Twoja zdolność kredytowa jest jedną z najważniejszych liczb w Twoim życiu finansowym.
Tak bardzo, ludzie starają się uzyskać „doskonałą” ocenę kredytową 850.
Oto rzecz… doskonały wynik i prawie doskonały wynik to to samo.
Ktoś z 800 i 850 otrzyma prawie takie samo oprocentowanie (nigdy nie wiadomo, kiedy jakiś bank da trochę specjalna stawka dla 850, aby uzyskać trochę prasy), ale osoba z 850 musiała zrobić dużo więcej, aby uzyskać taki wynik wysoka.
Lepsze pytanie brzmi – co to jest „dobra” ocena kredytowa? Minimalny wynik, który pozwala uzyskać aprobatę dla pożyczek i najlepsze oprocentowanie.
(zastanawiasz się, co? średnia ocena kredytowa w USA? Jest wyższy niż myślisz!)
Spis treści
- Dlaczego Twój kredyt jest ważny
- 30-letnia stała hipoteka
- 15-letnia stała hipoteka
- 60-miesięczne nowe auto
- 48-miesięczne używane auto
- Czym jest dobra ocena kredytowa?
- Jak uzyskać dobrą zdolność kredytową
- A co z nowym wynikiem UltraFICO?
Dlaczego Twój kredyt jest ważny
Zanim omówimy, co sprawia, że wynik jest dobry lub zły, zastanówmy się, w jaki sposób jest używany. Luksusowy samochód sportowy jest dobry, chyba że na ziemi jest 24 cale śniegu… wtedy jest źle, a sanki są lepsze. 🙂
Kontekst ma znaczenie.
Twoja ocena kredytowa jest często wykorzystywana do dwóch rzeczy – decyzji kredytowych (tak lub nie) i stóp procentowych. Możesz sprawdź teraz swoją zdolność kredytową za darmo.
Twoja zdolność kredytowa może być wykorzystana w zaskakujących sytuacjach – czy dostaniesz telefon komórkowy, czy możesz wynająć mieszkanie, a czasem czy dostaniesz pracę. Słusznie lub niesprawiedliwie, to wszystko jest w pewnym sensie decyzja kredytowa. Za telefon komórkowy dostajesz urządzenie warte setki dolarów i zgadzasz się płacić miesięczną opłatę. Za mieszkanie pożyczasz mieszkanie i zgadzasz się płacić mu miesięczną opłatę.
W takich przypadkach „dobry” oznacza tak.
Ale nie dbamy o takie sytuacje.
Dbamy o pożyczki i o to, ile instytucja pożyczkowa obciąży Cię za pożyczenie pieniędzy. Banki uwielbiają pożyczać pieniądze. Jeśli nie możesz nakłonić banku do pożyczyć ci pieniądze, ktoś zechce podjąć ryzyko i wkroczyć.
O tym, ile zapłacisz odsetek, zadecyduje Twoja zdolność kredytowa – tak obliczymy, ile jest warta Twoja zdolność kredytowa i naprawdę wiemy, jaka jest dobra.
Do naszych szacunków użyliśmy myFICO's kalkulator kredytowy, z zastosowaniem stóp procentowych z 27 stycznia 2021 r.
30-letnia stała hipoteka
| Zakres punktacji FICO | Oprocentowanie (RRSO) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
W przypadku 30-letniej pożyczki o stałej wartości 150 000 USD, oto ile odsetek płaci każdy zakres kredytowy przez cały okres trwania pożyczki:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Kredytobiorca z oceną kredytową 639 zapłaci 46 636 USD odsetek jeszcze w porównaniu do kogoś, kto ma 760 punktów kredytowych. 1554 dolarów dodatkowych wydatków na odsetki każdego roku przez trzydzieści lat.
15-letnia stała hipoteka
Podobnie jak w przypadku porównania stałych 15-letnich i 30-letnich stałych stawek, 15-letnie stawki stałe są znacznie niższe, ponieważ okres jest skrócony o połowę.
| Wynik FICO | Oprocentowanie (RRSO) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
W przypadku 15-letniej pożyczki o stałej wartości 150 000 USD, oto ile odsetek płaci każdy zakres kredytowy przez cały okres trwania pożyczki:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Kredytobiorca z oceną kredytową 639 zapłaci 20 339 USD odsetek jeszcze w porównaniu do kogoś, kto ma 760 punktów kredytowych. 1355 dolarów dodatkowych kosztów odsetek każdego roku przez piętnaście lat.
60-miesięczne nowe auto
Zauważ, że zakres oceny kredytowej FICO rozszerza się, ale stopa procentowa znacznie wzrasta.
| Wynik FICO | Oprocentowanie (RRSO) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
W przypadku nowej 60-miesięcznej pożyczki samochodowej w wysokości 10 000 USD, oto, ile odsetek spłaca każdy zakres kredytowy przez cały okres trwania pożyczki:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Ten sam pożyczkobiorca FICO Score 639 z przykładów kredytów hipotecznych zapłaciłby łącznie 2876 USD w ciągu 5 lat, podczas gdy 720 zapłaciłby zaledwie 1033 USD, co stanowi różnicę 1843 USD. To dodatkowe 368,60 USD rocznie za ten sam pojazd.
48-miesięczne używane auto
| Wynik FICO | Oprocentowanie (RRSO) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
W przypadku 48-miesięcznej pożyczki samochodowej o wartości 10 000 USD, oto ile odsetek spłaca każdy zakres kredytowy w okresie spłaty pożyczki:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Ten sam pożyczkobiorca FICO Score 639 na używany samochód zapłaciłby łącznie 2255 USD w ciągu 5 lat, podczas gdy 720 zapłaciłby 816 USD, co stanowi różnicę 1439 USD.
Czym jest dobra ocena kredytowa?
Taki, który daje najniższe oprocentowanie dla wszystkich możliwych produktów.
Kiedy przeglądasz wszystkie stawki i oceny z narzędzia MyFICO, produktami są kredyty hipoteczne lub kredyty samochodowe.
W przypadku kredytów hipotecznych najwyższy poziom to 760 – 850.
W przypadku kredytów samochodowych najwyższy poziom to 720 – 850.
Jeśli Twój wynik jest powyżej 760, jesteś ustawiony. Otrzymujesz najlepsze możliwe stawki zarówno dla domu, jak i samochodu.
Dobra ocena kredytowa to taka, która wynosi 760 lub więcej.
Experian udostępnił to zdjęcie w dniu ich blog pokazujące zakresy i etykiety oceny kredytowej:
Wydaje się wskazywać, że 670-739 jest „dobre”, 740-799 jest „bardzo dobre”, a wszystko, co wyższe, jest „wyjątkowe”.
Przypuszczam, że 670 to dobra ocena kredytowa, jeśli nie masz nic przeciwko płaceniu wyższych stóp procentowych. 🙂
Jak uzyskać dobrą zdolność kredytową
Nie szkodzić.
ten klucze do zwiększenia zdolności kredytowej są takie proste:
Zawsze unikaj masowo negatywne pozycje, które pozostają w raporcie przez 7 lat – windykacje, upadłość, wyroki cywilne itp.
Jeśli masz zamiar otrzymać pożyczkę, w ciągu następnego roku lub dwóch, unikaj podejmowania jakichkolwiek krótkoterminowych działań, które obniżają ocenę kredytową – trudnych zapytań, opóźnionych płatności itp. Nie idź gonić promocje kart kredytowych
Jeśli zamierzasz otrzymać 30-letnią pożyczkę na dom, byłoby katastrofalne przejść z FICO 760 na FICO 759, ponieważ oznaczałoby to zapłacenie dodatkowych 6713 USD. Te promocje kart kredytowych warte setki dolarów są świetne… chyba że będziesz musiał zapłacić tysiące więcej w dalszej części drogi.
Jedno małe ulepszenie, które możesz zrobić, to się zarejestrować Experian Boost, który ściąga część Twoich rachunków i może poprawić Twój wynik.
A co z nowym wynikiem UltraFICO?
Dopiero okaże się, jakie będą zakresy jakości nowy wynik UltraFICO jak zostanie wydany. Być może zakresy punktacji będą takie same, być może będą nieco wyższe, ponieważ będzie więcej informacji, ale minie trochę czasu, zanim wierzyciele się zorientują.