Od jakiegoś czasu śledzę świadectwa depozytowe. Tak, jestem dziwakiem.
Ludzie uwielbiają 12-miesięczne płyty CD i 60-miesięczne płyty CD (5 lat), ponieważ łatwo o nich pomyśleć. Podobają nam się okresy 3-miesięczne, 6-miesięczne i 9-miesięczne, ponieważ są ładnie rozłożone.
Czasami ludzie rozważą też 24-miesięczną płytę CD.
Ale ostatnio banki robią coś innego – oferują warunki, które są o miesiąc lub dwa dłuższe lub krótsze niż „typowe”.
Mówię o tych 11-miesięcznych i 13-miesięcznych płytach CD. Lub 15-miesięczna płyta CD.
Dlaczego banki to oferują?
Spis treści
- To głównie marketing
- Płyty CD na 1 miesiąc!?
- Pamiętaj, kiedy dojrzeje
- Czy powinieneś dostać te płyty CD z nieparzystymi terminami?
To głównie marketing
Nie ma dużej różnicy między a Płyta 12 miesięcy i 13-miesięczną płytę CD.
Gdzieś może istnieć specjalizacja biznesowa, która może stanowić uzasadnienie biznesowe dla inwestorów banku, ale dla konsumenta są one takie same (ish).
Na poziomie dziesiątek czy setek milionów dolarów depozytów, na czym bankom zależy, jest chyba jakaś gra, w którą można pobawić się stopami procentowymi, by uszczęśliwić inwestorów. Ale dla ciebie to nie ma znaczenia.
Większość wartości tkwi w tym, jak to wygląda dziwny.
Jesteśmy przyzwyczajeni do zaokrąglania liczb.
W przypadku płyt CD jest to co trzy miesiące (kwartał roku), gdy masz mniej niż miesiąc. Następnie masz 12-miesięczne, 18-miesięczne i 24-miesięczne płyty CD. Potem zaczyna chodzić co roku.
Oto warunki wysokodochodowych płyt CD z Ally Bank:
Wszystkie typowe długości terminów. Ale potem sprawdź ich CD bez kary – to 11-miesięczna kadencja.
Mogli odbyć 12-miesięczną kadencję na CD bez kary, ale robiąc to 11-miesięczną, to wygląda trochę bardziej różni się od ich standardowych ofert.
Następnie masz tabelę stawek, taką jak w CIT Bank:
Stawki na stole nie są tak ważne jak trend – masz super niskie stawki dla wszystkich „standardowych” warunków. Ale w przypadku 6-miesięcznego, 13-miesięcznego i 18-miesięcznego widzisz konkurencyjne stawki.
Warunki 6- i 18-miesięczne nie są dziwny ale ich 13-miesięczny zdecydowanie wykracza poza „harmonogram”. Mają także 11-miesięczny CD bez kary, który daje 4,80% RRSO.
To tylko przyciąga wzrok, gdy go promują.
Płyty CD na 1 miesiąc!?
Tak.
Wtedy masz sytuacje typu Ponce Bank, Poprzez Zapisz lepiej, z ich 1-miesięczny CD z rentownością 4,90% RRSO.
Przypuszczam, że dostają pewną pewność, że mają środki na miesiąc, płacąc wyższe oprocentowanie. Nie są również zablokowane w tej stopie procentowej w przypadku spadku szerszych stóp procentowych, a jednocześnie mogą reklamować się w stosunku do innych certyfikatów depozytowych.
Ale to głównie przyciąga wzrok – kiedy ostatni raz widziałeś 1-miesięczną płytę CD? Nie mogę nawet myśleć o jednym.
🤔 Jeśli nie znasz Zapisz lepiej, to firma fintech, która współpracuje z bankami, pomagając im zdobywać depozyty. Twoje konto jest zarządzane przez SaveBetter, które współpracuje z wieloma małymi bankami regionalnymi, które chcą otrzymywać depozyty, ale nie mają krajowego zasięgu (lub budżetu). Możesz dowiedzieć się więcej o SaveBetter tutaj.
Pamiętaj, kiedy dojrzeje
W przypadku tych dziwacznych terminów dotyczących płyt CD jedyną „gotcha” jest zapamiętanie, kiedy płyta CD dojrzeje. Wiele banków domyślnie przeniesie płytę CD na nową płytę CD z tym samym terminem (lub innym terminem, który jest najbliższy w momencie dojrzewania).
To nie jest zamierzone, tak po prostu działają płyty CD.
Jeśli jesteś przyzwyczajony do dojrzewania płyt CD co 12 miesięcy i wybrałeś 11-miesięczną płytę CD, możesz o tym zapomnieć i zablokować ją na kolejny 11-miesięczny okres. Bank wyśle Ci e-maila, ale możesz go przegapić.
Większość banków pozwoli ci określić, co chcesz zrobić z płytą CD, gdy dojrzeje. Zrób to podczas konfiguracji lub wkrótce potem, a nie będziesz zaskoczony.
To drobna rzecz, ale wciąż coś, o czym należy pamiętać.
Czy powinieneś dostać te płyty CD z nieparzystymi terminami?
Jasne, czemu nie? Nie ma nic z natury dobrego ani złego w częściej spotykanych terminach.
Dzięki płytom CD wkładasz pieniądze, których potrzebujesz w najbliższym czasie. I chcesz, żeby ta gotówka była 100% bezpieczny.
Różnica między 11-miesięczną płytą CD a 13-miesięczną płytą CD jest znikoma. Wybierz najwyższą stawkę za okres, który Twoim zdaniem będzie wygodny i nie poświęcaj na to zbyt wiele czasu.
Lub zdobądź CD bez kary tak długo, jak możesz i jest to zasadniczo konto oszczędnościowe z bardzo wysoką stawką. Być może będziesz musiał nacisnąć kilka przycisków, aby uzyskać dostęp do środków, ale otrzymasz wyższą stawkę.
Na przykład Ally Bank jest moim głównym bankiem, a internetowe konto oszczędnościowe oferuje obecnie 3,75% RRSO, podczas gdy 11-miesięczny CD bez kary wynosi 4,35% RRSO. Mogę otworzyć płytę CD bez kary za pomocą zaledwie kilku kliknięć przycisku i uzyskać nieco wyższą wydajność (moim jedynym ograniczeniem jest to, że nie mogę zamknąć jej w ciągu 6 dni).
Ten spread nie jest wart otwierania nowego konta, przelewania środków przez ACH (co zajmuje 3-5 dni) i kłopotów z dodatkowym formularzem podatkowym. Ale za kilka kliknięć? Całkowicie warte tego.
Najważniejszą rzeczą na wynos jest to, że nie myśl o tym za dużo – są większe ryby do usmażenia. 😉
O Jima Wanga
Jim Wang jest czterdziestokilkuletnim ojcem czwórki dzieci, który często pisze do Forbesa I Blog Vanguarda. On też miał szczęście ukazał się w New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur i Marketplace Money.
Jim ma licencjat w dziedzinie informatyki i ekonomii na Uniwersytecie Carnegie Mellon, tytuł magistra w technologii informacyjnej - Inżynieria oprogramowania na Carnegie Mellon University, a także tytuł magistra administracji biznesowej na Johns Hopkins Uniwersytet. Jego podejście do finansów osobistych jest podejściem inżyniera, który dzieli złożone tematy na krótkie, łatwe do zrozumienia koncepcje, które można wykorzystać w życiu codziennym.
Jedno z jego ulubionych narzędzi (oto moja skrzynia skarbów z narzędziami,, wszystko, czego używam) jest Kapitał osobisty, co pozwala mu zarządzać swoimi finansami w zaledwie 15 minut każdego miesiąca. Oferują również planowanie finansowe, takie jak narzędzie do planowania emerytury, które może powiedzieć, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę, kiedy chcesz. Jest wolne.
Dywersyfikuje również swój portfel inwestycyjny, dodając trochę nieruchomości. Ale nie wynajmuje domów, ponieważ nie chce drugiej pracy, to zdywersyfikowane małe inwestycje w kilka nieruchomości komercyjnych i farm w Illinois, Luizjanie i Kalifornii poprzez AcreTrader.
Ostatnio zainwestował w kilka dzieł sztuki arcydzieła zbyt.
>> Przeczytaj więcej artykułów Jima
Wyrażone tutaj opinie są wyłącznie opiniami autora, a nie jakiegokolwiek banku lub instytucji finansowej. Ta treść nie została sprawdzona, zatwierdzona ani w inny sposób zatwierdzona przez żaden z tych podmiotów.