzić Twoją kartę kredytową, czy pożyczkę – i to wszystko. Twoja sytuacja osobista nigdy nie jest brana pod uwagę i nie powinna być.
Byłoby wspaniale, gdyby firmy obsługujące karty kredytowe zrozumiały, że „życie się dzieje” i zrobiły specjalne wyjątki, aby pomóc ludziom, ale to nie jest świat, w którym żyjemy. Jak większość z nas już wie, to nie jest typowe
jak działa kredyt. Karty kredytowe są wspierane przez banki, a banki nie bez powodu stosują zasady.Oto dobra wiadomość: karty kredytowe mogą pomóc w odbudowie kredytu, zarobić gotówkę za każdego dolara wydawać, ułatwiać podróżowanie i służyć jako fundusz awaryjny, jeśli w końcu utkniesz w płaceniu ogromnego rachunku minuta. Dzieje się tak, nawet jeśli masz słabą zdolność kredytową, chociaż wybór kart kredytowych, do których możesz się zakwalifikować, może być nieco ograniczony.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się o najlepszych kartach kredytowych na złe kredyty, o tym, jak działają i jak uzyskać zatwierdzenie.
Najlepsze karty do złych kredytów w tym roku
Zanim zrezygnujesz z budowania kredytu, powinieneś sprawdzić wszystkie karty kredytowe, które są dostępne dla konsumentów, którzy potrzebują pomocy. Nasza lista najlepszych kart kredytowych na złe kredyty zawiera niektóre z najlepszych ofert z najniższymi opłatami i uczciwymi warunkami.
- Całkowita wiza®
- Odkryj to® Zabezpieczone
- Karta kredytowa Credit One Bank® Visa®
- Zabezpieczona karta Mastercard® od Capital One®
- Złota karta Milestone® Mastercard®
- Credit One Bank® Unsecured Visa® z nagrodami Cash Back
#1: Całkowita wiza®
ten Całkowita wiza® jest jedną z najłatwiejszych do zatwierdzenia kart kredytowych na dzisiejszym rynku i jest łatwa w użyciu na całym świecie, ponieważ jest to prawdziwa karta kredytowa Visa. Jednak ta karta ma wysokie stawki i opłaty, ponieważ jest dostępna dla konsumentów ze słabym kredytem lub ograniczoną historią kredytową.
Przetwarzanie Twojego wniosku będzie kosztować 89 USD, co jest bardzo wysokie, biorąc pod uwagę fakt, że większość kart kredytowych nie pobiera opłaty za wniosek. Zapłacisz również początkową opłatę roczną w wysokości 75 USD i 48 USD za każdy kolejny rok.
Po zarejestrowaniu się będziesz mógł wybrać preferowany projekt karty, a płatności kartą kredytową będą zgłaszane do wszystkich trzech agencji raportów kredytowych — Experian, Equifax i TransUnion. Jest to główna zaleta tej karty, ponieważ Twoje płatności na czas mogą z czasem z łatwością zwiększyć Twoją zdolność kredytową.
W większości przypadków Total Visa® jest najlepsza dla konsumentów, którzy nie mają nic przeciwko zapłaceniu kilku opłat za dostęp do niezabezpieczonej linii kredytowej. Ponieważ jednak ta karta nie zapewnia nagród, istnieje kilka korzyści dla posiadaczy kart, na które można się spodziewać.
- KWIECIEŃ: 35,99% APR
- Opłaty: Opłata za zgłoszenie i opłata roczna
- Minimalny wynik kredytowy: Nieokreślony
- Nagrody: Nie
#2: Odkryj to® Zabezpieczone
Chociaż zabezpieczone karty nie oferują niezabezpieczonej linii kredytowej, tak jak robią to niezabezpieczone karty kredytowe, bardzo łatwo się do nich zakwalifikować. Discover it® Secured może nie być idealnym rozwiązaniem dla wszystkich, ale oferuje prosty proces składania wniosków online i możliwość uzyskania zatwierdzenia z niewielką lub żadną historią kredytową.
Pamiętaj jednak, że zabezpieczone karty działają inaczej niż tradycyjne karty kredytowe. W przypadku zabezpieczonej karty kredytowej musisz wpłacić depozyt gotówkowy z góry jako zabezpieczenie. Jednak otrzymasz zwrot gotówki, gdy zamkniesz swoje konto w dobrej kondycji.
O dziwo, Discover it® Secured pozwala zdobywać nagrody bez opłaty rocznej. Zaczniesz od zarobienia 2% do 1000 USD wydanych co kwartał na posiłki i gaz. Otrzymasz również nieograniczony 1% zwrotu na wszystko, co kupisz.
Discover it® Secured nie pobiera opłaty za zgłoszenie ani opłaty rocznej, chociaż musisz wypłacić gotówkę na swój pierwszy depozyt z góry. W większości przypadków ta karta jest najlepsza dla konsumentów, którzy mają niewielki lub żaden kredyt i chcą budować swoją historię kredytową, jednocześnie zdobywając nagrody.
- KWIECIEŃ: 24.74%
- Opłaty: Brak opłat rocznych i miesięcznych
- Minimalny wynik kredytowy: Nieokreślony
- Nagrody: TAk
#3: Karta kredytowa Credit One Bank® Visa®
ten Karta kredytowa Credit One Bank® Visa® to kolejna karta kredytowa do złych kredytów, która pozwala zdobywać nagrody za codzienne wydatki. Otrzymasz stały 1% zwrotu gotówki za każdego dolara wydanego za pomocą tej karty kredytowej, a ponieważ jest ona niezabezpieczona, nie musisz wpłacać depozytu gotówkowego, aby zacząć.
Inne korzyści obejmują fakt, że możesz uzyskać wstępną kwalifikację do tej karty przez Internet bez pytania o Twoją raport kredytowy — i otrzymasz bezpłatną kopię oceny kredytowej Experian w ramach zarządzania kontem online strona.
Możesz być zobowiązany do uiszczenia opłaty rocznej do 95 USD za tę kartę przez pierwszy rok, ale zależy to od Twojej zdolności kredytowej. Następnie Twoja roczna opłata może wynosić od 0 do 99 USD.
- KWIECIEŃ: 19,99% do 25,99%
- Opłaty: Opłata roczna do 95 USD w pierwszym roku w zależności od zdolności kredytowej; potem od 0 zł do 99 zł
- Minimalny wynik kredytowy: Nieokreślony
- Nagrody: TAk
#4: Zabezpieczona karta Mastercard® od Capital One®
ten Zabezpieczona karta Mastercard® od Capital One® to kolejna zabezpieczona karta kredytowa, która rozszerza linię kredytową dla konsumentów, którzy mogą wpłacić depozyt gotówkowy jako zabezpieczenie. Ta karta jest przeznaczona dla osób ze złą historią kredytową lub bez historii kredytowej, więc łatwo ją zatwierdzić. Jedną wadą jest jednak to, że twoja początkowa linia kredytowa prawdopodobnie wyniesie zaledwie 200 USD – a to nie daje ci wiele do zrobienia.
Z drugiej strony ta karta nie pobiera opłaty rocznej ani żadnych opłat za zgłoszenie. To sprawia, że jest to dobra opcja, jeśli nie chcesz płacić żadnych opłat, których nie odzyskasz.
Otrzymasz również dostęp do całodobowej obsługi klienta, odpowiedzialności za oszustwa w wysokości 0 USD i innych korzyści dla posiadaczy kart.
- KWIECIEŃ: 26.49%
- Opłaty: Brak bieżących opłat
- Minimalny wynik kredytowy: Nieokreślony
- Nagrody: Nie
#5: Milestone® Gold Mastercard®
ten Złota karta Milestone® Mastercard® to niezabezpieczona karta kredytowa, która pozwala uzyskać wstępną kwalifikację online bez konieczności sprawdzania raportu kredytowego. Nie otrzymasz żadnych nagród za zakupy, ale zyskujesz takie korzyści, jak możliwość wyboru projektu karty, technologia chipów i pinów oraz łatwy dostęp do konta online.
Aby otworzyć konto, będziesz musiał zapłacić jednorazową opłatę w wysokości 25 USD, a roczna opłata wynosi 50 USD w pierwszym roku i 99 USD za każdy kolejny rok.
- KWIECIEŃ: 24.90%
- Opłaty: Opłata za otwarcie rachunku i opłaty roczne
- Minimalny wynik kredytowy: Nieokreślony
- Nagrody: Nie
#6: Credit One Bank® Unsecured Visa® z premiami Cash Back
Credit One Bank® Unsecured Visa® z Cash Back Rewards pozwala uzyskać 1% zwrotu od każdego dokonanego zakupu bez limitów i wykluczeń. Nie ma też opłaty rocznej ani opłaty za zgłoszenie, co czyni tę kartę zwycięzcą dla konsumentów, którzy nie chcą zostać obciążeni dużymi kosztami z własnej kieszeni.
Jako posiadacz karty otrzymasz bezpłatny dostęp do swojej zdolności kredytowej Experian, zerową odpowiedzialność za oszustwa oraz dostęp do aplikacji mobilnej, która sprawia, że śledzenie zakupów i nagród jest dziecinnie proste. Możesz również uzyskać wstępną kwalifikację online bez twardego zapytania na temat raportu kredytowego.
- KWIECIEŃ: 25.99%
- Opłaty: Brak opłaty rocznej lub opłaty za zgłoszenie
- Minimalny wynik kredytowy: Nieokreślony
- Nagrody: TAk
Minusy kart kredytowych ze złym kredytem
Chociaż Twoje szanse na zatwierdzenie jednej z kart kredytowych za złe kredyty wymienione powyżej są wysokie, powinieneś mieć świadomość, że istnieje wiele pułapek, o których należy pamiętać. Oto główne wady tych kart kredytowych w przypadku złych kredytów i innych porównywalnych kart:
- Wyższe opłaty: Podczas gdy ktoś z doskonałym kredytem może rozejrzeć się za kartami kredytowymi bez żadnych opłat, nie dotyczy to sytuacji, gdy masz zły kredyt. Jeśli twoja zdolność kredytowa jest słaba lub masz cienki profil kredytowy, powinieneś spodziewać się wyższych opłat i większej ich liczby.
- Wyższe stopy procentowe: Podczas gdy niektóre karty kredytowe mają oprocentowanie 0% przez ograniczony czas lub ogólnie niższe oprocentowanie, konsumenci ze słabym kredytem zazwyczaj muszą płacić najwyższe dostępne obecnie stopy procentowe. Niektóre karty kredytowe za złe kredyty mają nawet 35% RRSO.
- Brak korzyści: Szukasz korzyści dla posiadacza karty, takich jak zwrot gotówki na zakupach lub wskazuje na przelot lub bilety do kina? Musisz poczekać, aż Twoja ocena kredytowa wróci na „dobre” lub „świetne” terytorium. Nawet jeśli znajdziesz kartę dla kandydatów ze złym kredytem, która oferuje zwrot gotówki, Twoje nagrody mogą nie zrekompensować wyższych opłat.
- Brak transferów salda: Jeśli szukasz ulgi od innych niekontrolowane salda kart kredytowych, spójrz gdzie indziej. Karty kredytowe na złe kredyty zazwyczaj nie oferują transferów salda. Jeśli tak, warunki czynią je nieopłacalnymi.
- Niskie limity kredytowe: Karty kredytowe na złe kredyty zwykle oferują początkowe limity kredytowe w zakresie od 300 do 500 USD z możliwością zwiększenia do 2000 USD po roku miesięcznych płatności na czas. Jeśli potrzebujesz pożyczyć o wiele więcej, będziesz musiał rozważyć inne opcje.
- Wymóg depozytu zabezpieczającego: Zabezpieczone karty kredytowe wymagają wpłacenia depozytu gotówkowego w celu zabezpieczenia linii kredytowej. Chociaż niekoniecznie powinno to być zerwanie umowy – i może być wymagane, jeśli nie możesz uzyskać zgody na niezabezpieczoną kartę kredytową – przed złożeniem wniosku musisz wymyślić kilkaset dolarów.
- Sprawdzam wymagania dotyczące konta: Większość nowych kont kart kredytowych wymaga teraz od posiadaczy kart płacenia rachunków online, co oznacza, że będziesz potrzebować konta czekowego. Jeśli w większości nie posiadasz konta bankowego, przed złożeniem wniosku konieczne może być otwarcie tradycyjnego konta bankowego.
Korzyści z poprawy wyniku kredytowego
Osoby ze złym kredytem często uważają swoje finanse osobiste za straconą sprawę. Droga do lepszego kredytu może wydawać się długa i stresująca, a czasami łatwiej jest się poddać, niż spróbować naprawić błędy kredytowe, które popełniłeś w przeszłości.
Istnieją jednak pewne rzeczywiste korzyści, które wiążą się z posiadaniem co najmniej „dobrego” kredytu, co zwykle oznacza dowolny wynik FICO wynoszący 670 lub więcej. Oto niektóre z rzeczywistych korzyści, jakie lepszy kredyt może przynieść dla Twojego życia oraz Twój Styl życia:
- Wyższe limity kredytowe: Im wyższa jest twoja ocena kredytowa, tym więcej pieniędzy banki są zazwyczaj skłonne pożyczyć. Z dobrym kredytem będziesz mieć większą szansę na zakwalifikowanie się do kredytu samochodowego, zaciągnięcia pożyczki osobistej lub uzyskania karty kredytowej z rozsądnym limitem.
- Niższe stopy procentowe: Wyższa ocena kredytowa mówi pożyczkodawcom, że nie jesteś tak ryzykowny jak pożyczkobiorca – znak, który zwykle przekłada się na niższe stopy procentowe. Płacąc niższe RRSO za każdym razem, gdy pożyczasz, możesz z czasem zaoszczędzić ogromne kwoty na odsetkach.
- Niższe płatności: Pożyczanie pieniędzy z niższym oprocentowaniem zazwyczaj oznacza, że zazwyczaj możesz uzyskać niższe spłaty wszystkich swoich pożyczek, w tym pożyczka na dom lub kredyt samochodowy.
- Możliwość zakupów: Kiedy jesteś idealnym kandydatem do pożyczki, możesz rozejrzeć się, aby znaleźć najlepsze oferty na karty kredytowe, kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste i inne.
- Umiejętność pomagania innym: Jeśli Twoje dziecko chce kupić samochód ale nie ma żadnej historii kredytowej, lepszy kredyt pozwala mu pomóc. Jeśli masz słaby kredyt, nie będziesz w stanie nikomu pomóc.
- Więcej opcji w życiu: Twoja zdolność kredytowa może również wpłynąć na możliwość otwarcia konta bankowego lub wynajęcia nowego mieszkania. Ponieważ pracodawcy mogą poprosić o wyświetlenie zmodyfikowanej wersji raportu kredytowego przed zatrudnieniem Cię, doskonały kredyt może również dać Ci przewagę, jeśli chodzi o pokonanie innych kandydatów do pracy.
Oprócz wymienionych powyżej korzyści większość firm ubezpieczeniowych bierze pod uwagę Twoją zdolność kredytową, gdy ubiegasz się o ubezpieczenie. Z tego powodu, życie, automatyczny, oraz stawki ubezpieczenia domu wydają się być niższe dla osób z wyższą oceną kredytową.
Może się to wydawać niesprawiedliwe, ale musisz pamiętać, że badania wykazały, że osoby z wysoką oceną kredytową zgłaszają mniej roszczeń ubezpieczeniowych.
Jak poprawić swój kredyt: powoli i stabilnie
Gdy masz niską zdolność kredytową, możesz sobie z tym poradzić na dwa sposoby. Jeśli nie masz nic przeciwko skutkom słabego kredytu na tyle, by coś z tym zrobić, możesz poczekać dekadę, aż złe oznaki zestarczą się z twojego raportu kredytowego. W zależności od tego, kiedy Twoi wierzyciele zrezygnują i umorzą Twój dług, możesz nawet nie czekać tak długo.
Jeśli nie podoba Ci się pomysł, aby pozwolić na zanik kredytu podczas oczekiwania, możesz również spróbować naprawić błędy kredytowe z przeszłości. Zazwyczaj oznacza to spłatę długów – a zwłaszcza zaległych długów – ale może to również oznaczać ubieganie się o nowe produkty pożyczkowe, które są przeznaczone dla osób, które muszą naprawić swój kredyt.
Jeśli zdecydujesz się podjąć praktyczne kroki, aby szybko zbudować kredyt, karty kredytowe na tej stronie mogą pomóc. Dadzą ci możliwość pokazania biurom kredytowym, że zmieniłeś swój sposób.
Zanim jednak podejmiesz kroki w celu poprawy swojej zdolności kredytowej, pamiętaj o wszystkich różnych czynnikach, które w pierwszej kolejności określają Twoją pozycję. Metoda punktacji FICO uwzględnia następujące czynniki podczas przypisywania wyniku:
- Płatności na czas: Płacenie wszystkich rachunków na czas, w tym kart kredytowych, stanowi 35% twojego wyniku FICO. Z tego powodu wczesne lub terminowe opłacenie wszystkich rachunków jest absolutnie niezbędne.
- Zaległy długs: Ile jesteś winien sprawy, dlatego spłacanie kart kredytowych co miesiąc lub tak często, jak to możliwe, poprawia wynik. Według myFICO.com kwoty, które jesteś winien w związku z limitami kredytowymi, stanowią kolejne 30% twojego wyniku FICO.
- Nowy kredyt: Ubieganie się o zbyt wiele nowych kart lub kont naraz może mieć negatywny wpływ na Twój wynik. W rzeczywistości ten wyznacznik stanowi kolejne 10% twojego wyniku FICO.
- Mieszanka kredytowa: Posiadanie różnych otwartych kont imponuje algorytmowi biura kredytowego Bogom. Jeśli wszystko, co masz teraz, to pożyczki osobiste, może pomóc dodanie karty kredytowej. Jeśli masz już cztery lub pięć kart kredytowych, warto trochę się wycofać.
- Długość historii kredytowej: Długość Twojej historii kredytowej również odgrywa rolę w Twoim wyniku. Im dłuższa historia kredytowa, tym lepiej.
Jeśli chcesz poprawić swój wynik kredytowy, rozważ wszystkie powyższe czynniki i sposób, w jaki możesz zmienić swoje zachowanie, aby uzyskać wyższą ocenę w każdej kategorii. Łatwo jest zobaczyć, jak spłata wszystkich rachunków wcześnie lub na czas i spłata długu może przynieść duże korzyści pozytywny wpływ na Twoją zdolność kredytową, jeśli weźmiesz pod uwagę, że same te dwa czynniki stanowią 65% Twojego FICO wynik.
Jeśli chcesz śledzić swoje postępy, zajrzyj również do aplikacji, takiej jak Kredyt Karma, jeden z moich ulubiony narzędzia. Ta aplikacja pozwala monitorować postęp kredytowy w czasie, a nawet otrzymywać powiadomienia o zmianie wyniku. Co najlepsze, to nic nie kosztuje.
Czy powinieneś użyć karty kredytowej, aby odbudować swój wynik kredytowy?
Jeśli jesteś na płocie przed odebraniem karty kredytowej za zły kredyt, pierwszym krokiem powinno być przemyślenie swoich celów. Co dokładnie chcesz osiągnąć?
Jeśli szukasz siły nabywczej, karty z tej listy prawdopodobnie nie pomogą. Niektóre z nich są kartami zabezpieczonymi, co oznacza, że potrzebujesz depozytu gotówkowego, aby umieścić je jako zabezpieczenie. Inne oferują niskie limity kredytowe oraz wysokie opłaty i stopy procentowe, co sprawia, że korzystanie z nich jest kosztowne w dłuższej perspektywie.
Z drugiej strony, jeśli naprawdę chcesz zacząć od zera i naprawić błędy kredytowe popełnione w przeszłości, jedna z tych kart może być dokładnie tym, czego potrzebujesz. Jeśli jesteś zdeterminowany, aby poprawić swój wynik, mogą przyspieszyć działania.
Po drodze możesz płacić wyższe opłaty i stopy procentowe, ale ważne jest, aby pamiętać, że żadna z kart na tej liście nie musi być na zawsze Twoją najlepszą kartą. Najlepiej byłoby użyć karty kredytowej, aby odbudować swój kredyt i poprawić swój wynik. Po osiągnięciu celu możesz przejść na nową kartę z lepszymi korzyściami i warunkami.