Jeśli chodzi o planowanie emerytury, łatwo wpaść w panikę i pomyśleć, że nigdy nie będziesz miał dość, by żyć wygodnie. Ale co, jeśli powiem ci, że możesz potrzebować MNIEJ, niż myślisz — a nawet mniej niż konwencjonalne zasady (takie jak klasyczna reguła 4 procent) mogą ci powiedzieć?
Wierz lub nie, ale to prawda. Istnieje kilka powodów, dla których prawdopodobnie tak się stanie.
Brak potrąceń i składek płacowych
Podczas lat pracy zazwyczaj dzielisz swoją wypłatę i wysyłasz pieniądze w różne strony. Po pierwsze, prawdopodobnie przeznaczasz dużą część swojego wynagrodzenia na ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę. Mimo że pracodawcy często zapewniają hojne dotacje na ten wydatek, część opłacana przez pracowników stale rośnie na przestrzeni lat.
Kiedy już się zakwalifikujesz opieka medyczna, a także a Dodatek medyczny, istnieje duża szansa, że Twoje miesięczne koszty ubezpieczenia zdrowotnego spadną. Będzie to tym bardziej prawdziwe, ponieważ nie będziesz mieć osób na utrzymaniu w swoim planie. (I spójrzmy prawdzie w oczy: plany rodzinne mogą być bardzo drogie!)
Jeszcze większa część twojego czeku prawie na pewno idzie na twój plan emerytalny sponsorowany przez pracodawcę. Jeśli wpłacałeś 10%, 15% lub 20% lub więcej swojej wypłaty na rzecz 401(k) Lub 403(b) planu, to jest „wydatek”, który zniknie na emeryturze. W tym momencie przestaniesz być płatnikiem netto swojego planu emerytalnego, a staniesz się użytkownikiem netto funduszy.
Jeszcze innym głównym kosztem związanym z podatkami od wynagrodzeń jest federalny i stanowy podatek potrącany u źródła. Jeśli spadniesz do niższego przedziału podatkowego, to spadnie. Będzie to szczególnie widoczne, jeśli krańcowy federalny próg podatkowy spadnie z około 25% do 15%, a nawet 10%.
Inne różne koszty wynagrodzeń również mogą zniknąć. Mogą one obejmować potrącenia z tytułu ubezpieczenia na życie, krótkoterminowej niezdolności do pracy i składek na cele charytatywne. Gdy wszystkie znikną, będziesz mieć większą kontrolę nad dochodami Do Posiadać.
Brak podatku FICA
Jest to podatek, do którego większość z nas przyzwyczaja się od pierwszego znalezienia pracy. Nie jest to dramatyczna kwota, dlatego możemy nie doceniać, jak ważna jest na emeryturze. Ale zajmuje to 7,65% twojego dochodu każdego roku – i ponad 15,3%, jeśli jesteś samozatrudniony. I być może równie ważne jest to, że nie ma żadnych odliczeń od podatku FICA. Brak wyszczególnionych odliczeń podatkowych, a nawet składek na ubezpieczenie zdrowotne lub plan emerytalny. Zasadniczo jest to podatek liniowy, który jest naliczany bezpośrednio od całego dochodu.
Nadal będziesz musiał zapłacić podatek FICA od wszelkich uzyskanych dochodów. Ale podatek jest naliczany tylko od tego: dochodu z pracy. Po przejściu na emeryturę będziesz polegać głównie na dochodach niezarobkowych. Obejmuje to odsetki, dywidendy i dochody z zysków kapitałowych z inwestycji podlegających opodatkowaniu, wypłaty z planów emerytalnych, emerytur, a nawet dochodów z Ubezpieczeń Społecznych. Żaden nie jest uważany za dochód uzyskany i dlatego nie podlega podatkowi FICA.
Brak wydatków związanych z pracą
Niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego, jak wiele wydatków ponoszą w związku z wykonywaną pracą. Ale w rzeczywistości jest długa lista i chociaż żaden pojedynczy wydatek nie może być niepokojąco duży, kombinacja kilku może zająć dużą część twojego dochodu.
Na początek są koszty związane z komputerem. Obejmuje to benzynę, opłaty drogowe i parking. Jeśli Twój samochód osiąga średnio 25 mil na galonie i codziennie dojeżdżasz do pracy 40 mil w obie strony, oznacza to, że pokonujesz około 10 000 mil rocznie w celach służbowych. Oznacza to również, że spalasz przy tym około 400 galonów gazu. Jeśli benzyna kosztuje średnio 2,50 USD za galon, oznacza to, że wydajesz 1000 USD rocznie na dojazdy – tylko na benzynę.
Nie obejmuje to innych wydatków wtórnych, które są wynikiem dojazdów do pracy. Oznacza to dodatkowe koszty napraw i konserwacji Twojego samochodu, a nawet spadek jego wartości w wyniku wszystkich przejechanych kilometrów. Może to wynieść kilka tysięcy dolarów rocznie, w zależności od typu pojazdu, którym jeździsz i ile kosztuje opłata za przejazd i parking w miejscu pracy.
Oprócz kosztów dojazdów, są też obiady w dni powszednie. Jeśli kupujesz lunch trzy razy w tygodniu, średnio za 10 USD za posiłek, daje to 30 USD tygodniowo lub około 1500 USD rocznie.
Do tego dochodzą koszty odzieży. W zależności od rodzaju wykonywanego zawodu może być konieczne zakupienie odzieży związanej z wykonywaną pracą. Mogą się z tym wiązać również koszty czyszczenia na sucho.
Chociaż nie można generalizować, jest bardzo prawdopodobne, że wydajesz kilka tysięcy dolarów rocznie, związanych tylko z wykonywaniem swojej pracy. Po przejściu na emeryturę te wydatki znikną.
Aby zorientować się, ile pieniędzy wydajesz — i ile możesz zmniejszyć — aplikacja do finansów osobistych YNAB oferuje łatwy sposób na śledzenie budżetu.
Mniej częsta potrzeba wydawania pieniędzy na dekompresję
Praca powoduje stres, a stres tworzy potrzebę dekompresji. Z punktu widzenia kosztów dekompresja może być kosztowna. Na przykład praca często skutkuje napiętymi harmonogramami. Może to utrudniać gotowanie posiłków w domu, powodując częstsze spożywanie obiadów poza domem. Jeśli jesz poza domem dwa razy w tygodniu, średnio za 50 USD na parę, wydasz około 100 USD tygodniowo lub 5000 USD rocznie.
Po przejściu na emeryturę nadal będziesz wychodzić coś zjeść, ale jest duża szansa, że będziesz to robić rzadziej. W końcu po przejściu na emeryturę będziesz mieć więcej czasu na gotowanie w domu – a to może zaoszczędzić dużo pieniędzy.
I chociaż możesz podróżować na emeryturze, może się okazać, że nie będziesz musiał brać tych ciasno upakowanych wakacji, podczas których próbujesz spakować kilka miesięcy życia w jeden tydzień. Tego rodzaju wakacje mogą kosztować tysiące dolarów, podczas gdy mniej stresujące wakacje na emeryturze można zrobić za dużo mniej.
Twój kredyt hipoteczny i inne długi mogą zostać spłacone
Zwykła spłata kredytu hipotecznego znacznie zmniejsza ilość pieniędzy potrzebnych na emeryturze. Jeśli twoja rata kredytu hipotecznego wynosi 1000 $ miesięcznie i spłacasz go, będziesz potrzebować 1000 $ miesięcznie mniej, kiedy przejdziesz na emeryturę.
To samo dotyczy innych długów, takich jak kredyty samochodowe i karty kredytowe. Załóżmy, że masz 400 $ miesięcznie na samochód w ciągu lat pracy i kolejne 200 $ miesięcznie na płatności kartą kredytową. Spłacając te długi zmniejszy Twoje wydatki na życie o 600 USD miesięcznie.
Ważne jest również, aby zdać sobie sprawę, że nie chodzi tylko o to, że obniżysz koszty utrzymania. Niższe koszty utrzymania oznaczają, że potrzebne są mniejsze dochody, a to także oznacza, że twoje podatki dochodowe będą niższe.
Na przykład możliwe jest, że za każde 100 USD, które zmniejszysz stały wydatek lub inne koszty utrzymania, zmniejszysz zapotrzebowanie na 125 USD i dochód. Jeśli zmniejszysz wydatki stałe o 1000 USD miesięcznie, będziesz potrzebować 1250 USD mniej dochodu lub 15 000 USD rocznie.
Możesz swobodnie przenieść się tam, gdzie koszty utrzymania są niższe
Z finansowego punktu widzenia może to być jedna z największych zmian. Kiedy jesteś związany z pracą, musisz mieszkać tam, gdzie jest ta praca. Nieprzypadkowo są to zazwyczaj miejsca, w których koszty utrzymania są najwyższe. Ale kiedy przechodzisz na emeryturę, nie jesteś już zależny od geografii. Możesz dosłownie mieszkać gdziekolwiek chcesz i prawie na pewno będziesz faworyzować obszary o niskich kosztach.
Może to spowodować znaczne obniżenie kosztów utrzymania. Na przykład możesz przenieść się do stanu, w którym nie ma podatku dochodowego. Przykładami są Floryda, Teksas i Tennessee. Jeśli twój stan ma obecnie 6% stanowy podatek dochodowy, automatycznie obniżysz koszty utrzymania o tyle.
Ale wiele stanów ma również dramatyczne różnice w podatkach od nieruchomości. Na przykład średni podatek od nieruchomości w Kalifornii wynosi 4783 USD rocznie, ale w Karolinie Południowej to tylko 1294 USD. To różnica 3500 USD rocznie, tylko z tytułu podatków od nieruchomości.
Ale poza podatkami, innym ważnym składnikiem związanym z kosztami utrzymania jest mieszkanie. Istnieje dramatyczna różnica w kosztach mieszkaniowych z jednego obszaru kraju do drugiego. Na przykład średnia cena domu w rejonie Zatoki San Francisco wyniosła 837 500 USD na koniec 2016 r. Ale średnia cena domu w rejonie Tampa Bay wynosiła zaledwie 205 000 USD, czyli o ponad 75% mniej.
Niższe ceny domów mają istotne implikacje dla oszczędności emerytalnych.
Pieniądze, które nie są inwestowane w dom, można lepiej zainwestować w aktywa generujące dochód, takie jak portfel inwestycji emerytalnych.
Na przykład kontynuując porównanie San Francisco z zatoką Tampa, ponieważ potrzebujesz ponad 600 000 USD mniej na zakup domu w rejonie Tampa Bay, to o 600 000 $ więcej, niż możesz mieć w swoim portfelu inwestycyjnym, generując dochód. Przy rocznej stopie zwrotu wynoszącej zaledwie 5% rocznie, oznaczałoby to dodatkowy dochód w wysokości 30 000 USD.
Możesz użyć praktycznych zasad, aby oszacować, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturze. Istnieje wiele nieocenionych narzędzi, które pomogą Ci po drodze. (Wymeldować się Umożliwiaćjest niesamowity za darmo planista emerytury(na przykład ). Ale dodatkowo zwracaj baczną uwagę na swoje rzeczywiste wydatki na życie. Wszystko, czego nie będziesz miał — lub nie będziesz miał tak dużo — na emeryturze, to o wiele mniej niż będziesz potrzebować do życia. I przypuszczam, że będzie dużo niższy niż myślisz.