Dlaczego rady inwestycyjne Dave’a Ramseya są niezwykle niebezpieczne

Na początku listopada w swoim programie radiowym Dave Ramsey udzielił rady, która była całkowicie błędna.

Rozmówca pytał o wcześniejsze przejście na emeryturę i bezpieczne stawki wypłat. Krótki klip został opublikowany na Twitterze/X przez Marvina Bontragera w którym Ramsey wydawał się zdenerwowany i zirytowany na jednego z członków swojego zespołu, George'a Kamela, za zaoferowanie 3-5% jako bezpiecznej stawki wypłaty. (nazwał ludzi głupimi i kretynami, a podczas nagrania był wyraźnie zirytowany, a nawet wręcz zły)

Sednem jego argumentu jest to, że 4% stawki bezpiecznych wypłat są zbyt niskie. Kontynuował, że jeśli możesz uzyskać 12% z giełdy, możesz bezpiecznie wykupić 8%. Potem zaczął nazywać ludzi kujonami, mieszkać w piwnicy ich matek z kalkulatorami i mówić, że 4% kradnie ludziom nadzieję.

Następnie w zasadzie kończy stwierdzeniem, że milion dolarów powinien generować roczny dochód w wysokości 80 000 dolarów permanentnie.

Spis treści

1. Uważaj, gdy eksperci wpadają w emocje
2. 8% SWR na 1 mm = 67,5% awarii
3. Fakty: Zwrot na poziomie 12% nie jest realistyczny
4. Dave Ramsey jest dobry w długach

Uważaj, gdy eksperci wpadają w emocje

Czy podejmujesz najlepsze decyzje, gdy ulegasz emocjom? Szczęśliwy, smutny, zły czy cokolwiek innego – prawdopodobnie zgodzisz się, że najlepsze decyzje są podejmowane, gdy jesteś zrównoważony i nie jesteś podekscytowany.

Nie chcesz, aby Twój doradca finansowy wpadł w emocje. Nie chcesz, żeby się zapracowali. Nie chcesz, żeby rozmawiali o członkach swojego zespołu tak, jak Ramsey mówił o swoim. Mówią, że wczesnym i niezwykle niezawodnym wskaźnikiem rozwodu jest pogarda. To nie jest dobre dla żadnego związku.

Chcesz kogoś, kto jest spokojny, opanowany i jest (jeśli mamy być całkowicie szczerzy) super kujonem z kalkulatorem.

Zachowaj także ostrożność, gdy ktoś zastępuje fakty emocjami. Trudno jest prowadzić spokojną dyskusję, zwłaszcza na antenie, z kimś, kto się denerwuje. Jest to podwójnie trudne, gdy tą osobą jest twój szef, podpisuje twoje wypłaty i ma jej nazwisko na ścianie tuż za tobą.

8% SWR na 1 mm = 67,5% awarii

Dave Ramsey mówi, że wkład własny o wartości 1 miliona dolarów powinien zapewnić roczny dochód w wysokości 80 000 dolarów na zawsze.

FICalc to łatwy w użyciu kalkulator (nie musisz być super kujonem ani mieszkać w piwnicy), który przeprowadzi symulacje i poda wskaźnik sukcesu, biorąc pod uwagę wprowadzone parametry. Ustawiliśmy portfel (domyślnie) na 80% akcji, 15% obligacji i 5% gotówki ze stopą wypłaty wynoszącą 80 000 USD rocznie.

W 123 symulacjach przejścia na emeryturę tylko 40 było w stanie utrzymać się na emeryturze przez 30 lat.

Kiedy obniżysz współczynnik wypłat do 40 000 $ rocznie, wskaźnik sukcesu wzrośnie do 96,7%.

Śmiało, baw się tym sam, ale odpowiedź jest jasna – jeśli zastosujesz się do rady Dave’a Ramseya w sprawie wycofania oszczędności, istnieje 67,5% szans, że zostaniesz bez środków do życia.

Fakty: Zwrot na poziomie 12% nie jest realistyczny

Powodem, dla którego stawka wypłaty na poziomie 8% nie działa, jest to, że zwrot na poziomie 12% nie jest realistyczny. To prosta matematyka.

Dave Ramsey twierdzi, że w ciągu dekady z łatwością zarobi 12%. W tym klipie możesz nawet zobaczyć, jak Rachel Cruze, jego współgospodarz, próbuje odwrócić sytuację, omawiając, co byś zrobił, gdyby stopa zwrotu wynosiła 10%.

Nawet jeśli przyjmiesz, że w ciągu dekady możesz zarobić średnio 12%, prawdziwym zabójcą jest tak zwane ryzyko sekwencji zwrotów.

Sprawdź ostatnie pięć lat indeksu S&P 500:

Jest nierówne. Jest naprawdę nierówno.

Jeśli nie tknąłeś swoich pieniędzy (lub jeszcze lepiej, nadal wpłacałeś), czułbyś się wspaniale, zarabiając 61% w ciągu pięciu lat. Jest to około 10% rocznie, ale nie jest to 10% co roku.

Możesz zobaczyć te okresy, w których rynek nic nie zwraca. Od 2019 r. do początku 2020 r., kiedy wybuchła pandemia, obserwujemy powrót do zera (lub mniej). Od początku 2021 r. do końca 2023 r. można zaobserwować, jak rynek wzrósł powyżej 4500 pod koniec 2021 r., by w 2022 r. ponownie spaść poniżej 4000.

Ale jeśli wypłacasz regularnie, wyciągasz pieniądze wtedy, gdy potrzebujesz ich na wydatki. Ryzyko sekwencji zwrotów to ryzyko, że sprzedajesz, gdy rynek jest niższy. Jeśli jesteś na emeryturze, nie możesz wybierać, więc jesteś narażony na to ryzyko i to właśnie zatapia portfele emerytalne… zwłaszcza te ze zbyt wysoką stopą wypłat.

Dave Ramsey jest dobry w długach

Dave Ramsey pomógł działka osób wychodzi z długów. Nigdy nie miałem wysoko oprocentowanych długów, więc nigdy nie słuchałem jego twórczości ani nie czytałem jego książek. Znam jego zadłużeniowa kula śnieżna i inne strategie spłaty zadłużenia.

Uwydatniło to fakt, że jeśli ktoś jest dobry w jednym aspekcie czegoś (w tym przypadku finansów osobistych), nie oznacza to, że jest dobry we wszystkich aspektach tego tematu.

Pomógł wielu osobom wyjść z długów. Czyni go to znakomitym ekspertem, którego warto wysłuchać w temacie długów.

Kiedy zaczniemy inwestować, może tak nie być. Spłacając dług, chcesz tych emocji, ponieważ kroki są łatwe i pozbawione niuansów. Czasem potrzebujesz odrobiny skarcenia, żeby nie wydawać, kiedy nie powinieneś.

Inwestując, chcesz jak najmniej emocji i jak najwięcej kalkulatorów.

W tym przypadku siła Ramseya okazuje się słabością.

O Jima Wanga